Que faire de cette thune?

[Sanae]

Bonjour!
Je suis nouvelle dans l’investissement, après avoir poncé de nombreuses ressources sur le sujet.

Situation et contexte dans son ensemble :

J’ai 25 ans, je débute ma carrière paramédicale (2k environ) et je m’apprête à recevoir un héritage anticipé, 130k. Précision importante : l’héritage me sera donné quand ça m’arrange par mon frère (on est copropriétaires de l’appart transmis par ma mère et il va me racheter ma part mais n’est pas spécialement pressé)

PEA : ouvert depuis peu, via un lump sum de 1.4k pour que l’argent commence direct à travailler (MSCI World, NASDAQ 100 et un peu de Stoxx 100) 150€/mois environ

Livrets : 15k dont un LEP plein et 5k sur le livret A. (10k pour futur apport et 5k pour matelas de secu)

Objets d’art : violoncelle très ancien de 18k qui prend en valeur mais sans objectif de revente + 2 archets de 2k chacun avec projet de revente pour l’un des deux

Épargne mensuelle :

233€ pour ma formation continue
167€ pour étalement de dépenses mariage (fin dans 9-10 mois)
150€ sur PEA comme dit
100€ sur Livret A pour consolider apport RP

Projets :

Juste après le mariage, on va sortir 5k chacune pour une voiture. Timing pas fou mais pas le choix, sachant qu’on devrait quand même récupérer un peu d’argent suite au mariage

Dans 3-4 ans, le fameux projet d’achat de RP comme mentionné ci dessus

Le problème :

L’horizon de placement et le devenir pour ces 130k.

Que faire de l’héritage ?

• Tout mettre en apport pour réduire les mensualités de prêt ?
• Placer une partie sur le PEA et n’utiliser qu’une partie dans l’apport ?
• Laisser tomber mon épargne actuelle de 100€ dans le livret A et la mettre dans mon PEA en laissant les 130k de côté ?
• Demander à mon frère de me verser l’héritage juste avant l’achat de ma RP pour pas avoir à gérer toute cette thune ?

Bref je me coupe sûrement les cheveux en quatre mais je suis vraiment preneuse de vos avis (bienveillants !

PS : projet d’achat qu’on veut pas trop différer dans le temps, je suis handicapée donc je veux emprunter tôt pour ne pas avoir à remplir le questionnaire de santé d’assurance des banques, sinon je vais me faire strike sur le prix

[Clement774]

Bonjour,
Ce que je ferai si j’étais toi est de continuer sur ce que tu fais la c’est Pas mal du tout.
Pour l’héritage si ton argent a un rendement sur supérieur aux mensualités du prêt cela ne vaut pas le coup. mais la bourse sur une courte période c’est la loterie, tu peux conserver une partie de l’argent de l’héritage et le mettre sur ds livrets (LEP) avec un apport les banques prêteront plus facilement. Et tu peux faire du DCA en divisant la somme par 36 et en l’investissant tout les mois.

[Adrien544]

Ton frère il va emprunter pour te rembourser?
À ta place je récupérerai l’argent le plus vite possible.
Plus vite tu récupéreras l’argent plus vite tu auras de temps pour générer des intérêts pour faire un apport pour ta RP, ou, récupérer ton argent si par malheur tu as placé ton argent et perdu dans le début.
Donc je récupérerais l’argent, en plus si ton frère emprunte pour te rembourser il vaut mieux qu’il s’y mette vite car la conjoncture économique fait qu’il empruntera peut être + cher demain.

Scénario 1 un peu plus risqué mais le plus simple:
Tu mets tout dans ton PEA, full action principalement etf monde avec un peu de diversification Europe et pays émergents. Tu devrais faire facile 8%/an. Peut être que tu te prendras une grosse crise dans la face mais tu sais les marchés ont mis a peine 2 ans à se remettre du covid. Si tu fais 8 à 10%/an rien que les intérêts peuvent te faire un apport pour ta RP.

Scénario 2 + sécure:
Tu mets 100k dans ton PEA le reste + sécurisé, en or pourquoi pas? Si la conjoncture est mauvaise au moment de l’achat de ta RP tu pourras toujours vendre tout ou partie de ton or qui auront pris de la valeur et laisser tes 100k reprendre du poil de la bête. Si elle est bonne tu auras l’embarras du choix.

Scénario 3 la + française:
Tu vas dans du « securisé », fond euros, SCPI etc… c’est censé être plus sécure mais en fait avec la conjoncture économique actuelle, une stratégie très franco-française est elle vraiment safe?

