Rapide post pour soumettre une question et avoir vos façon de faire / vos retours d’expérience.
J’investis une somme mensuellement sur mon PEA. En //, j’investis également sur une assurance vie (le tout sur des ETF).
J’investis 5x fois sur mon PEA versus mon AV, car l’idée est de blinder d’abord le PEA.
Or cela me pose un problème à long terme: lorsque j’aurai atteint le plafond du PEA, mon AV sera de son côté très « basse » en terme de capital investi et donc je ne profiterai pas énormément des intérêts composés.
Comment gérez vous cela de votre côté ? Avez vous égalé l’investissement PEA et AV ? Au vu de mon investissement mensuel actuel, mon PEA sera plein d’ici 22ans environ. Je n’ai pas envie de me retrouver dans 22ans avec un PEA au plafond et « repartir de 0 » sur mon AV.
Quelle est selon vous la meilleure stratégie à adopter ? Quelles sont vos stratégies ?
Quand on dit de prioriser le PEA, l’objectif c’est justement d’avoir un max d’intérêts composés dessus par rapport aux autres enveloppes, car tes gains y seront moins taxés.
Tu n’as pas une allocation par enveloppe, tu as une allocation globale qui s’appelle ton patrimoine avec X% d’actions, X% de monétaire, X% de diversifiants etc… donc la logique de “repartir de zéro” n’a pas lieu d’exister. Une fois ton PEA plein, tu vas juste continuer ton DCA sur ETF ailleurs que sur ton PEA, mais c’est le même actif donc aucune peur à avoir de “redémarrer un investissement”.
J’ajouterais que l’AV est généralement peu intéressante et encore moins pour y faire de l’ETF quand le PEA n’est pas plein, à moins d’un projet très précis.
Merci de ton retour que je partage. En effet si l’on réfléchit au global et pas par enveloppe j’aurai X% d’action sur mon portefeuille et basta.
Néanmoins quand je dis avoir peur de « repartir à 0 », c’est que sur mon AV je vais probablement avoir un PRU qui sera bien plus élevé que celui de mon PEA et je trouve cela « dommage ».
Ça n’a aucune importance si tu investis dans des ETF suivant le même indice, tu auras le même PRU que tu investisses en CTO, en AV, en PEA, ou dans les 3 à la fois. Tu as un seul PRU qui est déterminé par la valeur totale que tu as investie en ETF.
Imaginons que dans 22 ans tu arrives au plafond de ton PEA, mais miracle, la loi change et le plafond passe à 200K. Au lieu de mettre ton DCA sur ton AV comme tu le prévoyais, tu vas continuer d’alimenter ton PEA. Ton PRU va donc petit à petit augmenter au fur et à mesure que l’indice sur lequel tu investis monte.
In fine ça revient au même, la seule variable qui influe ton PRU c’est combien et à quel rythme tu investis, pas l’enveloppe où tu investis.
Pour bien comprendre, je vous conseille d’essayer de simuler sur Excel 3 scénarios d’investissement sur 20 ans pour le même ETF. On met de côté l’aspect retrait et fiscalité parce que ça n’est pas le sujet ici. Le “X” correspond à un montant mensuel de DCA.
1/ DCA de 5X sur PEA et DCA de X sur AV (avec frais d’UC)
2/ DCA de 5X sur PEA et DCA de X sur CTO (donc sans frais d’enveloppe).
3/ DCA de 6X sur PEA (en supposant qu’il n’y a pas de plafond pour cet exercice pour simplifier).
Vous verrez vite qu’Oliverq a raison et que vous n’avez pas de raison de vous inquiétez pour ce “problème”.