Stratégie de patrimoine - Jeune alternant 21 ans

Ma stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous,

Je m’appelle Corentin, j’ai 21 ans et je suis actuellement en alternance en Master (encore 1 an d’alternance à venir).
Je touche environ 1 500 € net par mois, avec 600 € de charges fixes mensuelles (loyer, essence, courses).

Côté épargne :
• 4 000 € sur un Livret A
• 1 600 € sur un Livret Jeune
• 2 000 € sur une assurance vie (profil moyen risqué)
• J’épargne actuellement 350 €/mois sur le Livret A et 150 €/mois sur l’assurance vie.

Mon objectif à long terme est clair : devenir rentier grâce à l’immobilier locatif, en commençant le plus tôt possible.
Mon épargne de précaution étant désormais confortable, je me pose plusieurs questions pour ajuster ma stratégie :

1.	Est-ce le bon moment pour diversifier via un PEA (ETF à long terme) ?
2. Faut-il que je privilégie la constitution d’un apport personnel pour pouvoir investir rapidement dans un premier bien ?
3. Quels conseils me donneriez-vous pour optimiser mon épargne actuelle en vue d’un projet locatif dans les 1 à 2 ans ?

Merci d’avance pour vos retours et vos conseils !

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Salut Corentin,

Tout d’abord félicitations, le fait de prendre en main ses finances aussi tôt et se poser les bonnes questions en général c’est de bonne augure !

Avant de rentrer dans le projet immo, première recommandation, ouvrir un PEA et prendre date afin de bénéficier de l’avantage fiscal dans 5 ans.
Deuxième point, revoir ton assurance vie et les frais qu’elle comporte. Souvent, un simple PEA dans une banque en ligne remplira la même fonction que ton assurance vie actuelle avec les frais en moins.

Côté projet immo, plusieurs questions à se poser. Pour moi, la première est la suivante : « Est tu certain de te fixer géographiquement dans la ville dans laquelle tu étudies ? » Si ce n’est pas le cas, j’ai tendance à dire NO GO pour un projet immo sauf si tu acceptes de rogner sur ta renta en le mettant en gestion.

Deuxième question : « est ce que l’immo locatif est rentable dans ta ville ou près de chez toi ? » Si ce n’est pas le cas, NO GO

Troisième question : « Qu’est ce que je peux emprunter pour financer mon projet tout en ayant des mensualités supportables ? »

Quatrième question : « Est ce que j’ai du temps à y consacrer ? »

Et enfin si tous les voyants sont au vert et que tu es prêt à te lancer, tu pourras approfondir tes recherches sur le marché, chercher ton premier bien, chercher ton financement (credit étudiant ? :ok_hand:), lancer les travaux et mettre en location + gérer ton bien.

Tu as un sacré avantage qu’est le temps mais n’oublie pas de te poser les bonnes questions, un projet immo peut te donner un sacrée avance dans la vie comme être un sacré boulet à ton pied en fonction de comment il est mené.

Quelques concepts clés qui m’ont été donnés avant mon deuxième achat immo (locatif) :
« La plus value se fait à l’achat »
« La localisation du bien est clé »
« Attention aux frais de copro si achat d’appartement »
« Toujours checker l’état de la façade, charpente, et toiture si applicable car plus gros postes de dépense en cas de travaux »

Au plaisir de te lire :slightly_smiling_face:

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Salut Greg,

Merci beaucoup pour ta réponse, hyper complète, ça fait vraiment plaisir d’avoir un retour aussi bienveillant !

Concernant l’assurance vie, je précise que mes frais de versement sont très faibles (environ 0,5%). Je vais quand même regarder les frais de gestion annuels et comparer avec un bon PEA chez une banque en ligne comme tu le suggères (Boursorama par exemple ?).

Côté immobilier, c’est justement là que ça coince pour le moment : mon avenir géographique est incertain. Je suis en alternance pour encore un an, et je devrais rester dans la même entreprise après, mais je n’ai aucune garantie sur ma future ville de travail ou de résidence. Du coup, je ne me sens pas encore assez ancré pour un achat local, ni assez prêt pour une gestion à distance (surtout pour un premier projet).

Dans ce contexte, tu penses que le mieux serait de me concentrer sur des placements moins liquides et mais plutôt axés long terme comme le PEA et l’assurance vie, pour faire grossir mon capital jusqu’à ce que ma situation se stabilise ?

Encore merci pour ton retour et tes conseils. Je continue à creuser et à me former grâce à ce type d’échanges de qualité !

Au plaisir,
Corentin

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Concernant l’assurance vie aujourd’hui toutes les assurances dignes de ce nom ne te facturent plus de frais de versement / retrait. Je pense que tu peux tout à fait te passer de ce genre de produit et le remplacer par un Pea Bourso / Fortuneo ou autre banque en ligne. Je travaille personnellement avec Bourso (qui est un peu plus cher que d’autres) parce que j’aime l’interface qui est pour moi l’une des meilleure sur le marché et qui offre de jolis petits bonus. (Mais ça reste un avis perso)

Mais il me semble que pour tes montants de placement, le plus intéressant pourrait être Fortuneo qui t’offre le premier ordre <500€ que tu passes chaque mois. Il serait donc tout à fait adapté à ta situation si tu comptes investir progressivement mois après mois comme le permet ton salaire d’alternant.

Pour répondre à ta question en effet, au vu de la probabilité non négligeable que tu sois amené à déménager, personnellement je n’irais pas sur de l’immo en premier investissement.

