Bonjour, j’aimerais avoir votre avis/retour d’expérience sur ma situation.
Je suis médecin généraliste, âgé de 28 ans, actuellement en couple avec une médecin du même âge que moi mais qui est encore interne, ce qui fait que je m’investis plus dans les dépenses quotidiennes. Je réussis à épargner 1000 euros par mois.
Depuis environ 7/8 mois je m’intéresse à la bourse, j’ai passé des heures incalculables à regarder des vidéos, lire des livres etc. Cette durée m’a permis de pouvoir remplir totalement mon LDD à 12 000 euros comme épargne de précaution le mois dernier. Il est donc temps pour moi de passer le cap et investir en bourse.
Pour l’instant je dispose :
d’un PER à l’époque ouvert à ma banque traditionnelle avec 3500 euros dessus (je compte le faire migrer vers un moins couteux).
d’une assurance vie dans ma banque également ouverte par mes parents datant de 2008 ou j’avais puisé pour l’achat d’une voiture, actuellement il y a 2600 euros dessus (je compte également la transférer).
j’ai ouvert une assurance vie sur Lingea spirit 2 en gestion libre avec pour l’instant 500 euros dessus.
d’un PEA chez trade républic ouvert en novembre 2024 pour faire date, mais sans argent dessus.
Ma stratégie est sur le long terme, avec un profil de risque plutôt dynamique où je n’ai pas de problème à subir une « crise », mais j’ai un projet d’achat de résidence principale d’ici 7/8 ans avec ma compagne (qui d’ici là aura des revenus supérieurs aux miens). Je comptais pour l’instant allouer en DCA 1000 euros par mois, avec 75% en action PEA, 5% en action PER, 5% en immobilier (j’entends par là placer 5% qui me serviront d’apport plus tard), 10% en cryptomonnaies (stratégie simple BTC/ETH/Solana) et 5% en obligation/fond euros. Je suis prêt à prendre du temps pour gérer mes placements, bien que je veuille rester sur une stratégie « passive » et ne pas faire de stop picking (je suis très cartésien et j’ai lu les études comparants les différentes stratégies).
Concernant mes questions :
Trouvez-vous cohérent ce portefeuille ? Je me pose encore la question des obligations vu mon jeune âge et le fait de pouvoir se permettre de prendre beaucoup de risque, mais d’un autre côté cela apporte une sécurité et les performances des obligations long terme pourraient booster mon apport dans l’immobilier. D’autant plus que si je m’installe à mon propre compte plus tard et quitte ma collaboration, peut-être qu’un autre projet immobilier, mais cette fois-ci professionnel, se greffera.
Où pensez-vous que je doive placer mes 5% en immobilier ? J’hésite à les mettre sur du fond euros pour avoir une garanti lorsque je voudrais retirer, mais cf ce que j’ai écrit ci dessus, je me dis que sur un ETF obligataire long terme je risque d’avoir une performance plus élevée, même si non garantie ?
Concernant le portefeuille en action, je pense que ma question est plus pour me rassurer. Je comptais mettre dans mon PER un ETF MSCI World (à hauteur de 60% et garder 40% en fonds euros), histoire de profiter si le marché actuel change (fin de domination des US) d’un rééquilibrage automatique, parce que je ne souhaite pas toucher avant ma retraite cet argent et donc passer le moins de temps possible sur cette allocation tout en garantissant avec le fond euros un certain capital.
Sur PEA, je suis prêt (voire même j’ai envie) de passer plus temps à gérer ces placements. Malgré les nombreux sujets lus, j’hésite vraiment entre du 90/10 sur MSCI World + Emerging market, et mon propre indice World avec 65% SNP 500, 20% Eurostox 600, 10% Emerging market et 5% Topix.
J’entends l’argument à chaque fois « débutant faîtes du World pour commencer », que les performances du passé ne préjugent pas de celles du futur, mais quand on regarde j’ai l’impression que rééquilibrer correctement permet de superformer légèrement un simple World sur le long terme et avec les intérêts composés cela peut représenter une belle somme. D’un autre côté, j’ai conscience que l’expérience de l’aspect psychologique des variations du marché n’est pas de mon côté pour l’instant. Pour autant, changer de stratégie d’ici quelques années ne risque pas de coûter chers ?
Je vous remercier du temps que vous avez passé à me lire et des réponses que vous m’apporterez.
Bonne journée.
d’un PEA chez trade républic ouvert en novembre 2024 pour faire date, mais sans argent dessus.
Tu n’as donc pas pris date mais de mémoire TR mette 1€ symbolique dessus
Si tu estime que les 5% en immo seront suffisant, tn alloc est cohérente
ETF obligataire long terme je risque d’avoir une performance plus élevée, même si non garantie ?
Tu es très sensible à l’évolution des taux sur les oblig long terme, donc double peine si les taux augmentent : tes parts oblig baissent et ton emprunt coute plus cher. 5% en immo ca fait 600€/an par soit 3k€ au bout de 5 ans, est ce vraiment necessaire d’essayer de gratter 1% / an sur cette somme ?
e comptais mettre dans mon PER un ETF MSCI World (à hauteur de 60% et garder 40% en fonds euros)
Prend du risque sur PER, tu ne peux pas puiser dessus, et puiser dessus pour la RP est une mauvaise idée
Sur PEA, je suis prêt (voire même j’ai envie) de passer plus temps à gérer ces placements. Malgré les nombreux sujets lus, j’hésite vraiment entre du 90/10 sur MSCI World + Emerging market, et mon propre indice World avec 65% SNP 500, 20% Eurostox 600, 10% Emerging market et 5% Topix.
