Dans beaucoup de videos de @mounir la conclusion est de tout mettre sur un meme contrat, y verser une certaine somme tous les mois et pendant tres longtemps dans le but d’arriver a plusieurs millions via les interets composes.
Puis en suivant la regle des 4% il me semble on se verse une rentre mensuelle et voila un bon boost de retraite.
Tout ca je le comprends et cela me parait plutot coherent sauf que… comment avoir confiance en une banque ou autre etablissement pour une telle somme? c’est la partie que je ne suis pas, perso je commence vite a stresser quand je depasse le montant que l’on peut recuperer en cas de faillitte (70k il me semble?).
Du coup pour une telle somme comme on le voit dans la video YT (2 millions d’ici 30 ans) que faire?
Multiplier les contrats?
En esperant que ma question soit claire et que qqn puisse y repondre !
Bonjour,
Indépendamment du montant, faire recours à plusieurs établissements peut être une bonne idée.
Il suffit que les systèmes informatiques d’un établissements soient temporairement en panne et vous n’aurez pas accès à votre argent.
Je diversifie aussi mes établissements: au cas où l’un d’entre eux pose soucis (pas uniquement faillite, il peut y en avoir plein d’autres), je me dis que je pourrai me rabattre sur les autres, et ça me rassure. L’autre avantage, c’est qu’en ayant plusieurs établissements, on peut également avoir accès à une plus large diversité de supports, et mieux diversifier. Et de toute façon, Finary est maintenant là pour agréger nos multiples comptes, donc autant ne pas se priver
Bonsoir, pour moi la somme était moins importante, mais je me suis posé la question.
Même si j’ai perdu du temps pour me décider ou mettre cet argent, je me suis documenté et placé sur des comptes à terme pour éviter de trop perdre. J’ai utilisé tout les comparatifs existant et fait ma propre synthèse pour mon couple.
Un exemple AV pour mon épouse et PER pour moi chez Linxea et donc assureur Spirica pour les deux contrat. Mon constat:
Livrets pour sécurité ( pas vraiment obligatoire pour moi car retraité et fonctionnaire) 2 LA et 2 LDDS caisse d’épargne.
Diversifier les enveloppes, (2 PEA, 2 PEA-PME pour prendre date, 5 AV (j’avais 2 anciennes), 4 PER, projet 4 ou 5 SCPI on verra pour les métaux précieux éventuellement.
Diversifier les courtiers: PEA:BD, SAXO/ PEA-PME: Bourso et Fortunéo / AV: Lucya, Linxea, AxA AGIPI, AGPM Eparmil/ PER Spirit, Bourso x2, Yomoni/TCO: TR, Fortunéo,
Diversifier assureurs ( on a vite fait le tour)
Diversifier les actifs, ETF World ou SP 500 selon enveloppes, actions, crypto,…
Ne pas exagérer quand même pour ne pas avoir trop de contrat, actifs qui multiplie les frais et complique le suivi.
La garantie de 70 000 € pour les titres et 100 000 € pour les liquidités en banque a été mise en place par l’État pour rassurer les particuliers sur leurs économies.
Néanmoins, si demain une grande banque venait à faire faillite, il est peu probable que cet argent soit réellement disponible pour tous.
Aujourd’hui, les banques sont extrêmement interconnectées sur le plan économique. Si une grosse banque fait faillite, le système monétaire tout entier pourrait être gravement perturbé. L’impact d’une telle situation dépend notamment de la taille et du rôle systémique de la banque concernée.
Plus une banque est systémique, plus les conséquences d’une éventuelle faillite seraient importantes pour l’économie mondiale. Parmi les banques systémiques, on peut citer BNP Paribas, JP Morgan, HSBC, etc. Ces institutions, fortement surveillées, sont régulièrement soumises à des tests de résistance par les régulateurs pour limiter les risques au maximum. Les États, conscients des dangers, n’accepteraient pas de laisser ces banques dans une impasse en cas de difficulté majeure. De l’argent public serait probablement injecté pour éviter une crise économique majeure.
Selon moi, la garantie des 70 000 € et 100 000 € est pertinente pour les petites banques ou les assureurs modestes. Cependant, pour des noms comme BNP ou AXA, il est peu probable qu’elles fassent faillite, car elles bénéficieraient du soutien de l’État. Si ces géants venaient à s’effondrer, cela entraînerait une réaction en chaîne affectant d’autres banques et assureurs, comme des dominos et les garanties ne seraient plus qu’un rêve lointain.
Je pense qu’avoir 2-3 assurances vie peut être intéressant si on a un objectif patrimonial derrière sinon cela sera juste des frais supplémentaires, et une gestion plus difficile.
