Bonjour, Je m’interroge sur ma stratégie mise en place il n’y a pas si longtemps et souhaiterai avoir votre avis.
Situation : Marié, 3 enfants autonomes, fonctionnaire et à la retraite dans 3 ans qui s’élèvera à 3000 € net. TMI actuelle 11% - Je suis propriétaire de ma RP (quelques travaux à prévoir dans 3, 4 ans), détenteur de 2 appartements loués (un en nu, l’autre en LMNP) laissés en gérance, détenteur d’un Livret A et LDDS pour l’épargne de précaution.
D’un PEA chez Fortuneo (5 ans cette année et très très loin d’être au maxi) composé d’Air Liquide 16%, Novo Nordisk en forte perte 4%, et des ETF SP500 (65%, Stoxx 600 18% et dernièrement d’un emergeant PEMS pour 4 %.
Niveau assurances vie, - Spirit 2 (€ 40% - UC (World + 2 SCPI Iroko Zen et Remake Live) pour le restant soit 60%. - Bourso Vie (€ 70% - 30 % World) - Meilleurs Taux Placement Vie (€ 70% - 30 % World information technologie) et enfin Fortuneo Vie (€ 70% - 30 % Schelcher Flex Short Duration P).
L’ensemble de ces AV n’ont été ouvertes qu’il y a 2 ans.
Les UC sur ls AV sont elles à conserver ? Si oui, est-il malgré tout pertinent de conserver les 2 SCPI détenues sur Spirit ? Bref, apporteriez vous des modifications à cette stratégie ? Merci pour vos retours
Pourquoi autant de contrats d assurance vie ?
Bonjour, nous ne pouvons pas trop vous aider parce que vous ne nous faites pas part de vos objectifs en mettant en place votre strategie. Est ce que vous pouvez les partager ? Le rendement sur les deux appartements peuvent nous etre aussi utiles.
Pour diversifier les assureurs
Pardon, je n ai pas été assez complet. Objectif, transmission de patrimoine tout comme les logements. Rendements autour de 4,5 % environ
précision : aucun crédit en cours
Alors attention parce que tu cites les courtiers et non pas les assureurs.
Ton contrat Fortunéo vie par exemple est assuré par suravenir
Ton contrat bourso vie est assuré par Generali
Meilleur Taux est assuré par la France Mutualiste
Pourquoi c’est important ? Si tu souscris à un contrat sur linxea pour un suravenir, tu n’augmentera pas ta diversification d’assureur. Après sincèrement, des faillites d’assureurs c’est arrivé mais un assureur type Generali, si il fait faillite tes actifs feraient un sacré cout. Un PEA/CTO te protège mieux dans le sens ou les titres t’appartiennent
Merci marc, effectivement j ai cité les courtiers dans mon post initial, et ma réponse faite à un membre concerne les assureurs. D ou mon choix d en ouvrir plusieurs pour être protégé un minimum en cas de faillite de l un deux par exemple puisque l état garantie un certain montant
Je suis plutot aggressif dans ma façon de faire les choses…
- Je creerai une SCI qui acheterait les 2 appartements avec de la dette et je donnerais les parts de la SCI aux enfants ou petits enfants. Et dans 15 ans, je ferai une donation en nue propriété de la RP.
- Avec l’argent ainsi dégagé, j’investirai dans le PEA un maximum avec ETF S&P / Europe / Asie en revendant Air Liquide et Novo Nordisk (4% n’est pas une forte perte…)
- s’il y a un surplus, je metterai en CTO sur soit un etf de rendement, soit sinon en achetant des titres avec un faible beta et en les mettant au nominatif pur, pour compenser en partie votre rendement immobilier.
- vu que vous n’avez pas « besoin » de l’argent placé en assurance vie, je metterai tout en UC sur des supports actions de type world. A priori, votre horizon de placement est de plus de 20 ans.
Mais tout ca suppose que vous n’avez pas besoin de liquidités et que les investissements locatifs soient un peu important pour compenser les couts fixes (notaires etc…). Aussi, il faut que le cout de la dette soit inferieur à votre investissement le moins rentable.
Merci pour cette réflexion. Par contre, ce n’est pas une perte de 4% pour Novo mais je suis plutôt à -42 % - 4 % c’est la part que représente cette action dans mon PEA
Concernant la création d’un SCI rachettant les appartements. cela suppose de faire un emprunt. Et j’avoue que j’ai du mal à contracter un crédit alors que je vais être à la retraite dans moins de 36 mois.
C’est la SCI qui contracte les credits et les enfants qui en devriendront actionnaires par la donation des parts. Vous recevez en échange la valeur de ce credit et vous n’en serez pas responsable.
Mettons que les biens valent 1m d’euros et que vous empruntez 700,000
Rapport = 1,000,000 * 4.5% = 45 000 en revenus
Cout du credit = 700,000 * 3.5% = 24 500 en intéret par an
Retour sur investissement la 1er annee = (45000-24500) - (1 000 000 - 700 000) = 6.8%
Vous placez ensuite les 700,000 euros que vous avez dégagé à 6-8% en fonction de votre support (et peut etre que vous diminuez votre IFI).
Apres, le levier financier, ca ne plait pas à tout le monde 
Merci bien peut être intéressant certainement mais pas pour moi, qui dit crédit dit remboursement même si c est la Scpi et donc les enfants qui rembourseront