Jeune de 18 ans avec 220k€ à investir

Ma stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous,

Je suis nouveau sur le forum et j’aurais besoin de vos lumières pour optimiser mes investissements. Voici ma situation : j’ai 18 ans, j’habite en France et je commence une prépa scientifique (2 ans) avant, une école d’ingénieur (3 ans). Grâce à un héritage, je dispose actuellement de 220 000€ sur un compte courant. À cela s’ajoutent 680€/mois jusqu’à mes 21 ans (pension liée au décès de mon père, ancien militaire). Pendant ma prépa, je vivrai chez ma mère, donc mes dépenses seront minimales. En revanche, après cela, selon l’école où je serai admis, je devrai probablement déménager et assumer des frais (logement, vie étudiante, etc.).

Mes objectifs :
-Investir une partie des 220k€ sur du moyen/long terme (entre 5 et 10 ans) pour faire fructifier cet argent.
-Garder une partie en liquidités pour les imprévus ou mes futurs besoins post-prépa.
-Profiter de ma jeunesse pour prendre des risques raisonnables, mais sans tout mettre sur le rouge.

Mes questions :
-Banque/courtier : Quelle banque choisir pour ouvrir un PEA ou une AV ?
-PEA : Quel ETF choisir?
-Répartition : Comment équilibrer mon portefeuille entre PEA, AV, liquidités, et éventuellement d’autres supports (crypto par exemple) sans prendre trop de risques ?
-Précaution : Combien garder en cash selon vous ? Je pensais à 10k€ sur un compte courant, avec un livret A rempli au maximum.

Autres infos :
Mon appétence pour le risque est modérée (je suis prêt à voir mon capital fluctuer, mais pas à tout perdre).
Je suis preneur de tous vos conseils, retours d’expérience ou ressources utiles (livres, podcasts…). Merci d’avance pour votre aide, c’est un peu intimidant de se lancer avec une telle somme aussi jeune !

PS : Si certains ont vécu une situation similaire (héritage jeune), comment avez-vous procédé ?

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Hello,
2 ans c’est très court donc pour moi avant de parler d’investissement, tu dois impérativement sécuriser à minima ce qu’il te faudra pour couvrir tes frais durant tes 3 ans d’école d’ingé, c’est à dire la somme de :

  • frais de scolarité sur les 3 ans
  • frais liés au logement (emménagement, achat de meuble, caution) sur les 3 ans
  • frais mensuels (loyer, alimentation, transports, loisirs) => la partie qui dépassera des 680€ multipliés par les 3 ans
  • autres frais possibles (stage, erasmus, surplus de loyer si tu dois bouger à Paris…)

Ensuite c’est à peaufiner, mais je ferais une répart un peu comme ça :

  • compte courant : seulement de quoi tenir le mois, en aucun cas 10K
  • livrets A, LDDS, LEP : les remplir
  • fonds euros en assurance-vie : ton budget 3 ans telle que calculé ci-dessus (il y a des promos de boost sur les fonds euro des AV Linxea Vie et BoursoVie en ce moment pour 2025+2026, fais vite sur une grosse somme c’est intéressant)
  • ce qui reste à 90% PEA sur un ETF World et 10% en BTC =>rentrer progressivement

Tu auras le temps d’investir quand tu travailleras, mais la priorité c’est vraiment tes études pour le moment donc ne sois pas trop pressé.

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Salut Tando,

Je suis d’accord avec olivercq,

Sur les ETF, regarde le S&P500 et un msci world. Regarde leur perf sur les 10 dernieres annees pour choisir quel ETF choisir (Amundi ou autres)

Investis en DCA la meme somme tous les mois ou toutes les deux semaines pour lisser la perf de l’ETF lors de ton investissement.

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Bonjour,
Je mettrais le maximum possible ( donc à calculer ce que tu dois garder pour l avenir post prépa) sur un PEA. Sachant que le maximum versable sur PEA est 150 000€. Je remplirais avant livretA, LDD, LEP.
Sur PEA: S&P 500 majoritaire + msci emerging market+ stoxx600. Ainsi tu es diversifié.
Si tu veux jouer plus de sécurité tu ouvres une assurance vie avec du fonds euros. Attention que l assurance vie est fiscalement intéressante après 8ans. Sinon il y aura des frais à retirer dessus.

