Bonjour,
20k en prêt conso pour achat immo bonne ou mauvaise idée ?
60 mois - 20k
5.43% et TAEG 5.57% soit 2883.72€ d’intérêt.
C’est parfaitement interdit. Donc à partir de là…
Ensuite si t’as un rendement inférieur à ton taux, t’as un levier négatif.
Bonsoir Benjamin,
Je veux bien admettre qu’une banque ne retienne pas un prêt conso comme un élément constitutif d’un plan de financement, mais la quasi totalité des crédits conso sont non affectés, donc la personne qui en souscrit un est libre d’utiliser les fonds comme elle l’entend.
D’où viendrait, dès lors, que cela soit parfaitement interdit ?
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Je pense que ta question est incomplète. Pourquoi 20k€ ?
- Acheter une place de parking ?
- Compléter ton cash pour faire une offre sans clause suspensive
J’étais intéressé par 2 biens cet été, mais j’ai beaucoup de cash bloqué ici et là. Il me manquait des fonds et j’aurais bien aimé faire des offres sans clause suspensive d’obtention de prêts avec rabais à la clef.
J’ai pensé à cette idée, ici tu indiques 2,8k€ d’intérêts et peut être que j’aurais pu obtenir 10k€ ou 15k€ de rabais (achat à 110k€ ou 100k€)
Ta question doit s’inscrire dans une stratégie.
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oui effectivement 20 k +cash => pour l’achat de bien locatif => Prêt conso non affecté.
Si je prend 4% pour 20k en pret immo ==> frais de dossier + assurance + crédit logement => au final pas plus cher => avec risque de pas avoir son pret.
C’est pas l’affectation le problème, et c’est d’ailleurs pareil avec les fameux prêts étudiants que nombre de formations ont conseillé de pendre pour acheter de l’immo.
La réponse est dans le 312-4 du Code de la consommation, qui exclut expression du régime du crédit conso les crédits destinés à l’acquisition d’immo (ce qui, indirectement permet donc la SCPI, par exemple et même si on tord l’histoire, des parts de SCI).
D’ailleurs c’est textuellement écrit ici : Crédit à la consommation : prêt personnel | Service Public
Ce prêt ne peut pas servir à financer l’achat d’un bien immobilier ou d’un terrain à construire.
“Si je prend 4% pour 20k en pret immo ==> frais de dossier + assurance + crédit logement => au final pas plus cher => avec risque de pas avoir son pret.”
T’aurais surtout pas de prêt du tout parce que personne ne fait de prêt immo pour 20K€. Déjà 50 c’est difficile à trouver, sauf genre RP + apport et les 50K€ sont le réside à financer.
Le pire étant, parce que là on rentre carrément dans le dol, d’emprunter en conso l’apport, parce que c’est un mensonge à la banque et une risque supplémentaire non déclaré (là encore c’est la mode à la grande période des formateurs immo)
Est-ce un délit ? Non.
Est-ce que y’a un risque ? Oui. De se faire sauter son prêt et de se griller avec la banque.
Est-ce que ça arrive ? Plus qu’on croit… Le nombre de crédit immo qui ont sauté depuis 2022 suite à des problèmes…
Je pense qu’il faut distinguer plusieurs cas :
-faire un crédit conso pour faire un apport dans un projet immo pour lequel on emprunte (si la banque qui fait le prêt immo n’a pas des peaux de sauc’ devant les yeux, normalement cela ne passe effectivement pas, et il y a bel et bien entourloupe) ;
-faire un crédit conso après un crédit immo pour finir des travaux dont le montant était mal anticipé : ça s’est déja vu, notamment parce que le respect du taux HCSF s’apprécie pour un prêt immo, mais pas pour un crédit à la conso (ne le faire que dans ce sens là !). À chacun d’apprécier à quel point on peut “honnêtement" découvrir un surplus de travaux. Des amis à moi se sont retrouver avec un toit à refaire juste après leur acquisition, ils auraient préféré pouvoir éviter de sortir les 20keur).
-avoir 20keur sur un livret A ou autre support d’épargne, avoir le projet d’acheter un parking à 20k et faire un crédit conso histoire de ne pas se dessaisir de son épargne. Les euros sont fongibles, et fondamentalement, cela peut être une suggestion pertinente pour le banquier dans le cadre de son devoir de conseil. Mais oui, l’objet du crédit conso ne sera jamais “immo” dans les outils de la banque.
Avez-vous des éléments factuels et auditables sur le nombre de prêt immo qui ont sauté depuis 2022 ? C’est un indicateur qui mériterait le cas échéant d’être partagé…
“faire un crédit conso après un crédit immo pour finir des travaux dont le montant était mal anticipé”
Pour le coup, c’est légal au sens de la loi, puisque le crédit conso ne finance pas l’immo. Et oui ça peut arriver, et je pense que ça s’explique. Cela dit c’est assez simple : la date du crédit conso permet aisément de savoir s’il a été pris avant ou après le projet 
“Avez-vous des éléments factuels et auditables sur le nombre de prêt immo qui ont sauté depuis 2022 ? C’est un indicateur qui mériterait le cas échéant d’être partagé…”
Pour rester flou et éviter de griller la source, disons que dans une caisse importante d’une banque majeure, le nombre de contentieux de ce type est passé de 1 pour 75’000 avant 2022 à 1 pour 25’000 depuis, avec une tendance haussière.
A ma connaissance pas d’indicateur commun à toutes les banques avec remontée FFB, mais il existe forcément dans les services fraudes de toutes les banques.
Sachant que, bien que je n’ai pas le chiffre avant, il était déjà en augmentation depuis la fin des années 2010, et directement lié au boom des formations immos et des petits malins (certaines banques l’ont vu et on fait des revues de dossier). A ma connaissance y’avait pas eu de phénomène massif de retrait de crédit, mais plutôt des offensive violente sur les défauts : en gros si t’avais le moindre problème avec une doublette, une RP qui n’en a jamais eu une etc., ça parait en judiciaire direct, et j’ai vu plusieurs dizaines de jugements. (mon préf étant celui là) ((mais bon on s’éloigne un peu de la question, effectivement))