J’aimerais avoir vos avis sur ma stratégie d’investissement. Je suis étudiant en M2 Finance (22 ans) et j’ai actuellement 22 150 € répartis comme ça :
Mon patrimoine actuel :
Livret Bleu : 7 400 €
Livret Jeune : 1 750 €
PEL : 8 600 € (10e année)
Assurance Vie : 12 000 € (CA : 10k€, CM : 2k€)
PEA Boursorama : 1 000 €
Objectif :horizon long terme (25-30 ans) avec un profil de risque modéré.
Mes principales questions :
1. Mon allocation PEA :
45% NASDAQ
45% EuroStoxx 600
10% Stock-picking (3-4 lignes individuelles)
Qu’est-ce que vous en pensez pour du long terme ? Je prévois d’alimenter avec 100€/mois en puisant dans mes livrets et AV.
2. Mes assurances vie : Les conseillers CA et CM me proposent des fonds mais avec des frais de fou. Vous pensez que je devrais :
Garder juste le minimum sur les AV pour conserver l’antériorité
Virer le reste sur le PEA pour une gestion plus libre
3. Mon PEL : Il va bientôt être fiscalisé et le taux n’est pas ouf. Je le ferme ou pas ?
4. Projet immobilier : J’aimerais acheter une RP ou un investissement locatif dès que j’aurai un CDI (dans 1-2 ans). Les banques disent que je peux emprunter sans apport. Du coup, je laisse mes fonds euros en AV ou je les bouge ?
Déjà bravo de t’intéresser aux investissements à ton âge (le temps sera ton meilleur allié).
Concernant ton allocation PEA, tu pourrais rajouter une poche sur les pays émergents, sauf si tes convictions sont plus centrés Europe et US.
Concernant tes A-V tu pourrais aussi songer à les transférer sur d’autres A-V avec moins de frais, et probablement plus de choix sur les classes d’actifs sur lesquels tu pourrais investir (tu trouveras pas mal de comparatifs sur le net).
3 -4) Concernant ton investissement immobilier, je te conseillerai de garder ton PEL surtout si tu prévois l’achat d’ici 2 ans. Peut-être que je me méfie trop mais les banques peuvent changer d’avis d’ici là et te dire qu’il te faudra un apport.
Si j’ai un dernier conseil continues de te former sur l’investissement et les finances personnelles. Et gardes un matelas de sécurité (3-6 mois de dépenses courantes) pour plus de sérénité dans tes choix d’investissements.
Pays émergents : Je préfère éviter pour l’instant, j’ai très peu de convictions sur ce marché et je préfère me concentrer sur ce que je connais mieux.
Transfert des AV : Les conseillers proposent très peu d’options de transfert vers d’autres contrats (même au sein de la même banque). Sinon c’est rachat total et adieu l’antériorité… De plus, je suis un peu perdu sur l’allocation au sein de ces enveloppes : est-ce que je mets quand même 50% en fonds UC pour dynamiser un peu, et je garde le reste en fonds euros en vue de mon futur achat immobilier ? J’avoue être un peu perdu sur ce point.
Prêt sans apport : Tu as sûrement raison, je suis peut-être un peu naïf là-dessus. Même si ma famille a plusieurs comptes dans cette banque (ce qui je pense joue en ma faveur), c’est vrai que c’est pas gagné d’avance.
Question sur le PEL : Malgré la fiscalisation qui arrive, tu conseillerais quand même de le garder plutôt que de le clôturer ? J’aimerais bien comprendre ton raisonnement car je suis vraiment partagé sur ce point.
Merci encore pour tes éclairages et les conseils. J’essaye de me former au mieux depuis 1 an et je fais très attention à mon matelas de sécurité.
concernant ton allocation sur PEA : si c’est ton allocation cible une fois que tu auras atteint un montant un peu plus élevé, ça me semble tout a fait cohérent si ça correspond a ce que tu crois et que tu prend le temps d’analyse necessaire pour selectionner les boites en stock picking (et pas seulement investir dans les boîtes tendances sans réfléchir). En revanche, si tu vise cette allocation dès maintenant avec « seulement » 1000€ et 100€/mois, ça risque d’être ingérable. qu’est-ce que tu fais si la boite sur laquelle tu veux investir a une action qui coute 300€ ? soit tu investi quand même et tu déglingue ton allocation prévue soit tu investi pas et donc tu reduit largement ton champ des possible et ça c’est pas bon pour du stock picking.
Ma reco : reste uniquement sur ETF tant que le montant de ton PEA n’est pas plus significatif. une fois que tu auras identifié des boîtes qui t’intéressent et que tu sera en mesure de respecter ton allocation (10% stock picking), fais le via des arbtitrage depuis tes ETF mais n’utilise ton DCA que pour les ETFs.
