Je fête aujourd’hui mes 29 ans, et je souhaite en profiter pour repartir sur de bonnes bases concernant ma stratégie patrimoniale !
J’apprends complètement sur le tas ces derniers mois (pendant plusieurs années j’étais du genre à tout laisser sur mon compte courant)
Je suis en CDI, cadre dans le design chez Renault, après plusieurs années chez L’Oréal, ce qui explique la forte présence du PEE dans mon patrimoine. J’habite à Paris, et pour l’instant je ne souhaite pas forcément acheter ma résidence principale. C’est un projet que je verrai plutôt à moyen terme, peut-être d’ici 5 ans, quand une vie de famille se dessinera. Who knowss
Mon objectif est du coup le suivant : faire tranquillement monter mon patrimoine, en re-équilibrant mes supports (PEA, PEE) et en allant chercher un peu plus de performance à la marge.
Revenus
59k€ brut fixe
~7k€ de variable
~6k€ de participation/intéressement
Mon patrimoine actuel (environ 99k)
Livret A : ~20k€
PEE (total ~76k€)
37k€ en actions L’Oréal (bénéfice des abondements)
23k€ sur un ETF MSCI ACWI ESG Filtered Min TE
8k€ en actions Renault
8k€ en ETF Euro Stoxx 50
PEA (total 3,4k€)
1 500€ en ETF Nasdaq 100
1 900€ en ETF S&P 500
=> Je prévois d’y verser encore 7-8k€ venant de mon Livret A
Mouvements récents et questions
PEE : j’ai essayé de « nettoyer » ce que je pouvais dans le PEE L’Oréal (beaucoup de gestion pilotée auparavant), pour centraliser mes lignes vers le fonds type MSCI ACWI ESG, faute d’autres options intéressantes. Il a le mérite d’avoir pas trop de frais.
Question :
Que pensez-vous de conserver cette grosse ligne L’Oréal à moyen terme ?
Faut-il plutôt chercher à réduire progressivement ce PEE vers le PEA, pour viser une meilleure diversification et potentiellement de meilleures performances via d’autres ETF ?
PEA : NEW - comme mon PEE est très orienté France/Europe, j’ai commencé par investir sur des ETF US (Nasdaq 100 et S&P 500), que je compte renforcer.
Question :
Est-ce une bonne logique selon vous ?
Des idées de secteurs ou ETF pour compléter et équilibrer davantage ?
Je pensais à un peu de stock picking dans la défense (Thales, Rheinmetall…), mais j’ai l’impression que les valorisations sont déjà bien tendues.
Merci d’avance pour vos retours ! Très curieux de lire vos avis et expériences.
Ce qui suit n’est que mon avis personnel, donc à prendre avec des pincettes
Petite note en préambule :
Je prévois d’y verser encore 7-8k€ venant de mon Livret A
12k€ de liquidités me paraît peu, perso j’aurais laissé les ~20k€ même avec tes revenus et ta stabilité (mais ça c’est propre à chacun).
Répartition PEE / PEA
Le principal problème des PEE (de manière générale, je ne connais pas les CG de ton PEE en particulier), ce sont les frais de gestion qui amputent le rendement que tu pourrais avoir avec le même type d’actif mais dans un autre support (au hasard : PEA ).
En revanche, ils sont généralement intéressants à l’instant T pour défiscaliser les primes (intéressement & participation), pour l’abondement qui est parfois ajouté par l’entreprise, et pour accueillir les actions provenant de « plans d’actionnariat employés ».
Donc ce que je considère personnellement comme optimal, chaque année :
Placer intéressement & participation sur PEE/équivalents => pour éviter impôts & pour atteindre l’abondement maximum ;
Participer au plan d’actionnariat employé (si abondement ou prix réduit intéressant) avec réception des actions sur le PEE/équivalent => car généralement l’autre option proposée est un CTO ;
Sortir chaque année les fonds « disponibles » (i.e. arrivés à échéance, après 5 ans généralement) et les redistribuer sur d’autres supports plus intéressants, en termes de frais/rendement, mais aussi en terme de maîtrise totale de la diversification/etc. ( => PEA dans ton cas).
NB :
Pour ce qui est des actions acquises via les « plans d’actionnariat employés », personnellement je les vends une fois qu’elles ont atteint leur échéance (3 ans dans mon cas), et arbitre les fonds concernés sur un fond de placement plus diversifié proposé dans mon PEG (pour les 2 ans restant avant disponibilité des fonds, et sortie du PEG), pour minimiser le « risque de concentration ».
Mais ça, ça dépend de ce que tu vises / comment tu gères / est-ce que tu penses avoir un accès privilégié aux infos internes de l’entreprise suffisant pour te permettre d’anticiper une baisse de valeur / etc.
