Je me présente : je suis Radija et cela fait maintenant deux mois que je suis abonnée à Finary pour gérer mes comptes. J’ai 54 ans et je prévois de prendre ma retraite vers 67 ans.
En 2012, j’ai fait appel à un conseiller patrimonial suite à une importante rentrée d’argent d’environ 250 000 euros, héritée d’un proche. J’ai donc sollicité son aide pour gérer cet héritage, ainsi que des fonds que j’avais investis dans d’autres plans. Cependant, en 2025, je constate que mes investissements n’ont pas vraiment évolué, voire pas du tout.
Je suis ici pour partager avec vous les détails des contrats que j’ai ouverts avec lui et pour recueillir vos avis et conseils sur la gestion de mon patrimoine.
As tu payé ton conseiller ? Ou bien il t’a aidé « gratuitement » ?
Concernant les AV : AG2R est à fermer d’urgence. Avec 2% d’handicap par an + 5% d’handicap bonus à l’entrée : moins de 1% en 10 ans quelque soit le profil de risque c’est honteux.
Les deux autres ont des frais relativement élevé.
UAF un peu plus de 10% en 10 ans même sur du sécurisé c’est nul.
Generali à voir si les supports que tu as pris sont dispos sur des AV plus compétitives (frais de gestion de 0,6) ou sur PEA.
Si c’est le cas : arrêter le DCA et le switcher sur PEA ou l’assurance vie la plus compétitive (ou sur CTO). Voir combien ca couterait fiscalement de fermer l’AV.
Tu n’as pas de PEA, ce qui est dommage, il te reste 13 ans donc largement suffisant pour investir une partie sur le marché boursier. Toutes les Assurance vie ont des frais d’enveloppe que 'ont pas les PEA
Pour info les AV les plus compétitives ont des frais de gestions de 0,5, ce qui représente 500€/an par tranche de 100k€. Donc l’avantage fiscal peut être grignoter par les frais.
AG2R te facture 2000€ par an juste de frais d’enveloppe (je ne compte même pas les frais des fonds)
Non, je ne paie pas mon conseiller, mais ce qui me peine le plus, c’est que cela fait cinq ans que je lui dis que mes contrats n’ont pas performé comme il me l’avait promis au début, lorsque j’ai signé avec lui.
Je commence à douter de son indépendance, car les frais d’entrée de 5 % semblent aller directement dans sa poche.
Je ne sais pas comment récupérer mes contrats pour les gérer moi-même.
Un simple courrier suffirait-il ?
Il a ouvert 3 AV pour toucher les commissions des 3 partenaires…
En soit Generali tu pourrais la garder les frais et la performance sont correctes. Mais les deux autres…
As-tu des infos sur les supports détenus dans ces AV? Normalement sur ton relevé annuel les codes ISIN sont précisés.
Je tente le pari :
Generali: fonds actions+obligataires
Uaf: 100% fond euros
AG2R: produit structuré
J’ai bon j’ai bon j’ai bon???
Avant de fermer ses contrats assures toi de bien comprendre la répartition actuelle quels sont les produits utilisés. et prépares ta répartition future si tu te sens de la gérer toi même.
Non, je ne paie pas mon conseiller, […] Je commence à douter de son indépendance,
Si tu ne le paies pas, il est payé en apporteur d’affaire par les compagnies d’assurance et il ne peut pas être neutre. Ferme tous les contrats que tu as ouvert avec lui. Ses intérêts ne sont pas alignés avec les tiens.
Si tu as besoin d’être accompagné il existe quelques conseillers indépendants dont la rémunération est plus transparente (par contre c’est toi qui paie).
Je ne sais pas comment récupérer mes contrats pour les gérer moi-même.
Ca dépend de ce que tu appelles gérer toi même : sur ce genre de contrat (j’en ai eu un ) impossible de se passer du conseiller tu es obligé de casser le contrat et d’ouvrir une bonne AV ET un PEA/CTO.
Les scpi en nu propriété vont être très dure (voir impossible avant 2029) à liquider sans perdre de plume.
Je commencerai par l’urgence AG2R, à ce niveau là c’est du vol, quand je suis parti mon « conseiller » m’avait dit que si je ne performais pas c’est parce que je n’avais pas pris assez de risque, ne l’écoute pas.
Merci @Michel12 pour ta réponse. Voici les informations concernant tes questions :
Pour Generali et AG2R, ce sont effectivement des fonds qui combinent des actions et des obligations.
Concernant UAF, 70 % de l’investissement est en support euros, tandis que 30 % est alloué à Amundi Euro Liquidity Short Term SRI P C en actions.
Avant de fermer ses contrats assures toi de bien comprendre la répartition actuelle quels sont les produits utilisés. et prépares ta répartition future si tu te sens de la gérer toi même.
Peux-tu me donner plus explications car sur Generali j ai :
Je suis en train de préparer un courrier pour demander les modalités de fermeture du contrat AG2R. Ma crainte est qu’il me demande la raison et essaie de me convaincre d’investir ailleurs. Pour éviter cela, je vais lui dire que c’est pour acheter un appartement.
Si tu as besoin d’être accompagné il existe quelques conseillers indépendants dont la rémunération est plus transparente (par contre c’est toi qui paie).
Peux-tu me recommander des conseillers indépendants dont tu parles ? J’aimerais en savoir plus sur ceux que tu connais.