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Pas du tout d’accord, il veut financer ses études donc il faut maximiser la sécurité : livrets + fonds euros.
Le PEA c’est ce qu’il faut faire ensuite oui, mais en aucun cas une priorité pour sa situation.

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Bonjour Tando,

Je ne sais pas si c’est le meilleur endroit pour trouver tes réponses car tu risques d’avoir 50 solutions différentes de 50 personnes qui ne vivent pas ta situation et ont leurs propres convictions par rapport à leurs appétences personnelles et non la tienne.

La preuve, à part une partie de la stratégie d’ @Oliverq (je ne suis pas d’accord avec tout) qui pense à tes études, les autres ne conseillent que du PEA et des ETF sans connaitre tes connaissances et appétences sur le sujet.
Et surtout sans connaitre ta situation personnelle.
As tu la possibilité d’ouvrir réellement un PEA avec 150 000 € comme il t’es préconisé ?

Tu vas vivre chez ta maman pendant les 2 prochaines années.
Quelle est sa situation personnelle ? Fiscale ?
Vas-tu rester rattaché à son foyer fiscal ou avoir ta propre déclaration ? Et après pendant tes 3 années d’écoles ?
As-tu des frères et soeurs ?
Que veux tu faire de cette somme sur le long terme ?
Quels sont tes objectifs ? Tes projets ? Tes rèves ?

On ne peut pas conseiller quelqu’un sans lui poser une montagne de questions et en s’interessant dans le moindre détail à sa situation.

Je suis en accord avec @Oliverq sur le fait que tu dois penser à tes études dans un premier temps, c’est ton objectif prioritaire. Tu auras tout le temps par la suite pour faire fructifier ton épargne et développer ton patrimoine.

Par contre, si tu es rattaché à ta maman, tu ne pourras remplir que ton livret A et tu ne pourras pas ouvrir de LDDS et de LEP comme annoncé plus haut.

Sur le compte courant, il ne faut pas laisser plus de 2 à 3K€ en cohérence avec ton train de vie mensuel tout en sachant que tu vas percevoir les 680 € mensuellement pendant 3 ans.

Il faut en effet chiffrer ton besoin sur les 3 années d’école d’ingénieur pour les provisionner sur le fonds € d’une assurance vie (il y a les deux évoquées mais il y en a plein d’autres qui ont des boots actuellement pour 2025 et 2026) mais cela est peut être dommage de consommer du capital pour ces 3 années d’études qu’il faudra par la suite que tu reconstitues avec un effort personnel conséquent. Ne souhaites-tu pas conserver ce capital ?

Le PEA n’est pas une mauvaise opportunité mais il faut te documenter pour maitriser le sujet et surtout tu ne pourras pas investir toute la somme qui t’es annoncée par les autres commentaires.

Je pense qu’il faut que tu ouvres le champ des possibles plutôt que rester sur une stratégie simple de Livret A, PEA, Ass Vie.

Par contre, au vu de ton jeune age, de ta situation personnelle (avec ou sans ta maman), du montant en jeu hérité de ton papa, je pense qu’il est opportun de bien t’entourer pour prendre les bonnes décisions pour ton avenir.

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Trop vite haha.

Tu as des débuts de réponse plus haut, donc je vais uniquement te répondre sur l’aspect psychologique : Ne soit pas préssé de tout investir, prends le temps d’apprendre, t’entourer, te méfier des opportunistes et propositions qu’on te fera.

J’étais en fin de vingtaine au décès de mon père, j’avais déjà commencé à investir en perso et :

  • Je ne voulais pas laisser l’argent dormir
  • Je voulais que son argent soit investit sur du « sécure » par respect pour son héritage

Avec du recul, j’aurais du prendre plus de temps pour moi, me forger des convictions sur certains actifs / enveloppes qui me correspondent et avec lesquels je suis à l’aise.
J’ai pas fait d’erreur non plus, mais j’aurais fais différemment et les quelques mois d’approfondissement m’aurais permis de générer plus de capital aujourd’hui.