Ton meilleur investissement sera de la littérature et du temps (YouTube / forum Finary / bouquins) aujourd’hui pour être ensuite en mesure choisir sereinement les ETF / actions qui seront un socle sérieux pour construire ton patrimoine de demain. (Et que tu pourras détenir avec ton PEA et une fiscalité avantageuse à la clé dans 5 ans)

Tu parles de liquidité de placement, l’immobilier est beaucoup moins liquide que les actions et ETF « grand public ». Pourquoi ? Un achat immo c’est entre 3 et 6 mois en moyenne entre ta première visite et le moment où tu seras effectivement propriétaire (passage devant le notaire et remise des clés) même chose dans le sens inverse le jour où tu dois vendre (souvent plus long car il te faut le temps de trouver un acheteur). Acheter vendre une action ou un ETF dans 99% des cas c’est un clic sur ton appli et le cash dispo en quelques secondes.

En résumé, si j’étais toi, et que mon objectif était de me constituer un capital, je prendrais le temps de bien me former, troquerais mon AV contre un bon PEA, et mettrais en place ton plan d’investissement long terme avec un montant fixe à injecter chaque mois. Je ne négligerais pas en parallèle de ça la construction de mon apport futur si je souhaites acheter par la suite.

Il te faudra juste comme pour l’immo, mettre un point d’attention sur les actifs dans lesquels tu investis et pour ça, il n’y a que la formation et une meilleure compréhension du monde qui t’entoures qui te permettront d’y arriver !

Le temps fera le reste une fois un portefeuille / patrimoine solide constitué :flexed_biceps:

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Salut Corentin, tu as déjà une base très saine : une bonne capacité d’épargne, un objectif clair, et une vision long terme.

  1. Un PEA avec des ETF peut être une excellente façon de commencer à investir de manière passive.
  2. Si tu vises un achat dans les 1 à 2 ans, renforcer ton apport personnel est stratégique.
  3. Tu peux aussi allouer une petite part de ton épargne sur des stratégies plus dynamiques, tout en gardant une bonne répartition sécurisée.

Il existe des plateformes qui permettent d’explorer ce type de placements avec un cadre clair et filtrable selon ton profil, c’est ce que j’utilise perso pour diversifier. Si je peux te conseiller Fruitifi c’est celle que j’utilise assez régulièrement.

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Salut Corentin,
Je suis dans une situation similaire étant donné qu’on a le même age :slight_smile:

Effectivement l’ouverture d’un PEA peut être top, au moins pour prendre date.
Pour les brockers je te conseille BoursoBank (j’en ai eu des bon retours + le bonus d’ouverture de compte intéressant) ou BourseDirect (celui que j’utilise).

Pour l’immobilier : est ce que tu t’es penché sur les SCPI ? cela peut être une bonne alternative

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Salut Corentin,

Je suis également alternant mais à 20 ans et j’ai le même avis que ceux qui t’ont répondu : acheter un bien à notre âge serait peut être trop tôt étant donné que nous ne savons pas ce que nous allons faire et où nous serons dans quelques années.

Pour ma part, pour pallier à ce problème j’investis depuis bientôt 2 ans sur différents ETF sur PEA avec un versement mensuel pour créer du patrimoine le plus tôt possible.

De plus pour commencer à investir en immobilier j’ai également investi en crowdfunding Immobilier ( sur bricks ) ce qui peut être très intéressant ( possibilité d’investir dès 10€, rendement entre 9 et 12%/an et revenu mensuels ).

Bien à toi et bonnes recherches !

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Merci à tous pour vos conseils, je suis nouveau dans la communauté et étonné de voir autant de personnes bienveillantes, passionnées et réactives. J’y vois beaucoup plus clair dans ma stratégie !

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Est-ce le bon moment pour ouvrir un PEA et démarrer sur les ETF long terme ?

Oui, sans hésitation. Même avec un objectif locatif à court terme, démarrer tôt un PEA avec ETF World ou MSCI ACWI te permet de capitaliser sur les 5 à 10 ans d’exonération fiscale.

Mais n’y mets pas ton épargne projet immo, car l’argent est bloqué 5 ans, si tu veux garder l’avantage fiscal.

Utilise une petite partie de ton effort mensuel genre 50 à 100 €/mois en DCA)pour le lancer et le faire tourner doucement.

Si t’investissement locatif t’intéresse, tu peux poser les premieres briques.

Grosso modo, les banques cherchent un apport perso, un bon profil pro (alternance ok, mais mieux en CDI stable ou après alternance) et une épargne résiduelle même après achat

Tu gagnes du temps si tu vises 10–15 % du prix du bien visé en épargne. Si t’achètes dans 1 à 2 ans, tu peux viser 10–15k d’ici là, largement jouable à ton rythme actuel.

Pour préparer, essaye de renforcer ta trésorerie disponible & stable. Sur ton livret A, tu peux continuer jusqu’à 8–10k. Sur le kivret jeune : tu touches mieux que le A, priorise-le si t’as de la place.

Commence un PEA en mode très light pour ne pas louper le train (même 50 €/mois suffisent)

Et puis, la partie fun, ou moins fun selon ton profil, commence à te former sur l’immo. Moi, perso, je teste l’immobilier en crowdfunding. L’immobilier fractionné etc. Juste pour avoir un avant gout. On a les avantages, sans les vrais casses têtes.

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J’envisage les SCPI aussi. Mais j’avoue que c’est chaud pour le moment.

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Attention aux risques (très grands !) avec ce genre d’investissement. Sinon pouvait faire d’aussi beaux rendements sans risque ce serait incroyable.