Le manque de visibilité sur les TMI dans 30 ans te dérange, mais pas le manque de visibilité sur la fiscalité du CTO, je peux savoir pourquoi ?
Les revenus étant déjà énormément taxés alors que l’héritage l’est peu, j’aurai plutôt tendance à avoir un peu plus confiance dans la stabilité des TMI que dans celle de la fiscalité des donations non ?
Stabilité des TMI ? On parle du NFP qui n’était pas si loin du pouvoir et qui voulait complètement changer l’ensemble de la grille du TMI ? En un peu plus 40 ans, on a connu 4 grilles différentes de TMI. Je n’appelle pas ça être stable.
Oui enfin dans leur programme il y avait aussi une réforme fiscale sur l’héritage + suppression de la flat-tax.
Je dis pas que les TMI sont/seront hyper stables, je dis juste qu’il y a plus d’argent à prendre sur le patrimoine que sur le revenu. Les revenus étant déjà fortement taxés, je doute que nos taux moyens d’imposition explosent à l’avenir (augmentent oui, explosent non).
Je parle pour la classe moyenne, c’est très certainement moins vrai pour les hauts revenus.
Un PER permet d avoir un effet de levier
C est un avantage.
Sinon je me rappelle d un rdv avec un conseiller financier de la banque postale il y a 25 ans qui m a proposé un assurance décès. J avais 22 ans ,infirmier et aucune pratique dangereuse.
Si j étais pilote de chasse ou plongeur à grande profondeur peut être mais là.
Une autre fois un autre conseiller me donne rendez vous dans un bureau de poste qui n était pas le mien . Avant de fixer une date je l orienté vers un potentiel prêt épargne logement via mon pel.
Je me pointe le jour J et le conseiller me dit qu il faut que je me renseigne auprès d Orléans la source. Comme s il n aurait pas pu le faire pour moi
Ciao la banque postale et à jamais
Parce qu’en faisant acte de donation de mon CTO à mon gamin à ses 18 ans, la plus value est purgée.
En revanche, je suis taxé sur les droits de donation, sur lequel je bénéficie d’un abattement de 100keur par enfant.
Pour l’exemple le CTO vaut 80keur dont PVL 40keur.
-je le donne à mon enfant à sa majorité, il reçoit 80keur et la plus-value de 40keur n’existe plus, elle est purgée
-en revanche je me dois d’acquitter les droits de donation, mais qui sont de 0 après abattement. (80-100=0)
Donc si mon gamin liquide ce CTO le jour même de la donation,
IR : 0€
Droits de donation : 0€
Nb : je suis très confiant sur le maintien des abattements sur les donations, c’est trop importants pour les rotations générationnelles en macro-économie, de mémoire ils avaient même augmenté le plafond de l’abattement pendant le Covid. En revanche ils pourraient limiter le renouvellement de l’abattement à tous les 20 ans. En tous cas la donation de titres ça reste une solution merveilleuse pour les enfants.
C’est méconnaitre les fondements juridiques du PER que de raisonner de la sorte.
Par ailleurs, les versements déductibles étant soumis à plafonds, dans tous les cas le PER n’est pas voué à recueillir toute l’épargne. Souvent max 10% du PASS/an soit environ 4500€.
C’est vrai que je raisonne plutôt en pratico pratique personnellement. Les pourquois du comment un truc a été créé, ça ne m’intéresse que rarement en effet.
Reste que dans ma situation, 34 ans et TRI 30% comme beaucoup ici, le seul effet positif du PER serait le levier. Je resterai très sûrement à ce TRI, ou similaire, à la retraite donc… Pour mon cas ça ne vaut pas le coût de tout bloquer pendant 30 ans pour cet effet levier. Et ce peu importe le fondement juridique qui a a abouti à la création de ce produit.
Les cas de déblocages anticipés sont quand mêmes assez étendus. A part rénover sa baraque, et encore, et payer les vacances pourquoi auriez-vous besoin d’une épargne retraite ?
Car si l’épargne retraite est constituée hors PER et est sujette à ponction pour x ou y dépenses, alors oui on risque d’arriver à la retraite avec un sérieux trou dans le budget mensuel.
Le PER est un formidable outil si tant est qu’on sache l’utiliser.