Pour tes AVs, je te recommande de cloturer. a ton age, tu t’en fous un peu de l’antériorité. Si tu dis investir pour le long terme, tu as le temps d’attendre de nouveau 8 ans avec une ou des nouvelles AV.
pour le PEL, cloture le également, rien qu’à le mettre sur un livret A à la place tu sera gagnant (sans doute meilleur rendement mais aussi bien plus liquide). Seul intérêt a le garder serait pour pouvoir bénéficier d’un prêt a taux intéressant mais c’est assez dependant de ton contrat, demande a ton banquier de te dire ce a quoi tu aurais droit en terme de prêt avec ce PEL, ça te permettra de savoir si il est interessant de le garder ou non
Merci pour tous les avis.
Clairement comme tu l’as dit, je vais me concentrer à déjà mettre la totalité de mon épargne sur les ETF pour qu’ils puissent prendre une grande partie de ma répartition et ensuite je compléterai dans quelques années par un tout petit peu de stock picking plus tard.
Sinon mon PEL, j’ai un penchant pour le retirer mais pour mettre où cet argent, seulement sur un livret A ? En attendant un peut-être futur achat immobilier dans 2-3 ans ? Est-ce que mettre un support UC très faible en risque à 50% de répartition sur mon AV pourrait être une solution ? Je ne suis pas sûr du tout mais je n’ai pas envie de laisser cet argent sur mon livret A pendant 2-3 ans.
Je sais que je ne peux demander presque aucun conseil à mon conseiller qui ne prend pas du tout en compte mon intérêt mais bien le sien.
Pour 2-3 ans, il n’y a aucun problème à mettre ça sur un livret A. Tu peux éventuellement mettre sur une AV mais n’oublie pas de retrancher 30% de flat tax au rendement que tu espères faire parce que c’est ce que tu devra payer au moment du rachat.
Ce que tu peux faire éventuellement c’est garder 5000€ (ou plus) de ce PEL sur ton livret A (ça te fera une base pour ton apport immo dans 2-3 ans) et le reste tu le mets progressivement sous forme de DCA sur ton PEA. ça te permettra de monter un peu plus vite ton PEA dans les premiers mois.
Allocation trop compliquée à maintenir avec 100€/mois + surpondération de la tech US et de l’Europe. Prends soit un combo 70% S&P500 30% Stoxx 600, soit tout simplement un ETF MSCI World.
Zéro intérêt d’avoir une assurance-vie à ton âge, et encore moins dans les banques traditionnelles. Ferme-les et investis en prio sur ton PEA.
Je connais mal le PEL mais si le taux est mauvais + fiscalisé, zéro intérêt non plus.
L’investissement locatif est peu rentable aujourd’hui, à moins d’avoir des compétences particulières. Pour ta RP il faut compter au moins 10/15% d’apport donc sécurise un montant suffisant sur livret A / LDDS, et ce qui dépasse en CTO sur un ETF monétaire.
Autres suggestions :
pas de Bitcoin dans tes investissements ?
stockpicking : achète tes actions quand elles sont 1) à fondamentaux solides 2) en tendance haussière 3) à un prix intéressant et ne les épouse pas, revends dès qu’un des 3 critères n’est plus respecté.
négocie dès tes premiers salaires, c’est un gros levier
forme toi tout seul sur les classes d’actifs, les enveloppes, développe bien tes stratégies et tu pourras voir venir les (conseillers) vendeurs à des kilomètres
Merci beaucoup pour tous vos conseils, ça m’aide vraiment à y voir plus clair. Je vais fermer mon PEL dès que possible, ainsi que mes assurances vie qui ne me servent à rien pour l’instant.
Pour l’ETF Nasdaq vs S&P 500, je suis encore un peu dans le flou. Je comprends totalement l’argument sur la surexposition tech du Nasdaq et sa forte volatilité , mais bon, j’ai que 22 ans donc j’ai le temps devant moi pour encaisser la volatilité. Et puis, quand on voit que le secteur tech tirent plus de la moitié des perfs du S&P 500, je me dis que le Nasdaq me permet d’être encore mieux exposé à ces boîtes qui cartonnent. Mais j’aimerais vraiment avoir votre avis entre les deux, parce que je veux pas faire de connerie non plus.
Pour les cryptos, je ne crois pas du tt à cela. Peut être que je fais une erreur et que je manque d’information sur le sujet, peut être mais pour l’instant ce n’est clairement pas ma priorité.
Merci aussi pour la stratégie stock picking, je vais bien garder ça en tête