Questions sur l'Assurance vie

[Hugorv]

Bonjour tout le monde,

Je m’appelle Hugo, j’ai 22 ans et je suis étudiant. J’ai un PEA ouvert en janvier, dans lequel j’investis sur le S&P, le Stoxx 600 et le MSCI Emerging Markets en DCA pour le long terme. Je commence à réfléchir à l’ouverture d’une assurance-vie pour “prendre date” et profiter d’une fiscalité avantageuse, surtout que mes parents ont placé de l’argent sur un LEP depuis 12 ans, et que la fiscalité sur ce type de placement augmente après 12 ans. Je souhaite donc fermer ce contrat, qui ne rapporte pas beaucoup.

Mon objectif est de pouvoir retirer mon argent si besoin (apport, projet,…), tout en préparant un investissement sur le long terme. Je me pose plusieurs questions :

Faut-il privilégier une assurance-vie en ligne avec des frais très faibles, ou plutôt passer par un conseiller en gestion de patrimoine, même si les frais d’entrée peuvent être autour de 3 % + 1 % de frais de gestion par an ? L’avantage du conseiller étant l’accompagnement pour optimiser la fiscalité et structurer mes futurs projets.
J’ai la possibilité de faire 50/50 avec deux contrats, pour profiter à la fois de l’accompagnement et des frais bas chez un courtier en ligne. Je pense privilégier cette option.

Dans quoi investir après l’ouverture : est-il préférable de suivre la même ligne que mon PEA ou de diversifier davantage ? Sachant que ce placement ne doit pas être trop « risqué » mais plus rentable qu’un LEP.

Merci d’avance pour vos conseils et retours !

[Audric6]

Bonjour Hugo,

Si l’objectif est de « prendre date », je te conseillerai d’ouvrir ton A-V en ligne. Tu y déposerai le montant minimum sur du S&P/World/Nasdaq, en fonction de ton appétence au risque, et le reste de tes liquidités tu conserves une partie pour ton matelas de sécurité, et l’autre partie sur ton PEA.

[Hugorv]

Bonjour Audric,

Merci pour ta réponse.
En effet, je souhaite prendre date, mais aussi placer l’argent qui est pour le moment sur mon LEP… Je sais qu’il vaut mieux privilégier les courtiers en ligne, mais le conseiller en gestion de patrimoine propose un accompagnent sur la fiscalité, pour les différents projets de vie…d’où mon questionnement.

[Oliverq]

Hello,
A priori tu n’as pas besoin d’AV à ton âge, le combo PEA + CTO + livrets est largement suffisant ! C’est plutôt un outil pour la succession.
Si tu y tiens absolument, prends celle d’un courtier en ligne type Linxea. Un conseiller en gestion de patrimoine c’est un vendeur rien de plus, il n’y a rien qui justifie de payer des frais exhorbitant. Tu as suffisamment d’infos en ligne pour te former et gérer toi-même ton épargne tant que tu ne fais pas décoller des fusées.

[SaintBol]

@Hugorv

Faut-il privilégier une assurance-vie en ligne avec des frais très faibles

Oui, voilà.

@Hugorv

L’avantage du conseiller étant l’accompagnement pour optimiser la fiscalité et structurer mes futurs projets.

Dans le futur tu verras bien. Dans l’immédiat, à quoi bon se précipiter pour se faire tondre.
Et puis tu es éligible au LEP, la fiscalité c’est pas trop ton problème pour le moment.

@Hugorv

Sachant que ce placement ne doit pas être trop « risqué » mais plus rentable qu’un LEP.

Mais si tu ne veux pas de risque, tu ne pourras pas avoir de rentabilité. L’un va avec l’autre.

[Philippe262]

J’imagine qu’il s’agit d’un PEL et non d’un LEP, qui lui n’est pas fiscalisé…

[anon70395625]

Bonjour

Tu peux aussi avoir un accompagnement avec un courtier en ligne .
La question qui doit se poser ,c’est effectivement tes projets a court terme et moyen terme et les actifs a mettre en face avec la bonne enveloppe .