A ta place j’irais potasser quelques livres et sites pour me forger, échanger avec chatgpt sur tes possibilités, revenir ici proposer ton plan d’action pour en discuter (ou avec des CGP réputé), et une fois que tu es à l’aise tu investis.

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Merci pour votre réponse,

Je vais répondre à vos questions dans l’ordre :

-Ma mère a un emploi stable et gagne correctement sa vie. Elle n’est pas endettée et n’a aucun problème financier.

–Durant la prépa, je vais rester rattaché à son foyer fiscal (À moins qu’il y ait un réel avantage ?). Mais je ne pense pas durant les 3 années d’école.

-Oui, J’ai un frère mais qui est déjà dans le monde du travail depuis un moment et qui habite à l’étranger.

-Je ne sais pas vraiment quoi faire d’une aussi grande somme mais je veux l’investir pour augmenter mon patrimoine et potentiellement acheter une résidence principale au long terme.

J’ai moi-même plusieurs questions à propos de votre réponse :

Qu’entendez-vous par conserver ce capital?

Auriez-vous des exemples ?

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Merci pour votre témoignage, Je m’y retrouve sur certains points et cela me permet de prendre du recul.
J’ai en effet peut être envie d’aller trop car je ne veux pas, tout comme vous, « laisser l’argent dormir ». Mais si dans mon cas je ne ressent pas l’obligation d’investir sur du « sécure »(A voir dans la pratique).
Auriez-vous des conseils pour me « forger des convictions sur certains actifs » ?
Et pourriez-vous me recommander des ressources que je pourrais consulter?

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Merci pour votre réponse,

Je trouve qu’il est tout de même très compliqué d’estimer les frais durant ces 3 années, mais avec ChatGPT, j’ai estimé qu’il faut pour les 3 ans (dites-moi si vous trouvez ces chiffres cohérents) :

  • Si j’intègre une école d’ingé publique située dans une autre ville, environ 20 000€

  • Si j’intègre une école d’ingé parisienne, environ 35 000€

  • Si j’intègre l’école d’ingé de ma ville, 0€

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Ok, surtout pose-toi bien sur tous les frais possibles, je n’ai pas forcément pensé à tout en écrivant mon message en 2min.
Vu la somme dont tu disposes il vaut mieux prévoir très large, quelques dizaines de K€ au-dessus, pour être sûr. Ca t’évitera de devoir vendre une position en négatif parce que tu t’es trop précipité sur l’investissement !

Autre possibilité, quid de tout sécuriser sous livrets+fonds euros aujourd’hui, et commencer un DCA du type 500€/mois sur ton PEA ?
Comme ça tu rentres progressivement sur les marchés donc tu n’es pas frustré, tu peux acheter ton ETF et surveiller sa valeur tous les mois, tu commences à profiter des intérêts composés, et si en arrivant en école d’ingé tu te rends compte que ça coûte beaucoup plus cher que prévu il te reste encore plus des 3/4 de ton capital pour y faire face :wink:

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De rien, vous partagez une situation intéressante qui peut permettre de se poser de belles questions et faire réfléchir la communauté.
J’espère que vous trouverez les réponses à vos interrogations.

Par conserver le capital, j’entends ne pas épuiser trop de capitaux pendant les études afin d’en conserver le maximum pour de futurs projets.
Le financement de vos études est un objectif prioritaire, il ne faut pas le négliger.
Vous évoquez un budget entre 0 et 35 000 € par an ce qui peut représenter un budget de 105 000 € sur 3 ans soit la moitié de votre capital.

Du coup, pourquoi ne pas réfléchir à s’orienter sur une stratégie de placements à distribution de revenus pour conserver le plus de capital possible ?
Plus tard, que voulez vous faire avec ces fonds ? Quels sont vos projets moyen/long terme ?
Acquérir la RP mais dans combien de temps et avec quel apport ?

