J’ai 40 ans, je vis en couple avec ma compagne de 35 ans, et nous avons deux jeunes enfants.
Je m’adresse à la communauté Finary pour m’aider à structurer une stratégie financière cohérente et durable pour notre famille.
Depuis mai, j’ai commencé à réduire nos liquidités placées sur les livrets pour les rediriger vers un PEA.
Situation actuelle
Pour les enfants :
Chacun possède un livret A avec un solde de 24 000 €.
Je souhaite commencer à épargner régulièrement 2 x 100 € par mois pour eux.
Pour ma compagne :
Elle dispose de 30 000 € sur un PEE.
De mon côté :
73 000 € répartis sur différents livrets d’épargne.
9 000 € sur une assurance-vie peu performante que je prévois de clôturer en février 2026.
82 500 € investis sur un PEA, répartis comme suit :
76 % sur le S&P 500
12,5 % sur Air Liquide
6 % sur Airbus
5 % sur le Nasdaq 100
Mes objectifs et réflexions
Épargne des enfants :
Faut-il transférer l’épargne des livrets A vers un CTO ?
Si oui, est-il préférable que ces CTO soient ouverts et gérés par les deux parents ou un seul suffit-il ?
PEE de ma compagne :
Faut-il conserver les fonds sur le PEE ou envisager de les transférer vers un PEA ? Sachant qu’elle n’a aucune appétence pour la gestion financière.
Mon PEA et ma stratégie long terme :
Je pense conserver environ 15 000 € sur un livret A pour la sécurité, et porter progressivement le PEA à 150 000 €.
Mon objectif : faire mieux que le MSCI World sur le long terme, tout en conservant une stratégie simple, lisible et peu chronophage.
Questions que je me pose :
Faut-il rester concentré sur le S&P 500, ou conserver une petite poche de titres français de qualité comme Air Liquide ou Airbus, Schneider Electric ?
Est-il pertinent de rajouter d’autres ETF comme le Nasdaq ou le MSCI World en complément ?
Je ne souhaite pas investir sur le marché chinois.
Désolé, je vais commencer par répondre complètement à côté.
Tu parles de ta compagne, mais êtes-vous mariés/pacsés/en concubinage ?
Je te pose la question car en fonction, le choix d’enveloppes est important, notamment en cas de décès (le plus tard possible hein…)
Je ne suis pas notaire, ni cgp donc ils t’expliqueraient ça bien mieux que moi, mais un exemple tout bête : si vous êtes simplement en concubinage, si tu décèdes vu les enveloppes actuelles que tu as choisies, ce sera pas la joie pour ta compagne car elle n’aura droit à rien sauf à une assurance vie, encore faut-il que la clause de bénéficiaire soit bien rédigée
Bref pour moi une stratégie ne se résume pas seulement à des choix de supports
J’ai un profil similaire (age, enfants etc) et il manque quelques informations.
Etes vous propriétaire de votre RP? Si oui combien reste t-il sur le credit et quelle est sa valeur?
Avez vous des biens immobiliers?
Comme le dit le message précédent etes vous mariés/pacsés ?
Pour le choix de la partie action cela depend de votre tolérance au risque, j’ai moi-même un ETF S&P500 et du Nasdaq dans mon PEA, ca fait doublon mais je sais pourquoi je l’ai mis.
Pour le PEE, une fois l’abondement passé oui il vaut mieux retirer car en général les fonds ne sont pas très bons.
Pour l’epargne des enfants, l’argent sir le livret A est le leur donc on ne doit pas y toucher normalement.
Pour la suite, un CTO a votre nom ou joint dédié a l’epargne des enfants avec donation plus tard est le plus optimisé.
Vu les chiffres, sans les autres infos ça fait beaucoup sur livret pour votre cas (proche du 50% si on compte l’AV dedans)
Propriétaire de la RP ? Si oui, prêt en cours dessus ? Si non, projet de RP ?
Situation maritale ? Marié/pacsé ? Sous quel régime ?
