J’apporte mon témoignage même s’il n’y a rien d’exceptionnel dans ma réponse.
Nous avons ouvert des AV à leurs noms (jumeaux), versements mensuels dessus et déblocage possible des fonds à leurs 18ans (on avait le choix pour l’âge).
Sous conseil de la banque nous avons bien pris le temps de calculer le montant que l’on pouvait mettre chaque mois (mine de rien des bébés c’est une sacrée ligne en plus dans le budget de la famille)
Assurance vie Lucya Cardiff avec versement automatique programmé de 50€/mois. All in sur un seul etf msci world pour mon fils
Bonjours, mon fils de 2 ans a un livret A tout simplement
Nous n’avons pas discuté avec ma compagne dun autres investissements
On a plus à coeur d’investir de notre côté et quand le moments sera venue on lui fera des donations
Surtout que on comptes avoir un second enfants donc compliqué d’alimenter nos compte avec nous plus compte aux petits pour épargne plus une AV ou autre
Quelqu’un peut m’expliquer l’avantage fiscal a faire un seul virement annuel plutôt que des virements mensuels sur l’AV ?
J’ai pas compris où se situait l’avantage fiscal
EDIT : je me répond tout seul → " pour rappel, pour les assurances vie pour enfant, je ne fais surtout pas de versements programmés, car ils seraient assimilés à des donations (à déclarer et imposées). Donc je fais des versements libres et uniquement pour certaines occasions : noël, anniversaire, etc. Ainsi ce sont des versements qualifiés de « présents d’usage », donc non déclarés et non imposés."
Cela prend seulement quelques minutes d’ouvrir une AV.
Vous perdez, enfin votre enfant perd de l’argent avec un livret, le taux d’intérêt du livret étant plus faible que l’inflation, l’argent que vous placez dessus perd de la valeur chaque année, vous ouvrez une AV et vous mettez dessus quand bon vous semble, pareil qu’un livret, sauf que d’ici à ce que votre enfant soit en mesure de retirer les fonds, les intérêts auront atteint le montant de votre investissement. Vous doublerez votre mise en quelque sorte.
Placer sur un livret A pour du long terme est une très mauvaise idée.
J’en vois qui parle CTO et donation… ils oublient dans leur calcul que pour faire la donation faut encore être vivant.
Désolé d’être négatif et d’imaginer le pire, mais qu’est-ce qui vous garantie que vous serez encore vivant lorsque vos enfants seront enfin majeur ?
Si vous décédez (accident, maladie, etc…) avant, le CTO rentrera dans la succession avec tous les impôts associés. Au contraire d’une AV au nom de l’enfant, l’AV étant déjà à son nom, votre décès n’aura aucune incidence.
De même quid en cas de divorce ? L’autre époux pourra très bien réclamer sa part qui aura été versé dessus depuis le mariage.
Pour te répondre :
Nous avons 35 et 34 ans donc risque de décès dans les 18 ans limité (il existe mais il reste faible). Si décès, une grande partie de notre parc immo est remboursé + prévoyance.
Pour le divorce, ma femme et moi même avons un CTO chacun avec un versement mensuel chacun. Si divorce, ça reste mon argent et ça reste son argent.
Un autre avantage au CTO : je peux décider de quand je donne, et combien je donne. De même, si je décède, j’aurai donné exactement la même chose à chaque enfant et donc pas de risque de conflit après mon décès sur le fait que le plus vieux à eu plus de versement que le plus jeune sur son AV et donc risque de demande de réparation.
Et ça limite le risque de pétage de plomb d’un enfant à 18 ans qui claque toute son AV (même s’il existe des solutions pour ça, je le concède).
Quid des 0.5% de frais sur encours pendant 20 ans sur AV ? Ça représente une somme non négligeable
Il n’y a pas de meilleure stratégie, il faut juste prendre en compte chaque aspect.
Tu as complètement raison.
N’oublions pas qu’il n’y a pas de vérité globale mais que chacun doit adapter ses placements à sa situation.
Bonjour.
Actuellement l’épargne de mes enfants et sur livret a et livret jeune.
