Nouveau investisseur et doute sur ma stratégie

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour la communauté,

Je suis les vidéos de Mounir depuis plus d’1 an. Je crois que c’était sa vidéo sur le patrimoine de Gabriel Attal, la première vidéo que j’ai vu.

J’ai pris conscience que je dois prendre en main mes finances mais je n’osais pas plus que ça. J’avais peur d’être en manque de liquidité en cas de coup dur (matelas de sécurité inexistant…)
J’ai fait plusieurs crédits conso par le passé donc ma capacité d’emprunt est bien entamé.

Pour parler de ma situation :

  • 28 ans, marié et papa d’un petit garçon de 2 ans.
  • Enormément de mal à gérer mon cash-flow, malgré Bankin…
  • CTO à Monaco avec un salaire de 45k€ annuel net.
  • PEA ouvert y’a 6 mois pour prendre date et j’ai acheté 3 ETF S&P 500.
  • CTO chez Trade Republic avec 68€ sur Apple.

Objectif :

  • J’ai extrèmement peur de l’avenir, je n’ai plus aucune confiance en la France et je ne compte pas sur la retraite (même si je cotise aux caisses de retraite Monégasque, il suffit d’une convention entre la France et Monaco sur les 40 prochaines années pour que je sois reversé sur le système de retraite française)
  • Optimiser la transmission à mon fils et préparer son avenir (j’ai fait un gros crédit étudiant, je veux pas que mon fils le fasse aussi)

Action en cours :
Remboursement de mes crédits consos et après avoir lu le saint livre de Mounir, j’ai décidé de franchir le pas.

  • 350€ par mois sur mon LEP
  • 50€ par mois sur le livret A de mon fils.

Crédits consos en cours :

  • 190€ par mois pour rembourser le crédit étudiant.
  • 50€ par mois chez Carrefour Banque.
  • 80€ par mois chez FloaBank.
  • 180€ par mois chez Renault pour une voiture que je n’ai plus :sob:

Avant j’avais 250€ par mois chez Cetelem. J’ai fini le remboursement (Youpi)

J’ai compris que je dois bombarder sur mon LEP et rembourser les 3 crédits conso en cours.

Mais je vous avoue que j’ai peur, je sais pas si ma stratégie est bonne. Parce que je veux absolument avoir un matelas de sécurité, j’ai un procès en cours contre Renault donc j’ai pas mal d’argent qui part pour les frais d’avocat, d’expertise etc…

Je sais que si je gagne mon procès, j’aurai une somme qui va pouvoir me faire mon matelas de sécurité et investir.

J’ai un patrimoine de 1151€ (ça change des 5 ou 6 chiffres sur les vidéos de Mounir) :

  • 790€ sur mon LEP
  • 115€ sur le S&P 500
  • 69€ sur Apple
  • 173€ sur Etherum, Solana et Aave

Ma question est la suivante :
Je dois continuer comme ça en persistant sur le remplissage du LEP pour rembourser mes crédits en anticipés en attentant le résultat du procès contre Renault ? Acheter un bien en LMNP ou une RS pour profiter de l’effet de levier ?

Merci tout le monde et au plaisir de vous lire

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Faut cleaner la situation.

Investir c’est prendre des risques, donc si vous n’êtes pas stable vous aller probablement empirer la situation.

Je pense que le mieux c’est de rembourser le plus possible les crédits (les plus gros), stabiliser son budget et construire son matelas de sécurité (dans votre cas je dirai au moins 6-12 mois de dépenses, vous réduirez quand vous serez plus serein), et enfin commencer à réfléchir à une stratégie.

Il est vrai que les contenus modernes sur la finance sont assez pressant sur le fait d’investir le plus vite possible, mais c’est uniquement dans le cas où tout est prêt. Je n’ai pas l’impression que vous soyez disposé à prendre des risques supplémentaires.

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Je rejoins l’avis précédent.
Temps que tu n’as pas un vrai matelas de sécurité et que tu es pris à la gorge par les crédits. C’est beaucoup trop risqué de chercher à investir.

Le remboursement des crédits libérera ta capacité d’épargne et à ce moment là tu pourras commencer à investir.

Focus livrets pour le moment. Le Fiston mineur peut attendre un peu, son épargne est bloqué tu peux rien en faire « normalement ». Libere ces 50€ pour toi.
Pourquoi pas faire le point sur tes habitudes de consommation il y a peu être 100€ ou 200€ à gratter, abonnements, paris sportifs ou autre etc…

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Je vous remercie pour vos réponses.

J’ai déjà bien cleané les dépenses et j’ai dégagé environ 700€ de dépenses en supprimant les abonnements inutiles et en changeant de contrat d’assurance, de box, de téléphone et j’ai mis en place le 50/30/20. Même si mes dépenses obligatoires représente plus 65%. Pour le moment c’est plus un 65/20/15 J’ai calculé que si je rembourse en anticipé les crédits et que le crédit de la voiture se stop, je suis pile à 50%.

Vous m’avez remis les idées en places les amis, merci beaucoup. Je vais continuer à me concentrer sur la constitution du matelas de sécurité et libérer les 50€ pour moi.

Bonne journée

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Impressionnante « remontada », j’ai lu le fil, bravo pour prendre ta situation en mains. Si tu as eu des difficultés de parcours, je trouve très courageux tout ce que tu fais et tu as l’air super motivé pour redresser tout ça pour toi et ta famille, bonne continuation et je te souhaite le meilleur pour la suite!
Je rejoins un peu les avis en haut, on a souvent l’impression que tout le monde investit et pas nous alors que c’est un effet loupe des réseaux sociaux et YouTube/influ. Comme tu as commencé à te former, tu as du voir passer la pyramide des priorités en investissements, clairement crypto et stock picking (Apple ou autre) alors que t’as encore des crédits consos et un budget pas stable, c’est pas la priorité mais ça illustre qu’on est tous humains et on fait des erreurs.
Je serais intéressée de savoir comment tu as réussi à couper pour arriver à 700€ (si tu veux partager bien sûr), c’est impressionnant.
As tu aussi regardé du côté de tes frais bancaires

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salut Yassir,

le premier pas pour élaborer une stratégie patrimoniale est de faire le point objectif sur ta situation.
Je rejoins l’avis bienveillant de mes amis ci dessus, on met en place une stratégie long terme apres avoir regler sa situation court terme (nettoyage de prets « toxiques » qui amputent la confiance du banquier et ta capacité d’emprunt), ensuite ta situation moyen terme (reserve de 6 mois mini de salaire pour acheter des pneus hivers et ton frigo qui lache…), puis on attaque le long terme.

Il est vrai qu’aujourd’hui, on est de + en + conscient de l’urgence d’investir, d’avoir un max d’éducation financière, mais faut pas non plus a l’inverse se sentir « obligé » de suivre tous ces bons conseils a la lettre !! Ne crame pas les étapes, la vie est longue et pleine d’évolutions, tu t’adapteras donc au fur et a mesure.

Courage a toi, tu es sur la bonne voie et a compris la première pierre : il est + facile d’economiser 100 balles que de gagner 100 balles de + !!

bon vent a toi

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Je rejoins tout à fait ce qui est écrit plus haut et en tant qu’ingénieur méthode si tu veux voir ton avancée et avoir des objectifs clairs je te conseille de passer par la méthode SMART (regarde sur internet c’est à la portée de tous). Dans mon cas elle me permet d’investir de manière réaliste dans le tien elle t’aidera à rembourser tes emprunts, c’est un peu une méthode basique mais quand tout est clair on est bien plus serein et motivé et dans mon cas je sais que ça m’évite de stresser car les objectifs doivent être réalistes. Au fur et à mesure (si tu respectes tes objectifs selon cette methode) ça devrait faire un cercle vertueux.
Personnellement je trouve que c’est le truc qui manque au livre de Mounir :sweat_smile:.

Ps cette méthode est applicable dans plein de domaine je l’ai utilisé en parallèle de médicaments contre les troubles du déficit de l’attention

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Merci pour vos messages et pour les conseils surtout ! :innocent:

Pour mieux gérer mon budget et dégager les 700€, j’ai fait un gros audit de mon compte bancaire.

Je me suis rendu compte que :

  • A cause de mon découvert, je payais des agios et des frais bancaires astronomiques liés aux prélèvements rejetés.
  • Mes abonnements téléphoniques, box et abonnement loisir (canal+, spotify, youtube premium, netflix, amazon prime, disney+, et j’en oublie surement) représentait 280€ par mois.
  • Mutuelle à 200€ par mois
  • Assurance voiture à 150€
  • Assurance (accident de la vie) 20€
  • Uber One 15€
  • Nourriture (travail) environ 200€

Déjà, je vivais largement au dessus de mes moyens, je me disais naivement qu’avec mon salaire j’ai pas à me limiter. Je n’ouvrais JAMAIS mon application bancaire, sauf pour valider des paiements. Là est l’erreur, n’ayant aucune éducation financière, une famille à assumer et j’étais un peu sous l’eau, Mounir avec ses vidéos m’a fait prendre consience des choses.

Avec l’audit j’ai coupé dans les budgets (Prends exemple Barnier) :

  • Forfait téléphonique à 9.99€, largement suffisant pour mon utilisation
  • Box internet à 30€, je comprenais pas pourquoi je payais 52 balles par mois
  • Spotify conservé mais je l’ai partagé sur spliit, donc je paye 3€ de ma poche. Je consomme beaucoup de musique donc j’ai jugé que j’allais pas me l’enlever
  • J’ai dégagé tous les netflix et compagnie, je me suis rendu compte que je ne regardais pas tant que ça, je passais plus de temps à chercher une série, perdre patience entre les plateformes et éteindre la tv.
  • Canal+ j’ai supprimé, je regardais plus tant que ça.
  • Amazon prime, je commande peu sur amazon donc ça dégage
  • J’ai renégocié mes contrats d’assurances, MAIF ne voulait pas, donc je suis allé chez AXA (ma mère y est et mon beau père a son entreprise assuré) Je leur ai dit je viens chez vous avec assurance voiture, habitation mais par contre faites un effort. Hop, je passe de 220€ à 80€.
  • J’ai changé de mutuelle pour ma famille, j’ai trouvé moitié prix, je suis passé à 100€ par mois pour les mêmes garanties.
  • Uber One, bah on a arreté. On se faisait livrer souvent sur Uber par flemme et j’ai pris l’abo. Au final, on prépare la bouffe à la maison c’est mieux.
  • Pareil pour la nourriture au travail, j’allais toujours me prendre un sandwich et un dessert. Maintenant je prépare mon sandwich la veille et voilà.

Tout ça mis bout à bout, ça m’a permis d’économiser 700€ environ.

Je suis en train de tester une méthode toute bête pour maitriser mon cash-flow.
3 comptes bancaires :

  • SG pour recevoir le salaire, faire les virements sur les deux autres et laisser les dépenses obligatoires (prélèvements automatiques)
  • BoursoBank pour les achats loisirs (resto, shopping)
  • Revolut pour le budget course (dans un premier temps pour voir si le budget « course » que j’ai calculé est réaliste)

Je teste depuis 2 mois et j’ai mis 800€ sur mon LEP, même si la fin du mois c’est tendu, j’ai du prendre 200€ pour finir le mois. C’est les frais d’impayés que ma banque m’a facturé avec 2 mois de décalage avec les incidents.

J’ai donc négocié avec ma conseillère et elle m’a remboursé ces frais là. J’ai ma banque dans le collimateur, si j’ai encore une mauvaise surprise comme ça, j’en connais un qui va aller ailleurs dans pas longtemps. J’ai des frais bancaires pas trop élevé, ça va encore. Juste qu’en cas d’impayés je me fais ouvrir. C’est dingue que ma conseillère voit ça et laisse faire. M’enfin, je les garde à l’oeil.

Pour revenir à la stratégie, bien sûr que j’ai été dans l’urgence d’investir. J’ai bien conscience que je dois en priorité m’occuper de rembourser mes crédits, d’y mettre toute ma capacité d’épargne, construire mon matelas et enfin commencer à investir. La fameuse pyramide est équivoque. Je continue donc sur ma lancée en bombardant sur mon LEP pour rembourser mes crédits toxiques.

Je vais me renseigner sur la methode SMART, merci pour les conseils !

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Et bien un grand bravo! C’est une chose d’identifier des améliorations, une autre de se couper de ça et de changer ses habitudes, sans compter que l’aspect paperasse des changements est souvent hyper lourd

Je disais pour la banque et les frais, c’était pas pour nommer mais visiblement on a la même au départ (Soc). Je m’étais rendue compte qu’on payait 400€ par an de frais de gestion de compte et de CB (on y avait trois comptes et 4CB: 1 perso chacun avec sa CB, un compte joint avec chacun une CB)
Depuis on a migré les comptes perso et joint vers bourso (qui en plus est le mm groupe…) avec CB gratuites et comptes aussi. Et j’ai juste gardé le compte joint à la SOC mais sans CB, car il y a notre crédit immobilier dessus.

Je l’avais pas spécialement vu car c’était 5€ ou 10€ par ci par la dans l’année et parfois ça s’appelle réellement frais et parfois c’était d’autres noms donc j’avais jamais sommé le tout

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Ah ouais !

Les 5€ par ci, 10€ par là peut représenter des grosses sommes si c’est annualisé !

Je vais faire pareil que toi, faire la somme sur l’année et arbitrer. Quand ce sera fait je viendrai dire comment je me suis fait ouvrir :rofl:

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Parfois c’est mis en « frais » parfois en »cotisations », parfois mensuel parfois une fois par an

Curieuse d’avoir ton retour! Je te souhaite que ça soit moins le choc que moi sur cet aspect mais Bonne chasse!

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bjr,

nous avons la chance d’etre dans un pays ou la concurrence est féroce dans de nombreux domaines, et tout € gagné et investi ai grandement bénéfique a long terme.

J’ai coupé toute banque traditionnelle (j’ai comme vous compte perso, joint, pro dans des neo banques… donc 0 de frais), je viens de changer le forfait de mon papa (svt pdt le black friday, supers offres), mieux pour 5€ de moins, j’ai changé de mutuelle (75€/mois en moins avec même garanti …), j’ai changé 2 assurances de pret (une centaine d’euros/mois en moins)… certes, comme disait notre collègue, ca demande un poil de paperasse (et encore…), mais on gagne vite qques dizaines/centaines d’euros.

Certains collegues me disent que je me prends la tete pour pas grand chose… faut pas non plus aller trop loin, mais 200 balles par mois en qques coups de fil, je prends !!! Je pars d’ailleurs en Thaïlande bientot…

bon investissement a tous

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Je viens de calculer les frais bancaires sur l’année 2024, je suis choqué :skull:

Le total s’élève à 1300€ !!!

Les incidents de paiement représente 1150€ c’est une dinguerie.

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:dizzy_face: mais c’est beaucoup!
1150 d’aggios et 150 en CB et gestion de compte ou c’est encore à part? Tu avais quoi comme type de CB

Et bien en tout cas si ça peut t’inciter encore plus à te conformer à ta nouvelle discipline de budget pour éviter ces frais d’incident et solutions en ligne pour les CB

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C’est ça, 1150 d’incident et 150€ de gestion. J’ai une carte gold. C’est une folie comment c’est cher pour rien !

Merci pour ton message en tout cas, je vais me pencher sur le sujet et appliquer la nouvelle discipline là-bas aussi

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Merci aussi car ton message m’incite à faire ce que je repoussais à plus tard depuis des mois (faire la lettre pour rendre ces CB et clôturer mon compte perso, évidemment ça ne se fait pas en un clic mais faut en passer par la…) force à toi!

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Bonjour, je ne vous connais pas mais je tenais à vous féliciter pour votre prise de conscience ainsi que des différents changements que vous avez effectué afin de grossir votre épargne et d’arrêter de dépenser dans des services qui ne sont finalement pas utile (Netflix, Uber, Amazon etc…)
Je vous encourage et j’espère que vous allez publier régulièrement un bilan de votre avancé afin d’encourager les nouveaux utilisateurs car c’est pour ça que Finary existe !
Bonne continuation

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Merci pour votre message, je publierai régulièrement mon avancé :wink:
Bonne journée

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