Je me permets de rebondir sur le sujet, pour moi la banque physique locale a pour seul avantage l’obtention de prêts immobiliers.
Ils ont l’impression de vous connaître car vous y êtes fidèle (contrairement à leurs conseillers qui changent tous les 6 mois), vous êtes du coin et y domiciliez vos revenus, cela facilite donc la négociation de vos prêts. Même si en parallèle vous avez des virements qui partent pour alimenter un PEA dans une banque en ligne et des prélèvements d’AV via un courtier en ligne…
Pour le reste ils ne sont là que pour toucher leur commission en tentant de vous vendre des produits chargés en frais sans aucun intérêt pour vous.
Parlez-leur d’ETF ou bien d’AV sans frais d’arbitrage/de versement et voyez la réaction du conseiller, c’est assez marrant et en même temps désolant de réaliser que vous en savez plus que la personne sensée vous conseiller…
Lors de mon dernier rdv le conseiller a essayé de me vendre une AV maison qui selon ses dires lorsque je lui ai posé la question m’a assuré avec aplomb qu’il n’y avait aucun frais de versement. Bien sûr je suis allée vérifier la fiche produit après notre rendez-vous, cela était totalement faux, il y avait les 3% classiques de frais sur versement comme dans toutes les banques lambda. Déontologiquement on est vraiment au raz des pâquerettes et beaucoup se font avoir par ces pseudos « conseillers ».
Heureusement que Finary et ADI existent car il y a encore du chemin à parcourir vers l’éducation financière dans ce pays.
Effectivement plusieurs choses me viennent en tête :
le PER : je m’en veux d’avoir mis beaucoup trop vite de l’argent inaccessible dessus, je vais le fermer quitte à perdre de l’argent dessus (j’espère juste que l’achat de ma RP il y a désormais 4 mois sera une raison suffisante…), fiscalité peu claire, reculer pour mieux sauter, et on ne sait pas à quelle sauce ça va être digéré cette histoire là
les conseillers bancaires : je pense que si tu es suffisamment cortiqué pour ouvrir toi même un PEA Boursorama et coller de l’ETF dessus et que tu passes par Linxea ou Lucya pour l’AV, tu n’as besoin d’un conseiller uniquement pour les prêts bancaires classiques et conséquents. J’ai fermé quand j’ai pu tous mes autres contrats là bas…
Même pas besoin d’aller si loin parfois… Il y a quelques mois, mon épouse et moi avons voulu ouvrir un compte commun. Nous sommes allés dans sa banque car elle avait plusieurs questions liées à ses comptes épargne, et nous en avons profité pour nous renseigner sur les prix. Le « conseiller » était en panique, il nous a dit que ça tombait bien car un couple avait ouvert un compte commum le matin même, mais avec une carte VISA Gold, donc il pourrait accéder à leur dossier et nous dire combien ils payent afin qu’on ait une idée du prix pour une VISA Classic. C’était pour lui le seul moyen d’à peu près savoir combien coûtait une CB standard pour un compte commun. On a halluciné.
Pour avoir discuté placements avec pas mal de banquiers ces derniers mois, j’ai remarqué qu’ils utilisent quasi exclusivement le mot « Tracker », la dénomination « ETF » me semble moins répandue dans le métier et génère assez régulièrement des regards interloqués.
Pour sa défense, ils ont souvent la main sur les frais de versement, donc je ne suis même pas sûr qu’il sâche réellement ce qui est indiqué dans la brochure, 0 sur les frais de versements c’est le petit geste commercial pour te convaincre pour après te traire avec les 2.5% sur les fonds actifs de la gamme.
Bonjour,
Il est possible d’obtenir des conditions particulières plus favorables que celles indiquées dans la fiche produit.
Il existe deux types d’assurances : les contrats collectifs et les contrats individuels.
Dans le cadre des contrats individuels, votre bulletin d’adhésion précise vos conditions particulières, qui peuvent être plus avantageuses.