Jaimerais donc en passer une partie sur av.
Chez lucya cardiff, peut ont ouvrir a leur nom directement ?
Je ferai un versement ou deux par an, annuversaire et noel .
Je sais que boursorama fait les assurance vie direct au nom de l’enfant mais je ne trouve pas l’information pour lucya
Dans mon cas par rapport à notre horizon de placement et donc pour la donation nous sommes sur une durée de 20 ans. Nous aurons 56 ans à cet âge là, j’espère bien que l’un de nous 2 sera encore en vie 
mais ce sujet ne m’avait même pas traversé l’esprit.
Le Contrat de capitalisation dans le cadre d’une donation ou d’une succession est plus intéressant qu’un contrât au nom propre .
Tous les adultes je pense n’ont pas la maturité , l’envie ou le temps pour gérer eux mêmes leurs investissement.
Donc rachat si besoin ou donation si la maturité est là.
Le CTO serait surement plus performant vis a vis des frais mais si la maturité n’est pas là , il faudra passer par le rachat et donc imposition .
Oui, en théorie le risque de décès est limité… tout du moins niveau santé pure (et encore, le nombre de personnes qui décèdent par cancer avant 50 ans…). Le moindre accident de route ou autre est totalement imprévisible.
Le divorce, CQFD. Vous divorcez, votre ex-femme considère que son CTO c’est SON argent et qu’elle paie finance déjà suffisamment les enfants (alimentation, éducation & co) et ne considère plus l’option donation. Ben le patrimoine de vos enfants s’en retrouve donc divisé par 2 par rapport à vos projections initiales. Et légalement RIEN ne l’obligera à donner un seul centime en donation.
Bon, je reste en vision et scénario très négatif hein ^^. Mais la solution CTO qui semble la plus performante et attirante est au final loin d’être sans défauts tout aussi impactant et important qu’une AV. A bien peser en prenant conscience des pour et des contres de chaque solution.
Perso j’ai une AV à mon nom mais dédiée à mon fils pour ses études etc. J’ai préféré garder à mon nom. Et vers son adolescence j’ouvrirai une à son nom avec quasi rien juste pour prendre date et faire qu’il ait si possible déjà une AV mature quand il se lancera dans la vie adulte
Oui l’AV de mon fils est à son nom
Quels sont les avantages a ouvrir une AV au nom de l’enfant plutôt qu’en son nom puis donation ? A part le fait peut-être de responsabiliser l’enfant sur la gestion de l’argent (et encore ca se discute).
Les donations sont exonérées pour 100k€ tous les 15 ans donc tant qu’on reste en dessous je ne vois pas de différence. Et l’AV est avantageuse en terme de transmission donc pas de différence non plus en cas de décès.
A l’inverse je vois au moins 2 inconvénients pour l’AV au nom de l’enfant :
Bonjour,
Pour ceux qui épargnent en CTO pour leur(s) enfant(s) dans le but de faire une donation quand ils seront grands, quels sont les ETF sur lesquels vous épargnez ?
Pour mon fils de deux mois, je verse 25€ mensuellement sur le VANGUARD FTSE All-World (VWCE).
SPDR ACWI IMI mais j’avais hésité avec le vanguard que tu cites
S&P500, ça a très bien marché ces dernières années.
Pour ces deux principales raisons pour moi :
Au nom de l’enfant, les sommes ne rentrent pas dans l’héritage en cas de décès des deux parents
Plus facile dans un couple d’investir au nom de l’enfant plutôt que de dire à son conjoint, fais-moi un virement, « tkt, j’investis pour notre enfant et lui lèguerai à sa majorité ». Plus safe pour le conjoint d’investir directement au nom de l’enfant depuis un compte joint. Moins de risque, moins de débat.
Argument bonus : À son nom, selon son éducation financière, il pourra conserver l’avantage fiscal des 8 ans s’il souhaite poursuivre l’investissement sur cette enveloppe dès ces 18 ans.
Le choix de cet ETF plutôt que le VWCE s’explique par le fait que le SPDR ACWI IMI engloble les small et mids caps en plus ?