Épargne des enfants :
→ toujours bon de garder de l’épargne de réserve dans laquelle on pourra piocher (étude, permis, etc…). Mais pas au plafond. Je dirais laisser max 10k sur chaque livret, les 14k restant sur CTO.*
→ si un seul parent, y a que ce dernier qui aura la main dessus. Si 2 parents, en cas de divorce rien ne garantie que l’autre dilapide.
PEE de ma compagne :
→ tout ce qui est déblocable est à débloquer et à placer sur des supports à meilleur rendement (PEA, AV, CTO…). Si ta compagne n’a aucune appétence financière, rien ne t’empêche de gérer la chose (avec les contrats à son nom hein :-p ).
Mon PEA et ma stratégie long terme :
→ aucun soucis à conserver des titres de qualité type Air Liquide (à passer en nominatif administré pour le long terme, tu peux faire une recherche cela a déjà été abordé de nombreuses fois). De plus rester uniquement sur le SP500 c’est faire un pari 100% US.
→ aucun intérêt de mettre du Nasdaq ou un World à côté d’un SP500. Le Nasdaq est juste plus concentré (et est inclus dans le SP500). Quand au World, y a 75% d’US dedans, donc si tu passes en World, tu vires les SP500 / Nasdaq.
Bonjour,
Merci pour l’intérêt que vous portez à cette discussion.
Je vais essayer de répondre à toutes les questions :
Nous sommes actuellement pacsés et le mariage n’est pas à l’ordre du jour
Il reste 20 ans de crédit sur la maison, qui est estimée à 450 000 €. Le capital restant dû est de 271 500 €.
Concernant les enfants, je pensais clôturer leurs livrets A pour leur ouvrir des comptes-titres ordinaires (CTO). Je suis conscient que cet argent leur appartient, mais tant que c’est fait dans leur intérêt, je ne pense pas que cela pose problème. Bien sûr, je continuerai à épargner parallèlement pour leurs études et autres besoins.
Pour résumer, l’objectif est de viser une performance moyenne de 7 à 8 % par an sur les 20 prochaines années.
Vous pouvez tout a fait ouvrir un seul compte titre a votre nom et mettre l’argent pour les enfants dessus et faire une donation de 50% des titres a l’un puis le reste a l’autre en temps voulu.
C’est beaucoup plus intéressant qu’un CTO a leurs noms (difficile à ouvrir pour un mineur en plus).
100% d’accord
En revanche, je pense malheureusement que les 24k sur chaque livret A sont à oublier jusqu’à leurs 18ans, car pas possible de les solder en leur nom
Pour les livrets A, je pense laisser 1000 € dessus, histoire de ne pas les fermer, et pour le reste, je les déplacerai discrètement. Faut dire que quand on a ouvert les livrets A, on n’a rien déclaré à l’administration. Du coup, je vais ouvrir deux CTO à mon nom, comme ça, en cas de problème, je pourrai dire que c’est un compte par enfant.
Sinon, pour finir de remplir mon PEA, j’ai du mal à choisir la meilleure option. Soit j’investis tout maintenant, même si j’ai l’impression que ça monte alors que les nouvelles économiques sont moyennes. Mais d’un autre côté, je me dis qu’il faudrait investir avant que la FED ne baisse les taux, sinon je risque de rater le train !
Je ne comprends pas le « je les déplacerai discrètement » et « on n’a rien déclaré à l’administration ».
A partir du moment où les livrets A sont ouverts, ils sont déclarés à l’administration fiscale et le montant qui est dessus ne peut pas être « déplacé discrètement ». On ne parle pas de 1000 ou 2000€ en plus, mais de plus de 20K€.
A mon humble avis, prendre ces sommes qui sont au nom de tes enfants, pour les mettre sur des CTO à ton nom, c’est non, car ce n’est pas pour leur santé ou leur éducation directement.
Ce que tu peux faire, à la limite, c’est que les sommes qui sont déjà au nom de tes enfants, tu les places sur des assurance vie à leur nom en gestion libre avec des frais bas avec un ETF du même style que ce que tu aurais trouvé sur un CTO. Et pour la suite, tu ouvres le CTO en ton nom et tu l’alimentes pour eux pour faire la donation plus tard.
Ça me semble le meilleur compromis tout en étant légal.
