J’ai 56 ans, salarié jusqu’à fin juillet en tant que comptable mais je vais me mettre à mon compte pour une tout autre activité, dans le domaine de création de sites internet et plus. J’ai un appartement pour lequel je rembourse un emprunt à taux de 1.14 hors assurance. Je rembourse 552€ par mois plus 32€ d’assurance. A fin juillet il me restera 42000€ a rembourser. L’emprunt court jusqu’à février 2033.
Je vais toucher une somme de 93000€ et je me demandais si je devais rembourser mon emprunt et placer le reste ou alors tout placer et si oui, de quelle façon?
Je précise que j’ai 16000€ de placé sur des livrets et j’ai 1600€ sur un pea avec sp500 et eurostocks 600
avec un taux si faible aucun intérêt à rembourser en avance et d’ailleurs si vous regardez le tableau d’amortissement du prêt (en étant comptable ça ne devrait poser aucune difficulté), vous verrez que la plupart des intérêts bancaires ont déjà été payés dans les premières 5 années du remboursement.
Sur les placements à faire ça dépend beaucoup des critères/objectifs que vous vous posez. Certains aspects que vous devriez à mon avis retenir selon ce que vous avez partagé :
Vous n’avez pas d’enfants : certaines enveloppe comme l’assurance vie et le CTO peuvent être très avantageux pour la succession/dons. Ils vont sûrement vous être proposés car c’est ce qu’on fait/propose normalement à cet age. Mais sans héritiers cela est moins intéressant. Ceci-dit, vous pourriez vouloir laisser votre patrimoine à d’autres personnes que les enfants que vous n’avez pas (ou envisager d’avoir des enfants, qui sait! ) .
PER : en tant que comptable vous êtes bien placé pour faire vos calculs en fonction de votre TMI actuel, de celui que vous aurez pendant votre activité indépendante et à la retraite. Puisque ils ne vous manquent pas 30 ans à la retraite (et donc au déblocage du PER), cela pourrait être intéressant.
Perso je crois qu’il faudrait :
Tout placer (pas nécessairement tout tout de suite)
Donner priorité au PEA (sauf si vous voulez absolument acheter des supports qui n’y sont pas disponibles)
Ouvrir quand-même une AV pour prendre date mais avec un très petit placement. Celle-ci pourra vous servir pour acheter des titres pas disponibles dans le PEA, spécialement des SCPI
Perso je ne suis pas fan des SCPI mais ça pourrait être intéressant pour vous car vous pourriez y injecte de l’argent aujourd’hui pour que les loyer vous fassent un revenu complémentaire dans 10 ans et après.
Je vous suggère de passer quelque semaine à lire les contenus du forum : tant que comptable vous avez les compétences pour comprendre même les mécanismes les plus compliqués et ce qui vous convient le plus.
Mais en résumant, vous avez un « happy problem » à résoudre
Je vais te répondre. Pour moi non surtout pas rembourser ton prêt. Ton taux est plus bas que l’inflation et tu arrives à un stade où tu rembourses plus de capital (épargne déguisée) que d intérêt (passif). Ça aurait été intéressant de rembourser au début lorsque tu remboursais en majorité de l’intérêt (quoi que a 1,14 on est toujours en dessous de l’inflation). Garde ton épargne investi le dans les marchés boursiers. Ou divise le en plus apport pour d’ autre investissement.
En fait, je pensais aussi à rembourser pour ma tranquillité d’esprit, car je ne sais pas si mon nouveau projet va fonctionner et même si j’ai pole emploi au cas où, avoir 585€ de charges en moins tous les mois, ça libère un peu l’esprit !
En fait,il me reste 1657€ d’intérêts et 1341€ d’assurance encore.
J’ai déjà ouvert une assurance vie et je ne peux pas tout mettre sur pea a 56 ans, un peu risqué.
pour une clôture anticipé il y a des chances que vous auriez à payer plus. Votre tranquillité d’esprit vous appartient; ce que je peux vous conseiller est: mettez le reste à payer dans un livret, un compte séparé ou simplement dans un fichier Excel et pensez-le comme une enveloppe à utiliser exclusivement pour le remboursement du prêt et en cas d’extrême urgence. Si vous arrivez à vivre avec ce compromis, il est toujours mieux de garder cet argent pour vous que de le donner à la banque. Si/quand vous serez rassuré par les revenus de votre activité, vous pourrez procéder à en investir une partie; ou pas. Mais vous gardez le choix de pouvoir le faire à n’importe quel moment.
PS: si vous entamez une activité indépendante et que vous partez déjà si douteux, cela risque de compromettre la réussite de votre projet. Pas aveuglement mais faut y croire : avoir fait votre business plan et être convaincu que, dans une fourchette de pire/meilleur scénario vous allez au moins vous en sortir. Si vous ne croyez pas dans votre projet, comment allez-vous convaincre vos prospects?
Ce type de réflexion est tout à fait normale: l’humain à peur du changement car veut avoir le contrôle ; mais tout autant nocive à la réussite. Lectures conseillées sur le sujet (pour la plupart dispo en français aussi) :
Consulting success - Michael Zipursky
Quit - Annie Duke
Tout dépend de ce que vous y mettez. Le PEA est une enveloppe donc en soit ne présente aucun risque en soi-même, de la même manière qu’un PER ou une AV ou un CTO. Ce qui définit le risque sont les supports que vous y mettez.
généralement non, les IR sont généralement plafonnés à 3% ou la somme des 6 derniers mois d’intérêts… verifier le contrat de prêt pour être sûr.
Si tu débutes une activité d’indépendant, mieux vaut garder ton cash et payer 500 balles par mois. En cas de gros coup dur, tu auras ces 90k pour faire face, la tranquillité d’esprit est mieux dans ce sens
Bonjour,
Je pense, comme les autres, qu’il ne faut surtout pas rembourser un prêt aussi intéressant.
Une solution rassurante peut être d’ouvrir une bonne assurance vie et d’y placer sur le fonds euros (en utilisant les offres boostés jusqu’à fin 2027) à peu près la somme restant à rembourser pour le prêt, au cas où. L’argent reste disponible même les 8 premières années, et sera utilisé seulement si votre nouvelle activité ne rapporte pas assez et que vous avez vidé vos liquidités.
Le reste de la somme peut alors être investi de façon plus risquée, sur le PEA en priorité.
Les UC de l’AV seront utilisées au compte goutte (= celles qui ne sont disponibles sur le PEA).
On peut avoir plusieurs AV, donc si la vôtre n’offre pas de boost sur le fonds euros ou a trop de frais, il suffit d’en ouvrir une autre.
Je partage cet avis. En investissant sur le fond euros d’une assurance vie, vous aurez ~3% d’intérêts sans risque et donc un taux nettement supérieur à celui de votre prêt. Ce serait dommage de le rembourser.
) .