Je sollicite vos avis sur une stratégie d’optimisation financière concernant un crédit immobilier que je viens de démarrer. J’hésite entre rembourser une partie du capital ou placer les fonds disponibles avec une stratégie de ponction mensuelle.
Contexte du prêt immobilier
Crédit immobilier démarré le 24/06/2025
Durée : 25 ans
Taux fixe : 3,25 %
Mensualité actuelle : 1 661 €
En cas de remboursement anticipé de 50 000 €, la mensualité serait réduite à 1 418 €
Soit un gain mensuel de 243 €
Frais de remboursement anticipé estimés à 800 €
Capital disponible
J’ai 50 000 € de liquidités disponibles
Deux options sont sur la table :
Injecter les 50 k€ dans le prêt pour alléger la mensualité et économiser des intérêts sur 25 ans
Placer les 50 k€ dans une enveloppe liquide (AV, fonds euros, out autre…), et :
Ponctionner 250 €/mois pour compenser le surcoût de mensualité
Tout en laissant le reste fructifier à un taux modéré (objectif 3 à 4 % net si possible)
Objectif
Optimiser entre :
Gain garanti via remboursement anticipé (rendement implicite de 3,25 % net) (No prise de tête sur le suivi)
Rendement modéré + flexibilité patrimoniale en conservant les fonds placés
Ce que je cherche :
Des retours d’expérience ou des simulations comparables
Des suggestions sur le(s) support(s) de placement adaptés pour une ponction mensuelle de ~250 € sur 20 à 25 ans
Je commence seulement l’investissement et j’aimerais faire quelque chose de bien avec ces 50 000e.
Merci d’avance à tous pour vos analyses ou retours !
Hello,
Si c’est pour placer les 50K dans un fonds euro, autant rembourser le crédit car ça ne battra pas le taux de 3,5%. Pour moi ton option 2 c’est la pire.
Par contre, si tu mets les 50K sur un ETF dans ton PEA, en principe ils battront les 3,5% du crédit donc là tu es gagnant.
Au delà de ce choix, attention parce que si tu anticipes des travaux ou autre grosse dépense il peut être intéressant de garder du cash.
Hello,
merci pour le retour.
J’avais pensé à compléter mon PEA avec le montant en question mais j’aimerais récupérer chaque mois le delta du montant de la mensualité (250).
Mais en posant un peu plusieurs scénarios avec les solutions possibles je me retrouve dans la situation suivante :
Possibilité de placé mais la gestion risque d’être compliqué.
J’ai l’impression que le meilleur choix (pratique et psychologique) est d’injecter ma réserve dans le crédit Immo.
Pour mieux comprendre, dans quel but tu cherches à réduire ta mensualité ? Tu t’attends à une baisse de revenus ? Ou ça tire trop sur ton budget mensuel ?
Je suis dans une situation similaire à celle de l’auteur du fil, avec le constat que le prêt tire un peu trop dans le budget mensuel. Je participe et suivrais la conversation pour alimenter la réflexion.
Initialement, nous avions validé une mensualité d’environ 1500. Aujourd’hui, nous avons validé le crédit avec une mensualité plus élevé mais dans l’optique d’injecter les 50k (Plus value de la vente de notre premier bien).
Ce que j’aurais fait sans me poser de question si je n’aurais pas connu la comu Finary.
Je fais en sorte de réflechir un peu autrement afin de déterminer la meilleure option pour nous.
Le but n’est pas d’épargner pour qu’au final cela soit une contrainte.
Ok je comprends.
Et si vous remboursez ces 50K, qu’allez-vous faire des 250€ de budget mensuel qui se libèrent ? Avoir plus de marge dans votre budget, vous permettre plus de loisirs / restos / vacances ou tout réinvestir ?
Si les 250€ vous sont nécessaires pour mieux vivre sans se serrer la ceinture, la question ne se pose pas et il faut rembourser le crédit pour baisser la mensualité.
Si vous prévoyez d’investir les 250€ tous les mois dans de la bourse, alors il est plus rentable de ne pas rembourser le crédit et d’envoyer les 50K directement dessus.
Tout dépend donc de l’état de votre budget, mais aussi de votre patrimoine actuel en dehors de cette RP et de vos projets. Il y a peut-être d’autres éléments qui jouent dans votre réflexion que vous n’avez pas soulevé ici.