[Equilibrium]

@Hugorv

Je m’appelle Hugo, j’ai 22 ans et je suis étudiant

Hallucinant , encore un gamin qui ouvre une AV et a qui a on a bourré le mou : t’est pas marié , t’as pas (encore) de sucession , ca sert à rien une AV . Blinde ton PEA , ensuite CTO pour les US Quand t’auras 50 ans et 4 gosses ouvre ton AV

[Oliverq]

C’est un lobby ultra puissant en France. L’AV arrive dans les premiers conseils qu’on trouve, pour le fameux « diversifier et prendre date » qu’on lit dans tous les commentaires sur le sujet…

[SaintBol]

@Equilibrium

ca sert à rien une AV

Mais si, ça sert au moins à avoir du fonds €, qui est bien pratique pour le patrimoine financier non risqué, court/moyen terme, et pour y loger un apport immo.
En revanche, pour le long terme/risqué, PEA.

@Oliverq

prendre date

Comme l’avantage fiscal n’est acquis qu’au bout de 8 ans après ouverture, il est bien légitime d’en ouvrir une convenable sans attendre (avec les suspects habituels Bourso Vie, Linxea Spirit ou même Avenir, etc).
Sinon le jour où tu as besoin de t’en servir, tu payes plus que de raison à l’affreux mange-fric fiscal.

@Oliverq

C’est un lobby ultra puissant en France.

Oui oui, «ils» sont partout, «ils» te regardent, peut-être même qu’«ils» te veulent du mal
Est-ce qu’«ils» sont dans la pièce avec nous en ce moment?

@Oliverq

prends celle d’un courtier en ligne type Linxea. Un conseiller en gestion de patrimoine c’est un vendeur rien de plus, il n’y a rien qui justifie de payer des frais exhorbitant. Tu as suffisamment d’infos en ligne pour te former et gérer toi-même ton épargne tant que tu ne fais pas décoller des fusées.

Tout ceci est assez exact

[Oliverq]

@SaintBol

Mais si, ça sert au moins à avoir du fonds €, qui est bien pratique pour le patrimoine financier non risqué, court/moyen terme, et pour y loger un apport immo.

Pour ça en complément des livrets, tu as des fonds monétaires sur CTO : c’est liquide le jour même, ça suit l’ester donc le rendement est connu et non au bon vouloir de l’assureur, et ça capitalise sans fiscalité jusqu’à la sortie - contrairement au FE qui subit les PS tous les ans.

Et tu n’es pas obligé d’être désagréable quand tu t’exprimes.

[Aymeric95]

C’est une réalité que les assureurs comme les banquiers affichent leurs assurance vie avec des frais en millefeuille à leurs clients. A 21 ans, quand j’ai ouvert un compte chez BNP Paribas, la conseillère m’avait proposé de prendre rendez vous et m’expliquer l’assurance vie comme support d’investissement sans jamais mentionner le PEA et le CTO comme support. Et quand on voit la quantité d’argent placé en assurance vie comparément aux montants des PEA et CTO, ainsi que le nombre de détenteurs, on voit que ce n’est pas un cas isolé.

Et ils sont tout content de mentionner que cela réduit les impôts, sans mentionner que leurs frais annuels à 2% mangeront plus de la moitié de la performance à long terme

[SaintBol]

@Oliverq

ça suit l’ester

Et donc c’est vraiment bas.

@Aymeric95

frais annuels à 2%

Qui ne sont pas un sujet sur le fonds € puisque le taux est net de frais de gestion.

[Aymeric95]

Le fonds euros n’est pas concerné par les frais de supports UC, mais sont soumis aux frais de gestion annuel du contrat. Si tu as la preuve du contraire je suis intéressé mais c’était ma compréhension du sujet jusqu’ici

[Philippe262]

Les frais de gestion des fonds euros sont sans grand intérêt, puisque le rendement des fonds € est donné net de frais de gestion, brut de fiscalité.
On peut avoir un fonds euros jusqu’à 2% de frais de gestion délivrant 3,13% et un autre avec seulement 0,6% de frais de gestion mais délivrant un rendement de 2,5%.

[Julie30]

Hello @Hugorv,
C’est normal que tu te poses ces questions, mais il y a effectivement fort à parier que tu n’aies pas besoin d’AV pour le moment, et qu’un CTO réponde très bien à ton besoin.
Les frais d’enveloppe d’une AV risquent de te faire perdre beaucoup d’argent sur beaucoup d’années.

Tiens, une très bonne vidéo sur l’AV qui prend le contre-pied des idées reçues qu’on entend trop souvent :