Vos avis sur re allocation et optimisation patrimoine complet. Attention Pavé

[Pylone]

Bonjour la communauté,

Tout d’abord, merci à vos pour vos avis et conseils aux uns et aux autres sur ce site.

Aussi, je me permet de vous soumettre mes placements financiers pour vos avis ainsi que mes questionnements sur ma révision de stratégie.
(Attention pavé ! C’est dans le titre )

43 ans, en concubinage hébergé à titre gratuit chez Madame.
Salarié du privé salaire 53000 brut.
T moyen Imposition 14 % T Marginal imposition 30 % IR 6 K€
2 enfants pension alimentaire

Investissements studio etudiant en lmnp Crédit 105 K€ sur 20 ans (pas de gestion car géré par le gérant de la résidence étudiante) Signé en 2019 en VEFA. Taux crédit 1.4 %

Je ne vais pas rentrer dans les détails pour cet investissement mais il rentre tout de même dans mon portefeuille et impacte ma capacité d’épargne. Déficit foncier annuel 6400 environ.
Pas certain d’avoir fait une bonne affaire, le temps me le dira.

Objectifs :

Atteindre mes objectifs de répartition de mon patrimoine
Orienter mes placements façon « laisy ».
Optimiser mes frais et trouver des solutions plus pertinentes que celles en place.
Défiscaliser en plus du LMNP ?

Patrimoine actuel :

Assurances vie :

MIF ouverture en 2004

7 K€ 100% fond Euros
Je ne verse plus dessus depuis ouverture Linxea.
2 % frais sur versements et taux vraiment pas ouf ! 2.2 % 2023

Linxea Spirit ouverture en 2017 :

Fond €uros 26 K€ Euro allocation long terme.
Perf désastreuse en 2023 2 % !
J’ai demandé à basculer sur le fond Euro nouvelle génération 3.13 % en 2023 ou à passer sur le fond linxea avenir avec le bonus de 2024 (2.5%+2% bonifié à voir si c’est acté)
Versement auto DCA 150 € / mois sur fonds Euros

Scpi 50 K€ (6 lignes)
Malgré baisse de certaines l’année dernière, je reste confiant au long terme.
Je réinvesti mes dividendes de SCPI sur mes lignes de scpi régulièrement et fais des versements ponctuels.

Linxea Avenir ouverture en 2021 :

16 K€ 100 % fond Euros suravenir rendement 2.5 % en 2023
C’étais le seul contrat ou je pouvais mettre en versement automatique 100 % en fond Euros.
A voir si le taux de 2.5+2% s’applique en 2024 (attente retour de linxea sur ce point)

PEA ouverture fin 2019 :

Ouvert pour prendre date et achat FDJ lors de son lancement en bourse. Chez Bourse direct.
2 K€ d’actions FDJ uniquement
Aucun mouvement depuis. Maintenant , je suis prêt à m’en occuper plus.

Yomoni ouverture Mars 2018 :

25 K€ Profil 8 (80% actions 20 % obligations environs)
DCA 150 €/ MOIS
Performance depuis l’ouverture mars 2018 + 30.2 % .
J’ai fait un petit benchmarckt 80 % cw8 et 20 % en fond obligataire FTSE MTS Eurozone Government Bond IG pour voir la comparaison avec yomoni P8 et j’arrive à un écart d’environs 20 % de performance. + 183 % contre + 203 % de mai 2020 à janvier 2024, je ne pouvais pas remonter plus haut.
De plus j’ai changé de DCA à 150 € mois à cette période.

PEE entreprise ouvert en 2019 :

10 K€ sur obligations mais fonds pas terribles… 1er déblocage possible en 2025 donc je sortirai les fonds tous les ans pour placer sur mes propres supports après les 5 ans d’optimisation.

Livret A ldd et compte courant :

13 K€

CORUM en direct :

XL : 7277 € / 50 € par mois de versement automatique re investissement des dividendes.
Origine : 1135 € (vient d’être souscrit) / 50 € par mois de versement automatique re investissement des dividendes.

Pour synthétiser :

Capital 160 K€ (hors crédit LMNP et valorisation de ce bien)
7 % liquide (monétaire)
42 % fonds €uros obligations
13 % Actions (en comptant yomoni comme 80 % actions et 20 % obligations)
37 % SCPI

Investissements automatiques de :
100 € sur SCPI corum 50/50
150 € sur Fonds euros AV
150 € sur Yomoni

Mon objectif serait une allocation un peu plus agressive (risquée) en passant à 20 % d’actions à terme en prenant sur le % d’obligataires.

Voici donc mes questions pas points :

A) J’envisage de passer mon yomoni en p10 à la place de P8 (j’ai déjà assez d’obligations et de fonds sécurisés au globale finalement).

Basculer le montant de mes versements yomoni (150€/mois) sur un etf type world (le nouveau Amundi MSCI World via mon PEA).

Une fois les 8 ans révolu du contrat, basculer les sommes sur le pea au fur et à mesure ou en une fois vu que les cours devraient être plus ou moins identiques en P 10 (100% actions)

B) Que pensez-vous de diversifier mes fonds Euros AV en passant sur des obligations en versement mensuel comme pour le World PEA (ou en AV en automatique mais d’après ce que j’ai lu ici sur 12 ans les frais mangent le bénéfice) ?

