Bonjour à tous,
Je sous sollicite pour une réorganisation et/ou des conseils généraux quant à mon patrimoine et les conseils que l’on pourrait me donner suite à la vente d’un bien immobilier.
Pour me présenter, j’ai 42 ans, séparé avec un enfant de 9 ans en garde alternée. Je suis salarié d’une PME et touche environ 41k€ bruts/an ( et au moins 10k€ de variable ). Je suis locataire dans une grande agglo pour 950 €/mois, loyer très correct au vu du bien et de la localisation.
Pas d’autres charges excepté le courant et le crédit locatif que je n’ai pas soldé soit 990€/mois dont je parle juste après. Le taux est à 1.85% hors assurance ( +30€/mois d’ADI)
J’ai pu me constituer du patrimoine avant ma séparation. Suite à la vente d’un locatif que je détenais en indivision avec mon ex, je viens de récupérer un peu de cash et en souscrivant à Finary, je me suis rendu compte que mon patrimoine net était supérieur à ce que j’estimais au doigt mouillé et qu’il était surtout très mal optimisé.
Je me suis pas mal dispersé avec le temps, les offres/bonus des AV, les changements de situation personnelle…
Pour synthétiser, je dispose aujourd’hui de ( si le tableau de bord Finary est correct) :
- 190k€ d’épargne bancaire ( dont environ la moitié issue de la vente de mon locatif et 40k€ issus de la clôture de mon ancienne société ). Les livrets réglementés sont pleins évidemment ( dont un LEP ouvert il y a 2 ans quand j’étais éligible, plus pour longtemps)
- 18 k€ en fonds € sur 7 (!) assurances vie ( Spirit 1&2, Avenir 1&2, Zen chez Linxea, Suravenir chez Fortuneo et Lucya chez AV.com )
- 25k€ sur ces mêmes assurances vie sur des Actions/Fonds ( selon classification Finary). Il s’agit essentiellement d’ETF World/Nasdaq/SP500. J’ai aussi dans ces 25k€ un ETF LU0533033667 historiquement dans Linxea Avenir 1 pour 4k€ que j’ai toujours conservé du fait de sa performance.
- 47 k€ sur mon PEA Bourse Direct à 95% composés de SP500 et World
- 16 k€ environ de SCPI au sein de Spirit 2 ( 50/50% environ entre Remake Live et Iroko Zen) achetés il y a moins de un an. Et 4k€ au sein de Spirit 1 ( Remake et Iroko), je sais pas pourquoi je les ai dans cette AV plutôt que dans Spirit 2
- 1.5 k€ de private equity sur Eurazeo dans Spirit 2
- 1 k€ sur un PER ouvert fin d’année dernière pour gommer un petit morceau de revenus en TMI 30%, chez Placementdirect.
J’ai encore un bien locatif en indivision avec mon ex. La valeur doit être de 80k€ pour un CRD de 50 k€. Il est auto financé, TF incluse. Le risque d’impayés est faible, ma mère étant la locataire. Je rembourse 490€/mois.
J’ai donc un petit 300 k€ de patrimoine, hors immo physique.
Je n’ai a priori pas de projet particulier qui nécessiterait de mobilier mon épargne. Si c’était le cas, ça ne dépasserait pas les 60/80 k€ ( achat RP ) mais c’est peu probable.
Mes objectifs sont très essentiellement de faire fructifier mon patrimoine et préparer ma retraite. Je compte qu’une partie servira aux études de mon fils d’ici 10 ans mais vu l’horizon et le montant que je compte y consacrer ( environ 30 k€), l’impact sur les choix sera faible
Et c’est donc là que je vous sollicite.
En épargne de précaution, je n’ai pas d’intérêt à conserver plus de 10k€ en bancaire. Au pire, je pourrai faire des rachats partiels sur mes AV. Surtout avec la baisse à 1.7% des livrets réglementés.
Ayant vendu de l’immo, ma diversification sur cette catégorie a fortement baissé. Si je dois renforcer sur l’immo, seriez-vous plutot dans l’optique de racheter en physique ou via des SCPI. Auquel cas, je serai dans une optique de renforcer sur Spirit 2 sur Iroko malgré les contraintes d’investissement récentes. Le rendement, l’illiquidité en valent-ils la chandelle selon vous ?
Au vu de mon âge, je suis conscient que les AV ne sont pas nécessairement le meilleur support, du fait des frais. Ils me paraissent rester une bonne enveloppe pour conserver une part de monétaire, diversifier mon patrimoine et investir sur de la SCPI/Private Equity. D’ailleurs, sur ces 2 supports, au vu de ma répartition actuelle, serait-ce cohérent de renforcer un peu ? Trouvez-vous ça pertinent d’avoir un peu de PE dans mon portefeuille au vu des montants ?
J’ai une appétence au risque plutôt correcte. Pour autant, est-ce une bonne idée, au vu de mon âge, de mon horizon et de mes projets, de tout miser pour la partie de mon épargne à arbitrer sur un ETF Monde sur un PEA ? D’ailleurs, en l’évoquant, je me rends compte que je vais atteindre la limite de 150k€ de versements. Ce qui va me forcer à diversifier les supports. Je suis preneur d’idées.
Question importante même si je suis conscient qu’il est difficile d’y répondre : sur mes plus de 180 k€ d’épargne bancaire à arbitrer, je suis dans une optique de placer au moins 130 k€ sur mon PEA sur de l’ETF Monde/SP500.
Est-il prudent d’investir en LUMP SUM l’intégralité ?
Un certain pourcentage plus le reste en DCA ? Auquel cas, quelle pourrait être la répartition envisagée ? Et sur quel(s) support(s) placer cette épargne en attente d’investissement dans le laps de temps pour la faire fructifier ?
Je n’ai pas vraiment d’avis sur le prix actuel du marché Actions et s’il est judicieux de rentrer fortement actuellement. Je sais juste lire une courbe et dire que c’est haut ( ou pas 
)
Vous l’avez compris, je cherche des conseils généraux sur l’optimisation de mon épargne et le choix des arbitrages à faire sur mon épargne bancaire majoritairement.
Vous remerciant !