33 ans, débutante, besoin de conseils sur investissement 50k

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour à tous!

Je suis une femme de 33 ans et j’ai besoin de conseils pour mettre à point ma stratégie patrimoniale. Je commence à m’intéresser au sujet et à lire des documents, mais je n’ai pas de proches à qui demander de l’aide et je me sens un peu perdue franchement, d’autant que ma situation professionnelle est quelque peu instable.

Ma situation actuelle:

  • 8k dans mon Livret A
  • 50k à recevoir dans 4 semaines (vente immobilière, héritage de mon père)
  • Mariée, déménagement aux États-Unis en décembre pour 2 ans avec mon partenaire
  • revenus mensuelles: autour de 5000$ par mois prochainement

Mon objectif:
Je voudrais trouver une stratégie qui me permette de conserver un apport suffisant pour acheter notre résidence principale à notre retour en France, dans 3-5 ans, sans que mon héritage soit érodé par l’inflation.

Comme ma vie professionnelle est assez instable (je suis chercheuse et je me déplace beaucoup), je ne sais pas trop comment m’orienter en matière de stratégie patrimoniale. Jusqu’à présent, j’ai gagné très peu d’argent dans la recherche, entre l’Italie et la France, ce qui m’a seulement permis d’avoir un petit matelas de sécurité dans mon Livret A. Mais les choses vont bientôt changer, car aux États-Unis, je vais bénéficier d’un bon salaire et je vais recevoir un héritage de 50k, que je ne veux pas laisser sur mon compte à se faire éroder par l’inflation.

Mon objectif est d’avoir un apport suffisant pour demander un prêt immobilier à notre retour en France (dans 2, 3 ou 4 ans ?). Cependant, comme ces dates ne sont pas très précises, j’ai des doutes sur la meilleure façon de structurer ma stratégie.

Je pensais déjà à placer le maximum dans nos deux Livrets A et à investir le reste dans un PEA. J’ai quelques doutes, car le PEA requiert une durée minimale de 5 ans, et il est possible (mais pas du tout certain) que nous ayons besoin des fonds avant. J’ai ouvert une Assurance-Vie il y a quelque mois sous conseil d’un ami, mais je pense maintenant que ça soit pas la meilleure strategie dans mon cas. Mon compte principale est chez BoursoBank et je sais pas si ouvrir un PEA chez moi ou si avec mon profil c’est mieux de passer chez Fortuneo.

Qu’est-ce que vous feriez à ma place?

Probablement tout ce que je demande est très anodin, donc merci pour la patience!

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Bonjour,
Même si tu ne l’alimentes pas, ouvre ton PEA pour prendre date avant de partir aux US.

Pour le PEA, Fortuneo et Bourso sont vraiment très proche.
Bourso a l’avantage de ne pas avoir de frais d’ordre sur l’ETF World de ishare.

Pour le reste, note également que le taux du livret A va très prochainement baisser à 2,5 %.

Bon courage.

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Bonjour,

Urgent d’ouvrir le PEA avec une somme symbolique avant ton départ au cas où tu souhaites investir de manière dynamique :wink:
Puis-je conserver mon PEA (plan d'épargne en actions) ? | impots.gouv.fr.

Mon objectif est d’avoir un apport suffisant pour demander un prêt immobilier à notre retour en France (dans 2, 3 ou 4 ans ?). Cependant, comme ces dates ne sont pas très précises, j’ai des doutes sur la meilleure façon de structurer ma stratégie.

Vu la durée, tu vas devoir avoir une enveloppe sure pour l’apport que vous souhaitez mettre dans 2-4 ans.

J’ai quelques doutes, car le PEA requiert une durée minimale de 5 ans, et il est possible (mais pas du tout certain) que nous ayons besoin des fonds avant.

Tu peux retirer à tout moment avec le PEA mais tu paie les taxes comme si c’était un CTO et cela ferme ton PEA. Par contre si tu penses avoir besoin des fonds, c’est l’investissement en action qui est hasardeux.

Mon compte principale est chez BoursoBank et je sais pas si ouvrir un PEA chez moi ou si avec mon profil c’est mieux de passer chez Fortuneo.

Bourso fait le taf, le fait de ne pas avoir un compte en plus me ferait dire que tu devrais l’ouvrir chez eux

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Et surtout, le livret A ne permet pas de protéger ton épargne de l’inflation, car il sous-performe l’inflation

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Merci pour tes conseils! Je vais donc ouvrir demain sur Boursorama :slight_smile:

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Merci pour l’aide!

