Bonjour,
Nouveau arrivé sur la communauté (début 2025) et premier message. Je me présente.
J’ai 32 ans, médecin et grâce à Finary et aux vidéos sur YouTube, je me suis intéressé aux investissements et à l’épargne en général.
J’ai un livret A+ldds pleins depuis l’année dernière, puis j’ai commencé en avril un DCA sur un PEA (lump summ au début puis 1250 euros/mois calculé pour le remplir dans presque 10 ans) 100% Msci world chez BoursoBank.
En septembre, en faisant le calcul, je me suis rendu compte que cette année je dépasse le TMI de 30% et je passe à 41% et je me suis intéressé au PER. J’ai un maximum de 19000 euros possible à déduire cette année et ceci me permettra soit de passer à 30% soit, au moins avoir le moins d’argent dans la tranche de 41%.
J’ai regardé plusieurs offres et pour moi, les plus intéressantes sont Linxea spirit ou suravenir, mais je ne sais pas lequel choisir.
Dans ma tête la stratégie sera : lump sum cette année 19000 msci world ou sp500 puis progressivement passer à 100% fond euros les dernières années avant la retraite…ou ne pas prendre sa tête et laisser le PER piloté, mais j’ai mes doutes sur les frais, donc plutôt première idée. Pas de DCA ensuite, que des investissements ponctuel au cas ou je dépasse les 41%.
Mes questions :
Est-ce que ça vaut le PER dans ma situation ?
Je n’ai pas bien compris les différences des frais entre les 2 PER surtout si je veux faire 100% ETF au début puis 100% fond euros à la fin. Est-ce que, d’abord Spirit permet 100% investi en fond euros? C’est pas clair sur le site. Puis les frais en fond euros sont de 2% en Spirit et 0.8% en Suravenir…par contre les frais en UC sont 0.5% en Spirit et 0.6% en Suravenir…bref. je ne comprends rien…
Piloté ou gestion libre?
J’espère que c’était clair. Merci!
Carl8
Octobre 12, 2025, 4:39
2
Bonjour @Adrian25 ,
Je ne suis pas spécialiste en la matière mais, pour avoir lu de nombreuses questions à ce sujet ici et sur d’autre sites, je pense pouvoir te confirmer que le fait que tu sois dans la tranche à 41% est intéressant pour ouvrir un PER.
pour avoir un PER Linxea Spirit, j’ai opté pour une gestion libre et y ai mis un ETF World et 2 SCPI dont les loyers sont reversés dans le fonds € Nouvelle Génération.
pour la gestion libre ou pilotée, cela dépend du fait d’être à l’aise ou non avec ce sur quoi tu investis, du temps que tu peux y consacrer si tu veux procéder à un arbitrage, etc.
Pour avoir fait appel à leur service client avant de procéder à mon transfert il y a un an maintenant, je ne peux que t’encourager à les contacter et bien sur attendre les réponses d’autres membres avant de te lancer.
Ludo15
Octobre 12, 2025, 6:42
3
Hello je suis a peu de chose pres dans la meme situation que toi …medecin , TMI a 41 % , j envisage d ouvrir un PER a la fin d’annee et j hesite entre spirit 2 et suravenir.
Je pense m orienter vers suravenir malgrele fait que les frais d UC soit 20% superieur a ceux de spirit pour 2 raisons : j ai deja l assurance vie spirit 2 , sur suravenir il y a un ETC gold qui me permettrait de diversifier mon portefeuille tres orienté vers le marche action. .
En parallèle je fais également du girardin ce qui permet de diminuer l imposition de facon significative sans pour autant tout bloquer jusqu a une hypothetique retraite dans 35 ans …
Hmm…très intéressant le Girardin. Tu utilises quel courtier/entreprise pour ça?
Aucune importance, puisque les rendements des fonds euros sont donnés nets de frais, brut de fiscalité. Le fonds euros nouvelle génération de Spirica a fait 3,13% frais de gestion inclus en 2024, sans histoire de bonus ou de condition en UC. On peut trouver tout un tas d’autres fonds qui ont 0,6 ou 0,8% de frais de gestion mais qui ont délivré 2,5% voir moins. Donc ce n’est pas un sujet, les frais de gestion des UC ont eux en revanche un impact.
D’accord, je comprends. Donc c’est pour ceci que Spirit est plus intéressant. Frais UC de 0.5% en Spirit par rapport à 0.6% en Suravenir. Mais est-ce qu’on peut mettre 100% en fond euro en Spirit? Suravenir a ça bien écrit dans la description.
Oui, pas de condition d’UC
Comme tu n’as que 32 ans ton PER va être bloqué pour environ 35 ans. Dans ce cas là on conseille de verser un peu mais pas trop, et privilégier d’abord le PEA, bien plus liquide.
Avec un TMI de 41% le PER est pertinent mais attention à ne pas trop verser cette année, juste ce qu’il faut pour annuler cette tranche. Car si tu ne réduis tes impôts qu’à hauteur de 30% d’un versement c’est déjà moins intéressant.
Oui, tu n’es pas obligé de mettre le montant max possible dès le départ. Pour ma part je ny ai mis que le montant me permettant de rester dans une TMi à 30%.
Rien ne t’empêche d’ouvrir plusieurs PER si tu as un doute. Jai ouvert le PER chez Boursorama lan dernier (il y a avait un bonus pr 3000e versés). Et je pense ouvrir un PER spitrit cette annee. Puis peut être Suravenir l’année d’après
Si jamais tu veux vraiment mettre le montant max dès cette année, tu peux tjrs faire moitié moitié entre Suravenir et Spirit
.