Optimisation allocation : que faire avec 20k€ de cash dispo ? (30 ans, TMI 30%)

Stratégie patrimoniale 📊
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Hello la communauté :waving_hand:

J’aimerais avoir vos avis sur ma stratégie d’investissement et vos suggestions sur ce que vous feriez avec le cash disponible.

Ma situation

  • Âge : 30 ans
  • Situation : marié, compagne avec revenus modestes
  • Revenus : auto-entrepreneur depuis fin 2024, avec un CA estimé à ~130 000 € pour 2025 (et probablement similaire en 2026). À partir de 2027, je devrai changer de statut car je dépasserai les seuils de l’auto-entreprise (je n’ai pas encore arrêté mon choix pour le futur statut, vos avis sont les bienvenus).
  • Impôts : taux moyen 11 %, TMI 30 %. Je devrais payer ~20 000 € d’impôts l’an prochain.
  • Plafond épargne retraite dispo : environ 35 000 € (en incluant les reports + ceux de ma compagne, qui n’utilise pas ses plafonds PER).
  • Emprunt : prêt immobilier de 280 000 € sur 25 ans (reste 20 ans). Impossible de contracter un nouveau crédit actuellement (auto-entrepreneur depuis moins de 2 ans).
  • Matelas de sécurité : 34 950 € (Livret A + LDDS), soit environ 1 an de dépenses sans contrat — indispensable selon moi hors CDI.

Patrimoine financier actuel

  • Immo : propriétaire de ma RP (via le prêt bancaire ci-dessus).
  • PEA : 15 000 € en ETF World (Amundi DCAM), DCA 1 000 €/mois. J’envisage de réorienter ~20 % du portefeuille vers un ETF Emerging Markets mais je ne sais pas encore lequel.
  • Assurance-vie (Finary) : 300 € (pas encore de DCA).
  • Crypto : 15 000 € en BTC, DCA 1 000 €/mois (actuellement sur Finary, 100 % Field).
  • Crowdlending (BienPrêter) : 10 000 €, pas de DCA, réinvestissement des intérêts.
  • Crowdfunding (La Première Brique) : 10 000 €, pas de DCA, réinvestissement des intérêts.
  • Livret A + LDDS : au plafond.
  • Cash dispo : 21 715 € (provient de la cloture d’un PEL).

Qu’en pensez-vous ? Quels arbitrages feriez-vous à ma place ?

Merci pour vos conseils et retours :folded_hands:

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Slt t es deja bien diversifié, je renforcerai le pea ou l av en fonction de tes objectifs. Je n aime pas AV car si t as 2 enfants il faut 500k dessus pour etre gagnant fiscalement par rapport a un cto mais tres francais comme produit. Renforcer le btc j attendrai en usdc stacké (4.4 sur finary) que ca rebaisse.