Imaginons par exemple que tu places l’argent et que tu perdes, bah peut être que tu pourras reporter le projet RP de 6 mois/1 an, pas si grave.
Imaginons à contrario que tu captes la croissance mondiale mais que ça continue à être la merde en France et que les taux d’emprunts flambent. Bah si tu veux quand même acheter tu auras besoin d’un gros apport, et peut être que sur 3/4 ans en ayant placé l’argent tu auras 30k 40k 50k de plus?

[Jerome107]

j’apporte ma petit pierre, en réponse à @Adrien544 : crois-tu vraiment que l’or et les scpi soit sécure ? L’or va retracer, c’est inévitable : jusqu’où et pendant combien de temps, je ne sais pas, ma boule de crystal vient de me lâcher. Les scpi, choix minitieux à faire, mais peut-être oui que c’est plus sécure vu l’objectif de temps de Sanae que l’or.

Autrement oui, comme le dit @Clement774 , tu as l’air de tout faire bien déjà, donc il faut continuer.

Petit remarque : la bonne dette c’est bon. Donc moins tu mets d’apports dans ton crédit, mieux c’est, même si socialement et dans l’inconscient collectif on imagine le contraire.

[MaTho]

@Sanae

Le problème :

L’horizon de placement et le devenir pour ces 130k.

Que faire de l’héritage ?

• Tout mettre en apport pour réduire les mensualités de prêt ?
• Placer une partie sur le PEA et n’utiliser qu’une partie dans l’apport ?
• Laisser tomber mon épargne actuelle de 100€ dans le livret A et la mettre dans mon PEA en laissant les 130k de côté ?
• Demander à mon frère de me verser l’héritage juste avant l’achat de ma RP pour pas avoir à gérer toute cette thune ?

Bref je me coupe sûrement les cheveux en quatre mais je suis vraiment preneuse de vos avis (bienveillants !

PS : projet d’achat qu’on veut pas trop différer dans le temps, je suis handicapée donc je veux emprunter tôt pour ne pas avoir à remplir le questionnaire de santé d’assurance des banques, sinon je vais me faire strike sur le prix

Quelques points/commentaires :
1- Votre achat.

Tu, vous, avez quand meme un projet important en vue, l’achat de votre RP.
Avez-vous déjà totalement déterminé les modalités de cet achat?
Quel apport, quel % de possession ?

L’investissement de tout ou partie de tes 130K pourrait avoir un impact non négligeable sur l’organisation de votre achat, donc peut être déjà commencer par là.

2- PEA et actions.

On pourrait vite être convaincu, à la lecture des commentaires sur finary, te faire un all in MSCI World sur PEA
« Tout le monde m’a dit que c’est le meilleur moyen de faire 8% sur le long terme ».

Attention à bien conserver une épargne accessible par tous temps.
Et quand on devient propriétaire, on a tendance à piocher plus régulièrement dans cette épargne

5K vont déjà partir au financement de l’achat du véhicule. Sans parler des couts d’entretien.

3- Continue de prendre du recul sur ce que représente cette somme.

130K c’est à la fois beaucoup puisque ça représente 6 fois la somme que tu as épargné jusqu’à ce jour. Bien exploités, ça peut te permettre de faire un premier bond patrimonial.

Mais c’est aussi très peu et ça peut disparaitre aussi vite que c’est arrivé.

Que faire ?

Je te dirais de demander à ton frère de te verser la somme dès que possible, puisqu’un tiens vaut toujours mieux que 2 tu l’auras.

Tu gardes ton LEP maxxé, ton Livret A maxxé également, tu alloues 5K à la dépense du véhicule.
Avec le reste, tu augmentes considérablement ton DCA sur ton PEA (x10?).

Tu clarifies également le montant de l’apport requis pour votre achat RP. Avez-vous déjà une idée du type de bien que vous allez tenter d’acquerir ?

[Alexandre_HUMBERT]

Bonsoir,

Quand je lis certaines propositions, j’ai peur pour toi…
Fais bien attention à ne pas suivre n’importe quel commentaire.
C’est ton argent et pas le leur, c’est toujours facile de lancer des idées de placements risqués quand ce n’est pas son argent personnel.

