Bonjour à tous,
J’aimerai faire appel à la communauté aujourd’hui pour avoir vos avis quant à ma situation ! 
Ma situation en bref:
- CDI signé (43k€/an) à partir de juillet prochain, sans période d’essai (suite à un stage)
- J’ai 30–35k€ de liquidité, sur des livrets (A et LDDS) issus d’un prêt étudiant de 50k€ à taux 0 % contracté en novembre dernier. Les remboursement débute en novembre et sur 6 ans (721€ de mensualité assurance comprise : total 51 912€)
- Objectif : les placer intelligemment et les faire travailler sans trop les exposer aux risques (j’ai déjà placé 10k sur de l’ETF MSCI World)
Ma problématique :
J’ai pris contacte avec mon banquier et concrètement il me conseille de les garder et de les faire travailler, mais chez lui… (logique).
Globalement il me propose de l’option suivante :
Assurance-vie Floriane 2(Crédit Agricole)
- Bonus +1 % sur versement
- Frais sur versement :
- 0 % si vous diversifiez à hauteur de 30 % minimum,
- Sinon, des frais de 0,30 % s’appliquent.
- Frais de gestion fonds euros : 0.80 %
- Frais UC : 0.96 %
Possibilité de diversification :
- Bonus de 0,30 % dès 31 % de diversification,
- Jusqu’à 0,80 % dès 51% de diversification.
J’ai donc immédiatement comparé à Linxea Spirit 2
- Frais UC et autre très compétitifs
- Mais frais de gestion fonds euros = 2 % maximum, ce qui me semble trop élevé et « maximum » qui veut un peut tout et rien dire…
La question que je me pose aujourd’hui est donc la suivante : l’AV est-elle la meilleure solution pour faire travailler cet argent ? Et est-ce que ça vaut le coup de « froisser » un peu la relation avec mon banquier (familiale) pour passer sur une meilleure AV type Linxea Spirit 2.
Si vous avez une suggestion tout autre je suis preneur.
PS : J’ai déjà étudié l’option SCPI mais ça reste moins liquide…
Merci par avance !
Bonjour,
Ce qui compte pour les fonds euro c’est la perf net servie
Ca dépend, si tu penses que cela te permettras d’avoir un meilleur taux pourquoi pas mais j’ai des sérieux doutes là dessus
Sinon garde tes liquidités sur livret A/LDDS, les fonds euro ne feront pas beaucoup mieux net de fiscalité.
Pour les UC, ne les mets pas en AV. Plutôt en PEA (sans frais de garde!).
Si tu veux du fond euros, pourquoi pas, mais si le contrat t’oblige à prendre des UC avec, c’est pas terribles.
Faut voir les frais d’arbitrage aussi.
Chez linxea Spirit, c’est normal vers 0.45% de frais, mais en cas de soucis boursier (un petite partie du fond est a risque) ça peut monter a 2%. Mais apparemment c’est rare.
Après niveau frais, l’ AV n’est pas excessivement abusive, même s’il y a mieux. Mais c’est pas hyper adapté pour le moment
Bonjour Marc,
Merci pour ta réponse, en effet je pense que la performance ne sera pas fulgurante mais permettra tout de même d’aller chercher 0,5% à 1% net de frais supplémentaire… dans l’hypothèse où je ne retire rien avant 8 ans.
Sinon oui je conserve en livret A/LDDS… je ne sais pas si c’est le plus optimisé cependant
Bonjour Aurelien,
Merci pour ta réponse.
Comme tu l’as dis ça m’embettais de placer des UC en AV juste pour le bonus.
Ok merci pour la précision des frais chez Linxea Spirit !
C’est ce qui me semblait, contrairement aux avis que j’ai pu lire sur internet sur ce contrat
mais permettra tout de même d’aller chercher 0,5% à 1% net de frais supplémentaire… dans l’hypothèse où je ne retire rien avant 8 ans.
Attention si les rendements sont exprimés net de frais de gestion ils sont brut de prélèvement sociaux, si ton fonds euro fait 3% il faut lui enlever 0,51% de PS même si tu gardes 8 ans. Si tu as envie d’acheter quelque chose dans 5 ans, tu paies 12,8% sur les gains.
L’ordre de grandeur d’un écart de 0,5% est de 250€/an pour 50k€ investis mais faut etre sur que ton fond euro surperforme ton livret A pour compenser les PS
Si tu as un horizon de placement à long terme (10/15 ans) qui te permet d’encaisser des volatilités passagères pourquoi pas en mettre une partie sur du bitcoin ?
En fait j’ai déjà une allocation crypto à ce jours (environ 10% de mon patrimoine net).
Et comme dit j’ai déjà utilisé une partie du pret (10k) sur des actifs plus « risqué » en l’occurence (80% PEA / 20% crypto).
L’idée c’etait de minimiser le risque sur le reste… mais oui je te rejoint sur le fait qu’on lisse le risque avec le temps…