Bon déjà, une fois que tu as beaucoup d’argent, tu es bien obligé de le mettre quelque part donc tu passes vite outre la question des garanties bancaires.
A noter parce que ce n’est pas très clair dans ton message et je vois souvent passé cette petite confusion ici, les intérêts composés sur 1 x 200 K€ et 2 x 100 K€ c’est strictement pareil.
Evidemment, quand tu as un gros patrimoine, tu te dérisques un petit peu et voici quelques pistes :
diversifier les établissements (*)
avoir ses comptes et ses AV dans des banques solides, voir des établissements dits « systémiques » évoqués par @AlexNguyen
l’AV luxembourgeoise est souvent le véhicule préféré des gros patrimoine, car elle dispose d’une sécurité renforcée par rapport à la France (on parle du « superprivilège » de l’épargnant, il est premier dans la liste des créanciers en cas de liquidation et de « triangle de sécurité »), en plus de caractéristiques spécifiques très appropriés aux allocations des gros patrimoine, le fait de pouvoir y loger à peu près ce que tu veux (et de ne pas être limité aux UC référencés dans les contrats français)
(*) Concernant la diversification des établissements, attention à avoir de la mesure sur le sujet, ça n’a pas de sens d’avoir 15 banques à 120 K€ quand tu as 2 M€. Un tel niveau de complexité (élevé), lourd en gestion et suivi pour un tel niveau de risque (faible à très faible) n’a pas de sens. Je ne suis même pas sûr de connaitre 15 banques.
En plus, tu ne profites aucunement du levier de ton argent pour gagner quelques petits avantages (facilité d’accès au crédit + taux faibles, négociation sur les frais, accès à certains services des banques) dont tu pourrais profiter avec un tel patrimoine, ou l’accès à certains produits spécifiques (Private Equity, crédits lombard)
Je plussoie le message ci-dessus, j’ai l’impression que tu crois que mettre tout ton patrimoine à un endroit augemntera tes intérêts composés. Ce n’est pas le cas. 5% de 100 ajoutés à 5% de 300 font 5% de 400. Il vaut lieux multiplier les enveloppes pour diminuer le risque lié à l’assurance ou à la banque.
Non je n’ai pas du tout dit cela @Yann90 simplement que gerer une AV ou autre versus 15 comme le dit @Zootime me parait bien plus simple.
Bref merci a tous pour vos reponses ca me parait clair que en effet il faut diversifier « dans la limite du raisonnable » et qu’au final on ne peut echapper aux risques mais qu’en restant chez les gros on peut eviter la casse et puis si ca arrivait vraiment on aurait d’autres soucis que prendre la retraite en anticipé
Je vais me renseigner concernant les AV Luxembourgeoise (un conseil sur laquelle souscrire?)
Aussi je n’ai malheureusement pas une telle somme a placer, c’est juste que dans la video Mounir arrive a cette somme au bout de 30 ans mais j’avoue que le titre de mon post est pas clair.
Connaissez vous un site qui categorise les differents etablissements ? par ex je ne connaissais pas le terme systemique et le fait que HSBC par ex en fasse partie.
Sincèrement l’AV Lux ce n’est pas non plus la panacée ultime. Par rapport à un bon courtier en ligne FR, il y a plusieurs désavantages :
les outils numériques sont généralement moins avancés (pour la gestion online autonome de ton contrat : souscription, arbitrages, versements…)
à moins d’y avoir des avoirs très conséquents, les frais ne sont pas forcément très compétitifs, d’une manière générale ce sont des contrats plutôt chers (pour donner une idée, le mien est à 0.75% -décomposé ainsi 0.5 % assureur, 0.25 % banque -, on aurait peut être pu négocier moins, mais de façon très marginale), là où tu trouves sans trop te creuser les méninges du 0.5-0.6 % sur des offres online hyper accessibles. Surtout que c’est quasi inaccessible en direct ou via un courtier online et tu dois donc passer par un intermédiaire : banque privée, CGP, courtier spécialisé qui prendra aussi une commission qui impactera les frais.
A mon avis, peu d’intérêt si c’est pour y loger des UC ordinaires (ETF, titres vifs, SCPI), peu d’intérêt si tu n’as pas suffisamment d’actif sous gestion pour avoir un rabais intéressant sur les frais, dans la situation où l’objectif serait d’avoir du levier (lombard) tu peux certainement trouver des solutions alternatives (avance sur av ? mais je maîtrise mal le sujet).
Après, tu mets tout ça dans un shaker et tu regards si ça répond ou non à tes besoins, rien ne t’empêche d’explorer la solution.