J’ai aussi voulu faire ca j’ai arrete car ca complexifie le DCA pour une perf quasi identique.
Pour le coup je n’ai pas été précis, mais j’ai fait également un versement de 1 euros pour faire date.
Oui c’est vrai, je pense m’être fait un peu aveugler par la tendance actuelle de la baisse des taux de la FED et la BEC, mais qui sait dans 7/8 ans ce qu’il va se passer.
Je ne comptais pas utiliser mon PER pour l’achat de ma RP. Tu penses que du 100% ETF serait plus judicieux sur le PER ?
Tu penses que du 100% ETF serait plus judicieux sur le PER ?
Le PER c’est un outil qui hors catastrophe d’un point de vue perso, auquel tu ne pourras pas toucher avant ta retraite.
Les fonds en € sont fait pour être là en backup ou pour amortir la volatilité (moi ca me sert à être rassuré et à ne paniquer si les marchés font moins 30%). Il vaut mieux mettre tes fonds € sur AV quitte à réduire tes ETF en AV.
De mon point de vue tu es un peu jeune pour y souscrire même si ta TMI est élevé (c’est un point de vue personnel, d’autres peuvent avoir un avis différent)
Ton alloc reste relativement offensive (c’est pas un défaut, c’est juste qu’il faut en avoir conscience) Check bien que l’apport que tu auras en immo seras suffisant.
J’entends ton point de vue par rapport au PER, mais ayant effectivement une TMI élevée qui plus est sans capital de retraite garanti (profession libérale), le support tel qu’il est défini actuellement me convient. Mais c’est aussi pour cela que l’allocation dédiée y est moindre.
Normalement d’après mes calculs par rapport au type de bien que nous recherchons et à l’apport qu’apportera ma conjointe également, il ne devrait pas y avoir de souci.
PER me semble assez obligatoire pour vous 2. Et si elle ne l’utilise pas tu peux utiliser ses plafonds non utilisés (si vous êtes pacsés / mariés)
En gros tout ce que tu mettras dessus sera déduit de ton revenu imposable, donc ça te permet de gagner 30% d’IR de ce que t’as versé (si t’es en TMI à 30%). Cette économie d’IR que tu peux ensuite réinvestir ailleurs.
Pour ton point 3 je suis parti également là dessus depuis 18 mois environ. Disons que si comme moi la finance t’intéresse tellement que c’est juste pas tenable et trop chiant de faire du 100% world tout le temps c’est un bon compromis si ça te motive suffisament pour être régulier et tenace dans le temps pour investir !
Après perso ça me fait aussi des phases ou au lieu de juste taper mon allocation du mois dans le world je vais tergiverser pendant 10 jours à checker 4 fois par jour les indices, les taux de change etc pour essayer d’acheter chaque mois ce qui est le plus intéressant (par exemple quand le dollar était à 1.04$/1€ c’était plus intéressant de renforcer la poche stoxx600 que maintenant ou c’est le sp500/EM).
Je ne suis pas sûr du tout que c’est plus performant qu’un world, mais ça (me) donne l’illusion d’une meilleure maitrise de mes investissements. Le gros avantage étant aussi de pouvoir pondérer les zones géographiques à sa guise, eventuellement en excluant (asia ex China, pacific ex Japan…) ou en surpondérant (cac40, msci india, msci singapoure…) des zones.
À mon avis les obligations n’ont rien d’obligatoire dans un portefeuille. C’est un actif réputé solide et c’est vrai mais il reste tributaire des taux d’intérêt et de l’inflation pour sa performance. L’avantage du marché des actions c’est que tu achètes une part d’une entreprise qui a une valeur intrinsèque.
Pour donner un exemple concret : si tu achètes 100 euros d’obligations à 3-4% de rendement, que l’inflation fasse 0 ou 2 ou 10, ton obligation te rapportera 4 euros par an quoiqu’il arrive. Ce n’est pas le cas de l’or ou des actions. Donc acheter des obligations c’est parier sur le fait que l’inflation ne montera pas assez pour nuire à tes performances.
Et comme on a pu le voir en 2022, l’inflation peut monter haut et vite et de manière assez imprévisible.
Cela étant dit, quand tu as besoin d’argent à moyen terme il vaut mieux avoir des obligations qui te paieront des intérêts que du cash qui ne te paiera rien.
À mon avis le bon compromis reste fonds euros. Tu trouveras sans doute des ETF obligataires qui feraient mieux, mais ils auront plus de volatilité. Regarde les plus attractifs, tous les fonds ne se valent pas.
Je t’encourage à faire ta propre allocation d’ETF tant que tu gardes une gestion active de tes placements. Si tu ne comptes pas regarder pas toucher mieux vaut un world et un peu d’émergent. Si tu as l’intention d’y consacrer plus de temps, fais ta propre allocation selon tes convictions. Celle que tu cites me parais bien équilibrée, tu gardes une bonnes expositions aux valeurs américaines tout en t’exposant au reste du monde.
Oui après réflexion et vos commentaires, cela me semble plus judicieux de conserver l’allocation que je souhaite mettre sur l’immobilier en fond euros.