Aidez-moi à comprendre svp, au as où j’aurais loupé quelque chose.
Je ne vois pas l’intérêt d’avoir une AV dans les cas suivants:
tôt, je précise tôt c’est avant disons 40-50 ans,
tant que le PEA n’est pas rempli.
Si les AV les moins chers ont des frais à 0,5% par an, quel intérêt de l’alimenter dans les cas cités au-dessus?
L’intérêt principal étant la fiscalité à la succession, si on suppose qu’on est optimiste et que l’on ne va pas clamser à 30 ans, quels avantages trouvez-vous d’avoir une AV?
Bah pour avoir des uc différentes non éligibles au pea
Genre mon av c’est un complément de ma poche sécuritaire avec le FE un peu d’obligation datée et de la SCPI (je sais c’est pas sécuritaire)
Le PEA ça reste très limité en termes de diversification pour les classes d’actifs surtout si on gagne bien sa vie. Le PEA est pas mal pour les actions françaises en directe/les deux trois ETFs msci world/S&P 500/Europe stoxx50 ou stoxx600. Pour les actions Européennes en directe c’est moyen (surtout concernant les dividendes qui peuvent être massacrés fiscalement) et la plupart des ETFs hors ceux précités qui restent accessibles sur PEA y sont plus chers en frais et/ou avec des indices éclatés au sol (indices avec critères ESG à la con ou même des choses étranges style Paris Climate aligned etc…). Par exemple tu n’as pas d’ETFs émergents ou world ACWI qualis sur PEA et les ETFs small caps sont peu pertinents. Pas d’ETFs obligataires our Or/cryptos non plus. Notre gouvernement de génies a aussi il y a quelques années décidé d’exclure du PEA les foncières cotés qui avant y étaient accessibles (car dans leur tête c’est de l’immobilier donc surement une sorte d’investissement « improductif » ).
Bref le PEA doit être utilisé mais ses nombreuses contraintes et limites le rendent insuffisant pour une stratégie équilibrée et diversifiée, surtout quand tu es jeune et que tu gagne bien ta vie, à mon humble opinion.
Avec la flatx tax à 30% au moindre ré-ajustement de ton allocation? Au moindre dividende perçu? La force de l’AV c’est son traitement fiscal - une poche dont tu peux ajuster l’allocation à ton goût sans que la fiscalité tue tes intérêts composés
Et le jour ou tu sors des plus values le traitement fiscal est bien meilleur, y compris avant les huits premières années (et après ce n’est que meilleur )
Tu as raison l’assurance vie est rarement intéressante quand on est jeune.
Elle a quand même l’atout du fond € mais qui a l’effet pervers d’être moins capitalisant qu’un CTO : sur CTO avec les bons ETF obligataire (acc) on ne paie que les gains en sortie. En Fond € sur AV on paie les PS sur la plus value réalisé chaque année donc attention à l’argument « c’est une enveloppe où on paie qu’à la sortie »
Les frais supplémentaire de l’AV mangent plus que l’intérêt fiscal, d’autant que les frais sont sur tout le capital pas seulement sur la PV.
Si tu veux mon avis est surtout que c’est plus rentable de proposer une AV qu’un CTO, y a qu’à voir finary qui proposent une AV avant un CTO
Hello,
L’assurance-vie est un business très rentable pour les assureurs qui touchent leurs frais, les banquiers/CGP qui touchent leurs commissions, et l’Etat qui prélève les PS tous les ans + se finance via les obligations des fonds euros.
Cette enveloppe fait donc l’objet d’un lobbying très puissant. Tu rajoutes à ça l’aversion au risque et l’attrait pour le « payer moins d’impots » des français, tu saupoudres d’opacité volontaire sur les frais d’enveloppe et de sous-jacents, et tu comprends le succès que ça a.
une autre raison mais qui alors là est je pense loin de leur reelle motivation…
si tu regardes un peu l histoire de l AV et de sa fiscalité, jusque à maintenant, il n y a pas eu de rétroactivité des changements fiscaux… on te parle encore d’un traitement particulier pour les invest du siecle dernier…
D où un potentiel interet de bloquer ses invests dans le schéma actuel … peut etre
Perso, pour toutes les raisons citées avant…
Je voulais tester les SCPI avec un petit ticket d’entrée, j’utilise le fond euro pour contenir mon apport RP. L’accès à des UC diversifiées, le fait de pouvoir arbitrer sans frottement fiscal…
Et pour l’avance sur titres !
Clairement ! Après, comme toute l’industrie vend des assurances-vie par défaut, on se retrouve avec 55M de contrats d’AV et 7M de PEA… Le problème est que personne a vraiment intérêt à recommander le PEA ou le CTO car ils ne rapportent rien au conseiller (ou vendeur).
Perso, j’ai besoin d’une enveloppe pour stocker un apport sur RP pendant 3-4 ans. Fond euro, et un peu de msci world mais en tout cas j’avais besoin de pouvoir placer quelque part dans un contexte de PEA de moins de cinq ans… Le CTO ne m’intéressait pas car je voulais un fond euro. Et étant handicapée j’ai le droit à un dispositif préférentiel sur L’AV
).
La force de l’AV c’est son traitement fiscal - une poche dont tu peux ajuster l’allocation à ton goût sans que la fiscalité tue tes intérêts composés 
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