Structuration de mon épargne entre PEA et futur projet immobilier

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à toutes et à tous,

Je débute dans le monde de l’investissement et je souhaiterais avoir vos avis sur la répartition optimale de mon épargne actuelle.

J’ai 26 ans et un patrimoine d’environ 15 000 € :

  • 3 500 € sur un PEA (où j’investis régulièrement sur un ETF répliquant le S&P500)
  • 10 000 € sur un LEP (plafonné – utilisé comme épargne de précaution)
  • 1 500 € sur un Livret A

Ayant atteint le plafond de mon LEP, je m’interroge sur la stratégie à adopter pour la suite.

Ma situation en bref :

Je suis un jeune ingénieur, en début de carrière, actuellement en mission à l’étranger. Je parviens à épargner chaque mois environ 1000 euros, tout en profitant de cette expérience. À mon retour en France, je devrais bénéficier d’un CDI avec un revenu net autour de 3 000 €/mois. Je vis en couple, ma conjointe aura un revenu d’environ 1500 euros net.

PS : Nous ne sommes pas très dépensiers.

Mes objectifs :

Continuer à investir via le PEA pour profiter de l’horizon long terme (j’ai ouvert le PEA à 25 ans)
À moyen terme (3–5 ans), acquérir un bien immobilier, en locatif ou en résidence principale

Mes questions : (PS : Je demande ici des conseils ou retour d’experience)

Sachant que j’ai déjà constitué mon épargne de précaution, dois-je :

Investir à fond sur mon PEA** jusqu’à l’échéance des 5 ans, quitte à le débloquer ensuite comme apport ?

Ou

Commencer dès maintenant à séparer mon épargne entre long terme (PEA) et apport immobilier, pour ne pas tout retirer au moment de l’achat d’un bien ?

Concernant l’immobilier : avez-vous une idée du pourcentage d’apport personnel généralement requis dans une situation comme la mienne (CDI d’ingénieur, couple avec un second revenu d’environ 1500 euros net) ? Des retours d’expérience seraient très utiles pour me projeter.

Merci à celles et ceux qui prendront le temps de me lire et de répondre !

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salut @Pierre883

Je viens de voir ton mail, et franchement, je suis exactement dans le même cas de figure que toi, j’ai posté hier un topic dans la même rubrique, même si c’est dans des proportions un peu différentes. Je réfléchis aussi à l’équilibre entre investissement, allocation et réserve de cash pour changement de RP (Je ne parle pas d’investissement locatif)

Pour moi, il y a 3 convictions clés que je suis en train d’affiner dans ma réflexion et qui fon écho avec ton poste :

  1. Ne pas casser le PEA même si il a 5 ans, car le plafond n’est que de 150 K et même si tu retire dans 5 ans une somme, elle sera considérée comme « désinvestissement » définitif : tu réduis ton plafond de 150.000 €, et tu ne pourras plus jamais remettre cette somme dedans. Tu perds donc de l’espace d’investissement précieux, avec tous ses avantages fiscaux.

  2. Continuer à investir, même avec un projet immobilier en tête
    C’est tentant de tout mettre en pause en vue de l’achat d’une RP (résidence principale), mais ce serait dommage, surtout dans ton cas où tu démarres jeune. Tu as la chance de pouvoir bénéficier pleinement des effets des intérêts composés sur le long terme (moi j’ai commencé à 33 ans)

  3. Allouer intelligemment entre DCA et cash pour l’achat immobilier
    La vraie question, c’est : combien coûtera ton futur bien ?
    Il faut que tu budgétises ton projet :

  • Est-ce un achat solo ou en couple ?
  • Quel est le prix estimé du bien ?

Si tu es sur un bien avec un ordre de prix raisonnable, mieux vaut faire cracher la banque un max et limiter ton apport au maximum pour l’investir

Aujourd’hui, on recommande (voire exige) un apport de 10% minimum, mais pour jouer la sécurité, vise plutôt 15 à 20%. Une fois que tu as chiffré ça, tu sais exactement le montant de cash à conserver et ce que tu peux sereinement continuer à investir sans arrière pensée de casser ton PEA.

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Merci d’avoir pris le temps de me répondre.

Je vais appliquer ces conseils, et creuser davantage sur les investissements liés à mon PEA.

Concernant l’immobilier, j’aimerais vraiment approfondir mes connaissances. As-tu des chaînes, médias ou ressources qui t’ont été utiles, ou est-ce principalement par l’expérience que tu as appris ? Si tu as des sources à me recommander, je suis preneur.

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Je suis allé voir ton post et j’ai lu la partie où tu expliques tes investissements, notamment le PEA, assurance vie, etc.

Mon patrimoine est encore assez modeste, mais penses-tu qu’il serait judicieux de souscrire une assurance vie ou un PER à ce stade de construction de mon patrimoine ?

Quelles ont été pour toi les avantages d’investir dans d’autres produits que le PEA ? Est-ce surtout pour bénéficier d’une meilleure sécurité ?

Merci d’avance pour ta réponse.

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Salut @Pierre883

Concernant l’immobilier je ne dispose que de ma résidence principale et je n’ai jamais passé le cap de l’investissement locatif, mais je suis certain que le forum regorge de personnes complétante en la matière.

Pour ce qui est du PER c’est intéressant pour faire baisser « transitoirement » ta tranche marginale d’imposition si tu as une tranche marginale d’impôt élevée à 45 ou 41 % mais si tu es à 30 % ou moins il y a peu d’intérêts.

Assurance selon moi c’est toujours bon d’en ouvrir une ou plusieurs c’est un formidable couteau suisse.

Mais à mon sens l’outil le plus formidable à privilégier à ton âge reste le PEA, j’aurai rêvé connaître son existence et avoir tes connaissances il y’a 10 ans :relieved_face: