32 ans, mariée, un jeune enfant. Épargne d’environ 200€ par mois (variable). Notre capacité d’épargne va augmenter d’ici quelques mois (500€ de plus environ).
J’ai ouvert en début d’année 2 assurances vie (Linxea et Lucya Cardif), pour diversifier car je ne connaissais pas le PEA. Depuis, je me suis renseignée et souhaite en ouvrir un.
Allocations actuelles :
Lucya Cardif : 1 500 €, passé de 100 % fonds € à 90 % actions.
Linxea : 500 € + 150 €/trimestre, passé de 55 % à 90 % actions, SCPI à 200 €. Aujourd’hui les 150€ sont repartis entre le fond euro (8€), le reste MSCI World.
Sur ces deux AV, j’investis actuellement sur des ETF MSCI World - marchés émergents - S&P 500 - thématique santé.
Mes questions :
Si j’ouvre un PEA, comment repartir mes placements entre PEA et AV ?
ETF uniquement sur le PEA ?
Garder SCPI (100€ par trimestre) + fond euro (50€) sur Linxea et clôturer Lucya ?
Combien mettre chaque mois sur un ETF ? Mieux vaut 4 ETF à 50€ ou se concentrer sur 1 ou 2 ?
Bonjours, déjà je trouverai ça dommage de fermer une assurance vie, surtout pour un but long termes.
L’ouverture d’un PEA est une très bonne chose car pas de frais (hors courtages ou taxes européennes).
Sur le PEA, j’investis personnellement sur un etf MSCI world, moins performant que le snp500 mais plus diversifié. Mais, à moins que tu veuilles continuer d’investir sur les scpi, tu devrais basculer l’intégralité de ta capacités d’épargne sur ton pea, a part si tu veux faire un peu de stock picking sur compte titre ou acheter des scpi sur AV.
Ce n’est que ma vision, renseigne toi tout de même et essais d’avoir d’autre avis.
En esperant pouvoir t’aider.
-Si vous prévoyez d’investir pour votre enfant, pensez à utiliser le CTO et l’astuce permettant d’esquiver les impôts grâce aux donations.
-Le PEA est plus rentable que les assurances vie à cause des frais de cette dernière. Si votre priorité n’est pas la transmission de patrimoine (et à votre âge je suppose que c’est le cas), mieux vaut insister sur le PEA pour l’instant et blinder l’assurance vie plus tard.
-Vous pouvez très bien garder les deux assurances vies, c’est même la meilleure chose à faire. Personnellement j’attendrais un peu avant d’investir sur le fonds euros pour privilégier des intérêts composés plus puissants sur des ETF, mais c’est à vous de voir bien sûr.
Pour quelles raisons tu as pris des SCPIs et pourquoi as-tu choisi celles que tu as choisi ?
Mes questions n’étant en aucun cas rhétoriques, mais pour comprendre tes choix.
D’emblée ça me paraitrait beaucoup trop compliqué, surtout vu les montants.
@louisBALARD-RODA donc tu me conseilles de garder les AV mais de désormais mettre mon épargne sur le PEA, donc en gardant les AV dans l’état actuel ?
@DavesBusiness il est mieux d’ouvrir un CTO plutôt qu’une AV pour les enfants ? Nous pensions lui ouvrir une AV à son nom et de placer tous les mois sur un MSCI World
Guilhem18 j’ai une seule SCPI, si la question était pourquoi deux assurances vie, parce qu’il m’a été conseillé d’ouvrir des AV au moins pour prendre date, même avec un petit patrimoine. C’était peut être une erreur
@RogerRabbit pour diversifier géographiquement, le MSCI santé c’était pour diversifier sectoriellement.
Pour répondre à votre question sur la diversification en AV, je parle de la diversité des produits disponibles contrairement au PEA (SCPI principalement même si avec le recul ce n’est pas du tout la priorité quand on commence. C’est pourquoi j’ai aujourd’hui arrêté de verser dessus).
@Jud si tu guardes tes 2 av, tu auras l’horloge fiscale qui continuera a avancé, donc si il n’y a pas trop de frais pourquoi ne pas les gardé et quand tu auras remplie ton pea, recommancé a y investir dedans, a part pour les scpi si tu fais le chois d’y investir dessus.
Apres si tu veux investir pour ton enfant, renseigne toi mais ce que disait dave business est bien, investir sur ton compte titre a toi, puis transmettre les titre a ton enfant permet de purger la plus value sans payer de flat tax
MSCI santé déjà dans le World
SP500 déjà dans le World
Tu rajoutes des lignes, mais pas nécessairement de diversification.
EM diversifie mais pas sans contrepartie. Tu verras que les avis sont très partagés (pour ne pas dire critiques) sur les émergents.
Pourquoi ouvrir 2 AVs ?
Quelles SCPIs ?
L’impression que me donne la lecture de tes posts, c’est que tu veux mettre tes oeufs dans un maximum de paniers différents (ce qui se défend hein), mais sans vraiment s’intéresser à ce que font les paniers.
Pas besoin de faire compliqué pour faire efficace, et c’est même presque systématiquement l’inverse qu’il faut faire (en dessous d’un patrimoine conséquent)
Oui carrément ! L’assurance vie a des frais d’enveloppe chaque année, et ensuite ils vont payer des taxes sur la plus-value.
Alors qu’en CTO, pas de frais d’enveloppe, et la plus-value est reset lors du don, donc pas de taxe sur la plus-value.
Par contre c’est toujours intéressant de leur ouvrir une AV avec le minimum dessus. Ça leur sera utile pour placer l’apport pour un crédit immo par exemple
(Et effectivement des ETF sur tes AV c’est pas terribles. Ça sera bien mieux en PEA. Les AV servent pour les autres classe d’actifs, ou pour préparer une succession post-mortem quand on est au delà des abattement)
Prenons l’exemple d’un MSCI World à 10%/an justement.
Sur AV vous devrez payer 0,5% de frais de gestion sur l’enveloppe, et 0,2% sur le MSCI World lui même. Puis 17,2% d’impôts minimum.
Sur CTO, pas de frais de gestion et seulement 0,1% sur le MSCI World, étant donné qu’on a beaucoup plus de choix sur CTO vous trouverez des ETF de meilleur qualité.
Et pas d’impôts non plus si vous faites une donation à vos enfants de vos ETF directement. Ca a pour effet de gommer les plus-values.
Exemple : Vous voulez lui donner 5 000€ à 18 ans, et bien vous donnez pour 5 000€ d’ETF depuis votre compte titre vers le sien et il pourra retirer littéralement 5 000€.
C’est donc plus rentables pour 3 raisons ! … Les impôts c’est énorme, mais économiser 0,6%/an aussi.
@louisBALARD-RODA je vais me renseigner sur le CTO pour notre fille alors. Concernant la SCPI, cela vaut il le coup avec un petit apport chaque mois ou je laisse complètement de côté pour le moment ?
@RogerRabbit d’accord je ne savais pas pour l’ETF santé. Je vais revoir ça.
J’ai ouvert 1 AV dans l’optique de placer sur des ETF et la deuxième à la base en 100% fond euro car après m’être renseignée Lucya Cardif est conseillée pour le fond euro.
La SCPI est Iroko Zen chez Linxea.
C’est exactement ça, j’ai voulu tester un peu tout en même temps et maintenant j’essaie de revoir mes priorités. Je vais déjà supprimer l’ETF thématique santé, le S&P (même si il surperforme le MSCI World ?)
@jud, je ne suis pas expert mais personnellement j’investit sur des scpi avec des credit personel (juste voulu essayé) je ne suis pas fan d’investir en dca dessus car moins rentable que le marché boursier, mais en revanche c’est moins risqué, donc je dirais qje cela depend de tes projets et de ton niveau de risque.
Je ne sais pas ce qu’en pense tout le monde.
La corrélation est pas de 100% hein, mais les grosses valeurs sont dans le World.
Ensuite les ETFs thématiques ont mauvaise presse, je t’invite à lire les sujets sur la question.
La seule raison de faire de la SCPI en AV à mon sens, c’est d’en prendre plusieurs.
Ici c’est extrêmement peu diversifié.
Après avoir beaucoup poncé le sujet, je pense que les SCPIs ont un rendement ajusté du risque beaucoup trop mauvais pour s’y attarder (même si ça ne m’a pas empêché d’en prendre un peu, mais je ne rajouterai pas au pot)
" Les performances passées ne préjugent pas des performances futures"
C’est pas juste un disclaimer pour la forme, c’est effectivement le cas.
L’investissement, quel que soit sa forme, est une affaire de convictions.
En très résumé :
Si tu penses que les US vont dominer le marché pendant ton exposition : fonce sur S&P 500.
Si tu penses que c’est surtout la tech (US) qui va dominer : Nasdaq 100
Si tu n’as aucune espèce d’idée de qui va dominer parce que tu n’as pas de boule de cristal : MSCI World
Tu peux virer le reste, et livrets pour la partie épargne de précaution et dérisquage. Éventuellement du fonds euros boosté si ça t’amuse de les chasser, mais pose les calculs car ton taux horaire à faire ça (le gain espéré par rapport au temps que ça t’a coûté) sera probablement assez mauvais.
Bonjour à tous,
Je reviens avec de nouvelles interrogations sur la marche à suivre désormais.
J’ai pris le temps de me renseigner sur tout ce qui m’a été proposé et voilà où j’en suis aujourd’hui.
J’ai ouvert un PEA chez Fortuneo, actuellement 1000€ mais pas encore investis.
J’ai toujours mes 2 AV ouvertes cette années, arbitrées comme suit :
La première :
MSCI World SRI Climate Net Zero 964€
Fonds Euro Objectif Climat 107.50€
SCPI Iroko Zen 202€
La deuxième :
Fond € 198€
S&P 500 592€
MSCI world 749€ (je suis en train de voir quel MSCI world garder, le but est de n’en avoir qu’un seul)
Maintenant, je cherche à savoir quelle allocation avoir entre mes 3 enveloppes. Même si mes AV ont moins de 8 ans, je pense vraiment sortir tout ce que j’ai en ETF sur AV vers mon PEA. J’ai ajourd’hui 55€ de PV donc si mes calculs sont bons, je paierai 16€ d’impôts en sortant mon argent ?
Une autre solution pour ne pas sortir mon argent serait d’arbitrer au sein de mes AV : pour la première, passer les 964€ de MSCI en SCPI ; pour la deuxième passer en fond €. Mais dans une démarche de croissance, ça freine beaucoup le rendement.
Dernière solution : passer l’une des AV en 100% fond € ou SCPI, et garder un ETF MSCI World sur l’autre, donc pas de MSCI World sur mon PEA. Puis sortir dans 8 ans…