Bonjour à tous,
Je m’appelle Rémi, 25 ans.
Je suis actuellement en CDI à 2 000 €/mois, ma compagne Clothilde également en CDI à 1 000 €/mois.
En parallèle, je développe une activité entrepreneuriale (consulting / SEO / business en ligne) qui génère environ* 000 €/mois, avec une ambition claire de faire croître ce revenu dans les prochaines années.
Nous avons donc 4 000 € de revenus mensuels nets actuellement.
Objectif de vie et logique patrimoniale
Mon objectif n’est pas d’accumuler un gros patrimoine figé, mais de construire une rente diversifiée et évolutive :
Business → source principale de revenus actifs.
PEA ETF Monde → préparation de la retraite (objectif 60 ans).
CTO Enfants → donations programmées et capital de transmission.
Le projet : Achat de Résidence Principale à 100 % d’endettement
Nous avons trouvé un bien qui nous plaît, et la banque est prête à nous suivre.
L’idée serait de m’endetter à 100 % de ma capacité pour financer la RP (environ 220 000 € tout compris).
Cet achat est avant tout sentimental, pas financier :
C’est un cadre de vie pour grandir en famille.
L’idée serait de revendre et racheter vers 40 ans un bien de jouissance, financé par la plus-value et le patrimoine accumulé entre-temps.
Je suis conscient que la RP est un passif, mais je la vois comme une base émotionnelle stable sur laquelle bâtir le reste.
Structure financière actuelle
Répartition mensuelle :
Vie quotidienne : 50 % (2 000 €)
Inclut environ 25 % pour le logement (1 000 €)
Alimentation, essence, charges, assurances
Plaisirs / Loisirs / Vacances : 20 % (800 €)
Sorties, voyages, confort de vie
Investissements & Épargne : 30 % (1 200 €)
10 % Épargne court terme (400 €)* → matelas sécurité, imprévus
10 % Épargne long terme sécurisée (400 €)* → Livret A, fonds euros
10 % Placements financiers (400 €)* →
* 200 € / mois sur PEA ETF Monde
* 200 € / mois sur CTO enfants (donation long terme)
Avec l’achat de la RP, la part “vie quotidienne” passerait temporairement au-dessus de 50 %, le temps que mes revenus entrepreneuriaux augmentent.
Ma réflexion actuelle
- Est-ce risqué de m’endetter à 100 % sur un passif alors que ma stratégie repose sur la croissance future de mon business ?
- Quelle marge de sécurité minimale garder quand on dépasse 50 % de charges de vie courante pendant quelques années ?
- Est-ce cohérent d’utiliser le levier bancaire pour une RP avant d’avoir investi dans des actifs générateurs de revenus ?
- Est-ce que cette stratégie reste viable à long terme si l’objectif est d’accumuler parallèlement un patrimoine financier (PEA + CTO enfants) ?
Ma logique long terme
- Court terme (25–30 ans) : acheter la RP, consolider la stabilité familiale, faire croître mon entreprise.
- Moyen terme (30–40 ans) : augmenter les revenus, investir régulièrement (ETF + CTO), équilibrer la structure financière.
- Long terme (40–60 ans) : revendre la première RP, acheter un bien plaisir, profiter d’une base financière solide (rentes + capital).
Mon principal doute
Mon regret potentiel serait de ne jamais profiter pleinement de l’effet de levier bancaire pour construire un patrimoine immobilier locatif, hormis cet achat de résidence principale.
C’est une réflexion que j’ai encore aujourd’hui : faut-il saisir l’opportunité d’utiliser le levier avant de le “bloquer” dans un bien non productif ?
Merci d’avance pour vos retours et vos conseils !
Je cherche surtout à confronter mon raisonnement à d’autres points de vue : gestion du risque, logique d’investissement, et équilibre entre stabilité familiale et stratégie financière.