Stratégie pour placer 250k (moyen/long terme)

[Zoeontheroad]

Hello la communauté Finary,

J’espère que vous allez bien

Je voudrais solliciter votre aide précieuse pour me définir une stratégie patrimoine moyen-terme (d’ici 2030).

Contexte personnel

Je suis une femme célibataire de 27 ans, originaire d’un pays asiatique, vivant à Paris depuis 5 ans.

Dans un futur de 5 à 10 ans, je me vois vivre principalement en Europe, mais je reste ouverte à d’autres opportunités ailleurs.

Sur le plan professionnel, je viens de conclure une RC pour me réorienter professionnellement - la direction précise de cette reconversion est encore en réflexion.

J’ai épargné environ 20k € (salaire annuel évoluant de 40k-53k), et j’ai touché 10k de prime/intéressement au cours de 3 dernières années.

Cette transition signifie qu’au cours des 2 prochaines années, je n’aurai pas accès au crédit immobilier, et ma capacité d’épargne diminuera (mais je ne toucherai pas à mon capital existant).

Récemment, mes parents vivant à l’étranger m’ont fait une donation de 250K€, issue de la vente d’un bien immobilier dans mon pays d’origine (le marché y est en forte baisse). Initialement, cette somme était destinée à un future projet immobilier personnel, mais mes priorités ont évolué - aujourd’hui, cet argent dort sur mes comptes et je souhaite le faire travailler dès maintenant.

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Objectifs financiers

1. Faire fructifier cette somme avec un rendement cible de 7–8 % par an aussi rapidement que possible.
2. Garder une certaine flexibilité pour un projet immobilier RP en Île-de-France d’ici 2030.
3. Me préparer à une trajectoire type barista FIRE dans la quarantaine.

• Niveau de risque : modéré à dynamique car je n’ai pas de besoin particulier dans l’immédiat.

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Situation financière actuelle:

PEA (Boursorama, ouvert en 2024): 10k

• 4k S&P 500
• 2k Euro Stoxx 50
• 2k Euro 600 banques
• 2k DAX III

Plan d’épargne entreprise (ancien employeur) : 8k €

PER : 2k €

Livret A : 25k €

LDP : 11k €

LDDS : 12k €

Comptes d’épargne classiques (taux = 2%) : reste de la somme (~200k)

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mes questions principales sont les suivantes :

• Changement de banque pour PEA
  → Est-ce judicieux de passer de Boursorama à Fortuneo pour réduire les frais ? (j’ai entendu que le transfert peut être long et pénible)

• Stratégie d’investissement PEA
  → Vaut-il mieux investir les 150k € du PEA d’un coup, ou faire un DCA (si oui, pendant combien de mois) ?
  → Est-ce pertinent de simplifier le portefeuille vers une allocation type :
  • 80 % MSCI World
  • 20 % S&P 500
  *mes parents ont déjà un patrimoine basé dans un pays émergent

• Diversification obligataire
  → Faut-il intégrer des ETF obligataires pour équilibrer le risque ?

• Plan d’épargne entreprise
  → Maintenant que j’ai quitté l’entreprise, est-il préférable de retirer les 8k € et de les transférer sur le PEA ?

• Allocation après le PEA
  → Une fois le PEA rempli + matelas de protection préparé, que faire du reste ? Assurance-vie ? Compte-titres pour continuer les ETF ?

• Accompagnement professionnel
  → Est-ce que dans ma situation, il est pertinent de faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine ?

• Autres conseils stratégiques ?
  → par exemple sur la fiscalité, la structuration entre PEA/AV/CTO, l’allocation long terme, etc.)

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Merci infiniment d’avance pour vos réponses et vos conseils.
Je sens que je vais encore apprendre pleines de choses auprès de vous !!!

All the best,
Zoe

[MaTho]

Hello,

Avant d’entrer dans le détail des allocations, je reviens sur ton introduction.
Tu indiques en effet de possibles envies d’ailleurs.

Sauf erreur de ma part, les avantages fiscaux du PEA pour un résident fiscal Francais, peuvent devenir une source de complication lors du changement de résidence fiscale.

Je laisserai des membres plus experts confirmer, mais attention à bien choisir ton support si t’es certaine de partir à moyen/court terme.

[Zoeontheroad]

Merci beaucoup pour ta réponse !

Effectivement c’est un très bon point - j’avais pas ça en tête.

Je me suis renseigné et je mets les infos de ma recherche ici si jamais ça intéresse d’autres personnes dans des cas similaires.

Avant le 20 mars 2012 le transfert de votre domicile fiscal hors de France entraînera automatiquement la clôture du plan.

Depuis le 20 mars 2012, cette règle a évolué. Désormais, le transfert de votre domicile fiscal hors de France n’entraîne plus la clôture de votre sauf si ce transfert est réalisé vers un État ou territoire non coopératif → (pas mon cas).

Depuis l’étranger, vous pouvez continuer à alimenter votre PEA sous certaines conditions. Cependant, il est crucial de vérifier auprès de votre banque les modalités d’acceptation de versements internationaux. De plus, certains pays peuvent imposer des restrictions sur les virements internationaux ou appliquer des frais bancaires élevés, ce qui peut impacter la rentabilité de votre investissement. (-> le mien sera de toute façon rempli à fond d’ici un an donc pas de sujet d’alimentation)

En cas de clôture du plan ou de retrait partiel opéré sur le PEA par un non-résident de France, l’administration fiscale a confirmé que le gain net réalisé est hors du champ d’application de l’impôt sur le revenu et des prélèvements sociaux français. Cela signifie que, pour vous, cette disposition peut s’avérer très avantageuse. (-> très intéressant, je ne savais pas).

Merci !

[Stephane449]

Bonjour,

Vu le profil international que vous évoquez vous devriez vous intéresser à l’assurance vie de droit Luxembourgeois. Ce type de contrat est transparent fiscalement, c’est à dire qu’il va s’adapter à votre pays de résidence fiscale.
De plus il offre une meilleure protection en cas de défaillance, ce qui est intéressant vu les montants engagés.

Je ne vous conseillerais pas l’offre de Boursorama qui bien qu’accessible à partir de 150k ne vous permettra pas d’avoir de conseils de gestion.

En revanche 250k vous permettrait d’avoir un gestionnaire dédié qui mettrait en place avec vous un répartition de vos actifs en fonction de vos objectifs.

250k reste faible pour ce genre de contrat, peu d’assureurs le propose, mais en vous tournant vers cgp vous devriez pouvoir en trouver un.