Bonjour à toutes et tous,
Je me pose la question d’investir en DCA sur un PER en gestion libre (linxea par ex) pour acheter une RP à l’horizon 8-10 ans.
Ca me permet de défiscaliser (j’ai un TMI a 30%, c’est pas dingue non plus…) mais de rester dynamique sur 1 ou 2 etf pour constituer un peu de capital avant achat.
C’est déconnant comme idée ou ca se tient ? L’autre option est le PEA ou l’AV mais quitte a investir sur les mêmes supports, autant profiter d’un peu de défiscalisation, non ?
C’est re-fiscalisé à la sortie pour la RP
D’autant plus que si ton revenu augmente et que ta TMI passe à 40% c’est encore plus dérangeant…
À savoir aussi que le PER a des frais de gestion contrairement à CTO ou PEA par exemple et a l’avantage d’être liquide (surtout le CTO, mais par rapport à ton horizon d’investissement, le PEA n’est pas déconnant).
Il faut vraiment ne pas être obnubilé par la réduction d’impôts à mon sens, car au final, c’est très rarement gagnant.
ca permet de placer l’argent qui aurait été fiscalisé
mais évidemment il faudra repayer le gain d’impot à la sortie
c’est toujours ca de pris !
Il vaut mieux que tu investisses dans un pea car la sortie est refiscalisé. Le per est avantageux pour la retraite car tu defiscalises à 30% et tu refiscalise à 11% grâce à la perte de revenu que tu as en passant d’actif à la retraite.
C’est gagnant si on connait le principe. A la retraite le TMI est normalement plus bas et le report d’impôt des plusieures années (voir décennies) est également intéressant à cause de l’inflation 
Pour l’achat de résidence principale je suis d’accord, peu d’intérêt 
Ok, merci pour vos réponses.
Je vais continuer à faire du DCA sur mon PEA alors
Pas forcément d’accord.
A TMI égale, un PER te permet, grâce à la défiscalisation, de faire un effort d’épargne supérieur de 30% à autre support… donc pas de comparaison possible avec les autres supports (à frais égaux) et surtout au bout de 10 ans.
Je ne comprends pas pourquoi les gens ne comprennent pas le PER… C’est pourtant pas compliqué.
Je reconnais humblement que je comprends pas tout effectivement.
Mon TMI est (et restera) a 30% et le restera a ma retraite également.
Aujourd’hui, j’y vois un moyen de défiscaliser un peu. Mais si c’est refiscaliser a la retraite, c’est pas vraiment intéressant.
Ça l’est pour les gens qui diminuent leur TMI mais ce ne sera pas mon cas.
Moi j’ai un PER parce que mon banquier m’a fait ouvrir un PER il y a 10 ans en me vendant ça comme la poule aux oeufs d’or.
Aujourd’hui, je doute de son intérêt dans mon cas.
Mais je passe peut être a côté de quelque chose ?
Mais si c’est refiscaliser au 30% a la sortie pour acheter ma RP, c’est pas intéressant non ?
Ca se joue à touche touche pour moi avec un PEA sur une période de 10 ans si tu réinvesti le gain en impôt.
Après honnêtement, j’ai fait cette « erreur » de ne pas lire toutes les lignes quand j’ai investi dans un PER pour acheter ma résidence principale et être retaxé aussi lourdement à la sortie, ça peut faire mal, il faut le prendre en compte.
bonjour,
avec une TMI à 30% tu peux verser 1000 € sur ton PER qui ne t’auront couté que 700 € donc l’état te prete 300€ (que tu aurais payé en impot sinon) qui vont travailler pour toi tant qu’ils sont sur le PER.
quand tu acheteras ta RP en cassant ton PER
donc en terme de valeur c’est comme si tu avais mis 700€ sur un PEA donc le PER permet un effet levier (si tes investissements rapportent)
exemple avec un rendement de 10% (SP500 par ex), j’ai mis 9.5% de perf sur PER pour les frais d’UC
| PEA | PER | |
|---|---|---|
| investissement départ | 700,00 € | 1 000,00 € |
| 1 | 770,00 € | 1 095,00 € |
| 2 | 847,00 € | 1 199,03 € |
| 3 | 931,70 € | 1 312,93 € |
| 4 | 1 024,87 € | 1 437,66 € |
| 5 | 1 127,36 € | 1 574,24 € |
| 6 | 1 240,09 € | 1 723,79 € |
| 7 | 1 364,10 € | 1 887,55 € |
| 8 | 1 500,51 € | 2 066,87 € |
| 9 | 1 650,56 € | 2 263,22 € |
| 10 | 1 815,62 € | 2 478,23 € |
| plus value | 1 115,62 € | 1 478,23 € |
| CSG | 191,89 € | |
| imposition TMI 30% | 300,00 € | |
| flat taxe plus value | 443,47 € | |
| valeur net | 1 623,73 € | 1 734,76 € |
les inconnues sont
Si on prend un calcul avec cumul sur 10 ans, sans frais de gestion et à 8% net, t’es à :
Sur la sortie pour achat de RP, ils reprennent ta TMI, donc tes 85k versés en capital redeviennent 60K. Par contre, tu as toujours tes taxes à payer sur 48k d’intérêts au lieu de 34k. Ça veut donc dire que le PER sera plus imposé en sortie, mais tu auras aussi gagné plus d’intérêts. Ici 14k avant taxes, soit plus de 10% de plus que ton CTO ou PEA.
Comme dit guillaume73, en prenant les chiffres d’imposition du jour…
Merci pour cette explication, c’est top
ça l’est parce que tu payes moins d’impôts et tu fais travailler le delta sur un compte rémunéré.
Dans le de déblocage anticipé pour achat de la RP j’ajouterai les conditions de marché si l’investissement est < 5 ans.
Le SP500 sur le long terme sera probablement performant par contre si l’achat de la RP est pour bientôt, il convient de faire attention à ça (ou de prévoir réinvestir la somme débloqué)