Lorsque j’ai acheté ma RP, j’avais également le choix entre plusieurs propositions :
Emprunter moins avec + d’apport (taux le plus bas)
Emprunter + avec moins d’apport (taux un peu plus élevé)
Personnellement, j’ai choisi l’option emprunter moins avec + d’apport (et taux le plus bas) pour pouvoir me dire que cette capacité d’emprunt restante pourra servir dans un futur plus ou moins proche (achat d’un appartement pour de la location, rénovation énergétique…). Aussi, même avec un apport plus élevé, il me restait encore un matelas de sécurité avec lequel j’étais assez à l’aise. Ça me paraît un point à ne pas négliger, tout comme le fait de penser à ajouter à ta mensualité de crédit tous les frais annexes effectivement type taxe foncière, travaux potentiels, assurance, abonnements divers etc etc.
Pour répondre à ta question comme ça a déjà été évoqué plus haut, je ne pense pas que tu trouves des placements avec des taux GARANTIS qui couvrent le delta de tes mensualités.
Pour une RP, à titre personnel, je ne risquerai pas de glaner quelques euros au risque de me retrouver en difficulté pour payer les mensualités. Là encore, c’est propre à chacun selon le risque que l’on est prêt à prendre.
Autrement, pour apporter un regard extérieur, je suis d’accord avec ce qui a été dit plus haut également sur le fait qu’en lisant tes postes, j’ai plutôt l’impression que la manière dont tu écris laisse penser que tu ne serais pas forcément à l’aise avec les risques que tu envisages.
De mon point de vue, si tu veux placer cette somme pour en tirer des bénéfices c’est une bonne chose.
En revanche, si tu comptes sur ces bénéfices pour t’aider à rembourser ton prêt ça l’est moins.
Aucun placement n’est sur, il faut aussi envisager une hypothèse négative pendant quelques années et voir si ça aurait un impact sur ton train de vie ou non. Ca t’aidera à prendre ta décision.
On est parti pour une belle crise avant de réduire la dette de la France. 150Mds€ de déficit, 100Mds€ d’intérêts en 2027, 300Mds€ de refinancement en 2026, crise politique. Emballement de la dette à au moins 135% du pib. L’OAT 10ans français ne va pas baisser, même si les taux courts terme de la BCE peuvent baisser. Ce n’est pas Nostradamus, c’est du bon sens, les prix Immo seront aussi plutôt à la baisse si les taux augmentent. Sauf si les français acceptent sans grève et sans crise de faire comme nos voisins : retour 40h/semaine, retraite 67ans, réduction des prélèvements obligatoires à la moyenne Européenne. Je n’y parie pas mes économies, on n’est pas la Suisse (et d’ailleurs je vends mon immobilier)
C’est un point de vue, mais tu es trop franco centré.
Les taux français dépendent des politiques (indirectement).
Parmi les points problématiques de la France tu as quand même oublié les dépenses (inutiles) de l’état.
De toutes façons, des réformes en France, il y en aura. Et en premier lieu l’application du sujet des retraites de l’actuel gouvernement.
Je ne me hasarderais pas, tout comme nostradamus, à affirmer de manière sûre que les taux d’emprunt des particuliers vont monter. Et quand on dit monter, on parle de monter significativement bien sûr. Pas de 0,25% voir 0,5%.
Franco centré ? je suis expatrié depuis 15 ans ! Notre dette de 3500 Md€ a un taux moyen de 2%, mais comme elle roule sur 7 ans, les anciens OAT a taux faibles se terminent, et le taux moyen va monter a 3%-3.5% mecaniquement, generant un emballement de la charge annuelle d’interets a plus de 100Md€, contre 41Md€ en 2020 (ccomptes.fr). A comparer aux depenses de police/gendarmerie 25M€, au RSA 14 Md€ ou APL 18 Md€. Les OAT a 10 ans et 15 ans sont deja a 3.57%et 4,04% et ne sont pas prets de baisser. On ne va plus etre AAA+ de sitot, il ne faut pas croire les politiques. Les prets immobiliers sont cales sur l’OAT 10 ans plus la marge commerciale des banques.
Je peux descendre mon apport à 140 000 € ce qui engendre des mensualités à un peu moins de 1500 €.
Ca dégage donc 90 000 € pour financer les mensualités et travailler en même temps.
Ca financerai 5 ans de mensualités à 100% ou financerai 300 €/ pendant la durée du prêt (25 ans).
J’ai peur d’oublier des frais cachés…
Voilà voilà, une fois ça posé, je ne sais pas trop quoi faire
J’ai l’impression que vous voulez à la fois investir les 90k€ et les utiliser pour payer vos mensualités des 5 prochaines années.
Si la mensualité d’un crédit sur 20/25 ans n’est pas supportable par rapport à vos revenus, je pense qu’il y a un quand même un gros risque.
Même si je vous souhaite évidemment d’augmenter vos revenus dans les années à venir.
D’autant plus que ces 90k€ devraient être investis de manière sûre si vous comptez piocher dedans régulièrement pour payer votre crédit.
Et au niveau des investissements qui permettent d’avoir des revenus réguliers sans toucher au capital, ça ne couvrira jamais la différence de mensualité.
Sans parler des risques (actions à dividendes) et/ou des problèmes de liquidité (SCPI).
À vous lire, je n’hésiterais pas une seconde : apport prévu et mensualités qui vous vont bien sans avoir à tirer ailleurs pour compléter.
Comme évoqué, les coûts du quotidien et d’une RP sur le long terme sont souvent sous-estimés, croissants et en partie imprévisibles. Donc gardez l’esprit tranquille plutôt que d’essayer de grappiller d’hypothétiques gains grâce à des placements financiers.
Et si votre situation personnelle s’améliore ensuite, vous n’aurez qu’à investir chaque mois à côté.
