Bonjour Ă toutes et Ă tous,
J’ai 32 ans et suis néophyte dans la diversification de mon portefeuille.
Je possède un PEA chez Bourso, une Pinel ainsi que ma RP.
Je lis avec intérêt les différents sujets qui sont abordés par la communauté FINARY et j’ai parfois l’impression d’avoir loupé le train sur pas mal d’investissement.
J’ai 50k€ à investir aujourd’hui.
Je m’intéresse au PER. En sachant que la retraite par répartition n’est pas vouée à un avenir radieux, je m’interroge sur l’intérêt d’ouvrir un PER.
Vous êtes nombreux à parler du PER SPIRIT de chez LINXEA. Il y a une gestion piloté ou gestion libre.
J’avoue ne pas tout comprendre. Est ce que vous pourriez m’aiguiller dans ma stratégie?
Excellent dimanche Ă vous
Bonjour
Un peu de lecture ici PER plan d'épargne retraite : fonctionnement, explication simple et chiffrée
Le per n’est interressant que si
- tu es dans une tmi supérieure ou égale à 30%
- tu es ok pour bloquer du capital jusqu’à l’âge légal de la retraite (hors accident de la vie ou achat de RP (mais il faudra payer des impôts dans ce cas là ))
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Samus
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C’est un calcul à faire, tu verses dessus et tu défiscalises, mais en effet il faut que l’intégralité de la somme que tu verses dessus ne te fasse pas passer dans une tranche en dessous (sinon c’est clairement moins intéressant). Perso ça me fait baisser d’autant mes revenus imposables, c’est clairement pas rien chaque année (en gros c’est comme si tout ce que je versais me garantissais 30% de revenu par an).
Par contre la douloureuse sera à la sortie puisque dans ce cas l’intégralité du PER (capital+intérêt) sera fiscalisé (si sortie en capital, mais faut être fou pour sortir en rente et abandonner son capital). Mais c’est fractionnable et d’ici là tout l’argent que j’aurai économisé en impôts toute ma vie m’aura servi à investir ailleurs.
N.B: le plafond versable chaque année est indiquée sur ta feuille d’impôt, tu peux cumuler ceux du couple et rattraper sur 3 ans si jamais tu l’as jamais utilisé.
Tu t’es donc fait pinelisé… 
Pas trop douloureux? 
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Merci Guillaume et Samus.
C’est effectivement le cas. Je suis sur une TMI à 30%.
Mais je m’interroge sur le support LINXEA et sur la fiscalité lorsqu’on sort les sommes.
C’est un décalage de fiscalité.
Pour le moment ça va mais c’est au bout des 12 ans que je pourrai te dire si ça m’a fait mal ou pas. 
Samus
7
Pour la fiscalité je te l’ai expliqué plus haut. Si tu déduis tes versements, tu seras imposé à ta TMI en sortie sur capital+intérêts.
Mais si tu déduis pas aujourd’hui je trouve très très peu d’intérêt au PER sinon.
Je connais pas celui de Lynxea, mais comme d’habitude il faut choisir un avec une diversité de fond et surtout pas de frais. Moi je suis chez APICIL, excellent PER à tout niveau (probleme de sync par contre avec Finary, ça marche tout simplement pas, mais c’est un détail)
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Oui c’est un décalage de fiscalité. Un peu comme si l’état te prêtait de l’argent jusqu’à la retraite. Mais ce qui permet de faire travailler beaucoup d’intérêts composés.
Attention cependant :
- Tu ne pourras récupérer l’argent qu’à l’âge légal de départ à la retraite. Si celui-ci est décalé à disons à 70 ans tu ne pourras rien faire pour le récupérer avant (hors achat de RP mais c’est intégré dans tes revenus de l’année, pas forcément intéressant).
- Tu n’as aucune certitude sur la fiscalité qui sera en place quand l’argent sortira. Ce sera peut-être bien pire qu’actuellement.