Tu peux retirer à tout moment avec le PEA mais tu paie les taxes comme si c’était un CTO et cela ferme ton PEA. Par contre si tu penses avoir besoin des fonds, c’est l’investissement en action qui est hasardeux.

Tu conseillerais quoi comme enveloppe dans ce cas?

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Bonjour,
Une réponse précise à tes objectifs est assez compliqué à donner.
Beaucoup de critères sont à prendre en compte, ton aversion au risque etc…
Tu as déjà ton épargne de précaution qui est constituée, ce qui est un point positif.
L’objectif d’acquérir votre résidence principale à moyen terme ne vous permet pas de prendre trop de risques avec votre héritage, l’idéal avec cette contrainte serait de placer ce capital sur un livret A et une assurance vie avec un bon fond euro.
Je pense qu’il serait judicieux d’ouvrir un PEA avant le départ aux US, afin de prendre date et avec l’augmentation significative de ton salaire commencer à y investir régulièrement sur un ETF.

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Tu conseillerais quoi comme enveloppe dans ce cas?

Si tu souhaite investir dans l’immo d’ici moins de 4 ans. Déterminer le montant de l’apport que tu vas utiliser.

je vois 3 options :

  • Compte à terme
  • Fonds euros
  • Achat Obligation

Avantage | inconvénient des placements :

Compte à terme : argent garanti, taux connu à l’avance. Inconvénient : la date du terme est fixe (il y a des « pénalités » si tu retires avant.

Fonds euros : argent garanti mais taux non connu à l’avance (objectif de taux). Inconvénient : frais de l’enveloppe qui grève en partie la performance

Obligation CTO via ETF obligataire/ fonds monétaire : argent non garanti mais risque limité, rendement potentiellement plus élevé. Voir les DICs des différents supports pour se faire son idée

Pour l’argent dont tu n’auras pas besoin comme apport, tu peux l’investir dans un PEA.

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Merci beaucoup @cantone et @Marc61 !

Je vais me renseigner un peu plus sur ces outils, j’avoue que je me suis concentrée pas mal sur les PEA qui était pas la meilleure solution pour ce capital. Je pars vraiment de zéro :slight_smile:

@Marc61 t’as mentionné trois placements diffèrents que je connais pas trop mais je vais me renseigner dans les prochains jours (et merci pour les resumés que t’as fait). Petite question peut-être un peu bête: est-ce que c’est mieux de choisir un seul de ces placements et y mettre mon capital d’un coup? Ou ça peut aussi avoir du sens de differencier?

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Petite question peut-être un peu bête: est-ce que c’est mieux de choisir un seul de ces placements et y mettre mon capital d’un coup?

La question bête c’est celle qu’on ne pose pas :wink:

J’en choisirai un pour que ce soit le plus simple possible. Aucun risque de faire un lumpsum donc tu peux investir tout d’un coup. Comme tu es débutante je te recommande une des deux premières options.

PEA qui était pas la meilleure solution pour ce capital

Le PEA est une bonne option pour l’argent que tu ne vas pas utiliser pour l’achat de ta RP. Pour un ETF action (type monde), la période recommandé est de minimum 5 ans.

Regarde les DICs (document d’informations Clés) avant d’investir sur un support type ETF (ou dès que le DIC est obligatoire)

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Merci beaucoup!
Déjà je vais ouvrir mon PEA chez BoursoBank, histoire de l’avoir avant de partir, et je vais me renseigner sur le reste. J’espère que les choses seront plus claires d’ici quelque semaine, comme ça je pourrais poser des questions plus ciblés sur le forum. Encore merci!

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T’as pas vraiment beaucoup d’alternatives.

CTO : tu vas payer sur les intérêts à plein quoi qu’il arrive.
PEA : tu peux économiser 13% sur tes intérêts si tu attends 5 ans, sinon tu le liquides avant.
Livrets : rémunération trop faible.
PEL : laisse tomber.
PER : idem.

Si tu places sur ton PEA sur un ETF MSCI World à 8% par an (on est gentil, ce sera probablement stable avec Trump), tu vas prendre entre 13k (3 ans) et 18k€ (4 ans) si tu places les 50k. Enlève 300€ de frais de gestion, peut-être les frais d’ordre, ça te fait « uniquement » 1500 à 2000€ de frais à payer en plus si tu casses le PEA avant les 5 ans.
Si c’est le cas, n’hésite pas à l’utiliser en collatéral/levier pour demander un prêt court terme à quelques pourcents histoire d’attendre la fin de la période de 5 ans mais de laisser ton PEA performer bien au dessus(s’il performe).