ETF PEA
Juste pour info, NASDAQ et SP500 sont fortement corrélés (tu peux utiliser les mot-clés « ETF + overlapping » et « ETF + matrice de corrélation » si tu veux plus d’infos sur ce sujet) ;
Pour diversifier d’un point de vue géographique, tu as plusieurs options : soit partir simplement sur un ETF World, soit te faire une répartition à ta sauce via des ETF sur divers indices (e.g. Euro Stoxx pour l’Europe, etc.), voire même éventuellement un ETF « Emerging Markets » ;
Pour la diversification d’un point de vue secteur d’activité, avec les indices tu es déjà pas mal diversifié, mais après si tu veux renforcer sur un secteur en particulier, il y a aussi des ETF regroupant par secteur d’activité. (Pour la défense UE, il y a quelques nouveaux ETF qui sont apparus suite aux annonces et au contexte actuel)
NB :
La plupart des « comparateurs » d’ETF permettent de rechercher les ETFs existant par zone géographique / sur les indices / par secteur d’activité / etc.
Hello, pour compléter la réponse plutot complète qu’on t’a faite ci-dessus : quand tu n’es plus dans l’entreprise c’est un des motifs de déblocage du PEE avant 5 ans. Donc tu peux très bien fermer ton PEE L’Oréal et réallouer les fonds dans ton PEA sur quelque chose de plus diversifié comme un ETF World.
super que tu aies profiter de tes PEE pour majorer les abondements
Après comme dit plus haut, les frais te tuent dans les PEE, donc tu peux meme sortir tes actions L Oreal du PEE pour les racheter dans le PEA ( si tu crois toujours dans la boite …); tout cela modulo de ton besoin d argent (cad si tu viens d ouvrir ton PEA, tu vas « tanker » les fonds pour quelques années)
j ai juste un doute sur la compo de tes PEE
tu es sur que ce sont des ETF que tu as et pas plutot des fonds ?? ça coinceait, je crois, légalement sur le fait d avoir des ETF en PEE.
Après sortir les fonds tous les 5ans du PEE est la meilleure option, ca te permet de re allouer dans de meilleures enveloppes fiscales
Vous m’avez convaincu sur la nécessité de débloquer ce PEE. Ça devait me faire un peu peur de débloquer et manipuler 60k pour les re-allouer, mais maintenant que j’ai ouvert un PEA et que je m’y connais un peu plus en ETF, c’est le moment
=> Ma seconde limitation était que je n’étais pas certain de pouvoir utiliser l’argent d’un PEA si jamais j’ai un projet d’ici 5 ans. Mais ce que je comprends maintenant c’est que je pourrai récupérer cette argent, mais je paierai plein pot les plus-value c’est bien ça ?
Pour l’allocation dans le PEA, je pense mettre le gros des 60K en MSCI world, et peut-être consolider un peu en Europe avec du stoxx 50. (Si je m’écoute trop je vais vouloir micro-manager mes investissements et faire du stock-picking, donc la simplicité sera le mieux)
=> Je me dis qu’investir en 2 temps (50%/50%) espacé d’un mois est peut-être plus safe qu’un lump-sum, au regard du contexte actuel ?
Bon en tout cas, avant tout ça il faut que je retrouve mon attestation de fin de contrat
(Et oui je parlais d’ETF sur mon PEE, mais ce sont bien des fonds qui suivent des indices, ceux donnés ci-dessus)
Je suis exactement dans le même cas que toi : 29 ans, environ 60k de salaire brut annuel en tout, J’ai également bossé dans 2 boites du CAC 40 qui font que j’ai environ 60-70k en PEE avec beaucoup de plus-value latente. La totalité de ce montant est placé en actions de ces 2 entreprises (ce qui permettait d’obtenir l’abondement maximal).
Même si je pourrais récupérer une bonne partie suite à mon changement d’entreprise, dans mon cas je ne suis pas sûr que ça vaille le coup. J’y gagnerais en diversification, certes. Mais pour ma part, je ne paie pas de frais (du tout) de gestion sur ces fonds (qui ne comportent que des actions de l’entreprise). Et sortir voudrait dire payer quelques milliers d’euros de taxes sur la plus-value + frais de courtage si rachat d’actions ou ETF sur PEA… De plus, je suis comme toi, PEA ouvert il y a 2 ans, donc pas super dispo, alors que mon PEE est disponible en cas d’achat immobilier par exemple.
Voilà mon point de vue, qui diffère un peu du point de vue habituel (tout PEA absolument). Je pense que selon les situations, ce n’est pas forcément mauvais de conserver le PEE.
Et sinon, je me suis fait la même réflexion que toi : Étant déjà très exposé à l’Europe via mon PEE (même si ce sont des boîtes à rayonnement international, je remplis mon PEA en parallèle avec du NASDAQ / S&P.
Voilà, n’hésitez pas si vous avez des remarques
Bonne journée
),
).