Dans la pratique, vous pouvez très bien retirer les fonds des livrets A des enfants à partir du moment où vous en êtes le mandataire et ceci sans vous justifier.
Il est possible que vous ne puissiez le faire en ligne et qu’il faudra en faire la demande à votre Banque.
Pas sûre. Le droit de jouissance des parents relatifs aux biens de l’enfants n’a pas l’air d’aller en ce sens.
[Article 386-3 du Code civil]
"Les charges de cette jouissance sont :
1° Celles auxquelles sont tenus les usufruitiers ;
2° La nourriture, l’entretien et l’éducation de l’enfant, selon sa fortune ;
3° Les dettes grevant la succession recueillie par l’enfant en tant qu’elles auraient dû être acquittées sur les revenus."
Par ailleurs, je me dis, va expliquer à ta Banque que tu vas vider les livrets de tes enfants pour les mettre sur un CTO à ton nom. Au vu des sommes en jeu, elle peut poser la question de la destination de cet argent, tu es sûr que la Banque va te dire « aucun problème TKT ça passe ». Ça ne finance rien dans leur propre intérêt. Et d’ailleurs, si cette somme n’a pas été « déclarée » en tant que donation, ça peut éveiller l’attention du Fisc non ? On ne parle pas d’un petit virement de 40€ par mois. Les enfants en question sont jeunes et on déjà une somme importante à leur nom qui n’a pas été déclarée proprement.
Ca c’est la théorie, mais dans la pratique ca se passe comme je l’ai indiqué.
D’ailleurs, en théorie, l’auteur aurait aussi dû déclarer les sommes placées sur les livret A de ses enfants en donation (vu les sommes, ce n’est plus des présents d’usage), mais dans la pratique quasi personne ne le fait.
D’ailleurs, en théorie, l’auteur aurait aussi dû déclarer les sommes placées sur les livret A de ses enfants en donation (vu les sommes, ce n’est plus des présents d’usage), mais dans la pratique quasi personne ne le fait.
Sur ce point nous sommes d’accord. Il me semble justement que c’est l’occasion de faire les choses proprement, et pas simplement de se dire « en pratique ça va passer osef ».
Lors de l’ouverture des livrets A, nous avions indiqué que c’était pour nos enfants, mais personne ne nous a précisé qu’il était important de déclarer les sommes, ni qu’il aurait été préférable d’ouvrir deux CTO.
Aujourd’hui, comme tout se fait en ligne, je ne suis même pas certain que la banque se rende compte que l’argent a bougé.
De plus, nos enfants ne savent pas encore compter, donc je pense que le fisc pourra comprendre que nous avons simplement essayé de faire au mieux pour eux. Entre l’ouverture des livrets A et aujourd’hui, nous avons d’ailleurs pris le temps d’améliorer nos compétences en gestion financière du foyer.
mais personne ne nous a précisé qu’il était important de déclarer les sommes
« Nul n’est sensé ignoré la loi »
Plus sérieusement, ne vous en faites pas, vous pourrez aisément effectuer les opérations que vous souhaitez.
Aujourd’hui, comme tout se fait en ligne, je ne suis même pas certain que la banque se rende compte que l’argent a bougé.
BNPP Bloque les retraits en ligne des comptes Livret A des enfants, mais en leur écrivant avec un papier signé (peut être des 2 parents) l’opération sera faite. A mon avis, cette précaution n’est pas d’ordre fiscale mais plutôt pour éviter les cas où l’un des parents se retournent contre eux si l’autre vide les comptes sans consentement mutuel.
De plus, nos enfants ne savent pas encore compter, donc je pense que le fisc pourra comprendre que nous avons simplement essayé de faire au mieux pour eux. Entre l’ouverture des livrets A et aujourd’hui, nous avons d’ailleurs pris le temps d’améliorer nos compétences en gestion financière du foyer.
Vous avez tout à fait raison. Le risque que vous soyez embétés sur ce point est faible et même si c’était le cas vous n’auriez aucun mal à faire valoir le fait que c’est votre argent et que vous l’utilisez pour le bien de vos enfants.
