Bonjour,
Je structure actuellement mon budget et j’aimerais avoir des avis critiques sur ma stratégie.
Contexte :
- Salaire ~2 340 € net
- Objectif : investir 40 % + préparer remboursement crédit étudiant (355,80 €/mois à partir d’octobre 2026)
- Début de stratégie FIRE
Structure envisagée :
- LEP : matelas de sécurité + provision mensuelle du futur crédit
- Livret A : enveloppe “loisirs”
- PEA externe : investissement long terme (MSCI World)
- Compte courant BoursoBank : loyer + charges + dépenses récurrentes
L’idée est de minimiser l’argent dormant sur le compte courant et faire “travailler” la trésorerie sur livrets.
Mes questions :
1. Est-ce pertinent d’utiliser les livrets (LEP / Livret A) comme enveloppes budgétaires alors qu’ils sont normalement conçus pour l’épargne et pas pour être vidés/réalimentés régulièrement ?
2. Cette structure est-elle plus rationnelle qu’un système avec plusieurs comptes courants séparés (fixes / variable / loisirs) ?
3. Que penser d’une version multi-banque (ex : compte rémunéré type Trade Republic pour loisirs + Revolut pour provision crédit) par rapport à la simplicité d’un hub unique chez BoursoBank ?
4. Globalement, est-ce une stratégie saine pour quelqu’un en phase de construction patrimoniale, ou voyez-vous une approche plus robuste ?
Je précise qu’actuellement je n’ai que mon LEP sur lequel je transfère tout ce que je reçois (salaire, autre) depuis mon compte courant, et à chaque fois que je dois payer quelque chose je retire le montant exact du LEP pour le mettre sur le compte courant pour payer. L’objectif c’est de n’avoir le moins d’argent possible sur le compte courant. L’inconvénient c’est que je n’ai pas encore de virement automatique, je n’ai pas de structure clair et séparée de mon budget avec somme définie par mois à dépenser, et que je dois me faire des virements constamment.
Précision : Je suis d’un profil défensif à avoir peur, mais j’ai envie de dépasser ça et d’atteindre mes 100k rapidement, d’où les 40% d’investissement.
Merci pour vos retours.
Salut,
Utiliser LEP, Livrets A, LDDS pour épargner pour des projets c’est plutôt logique. Il faut juste que tu pense à garder ton épargne de sécurité.
Ouvrir plusieurs comptes courant rémunéré pour chaque besoin me semble complexe pour pas grand choses, mais si pour toi c’est plus simple, c’est ce qui compte.
Par contre ça sert à rien de faire de la sur-optimisation avec des virements avant chaque dépenses. Les intérêts sont calculés par quinzaine donc de toute façon si tu retires trop tôt, tu n’auras pas d’intérêt. Ou alors part sur des banques avec le compte courant rémunéré.
(Et je te laisse calculer les intérêts sur 15j de tes 30€ de course à 1.5% par an^^)
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Une pistache grillée salée.
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Salut Aurélien,
Merci pour ta réponse !
Effectivement, devoir faire un virement à chaque fois que je fais des courses, prends un billet de trains ou un café c’est trop.
Là où je suis perdu c’est que quand je lis tout les articles parlant du budget et du 50/30/20, ils ne développe que la partie :
- 20% : Epargne + remboursement de dettes (ici mon LEP+PEA Fortuneo que je vais ouvrir)
Alors que pour le reste :
- 30% : Loisir (où est-ce qu’on met ça ? On laisse sur le compte courant alors que c’est le Mal de laisser à cet endroit là
)
- 50% : Besoin essentiel (Ça aussi on met où ? Compte courant et on attend de se faire prélever ?)
C’est surtout ça que je comprends pas et là où je voulais en venir avec mes différentes questions sur les multi banque ou avoir un LEP pour les 20%, un Livret A pour les 30% et un LDDS pour les 50% restant.
C’est peut-être stupide comme question mais c’est pas clair le où mettre quoi…
Si dans tes loisirs, tu veux te payer un restau et ciné de temps en temps, oui laisse sur le compte courant. Si c’est des économies pour te payer des supers vacances dans 6mois, mets les sur livret.
Au niveau des dépenses essentielles, perso j’ai quasiment tous les prélèvements en début de mois. Donc la question ne se pose pas et ça évite de devoir réfléchir à garder XXX€ sur le compte pour un prélever en milieu de mois. Et tout ce qui est nouriture et dépenses au fur et a mesure du mois, ça reste sur le compte courant.
Faut rester pragmatique, les intérêts gagnés à faire de la sur-optimisation ne valent pas le temps perdu à optimiser. Mais si t’y tient vraiment, c’est que t’as besoin d’une banque qui rémunére le compte courant
Actuellement mon objectif d’investissement c’est :
- Atteindre les 100k le plus rapidement possible
- Obtenir une résidence principale dans 5 ans
Mes économies sont donc pour :
- Cet objectif d’investissement
- Matelas de sécurité
- Remboursement du crédit étudiant qui commencera en fin d’année
Effectivement j’aime manger dehors le weekend et aller au cinéma ou faire des sorties de temps en temps pour le loisir.
Pour la sûr-optimisation c’est surtout que j’entends parler qu’il ne faut pas laisser d’argent sur le compte courant pour éviter qu’il ne se fasse grignoter par l’inflation. Mais j’imagine que je dois pas être psychorigide à ce point et que ça ne signifie pas avoir 10€ dessus…
C’est sur plusieurs années que l’inflation grignote l’argent non placé. Ça va pas impacter tes 10€ de ciné en fin du mois
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D’accord, Merci pour tes réponses en tout cas, c’est plus clair maintenant 