De mon point de vue cela équilibrerait l’« inertie » des fonds euros tout en gardant le coté sécurisation non ?

Cependant, autant faire un virement automatique tous les mois d’un même montant sur un ETF world sans regarder les cours, je suis prêt à le faire mais en terme d’obligations je ne sais pas si c’est aussi « laisy », opportun et simple à choisir si ?

C) Je regarde pour un Girardin pour « limiter » mon impôt. (J’ai mis de coté le PER pour l’instant, doublon et blocage épargne qui pourrait être investi ailleurs).
Proposition inter invest g3f 10 %
Apport 5090 € réduction de 5600 € N+1 gains 509 € et renouveler tous les ans avec l’économie d’impôts. 10 % par an c’est pas neutre et c’est une immobilisation financière qui roule tous les ans théoriquement.

D) Fermer la MIF (garder 100 € dessus, on ne sait jamais si ils auront de meilleurs jours) pour mettre sur mes autres fonds euros plus rentables ?

Merci pour votre patience, j’ai essayé d’être exhaustif en tout cas.

Belle journée et merci et ceux et celles qui me donneront leur avis.

[Amelie4]

Salut et bienvenue

C’est en effet massif, j’ai fait de mon mieux pour lire et comprendre.
Sans ironie aucune, je trouve qu’il manque des infos. Quels sont tes buts et projets et quels en sont les horizons? Tu mentionnes que tes objectifs sont d’atteindre tes répartitions cibles de patrimoine mais on ne sait pas lesquelles (ou j’ai pas bien lu?)

Je lis que tu es logé à titre gratuit chez madame et que tu as deux enfants qui reçoivent des pensions alimentaires mais ta stratégie semble plutôt axée sur de la rentabilité de placement long terme (dynamiser encore plus le profil actions, diminuer le fonds euros pour dynamiser également, éventuellement diminuer les impôts avec les PER) je ne sais pas si tu as inclus tes matelas de securité et projets éventuels moyen terme relatif à ton entourage (achat de RP ou autre immo? Poche de précaution pour travaux ou autre même si tu es logé à titre gratuit ? Futurs investissements pour tes enfants?)

Ce n’est pas du tout un jugement mais pour essayer de comprendre. Je laisse aussi d’autres répondre, cela sera peut être plus transparent pour certains.
Après ça va être difficile de te répondre complètement car ce forum n’est pas un conseil d’investissement tout ça tout ça .

Yomoni entre 8 et 10 oui honnêtement sachant que ce sont déjà des profils très dynamiques sans fonds euros et très peu d’obligations, à toi de voir si tu veux garder ça et payer les frais ou te lancer en pea et etf monde chaque mois. Tout dépend de ta définition entre lazy et très lazy

Girardin je ne suis pas assez renseignée mais je dirais juste de fiscaliser pourquoi faire (enfin quel but derrière avec l’argent récupéré)
Les vieilles AV non rentables, à voir au cas par cas selon ce que ça coûte mais en général y’a pas trop de sentimental à faire
Par contre je n’ai pas compris pourquoi deux fois fonds euros chez linxea.
Au vu des montants investis par mois et des enveloppes choisies , peut être en effet que tu gagnerais à simplifier

[Pylone]

Bonjour Amélie et déjà merci beaucoup de t’être intéressé à mon cas et post très long, (trop) qui finalement n’est pas assez explicite à certains points.

Pour te répondre et éventuellement aider pour d’autres avis, voici les réponses à tes questionnements.

Mon objectif de portefeuille à court / moyen terme est d’arriver à :

5 % liquide (monétaire)

35% fonds €uros obligations avec les meilleurs rendements

20 % Actions (en comptant yomoni comme 80 % actions et 20 % obligations)
En prenant en main mon PEA

40% SCPI à voir pour redigérer au besoin vers actions

Je suis un profil dynamique pour une partie de mes actifs mais avec un besoin de réassurance sur des fonds de long termes et performants via scpi malgré mes décotes comme dernièrement et ou fonds Euros ou obligations,(d’où ma question entre fonds euros et obligations)

SCPI : Ca ne fait pas peur, comme si j’étais investi en bourse et qu’elle chuteraient.
Ces épargnes sont donc vouée à des + 20 -20 et j’en prends le risque à long terme.

Aussi mes enfants entrent en études plus ou moins longues donc je devrai pouvoir financer leurs études, logements, ect mais je le ferai avec mes épargnes non affectées.
De plus je souhaite consommer mon argent pour faire des voyages avec madame car nos enfants vont bientôt quitter le giron familiale donc des voyages lointains et plaisirs moins onéreux.

Ca ne fais pas si longtemps que je touche ce salaire expliqué en début de post et connais ce que c’est de vivre avec moins (20 K€ de différence il y a 5 ans).

Aussi, je me pose la question du girardin car j’ai 6 K€ d’impôts et que je pourrais faire fructifier (10 % garantie sur 1 ans c’est imbattable selon moi).

Pour la partie fonds Euros vs obligations, la question reste entière pour moi ?

Merci de ton, vos retours