Par exemple, j’ai une assurance-vie au Crédit Mutuel, dont les conditions générales mentionnent : « Le taux des frais prélevés par l’assureur sur la prime initiale et sur chaque prime programmée et/ou libre est de 5 % maximum. » Cependant, je bénéficie de conditions plus favorables : mon bulletin d’adhésion indique « Frais sur versement : EURO 1,25 %, UC 0,90 %. »
J’ai vérifié, ce sont ces frais réduits qui sont appliqués.
Le conseil pouvait ainsi vous proposer des frais de versement à 0%.
Je ressors aussi d’un RDV avec le CA juste avant de clôturer mon AV chez eux, ils m’ont proposé leur super offre à 0% de frais pour tout placement avant la fin de l’année ! « c’est extrêmement rare des frais à 0% »
En insistant sur l’importance d’avoir quelques produits structurés dans son enveloppe parce que le 100% UC avec de l’ETF c’est quand même déconseillé car trop risqué.
J ai été au CIC, chez Allianz, et au crédit agricole
Quand j ai eu 18 ans, j ai eu des discussions avec des conseillers bancaires de ces 3 institutions qui ont étaient de très bonnes qualités, on parlait déjà d ETF! De LMNP, de stratégie d investissement
J étais pas d accord avec tout mais on sentait qu il y avait un vrai intérêt sur le sujet
Et depuis que je me suis lancé dans l investissement, il y a 5 ans maintenant, c est une catastrophe, des difficultés pour le moindre papier à signer, aucune connaissance, aucun conseil en investissement
J attends seulement que les banques en lignes puissent faire du crédit immo et je vire tout du CA
Pas mieux à la BNP.
J’y suis allé pour tout fermer (hormis le compte courant lié au prêt immobilier, mais j’ai quand même laissé le « conseiller » me parler de ce qu’il voulait me vendre avant, juste pour voir le niveau.
Il m’a soutenu qu’il n’y avait aucun frais de gestion sur leur assurance vie maison, uniquement les frais sur les versements. Il a fallu que je lui montre moi-même sa documentation marquée 0,8% sur les UC et 1% sur chaque arbitrage (en plus des 2.5% sur les versements) pour qu’il conclue par « oui, effectivement. Mais je m’y connais pas trop. ».
Et sur la carte Visa Premier à 17,8€/mois « oui mais si vous prenez le suivi amélioré avec un conseiller dédié -à 200€/an- on vous offre 50% sur la cotisation de la carte! ».
Bref, j’ai plus que la banque en ligne (hormis le prêt immo), et j’aurais du faire ça bien avant.
Pour ceux qui ont une banque physique pour leurs crédits immobiliers et une banque en ligne pour leur carte bancaire et bourse, vous faites virer votre salaire sur quel compte ?
En ce moment j’ai un compte chèque (sans carte)+LEP+ livret A+crédit immobilier au Crédit Agricole,
Pour le moment, mes salaires et dépenses par prélèvement (internet, crédits, assurance, énergie, impôts) sont dans cette banque
et un compte chèque (avec carte)+PEA+AV chez Boursobank.
Dans cette banque, mes achats autres que les prélèvements programmés.
mercredi dernier, petit call avec une conseillère crédit agricole. Elle me dit c’est pas grave si vous avez votre pea a la bnp, vous pouvez en ouvrir un autre chez nous. Ah non mme cela est illégal, que je lui réponds. Elle me dit ca fait 18 mois que je ne travaille plus, alors je ne suis plus trop au courant des nouveautés, mais celà n’en est pas une mme!
Ca fait pas sérieux quand même.
Mon conseiller caisse d’épargne m’a fait la même suggestion pour que je conserve des parts chez eux. Ce ne sont pas conseiller mais des commerciaux aux pressions agressives.
Au final en 15 ans de banque chez eux :
Quand j’ai eu besoin d’un crédit immo chez eux leur « meilleure offre » était à 2% 0,7 au dessus des prix du marché. J’ai du passer par un courtier pour avoir du 1,35 … Chez eux !