Concernant le PEA, vous allez être vite limité si vous restez dans le foyer fiscal de votre maman.
De plus, vous n’aurez le droit qu’au Livret A mais pas aux autres livrets.
Donc il faudra sans doute, so’irenter en grande partie sur l’assurance vie.

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Mais n’est-ce pas plus intéressant de tout investir d’un coup et de juste prévoir large ?

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Je pense qu’il y a un malentendu.

Les 35 000 € mentionnés correspondent à mes besoins pour les trois années à venir, en enlevant 680€ par mois.

Je ne prévois pas d’intégrer une école privée, car je n’en vois pas vraiment l’intérêt. Les frais de scolarité dans le public sont relativement faibles : la plupart tournent autour de 600 € par an. Pour une école d’ingénieurs à Paris, j’ai estimé un coût plus élevé, autour de 3 000 € par an, même si mes chances d’y accéder restent faibles étant donné que je serai en prépa en province (Mais rien n’est impossible !)

J’ai également oublié de préciser que je suis boursier échelon 0 bis (le plus bas échelon). À ce titre, je perçois environ 1 400 € par an, j’ai accès aux repas du CROUS à 1 € et je peux potentiellement bénéficier d’un logement CROUS, bien que je ne sois pas prioritaire.

Pourquoi ? Pensez-vous qu’il est plus intéressant de se détacher du foyer fiscal ?

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En effet, on ne s’était pas compris sur le budget.

Si je comprend bien, vous allez percevoir 680 € par mois pendant les deux années de prépa puis sur une seule année d’école d’ingénieur ?
Au lieu de penser en montant global, il faudrait peut être du coup penser en besoin mensuel.
Quel serait votre besoin mensuel ?

SI vous restez sur le foyer fiscal de votre maman, votre PEA sera limité au PEA Jeune et donc vous ne pourrez pas verser autant que les autres commentaires vous conseillent.
Je ne sais pas si c’est plus avantageux ou non de vous détacher du foyer fiscal de votre maman.
Pour cela, il faut faire les calculs et poser la situation.

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Oui, c’est exact.

Je pense que ce sera difficile de l’estimer car cela dépend énormément de la ville et de l’école. Je pense donc qu’il vaut mieux partir du principe que je garde 40 000€ sur mon compte et que je garde également les 680€ par mois sur mon compte (à moins que vous connaissiez un autre moyen de garder cette argent sachant que je n’en aurait pas besoin d’un coup mais au fur et à mesure), cela me permet d’être très large.

Merci beaucoup pour cette information, je n’étais pas du tout au courant. Je pensais que le PEA est juste limité à 2 par foyer fiscal. Je vais essayer de regarder si il n’est as plus avantageux de me détacher du foyer fiscal.

Je pense qu’il faudrait maintenant regarder comment investir 180 000€ (si je garde 40 000€) dans le cas où je me détache du foyer fiscal et celui où je me détache pas.

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Si vous souhaitez réfléchir en capital et non en budget mensuel, il faut donc placer ces 40 000 € sur un fonds € boosté d’assurance vie sur 2025 et 2026 pour le moment.
La rente de 680 € (en totalité ou en partie) peut également être investie sur ce même fond pour les mois où vous n’en aurez pas ou moins besoin en attendant l’école.

Ou bien pendant les deux années de prépa et pour le capital non appelé dans un premier temps, vous pouvez investir dans l’obligataire à impact avec une rémunération un peu plus sympathique tout en ayant un risque modéré.

C’est l’intérêt du forum (même s’il a ses limites) ou bien de consulter afin d’avoir les bonnes informations et ne pas faire d’erreur.

Pour savoir si c’est plus interessant ou non de vous détacher de votre maman, il faut analyser sa fiscalité.
Est ce plus interessant de conserver la demi part ou bien de vous détacher ?
Quel impact sur votre statut de boursier ?
Si ce n’est que dans le but d’ouvrir un PEA pour 150 K€, l’étude est potentiellement discutable.

