Bonjour a tous. Alors voila j’ai commencé a investir sur le pea et l’assurance vie et vais détailler tt sa ici.
J’aimerai donc avoir des avis constructifs pr savoir si cette stratégie reste cohérente. Tous d’abord j’ai 38ans célibataire pas d’enfants. je n’ai pas spécialement de projets d’avenir sur un horizon assez étendue. Mon principal objectif est de sécuriser et faire fructifier mon épargne. Sur ce voici donc mon plan
J’ai donc ouvert mon pea avec 3 etf. Le ishare msci world, l’amundi emergent et le Amundi nasdak100 pr une touche de performance. Reparti comme suit. 80.10.10 la je compte y allouer une enveloppe de 7000euro pr commencer.
En ce qui concerne l’assurance vie je l’ai ouverte chez linxea avec le contrat LinXea spirit2. Je compte y injecté 3000euro Reparti a 60% sur la scpi iroko zen et 40%sur le fond euros nouvelle génération de chez spirica.
En sachant que j’ai 13 000euros sur mon livret a et 2000 sur mon ldds.
Je compte allouer ape près 200,250 tous les mois reparti a 1mois sur 2 sur le pea avec le world en priorité puis le mois suivant sur l’assurance vie reparti entre la scpi et le fond euros.
Ce qui fait une enveloppe totale de 10 000 euro reparti comme ci dessus pr le moment. Qu’en pensez-vous ?
Bonjour René,
Livrets :
- 15 000 € me semble suffisant comme épargne de sécurité. Comptez 3 à 6 mois de dépenses courantes.
PEA :
- Vous pouvez l’utiliser comme enveloppe performance. Je vous conseille de l’alimenter en priorité.
- Sur l’allocation, vous la justifiez vous même et les ETF choisis sont en phase avec vos convictions.
- Sur la répartition, vous pourrez de toute façon ajuster votre DCA si vous changez d’avis.
Assurance-vie :
- Vous pouvez l’utiliser comme enveloppe diversification. Mais priorité au PEA pour la rentabilité.
- Vous avez choisi une AV peu chargée en frais. J’aurais fait le même choix.
- A 38 ans 60/40 me semble prématurément défensif, j’aurais au moins mis 100% de l’apport en SCPI.
Globalement, je trouve votre allocation cohérente, mais je suis plus mitigé sur vos versements. Le DCA a tout son sens sur vos ETF car il permet de lisser leur volatilité. Mais pour un fonds euro et dans une moindre mesure les SCPI, l’intérêt est beaucoup plus limité.
A 38 ans si vous n’avez pas de projet à moyen terme, je donnerais donc la priorité au PEA. 10 ans avant la sortie j’alimenterais l’AV avec des versements ponctuels (prime, intéressement, 13ᵉ mois, bonus…). Ou même réallouer une partie du PEA vers l’AV lors d’une période haussière.
Vous conserveriez la même allocation cible, mais vous laisseriez plus longtemps votre PEA faire son travail.
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Merci beaucoup pour vos conseils et pour m’avoir lu.
Oui pr l’assurance vie je n’étais pas vraiment sur mais effectivement je peux tte a fait me montrer plus offensif en particulier sur la scpi. C’est donc ce que je vais faire je pense .merci a vous.
CORRECTION
J’avais oublié que les versements sur la scpi iroko et non sur le fond euro est limité a la règle des 50% sur linxea .par conséquent le maximum que je puisse viser sur la scpi et 50.50. La part scpi ne peut dépasser la part fond euro sauf si l’action de la scpi prend plus plus de valeur au fils des ans.
Je pense quand même y allouer la somme comme convenu des 3000euro en 50.50 du coup et laisser reposer en reajustant peut-être 1 ou 2 fois dans l’année puis la majorité du temps sur le pea.
Peu ou pas d’intérêt d’avoir de Iroko Zen sur AV, les impôts prélevés à la source n’étant pas reversés.
Sur l’AV, c’est intéressant d’avoir des SCPI françaises uniquement, et dans ce cas tu peux aller jusqu’à 100% de SCPI par arbitrage.
L’optimisation fiscale ne doit pas être le premier critère à prendre en compte.
Il vaut mieux avoir une bonne SCPI “européenne” en assurance vie qu’une mauvaise SCPI “française”.
Bonjour,
Sur votre PEA, le MSCI World est investi à 72 % aux États-Unis. Vos 5 600 € de World (d’après les pourcentages que vous donnez) contiennent donc déjà environ 4 000 € d’actions américaines, et la ligne Nasdaq en ajoute 700. L’exposition américaine totale monte à 68 % du PEA. Comme touche de performance, la ligne Nasdaq pèse peu par rapport à ce qui est déjà dans le World.
Pensez aussi à regarder ce que votre courtier facture par ordre. Avec 200 à 250 € un mois sur deux, la commission fixe se voit vite en pourcentage.
Sur l’AV, depuis le 8 mai, Iroko Zen n’est plus ouverte aux versements volontaires sur Spirit 2. Seuls les versements programmés mis en place avant cette date continuent. Et sur le contrat, chaque versement est plafonné à 50 % sur les supports immobiliers, ce qui rend vos 60 % impossibles en une fois.
Sur la fiscalité, environ 71 % du patrimoine d’Iroko Zen est hors de France. En détention directe, ces revenus étrangers échappent aux prélèvements sociaux de 17,2 %, ce qui est l’intérêt fiscal principal de ce type de SCPI. Dans le contrat, c’est la fiscalité de l’assurance vie qui s’applique.
oui bien sûr, pour le choix d’un investissement, mais une fois que tu as choisi, il faut être totalement idiot pour ne pas optimiser la fiscalité !
Non, cette assertion est fausse.
Voilà la recommandation à suivre dans la grande majorité des cas :
- Si tu choisis une SCPI européenne, il vaut mieux la prendre en direct
- Si tu choisis une SCPI française, il veut mieux la prendre en AV
Ha. Dans quel cas une mauvaise SCPI française sur assurance vie est meilleure qu’un bonne SCPI européenne, toujours sur assurance vie ?
Dans le cas où le différentiel de performance est mangé par les impôts prélevés à la source, c’est à dire environ le quart du loyer !!
Mais en vrai, la question ne se pose pas car c’est idiot de mettre une SCPI européenne en AV dans tous les cas, il vaut mieux la prendre en direct.
Effectivement iroko zen n’est plus ouverte au versements..quel dommage. J’ai pris en partie cette av pour ca justement.
Bon je pense donc ne laisser que le tiquet d’entrée a 500 sur le fond euro puis rebasculer le reste sur le pea dans l’etf world
Ce n’est absolument pas grave.
Vous pourrez très bien diversifier à l’approche de votre phase de consommation. Rien de presse surtout que le rendement du PEA est plus élevé.
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Très bien merci beaucoup pr votre réponse, ca me rassure.