C’est tout à faire juste. Le PER est intéressant à partir de 30% de TMI ET en faisant bien attention à que chaque euro versé soient déduit des revenus dans la tranche de 30% et par par saut de tranche dans celles de 30% et de 11%.
Dit autrement, la TMI 30% démarre à environ 28000€ net imposables. Il faut donc pour un versement de 4500€ avoir un revenu imposable d’au moins 32500€.
Dommage. Je ne parle pas du pourquoi du comment il a été conçu mais des avantages connexes à la déduction des versements.
Je ne demande que des explications dans ce cas. Si je suis passé à côté d’autre chose que le potentiel effet levier de 30% du montant investi, je suis preneur.
Nous avons longuement discuté du PER sur le sujet « Hésitations pour ouvrir un PER » (désolé la fonction de recherche ne fonctionne plus chez moi sur mon navigateur, je ne peux pas copier le lien).
Attention aux termes « prêt à taux 0 ». Par rapport au PEA, les frais d’enveloppe et l’imposition plus élevée annulent quasiment l’avantage du levier.
Salut Pikaglace,
Pour retrouver la barre de recherche dans la page web Finary, si elle a disparu, il suffit d’effacer le cache du navigateur. J’ai le même soucis de mon côté (sur Firefox).
Voilà donc le lien :
Merci @Simon !
Cela veut dire qu’à frais d’enveloppe et de supports identiques en assurance vie on finirait déficitaire. Ce n’est pas possible.
Avec un ETF monde /sp500 et même avec 1% de frais d’enveloppe on est bien gagnant sur l’effet de levier fiscal.
Ce n’est pas ce que j’ai écrit.
En comparaison avec le PEA, penser que le report d’imposition se fait sans coût est faux, c’est tout ce que je dis. On place moins d’argent sur un PEA que sur un PER, mais les frais d’enveloppe du PER diminuent légèrement la performance, et les PV seront plus imposées.
Je vous propose de faire des simulations de rendement pour un produit équivalent sur PER et PEA, comme sur le fil dont j’ai partagé le lien.
J’ai fait ces simulations, d’autres personnes ont fait leurs simulations, et les conclusions sont identiques : le gain du PER VS PEA est très faible lorsqu’on ne change pas de TMI.
Evidemment, la situation spécifique de chaque personne peut rendre le PER plus ou moins intéressant.
Si quelqu’un a fait ces simulations, je les veux bien
Elles sont dans le fil de discussion dont j’ai partagé le lien 2 posts plus haut.
C’est plus la forme que le fond qui est criticable ici.
J’ai eu en 15 ans deux experience desastreuse avec le CA.
La derniere en date de qq mois: Pour acheter un immeuble a 800k. Des conseillers qui changent sans cesse, j’habite a l’etranger, ils n’ont pas de platforme de signature numérique, j’ai du faire l’aller retour pour UNE signature. Ils sont odieux au telephone, se plantent tout le temp. J’ai sincerement cru que ces glands allaient faire capoter l’operation, ca c’est joué a qq heures.
Par contre les « conseillers », eux, ont une estime d’eux incroyables, sont arrogant comme des poux, et ne retrouvent pas les emails que vous leur envoyez.
Un membre de ma famille qui est franchement pas la fierté locale bosse la bas. Quand je l’entends parler de ses relations de boulot, j’ai vraiment l’impression qu’il se prends pour Jamie Dimon.
Enfin cette semaine je me fais un virement (limité à 4000E, bienvenu en Corée du Nord) Le virement passe par l’app. , direction un compte a mon nom. Ces glands m’ont appelés 4 jours plus tard pour confirmer que c’est bien OK. Ce sont les premiers a te dire que le telephone n’est pas sécurisé.
Ah si tient, une derniere: Un artisan me parlait d’immo, il enviseager acheter un petit immeuble. Je lui dit qu’il faut voir sa situation avec sa banque. Il me coupe aussi-sec: Je suis au CA, ils sont nuls à ch…
Bref, Il y a qq chose de vraiment curieux avec les banques. Quand vous allez faire un tour sur google maps, il n’y a que la prefecture et la CAF qui a des notes « petites étoiles » plus faibles que les banques « mainstream ».
Un cartel de la médiocrité.