Comme déjà dit, c’est bien de penser à mettre de l’apport dans ton projet immobilier mais il faut en mettre le moins possible.
L’apport est fait pour satisfaire les exigeances de la banque si elle en a à ce moment là.
Ou bien, aller t’acheter une maison dont la mensualité de crédit va te gêner et donc l’apport va permettre que tu adaptes la mensualité (au 35% de la banque ou à ton budget perso)
Cela ne sert à rien de mettre trop d’apport et d’avoir une mensualité trop basse car tu risques de ne pas épargner la différence sur le long terme.
Le crédit est un bon levier de constitution de patrimoine.

Tu pourrais compléter un peu ton livret A pour avoir les ressources pour le mariage, ta formation continue et pour ton futur apport afin de dégager ton effort d’épargne correspondant pour des projets plus long terme.
C’est financé, tu n’y penses plus et tu te focalises sur de nouveaux projets MT/LT.

Pour le reste, tant que tu ne sais pas réellement le montant de l’apport que tu veux mettre dans le projet (attention au partage pour l’entente dans le couple comme dit plus haut), je mettrais les fonds sur un contrat d’assurance vie avec un fonds € boosté pour ne pas prendre de risque et aller chercher un peu de rendement.
Tu peux aller faire un peu d’obligataire HY ou non coté si tu souhaites booster un peu le rendement.

Oublies le PEA, l’Or et tous les placements risqués tant que tu n’es pas fixée sur tes projets CT.
Il est bien trop dangereux de prendre autant de risques sur un aussi court terme (n’écoutes pas les 8%/an ^^)

[Adrien544]

Je suis pas du tout pour les SCPI. En fait je me méfie beaucoup des placements « sans risques » déjà parce qu’il y a souvent beaucoup de frais et/ou d’impots. Deuxièmement parce qu’au final il y a quand même l’inflation à battre et finalement l’immobilier est aussi un achat risqué même en RP.
Pour l’or c’est différent. L’or n’est pas un investissement c’est une assurance. Si ça monte ta prime d’assurance monte c’est cool en cas de besoin.
Si ça baisse? Pas grave en fait car si ça baisse le marché c’est que l’économie mondiale va bien donc le reste de ce que tu as montes.
Je vous conseille de regarder la vidéo Finary sur l’or

[Alexandre_HUMBERT]

@Sanae

PS : projet d’achat qu’on veut pas trop différer dans le temps, je suis handicapée donc je veux emprunter tôt pour ne pas avoir à remplir le questionnaire de santé d’assurance des banques, sinon je vais me faire strike sur le prix

Pour cela, tu as la loi LEMOINE qui peut t’aider afin de ne pas avoir de sélection médicale sur l’assurance emprunteur.
Tu peux être couverte jusqu’à 200 000 € si la date de fin de crédit intervient avant tes 60 ans.
Tu bénéficieras du tarif de base avec la totalité des garanties sans aucune surprime ou exclusons.

Partant du principe que vous allez emprunter sur 25 ans comme la plupart des jeunes actuellement, tu as jusqu’à la veille de tes 35 ans pour finaliser ton projet. (tu as 10 ans devant toi)
ET ne te limite pas à 200 000 € de financement, si la maison de tes rèves implique un prêt de 250 000 € il faut le faire et ne t’assurer qu’à 80% du prêt (si vous êtes deux emprunteurs, c’est possible)

[Alexandre_HUMBERT]

@Adrien544

Pour l’or c’est différent. L’or n’est pas un investissement c’est une assurance. Si ça monte ta prime d’assurance monte c’est cool en cas de besoin.
Si ça baisse? Pas grave en fait car si ça baisse le marché c’est que l’économie mondiale va bien donc le reste de ce que tu as montes.

Les messages sont de plus en plus dangereux.

[Sanae]

Merci pour tes commentaires !
Bien entendu je lis les idées de chacun et me fait mon idée / me renseigne derrière donc pas d’inquiétude.

Je ne connaissais pas la Loi Lemoine, j’en prend note.

J’entends souvent cette histoire de crédit comme permettant un effet de levier. J’ai du mal à comprendre pourquoi il faut réduire notre apport afin d’emprunter plus, notamment dans cette situation. Tu saurais m’expliquer ? Parce que qui dit faible apport dit grosse mensualité de prêt et ça pourrait potentiellement ne pas être tenable… Précisons que ma compagne n’a pas une situation aussi favorable que la mienne, elle a un prêt étudiant sur le dos qu’elle va essayer de rembourser en anticipé avant notre achat mais elle n’aura pas d’apport pour la maison. (tout ça sera encadré chez le notaire pour que chacune ne soit pas lésée / que les écarts d’apports soient pris en compte)

[Alexandre_HUMBERT]

De rien, c’est toujours un plaisir d’apporter aux autres.

