Un sujet des plus classiques, que faire de son PEL ?
J’ai arpenté de nombreux sujets existants et beaucoup conseillent de le clôturer afin de placer le montant sur PEA ou en assurance vie.
Cependant au vu de ma situation, je doute encore.
Un peu de contexte :
PEL ouvert en 2017
Taux d’intérêt de 1% brut (uniquement soumis à la CSG de 12.8% pendant 12 ans)
Taux d’emprunt de 2,2%
PEL à environ 40 000€
Intérêt cumulé : 1200€
J’ai déjà une partie de mon capital sur PEA.
J’ai actuellement 27 ans, en CDI avec une localisation que je souhaite changer (partir dans un autre coin en France, y trouver un endroit qui me plait pour m’y installer avant d’y acheter un bien immobilier).
En outre, je n’envisage pas d’acheter quoi que ce soit avant 2028.
L’objectif en achetant un bien serait de me garantir un toit, le but n’étant pas d’en faire du profit.
Au vu de cet horizon, que me conseillez-vous ?
Est-ce que le taux d’emprunt de ce PEL sera plus bénéfique que de passer par un courtier ?
Je pense qu’il y a une erreur dans le mail initial: Est ce que ce ne serait pas plutôt taux d’intérêt brut du PEL à 2.2% et taux d’emprunt à 1%, et non l’inverse.
Pour moi, le PEL ne sert à rien, voire pire, il te fait même perdre de l’argent avec l’inflation. Il n’est pas trop compliqué de trouver des investissements sans trop de risques qui surperforment un rendement brut de 2.2% si on accepte de ne pas avoir accès a ces fonds immédiatement. J’en ai eu un pendant longtemps que j’ai fini par fermer, je ne regrette absolument pas.
En supposant que les 1% correspondent au taux d’emprunt, tu n’auras effectivement pas de meilleur taux par un courtier dans l’immédiat, mais personne ne sait ce qu’il en sera dans plusieurs années. Egalement, n’oublie pas de demander à ta banque sur quelle somme ce taux de 1% sera applicable, ca devrait t’aider à te faire une idée de l’utilité réelle de ton PEA. Quasi improbable que ça couvre l’ensemble du prêt associé à un achat de résidence principale. En regardant sur le site du service public, on voit que la somme est même plafonnée à 92 KE.
A choisir, je préfère gagner de l’argent aujourd’hui et m’en servir pour négocier un meilleur taux avec ma banque demain plutôt que perdre de l’argent en laissant dormir cet argent sur un PEL à 2.2% brut en vue d’un possible avantage marginal lors d’un futur emprunt.
Le PEL ayant été ouvert en 2017, je crois que le rendement est effectivement de 1%/brut par an
Franchement garder des liquidités à ce taux c’est affreux. Tu sous-performes largement l’inflation.
Alors certes un prêt à 2.2% c’est pas mal aujourd’hui, mais d’ici 2028 ? Tu trouveras peut-être presque aussi bien avec un emprunt normal, sans avoir à perdre de l’argent pendant tout ce temps
Lis ça et vois quel montant de prêt tu peux obtenir. Tu peux obtenir un prêt d’un montant dont les intérêts à payer au total sont égals à 2.5 fois le montant des intérêts perçus sur le PEL (1.5 fois si tu achètes des parts de SCPI)
Tu bénéficies aussi de la prime d’état si tu souscrits à un prêt, égale au montant des intérêts perçus sur ton PEL.
Peux-tu nous donner tes droits à prêt ? C’est à dire le montant total des intérêts perçus sur ton PEL ?
Exemple si tu as touché 1000€ d’intérêt sur ton PEL, et que tu fais un prêt maintenant pour acheter des parts de SCPI (intéressant à 2.2%), tu vas pouvoir emprunter un montant sur une durée telle que le totale des intérêts que tu payeras à la banque s’élève à 1500€. Ça fera un petit prêt mais ça te permettra d’investir à crédit en SCPI à un très bon taux
Je confirme qu’il n’y a pas d’erreur sur le taux d’intérêt, c’est bien 1% brut et 2.2% le taux d’emprunt au vu de la date d’ouverture de mon PEL.
J’ai également le droit à la prime d’Etat plafonnée à 1000€.
Oui en effet, le montant du prêt est variable selon le montant versé au fil des années.
En utilisant le simulateur de la Société Général (ce n’est pas ma banque), il semblerait que je puisse emprunter le montant maximum 92 000€ sur maximum 9 ans.
Ensuite cela décote, 83 000€ sur 8 ans puis 75 000€ sur 7 ans etc.
Le coût des mensualités aussi évolue en fonction de la durée et du montant.
@Atipique
Mes droits à prêt étaient à 1200€ en décembre 2024, et devraient passer à 1800€ environ fin d’année d’après mes calculs.
Je ne pensais pas que l’on pouvait acheter des parts de SCPI via un PEL, mais cela semble être une solution à étudier, ne m’y connaissant que très peu dans ce domaine.
Peux-tu/pouvez-vous m’en dire plus à ce sujet ?
Dans l’état actuel des choses il y a donc deux solutions :
Le clôturer et investir ailleurs (j’opterai plus pour l’assurance vie au vu de l’horizon de placement de 3-5ans ?)
Oui tu as tout dit. Soit tu souscrits à un prêt à 2.2% pour des parts de SCPI à crédit, et là ça vaut le coup (peut-être pas 92k non plus, faut voir suivant ta capacité d’endettement), soit il faut fermer ce PEL.
Mais je n’attendrai pas 2028 car 2.2%, c’est pas sûr que ce sera si intéressant à ce moment-là.
Si tu fais un crédit essaye de maximiser la durée. Approche-toi le plus possible des 15 ans
Malheureusement je ne peux pas t’aider plus pour les SCPI, j’y ai renoncé personnellement. Je suis full MSCI world et bitcoin
À noter que le coefficient multiplicateur n’est que de 1.5 pour les SCPI, et le simulateur de la société générale applique le coefficient de 2.5. Donc il faut corriger. Il faut faire comme si tes droits à prêt étaient de 720€ sur le simulateur
Sur 15 ans ça te donne droit à 23300€, pour des mensualités de 152€. C’est parfait je trouve pour investir en SCPI à crédit
Y’a plus qu’a voir si la banque dans laquelle tu as ce PEL accepte. Sinon, y’a plus qu’à le fermer, parce qu’il a vraiment un taux de rémunération affreux
