Matelas de sécurité vs coussin de vie : est-ce qu'on ne parle pas du mauvais sujet ?

Ma stratégie patrimoniale
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J’aime bien cette notion de “matelas de sécurité et coussin de vie” Ca m’inspire.

Nous allons donc diminuer l’épargne de précaution du couple.

Nous garderons les deux LDDS et passons en Assurance Vie les deux LA.

La soixantaine, fonctionnaires, nous n’avons plus besoin d’un matelas important et puis quand on est vieux on dort déjà très mal :rofl: .

Toutes les autres enveloppes sont stabilisées, diversifiées et dans un cas extrême nous récupérons éventuellement sur une de ces AV récente. Dernière info, nous avons déjà une AV de plus de 8 ans sur lequel nous pourrions faire des rachats annuels si besoin.

Plus d’enfant à charges, tous avec une situation, … blablabla.

C’est à partir de maintenant que vos remarques peuvent surement être pertinentes sur nos choix et répartitions.

Nous envisageons l’ouverture de 2 nouvelles AV chacun avec une répartition d’environ 33% et 66% sur nos contrats respectifs, soit 4 contrats au total.

Avec quand même une bonne partie en fonds euros afin d’être un peu beaucoup sécure :lying_face: .

Ils seront alimentés ou pas ça dépendra des possibilités supplémentaires d’épargne.

J’ai déjà commencé mon tableau comparatif en faisant une synthèse avec les éléments de plusieurs sites et les infos sur chaque contrat respectif.

Les choix ne sont pas encore totalement arrêtés car je pense qu’un peu de patience peut être bénéfique et attendre la fin de l’année, il se peut que certaines choses changes sur les contrats comme:

  • des frais moindre pour s’aligner sur les 0,30% de Lucya CNP ou 0,39% de LouveInfinity (@mounir FinaryLife s’aligne quand ?)
  • avec cette si petite remontée des taux des livrets règlementés, les intérêts des fonds euros pourraient être plus prometteurs,
  • un engouement supplémentaire ou le contraire un désengouement des français pour l’AV pourrait booster les offres cadeau (boost, cartes cadeaux ou cash) (FinaryLife @mounir à quand les parrainages ?),
  • touts est bien montés et un correction pourrait se faire (sans boule de cristal) si nous décidons de prendre un poil plus de risque que le Fond euros sur des ETF ou autres.

Voila notre prochaine étape sur la répartition des enveloppes.

Vos remarques seront les bienvenues et lues avec attention.

Nous allons profiter pour quitter la Caisse d’épargne et ses frais important sur le compte courant. Il restera un compte courant sans moyen de payement pour alimenter le crédit et son assurance.

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Bonjour Andre,

Difficile de donner un avis, je ne suis pas sûr d’avoir bien tout compris.

  • Pouvez vous expliquer l’objectif de ces deux AV chacun ?
  • Pourquoi 2 ?
  • Qu’est-ce qui motive votre répartition 33% / 66% ?
  • 33% / 66% de quoi ?
  • Les fonds viendront de vos Livrets A si j’ai bien compris ?
  • Songez vous à fermer votre (ou vos) AV actuelles ?

Je viens également de quitter la caisse d’épargne (hier en fait). Après 6 ans de cohabitation avec boursobank j’ai décidé de ne conserver que cette dernière. J’ai eu le temps de me rassurer sur l’aspect banque en ligne. Et j’ai pu apprécier les économies faites sur les frais depuis ce temps. Les fonds du livret A, LDDS et compte courants ont été rapatriés sur bourso. Je suis bien content de l’avoir fait car ça va me simplifier la gestion de mon compte et plus qu’un seul livret.

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N’ayant plus besoin d’autan d’épargne de précaution et pour faire fructifier un peu plus.

Deux chacun pour diversifier les courtiers mais surtout les assureurs.

Dans le cas ou récupérer la totalité ou presque, je fermerai celle dont la somme se rapproche le plus de mon besoin ou celle qui n’est pas à la hauteur de mes espérances. Mais normalement il n’y a pas de raison.
Aucune incidence comme sur plusieurs compte à terme, mais je préfère…

De la somme totale du livret A, 33,5%/66,5% pour être à 100%, même si ce n’est pas grand chose.

Tout à fait

Pas du tout aucun intérêt.

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OK, je comprends mieux. Mon point de vue est que vous vous focalisez trop sur l’enveloppe, alors que vous devriez aussi penser objectif et allocation.

Si c’est pour transférer l’encours de votre livret A, je ne vois pas d’intérêt dans votre cas de diversifier les assureurs :

  • Pour le côté protection en cas de défaut vous serez en dessous des 70 000 €.
  • Et pour ce qui est des actifs proposés, vous pouvez très bien sélectionner votre assurance selon ce critère (à moins que vous souhaitiez vraiment quelque chose de niche).

Vous pouvez très bien chercher également dans les assurance à 0,5% de frais. La différence de 0,2% de frais sur 25000 € de capital ça représente 1 000 € sur 20 ans. Cet effort me semble supportable si les prestations du courtier et de l’assureur sont à la hauteur. Ca vous permet de mettre des courtiers comme Linxea en compétition qui ont plutôt bonne réputation en ce moment.

Si vous ne prenez en fin de compte qu’une AV, vous pouvez racheter puis verser de nouveau comme sur un compte. De plus l’encours minimum est bas, vous pouvez très bien presque tout retirer sans fermer l’AV. La clôture totale d’une AV se justifie plus généralement si vous trouvez mieux ailleurs et que vous souhaitez changer d’AV. Mais pas vraiment pour y retirer tout ou partie du capital.

Pour la répartition, je pensais que vous parliez répartition des actifs dans l’assurance. C’est à mon avis plus important que de savoir si c’est sur l’assureur x ou y. Avez vous déjà pensé à quelque chose ?

Effectivement, votre assurance actuelle ayant atteint sa maturité fiscale. La fermer serait une erreur, tant que votre (ou vos) nouvelle assurance n’atteint pas également cette maturité. Dans 8 ans ça sera peut être à considérer si les frais sont élevés.

Voilà, ça ne reste que mon avis. Il-y-a peut être certains point qui vous motive à faire cette répartition (2x 2AV) que je n’ai pas perçu.

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De mon côté je sépare entre livret A et LDDS.

LDDS au plafond pour le matelas de sécurité (environ 6 mois de dépenses), et livret A pour les dépenses prévues sur l’année + une marge pour les “imprévus”.

J’essaie de mensualiser un maximum de choses pour éviter d’avoir à trop vérifier le niveau du budget livret A ( peut-être moins rentables pour certaines choses que d’annualiser mais plus de confort d’esprit pour moi à gérer).