Je ne doute pas de ton libre arbitre mais ce que je lis plus haut me fait très peur.

Selon les prix de l’immobilier où vous voulez acheter, il faut te servir de la loi Lemoine afin de bien protéger ta compagne (pas d’exclusion) et votre budget (pas de surprime).
Par contre, il faut aussi que tu te couvres un minimum sur le prêt (70/75% à mon sens) pour pas qu’en cas de soucis l’indemnisation soit trop basse et que ta conjointe soit dans une situation financière compliquée.

Quel est le prix moyen des biens que vous regardez ?
ET quelle est la mensualité que vous pensez pouvoir honorer sans souci ?

A mon sens, il faut mettre le minimum d’apport car tout apport supplémentaire va permettre de baisser la mensualité en effet mais va être dur à reconstituer.
Si tu mets 50K€ d’apport supplémentaire dans ton projet immobilier, cela va faire baisser ta mensualité de 250 € par mois.
C’est cool, mais sans parler des intérêts composés sur la somme de 50K€. Vas tu te forcer pendant 25 ans à épargner 250 € supplémentaire pour reconstituer cette épargne ?

Par contre, je te rejoins il faut mettre le minimum d’apport mais l’apport nécessaire pour adapter la mensualité du crédit à votre budget mensuel par rapport au bien que vous avez trouvé et qui vous plait.

Si vous vous fixez (ou si la banque) un budget de 1 000 € par mois, vous aurez le droit à un crédit d’environ 200 000 €.
S’il faut 220 000 € pour acheter le bien de votre vie, il faut mettre les 20 000 € supplémentaires d’apport pour ne pas augmenter le budget.

Dans l’autre cas, vous aviez fixé le meme budget et vous trouvez un bien qui nécessite un pret de 180 000 €, il ne faut pas mettre d’apport supplémentaire (le strict nécessaire). A quoi cela servirait il de se retrouver avec une mensualité de 600 € par mois si vous avez la possibilité de mettre 1 000 € ?

[Sanae]

Oui il faudra que je me renseigne sur tout ça, pour la protéger et nous protéger aussi clairement.

On regarde des biens autour de 350k, c’est un sacré budget je trouve mais c’est les prix dans la région pour ce qu’on recherche…

En terme de mensualité, on aimerait si possible ne pas dépasser ≈ 1000 euros soit 500 chacune. Mais à réévaluer plus en détail, puis ça dépend du TAEG aussi. J’espère qu’avec un bon apport on pourrait négocier un peu le taux, mon calcul de mettre beaucoup dans la RP était aussi basé là dessus… Mais je vois que c’est plus compliqué que ça !

L’idée d’avoir une mensualité plus basse grâce au gros apport aurait servi à avoir plus de pouvoir d’achat, de confort de vie et de capacité d’epargne. Mais de ce que je comprends, c’est pas forcément le meilleur calcul…

[Alexandre_HUMBERT]

En effet, c’est un sacré budget pour une primo-accession.

Pour un bien à 350 K€, vous allez avoir des frais de notaire de 28 K€ et des frais annexes de 3 à 4 K€.
Soit un projet global de 380 K€ environ hors travaux.

Avant de parler de TAEG (indicateur qui ne veut rien dire soit dit en passant), il faut poser les chiffres et la négociation arrivera dans un deuxième temps pour se faire plaisir.

Il est vrai que dans un tel projet, vous seriez obligé d’utiliser tout votre apport.

380 000 - 130 000 = 250 000 € à financer

250 000 € empruntés sur 300 mois à un taux de 3,3%, vous auriez une mensualité de 1 225 € hors assurances soit une mensualité à plus de 1 300 € avec assurances.

Pour un tel projet, il faut donc des revenus au delà de 3 700 € dans le foyer sans autre crédit en cours.

Désolé je n’apporte peut être pas de bonnes nouvelles mais c’est la réalité des chiffres.

@Sanae

L’idée d’avoir une mensualité plus basse grâce au gros apport aurait servi à avoir plus de pouvoir d’achat, de confort de vie et de capacité d’epargne. Mais de ce que je comprends, c’est pas forcément le meilleur calcul…

Si le budget de 1 000 € dans votre souhait est un budget tenable, il n’y a en théorie pas besoin de viser plus bas pour avoir + de pouvoir d’achat, de confort ou de capacité d’épargne.
Si vous souhaitez avec un budget plus large c’est que la mensualité n’est pas adaptée à vos projets.
Après ça reste de la théorie et chacun est bien libre de faire comme il le souhaite.