Pour une telle somme, en effet, ça porte interrogation, cela va vraiment dépendre votre horizon de placement et des objectifs/projets que vous souhaitez mener avec ces fonds. Et ça à 18 ans, je vous l’accorde que cela peut être difficile à envisager.

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Ce n’est pas (forcément) vrai. Un jeune de -25 ans peut ouvrir un PEA même en vivant chez ses parents, à condition que le nombre de PEA dans le foyer ne dépasse pas 2.

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Je vous rejoins sur le fait que le foyer fiscal ne doit pas dépasser 2 PEA à mon sens mais pas sur le fait qu’il est possible d’ouvrir un PEA Classique.
Ce sera un PEA Jeune aec sa limite de 20 000 € selon moi.

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Bonjour Tando,

Je rejoins la première réponse d’Alexandre : il est difficile de répondre précisément sans connaître ta situation personnelle.
Je me permets de t’écrire car j’ai une situation assez proche de la tienne (j’ai 22 ans), avec le même patrimoine. Peut-être que certains éléments te seront utiles. Je vais y aller sans ordre particulier :

  1. Reste discret.
    C’est un conseil qu’on lit rarement sur ce forum, mais la discrétion peut t’éviter certains problèmes (notamment sociaux ou familiaux). Inutile d’ébruiter ton patrimoine.
  2. Ne te précipite pas.
    Investis uniquement dans ce que tu comprends, et laisse-toi du temps. On est jeunes : quelques mois ou années ne changent pas tout, surtout si on construit quelque chose de solide.

Quand j’ai commencé à m’intéresser sérieusement à mes finances, après avoir assimilé les bases, je me suis posé calmement devant mon ordi une aprèm pour réfléchir aux points suivants :

  • Pourquoi est-ce que j’investis ?
  • Quels sont mes objectifs (personnels, altruistes) ?
  • Comment vont se dérouler mes prochaines années ? (fin d"étude, alternance puis armée)
  • Quels sont mes moyens et les enveloppes disponibles ? (Assurance-vie, PEA, CTO…)
  • Laquelle me correspond le mieux ? Et pourquoi ?

C’est essentiel d’avoir une vision claire de ta propre situation avant de prendre des décisions.

  1. Si tu débutes complètement, que tu es curieux et que tu aimes lire, le livre de Mounir (Finary) est une excellente introduction. Il pose bien les bases.
    Si tu préfères les vidéos, j’avais trouvé les chaînes Finary et S’investir très pédagogiques pour débuter.

Une fois les bases acquises, j’ai utilisé ChatGPT pour affiner ma stratégie. Mais attention : il ne faut pas lui demander directement « quelle est la meilleure stratégie ? ».
D’abord, construis une stratégie avec ce que tu as compris et ce qui te semble logique. Ensuite, demande à ChatGPT de t’indiquer les faiblesses ou erreurs potentielles.
Ça m’a permis de voir si mes intuitions étaient justes, ou si j’avais loupé des éléments. Bien sûr, ça reste un outil, donc il faut garder son esprit critique.

Pour répondre brièvement à tes questions :

  • PEA : J’ai choisi Fortuneo.
  • Assurance-vie : Linxea (bon rapport qualité/frais).
  • ETF : Si tu ne veux pas te prendre la tête (c’est mon cas), regarde du côté des ETF S&P500 ou MSCI World. Éventuellement un peu d’émergents.
  • Répartition : Je rejoins Alexandre. Seul toi connais vraiment ta situation. Ce forum est super, mais personne n’a LA réponse parfaite pour ton cas.
  • Précaution : Là encore, ça dépend : est-ce que tu as ton permis ? Besoin d’acheter une voiture ? Un logement étudiant à payer ? Des vacances prévues à l’étranger avec des potes ? C’est à toi de réfléchir à ce que tu veux garder de côté en fonction de ta vie réelle.

Je l’ai déjà dit, mais je le répète : prends ton temps.
Tu le dis toi-même, c’est une somme importante. Le simple fait que tu en sois conscient et que tu te poses les bonnes questions, c’est déjà une excellente base.

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