On m’a fait ouvrir une assurance vie : sur 15 ans 150 euros de bénéfices, je n’ai pas osé calculé le % de la performance réelle dans leur poche en frais
offre caisse d’épargne cette année pour les employés de mon travail. Frais bancaires offerts pour tous ancien ou nouveau client pendant 1 an. Après 6 relances on me fait une réduction seulement de 50%. D’autres dans d’autres agence ont bien eux les frais offert mais toujours après plusieurs relances.
La proximité c’est peut être bien quand vous avez des difficultés financières pour avoir des avantages que vous n’aurez pas avec un robot, mais si vos finances sont stables fuyez.
Hello, personnellement, je l’aurais directement remerciée pour son aide précieuse ! Je n’aurais même pas attendu qu’elle appelle sa collègue. Tous les soi-disant conseillers bancaires, même les directeurs d’agence que j’ai rencontrés au cours de ma vie, avaient un comportement similaire et offraient le même niveau de conseil ! Seules les banques privées offraient un meilleur niveau, mais les conseils étaient biaisés par leurs objectifs commerciaux, toujours à essayer de me vendre leurs produits internes avec des frais inacceptables. Finalement, je fais appel à un courtier pour obtenir mes prêts immobiliers et je change souvent de banque. Aujourd’hui, ma banque principale est composée de plusieurs banques en ligne.
C’est marrant, de mon côté, je n’ai jamais eu d’interactions aussi catastrophiques avec ma banque. Certes, ce n’étaient pas des CGP, mais ma conseillère m’a encouragé à ouvrir un PEA alors que la bourse ne m’interessait pas plus que ça à l’époque (Finary n’était pas encore né ) et elle m’avait expliqué les bases, par exemple le lien entre taux et cours des actions. Du très basique, mais ça m’avait mis au moins le pied à l’étrier. Et pour les opérations courantes, tout s’est toujours très bien passé. Je pense qu’il ne faut pas généraliser, c’est clair que ces conseillers ont des objectifs commerciaux, mais certains essayent quand même de bien faire leur travail.
Pour avoir des interactions catastrophiques avec ma banque de réseau, chez laquelle j’ai un emprunt, il faudrait que les interactions soient possibles !.. Impossible de les joindre par téléphone, rdv proposés toujours en plein me journée et dans un délai de 7 à 10 jours, etc…
La meilleure a été quand j’ai voulu faire un dépôt d’espèces : dans la plus grande agence bancaire SG de ma région, quand on n’a pas de carte bleue, on ne peut déposer des espèces que 2 matins par semaine et si on est une entreprise ! Mon « conseiller » m’a apparemment fair une fleur de m’autoriser à déposer du liquide en tant que particulier alors que je n’avais pas de carte bancaire chez eux. Incroyable. C’était pour moi le dernier avantage des banques physiques de pouvoir déposer du liquide facilement.
! Je n’aurais même pas attendu qu’elle appelle sa collègue. Tous les soi-disant conseillers bancaires, même les directeurs d’agence que j’ai rencontrés au cours de ma vie, avaient un comportement similaire et offraient le même niveau de conseil ! Seules les banques privées offraient un meilleur niveau, mais les conseils étaient biaisés par leurs objectifs commerciaux, toujours à essayer de me vendre leurs produits internes avec des frais inacceptables. Finalement, je fais appel à un courtier pour obtenir mes prêts immobiliers et je change souvent de banque. Aujourd’hui, ma banque principale est composée de plusieurs banques en ligne.
) et elle m’avait expliqué les bases, par exemple le lien entre taux et cours des actions. Du très basique, mais ça m’avait mis au moins le pied à l’étrier. Et pour les opérations courantes, tout s’est toujours très bien passé. Je pense qu’il ne faut pas généraliser, c’est clair que ces conseillers ont des objectifs commerciaux, mais certains essayent quand même de bien faire leur travail.