Tu n’as pas à te justifier, surtout qu’il risque d’essayer de te vendre un pinel mais en substance tu peux lui dire que les contrat sont peu performants (il va te trouver mille excuses : y en a toujours une)
Le bon conseiller t’expliquera sa rémunération de manière claire, tous les CGP qui m’ont contacté me disent souvent que cela ne me coûte rien c’est de ceux là dont il faut se méfier
Cela explique la difference entre un conseiller rétro commissionné et réellement indépendant. Note que je n’ai pas de conseiller aujourd’hui et donc que je ne connais pas de conseiller indépendant au sens MIF2.
En application de l’article 24(7) de la Directive MIF 2, lors de la fourniture de conseils sur une base indépendante, l’entreprise d’investissement a l’interdiction de conserver tout avantage monétaire ou non monétaire provenant d’un tiers. Si elle en perçoit, elle devra les reverser à son client et pourra facturer des honoraires de conseil en guise de rémunération du service rendu.
Aucun conseiller ne peut te « promettre » une performance
Merci pour ton partage d’experience et patrimoine:
Effectivement, déjà ne plus rien mettre sur ces AV (une assurance vie moderne c’est 0.5% de FG et 0% sur le reste.
1797€ de plus value en 10ans avec 210000 € placés!!! purée c’est vraiment incroyable. le plus basique des ETF possible d’aurait rapporté minimum un x2 sur cette période,
ouvrir un PEA
et PEA PME
As tu des enfants?
As tu ta résidence remboursée?
ta DCA est 1100€ ou plus? est ce ta capacité d’epargne?
quel est ton patrimoine immobilier?
es-tu seule? mariée?
et SURTOUT quelle est ta TMI !?
Ce sont des questions à se poser pour savoir où garder et placer pour les années futures
Prosper conseil est indépendant. Le rdv téléphonique d’une heure est à 150€. Mais il faut préparer tes questions sur leurs services et tarifs en amont. Ils facturent l’audit et le suivi annuel en fonction du patrimoine.
J’ai également contacté Fabrice Collet qui facture le premier entretien téléphonique à 100€ l’heure (mais il est resté plus longtemps).
Tmi signifie taux marginal d’imposition.
Et quel serait l’intérêt pour le coup de tout liquider ???
Des scpi en direct dont certaines démembrées, je ne vois pas le crime là-dessus…
@Radija, mon avis perso, c’est surtout de ne pas se précipiter. Il n’y a jamais rien de bon dans l’urgence, à part faire n’importe quoi et partir dans tous les sens.
Prends effectivement un conseil indépendant si tu ne te sens pas de tout réorganiser toi-même, réfléchis, et APRÈS, fais les changements nécessaires en te faisant accompagner.
Je ne sais pas comment récupérer mes contrats pour les gérer moi-même.
Je suppose que tu as dejà la main dessus (sauf si tu as signé un mandat de gestion). Le cas échéant tu peux à minima faire des arbitrages sur des produits moins gourmands en frais (ETF si éligible notamment).
Je suppose que tu as dejà la main dessus (sauf si tu as signé un mandat de gestion). Le cas échéant tu peux à minima faire des arbitrages sur des produits moins gourmands en frais (ETF si éligible notamment).
J’ai signé un mandat de gestion sans vraiment comprendre les implications. Je faisais confiance à mon conseiller, qui semblait amical et compétent. Cependant, après avoir commencé à regarder des vidéos sur YouTube et à m’informer davantage sur la finance, j’ai réalisé qu’il y avait beaucoup de choses que je ne savais pas.
Aujourd’hui, je m’éduque activement dans le domaine de la finance, mais je constate que cela demande du temps et de l’effort. Je pense qu’il est essentiel de comprendre où va notre argent et de poser des questions, même si cela peut être intimidant au début.
C est pour ca que je suis ravi d’échanger des idées et des conseils avec la communauté ici.
C’est ta tranche marginale d’imposition, le taux d’imposition de tes revenus qui arrive en dernier en gros.
C’est hyper important de le connaitre avant de conseiller.
Car une personne avec une TMI à 0 ou11% (petit salaire ou famille nombreuse) tu vas lui conseiller de faire de l’immobilier Nu, des SCPI, un compte titre (en declarant les plus value au bareme progressif)
l’assurance vie pour la succession mais pas plus de 154500€
si TMI à 41% ben c’est PEA, Assurance vie, PER, SCPI européenne, MLNP, pas d’immobilier nu, ou SCPI française, CTO uniquement après PEA plein et des produits capitalisant
Hello @Radija,
Super démarche d’avoir envie de creuser, et bravo pour le courage de mettre le nez dans tout ce qu’il t’a ouvert !
En plus des bons conseils de ce fil, je glisse une reco : faire un tour du côté de Cayas pour avancer côté « éducation financière ». Ça pourra t’être utile
Bonjour @Radija tu « reproches » au conseiller de prendre des frais mais aurais-tu accepté de payer sa commission au début et qu’il ne prenne pas de frais ensuite ?
quelque soit le profil de risque c’est honteux.
) impossible de se passer du conseiller tu es obligé de casser le contrat et d’ouvrir une bonne AV ET un PEA/CTO.
mais en substance tu peux lui dire que les contrat sont peu performants (il va te trouver mille excuses : y en a toujours une)