Je n’irais pas sur autre chose. Les Emerging c’est trop instable même s’ils se débrouillent bien ces temps-ci. Nasdaq et S&P 500 je pense pas que ce soit trop risqué dans les 4 années à venir, mais qui sait. Europe, bof bof. Et les obligations je n’irais pas du tout, les perfs sont ignobles et ça fait un moment qu’on nous prévient…

Il y a des supports plus intéressants aux US mais l’aller-retour risque d’être pénible.

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Euh tu es sérieux ?

Si tu places sur ton PEA sur un ETF MSCI World à 8% par an (on est gentil, ce sera probablement stable avec Trump), tu vas prendre entre 13k (3 ans) et 18k€ (4 ans)

Ouais enfin ca t’en sais rien en fait. Personne ne le sait, si y a un covid bis c’est plutot négatif. Si la chine décide de faire une guerre économique à Trump pareil (encore une fois je ne sais pas ce qu’il va se passer, mais ce scénario est possible)
Oui le scénario intermédiaire selon le DIC du WPEA est de 10,5% à 5 ans, il n’empêche que le scénario défavorable c’est 2,5%
https://www.blackrock.com/fr/intermediaries/products/335178/ishares-msci-world-swap-pea-ucits-etf

Et les obligations je n’irais pas du tout, les perfs sont ignobles et ça fait un moment qu’on nous prévient…

Les perfs sont ignobles car les taux ont eu tendance à monter ces dernières années.

Conseiller à quelqu’un qui se décrit comme débutante de faire full MSCI world sur un horizon de temps de 4 ans, je trouve ca hyper limite.
On peut faire une recommandation de dynamiser avec un peu d’action si elle le sent bien (type 20% action/80 sécurisé voir 40/60 pour profil dynamique)

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Bonsoir, compte tenu de l’incertitude de temps en terme de besoin pour ton futur apport (2, 3 ou 4 ans), il ne faut pas prendre de risque sur les actions. Même si ce n’est pas la panacée, il te reste à remplir les livrets A et LDD (2,5% en 2025?); ce sera mieux que les taux net de compte à terme. Tu aurais également la possibilité de prendre du fonds en euros sur ton assurance vie et faire un rachat partiel au moment de ton besoin mais ce n’est pas sûr que ce soit très pertinent (dépend de la qualité du fonds de ton AV + fiscalité). Par contre, comme certains te le préconisent ouvre un PEA pour prendre date et achète 1 ETF World (ex: 5K€)

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@Fred51 Merci pour ta réponse! le PEA est surement le meilleur choix pour avoir plus de performance, cependant je me sens pas à l’aise de risquer l’apport de ma RP, surtout que je suis débutante. Je vais surement miser une partie de cette somme dans mon PEA mais j’ai envie de garder la plupart dans des fonds garantis. Et effectivement je dois me renseigner sur les supports aux US mais bon, au final je reste que 2-3 ans, pas sure que ça vaille la peine.

@Marc61 salut encore Marc! :slight_smile: et merci @Jean20 pour ta réponse. Effectivement je me sens pas du tout à l’aise pour faire du full ETF, je vais suivre les conseils de @Marc61 et repartir cet argent entre Fonds Euro (j’ai BoursoVie, donc EuroExclusif, ça m’a l’air correct si j’ai bien interprété le comparatif) et LivretA. Par contre, je me vois bien dédier entre 10 et 20% (donc entre 5 et 10k) de la somme en ETF, en y ajoutant mois par mois l’épargne de mon salaire US. J’ai ouvert le PEA (youpi!) et en ce moment j’hésite entre S&P500 et MSCI World, mais je continue à lire et essayer de comprendre :slight_smile:

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Mais pas de soucis ! On est là pour donner une opinion… tu en disposes comme tu veux.

Par contre, j’avais lu dans ton message initial « sans que mon héritage soit érodé par l’inflation ». C’est la raison pour laquelle j’ai conseillé en ce sens. Les livrets et fonds euros ne te protègeront pas entièrement contre l’inflation, pour info… Donc sois en consciente.

Attention aussi aux opérations de change. Si tu veux passer une partie de ton salaire US vers la France, tu as le choix de soit le placer sur un support US le plus defiscalisé possible à ton retour en France, soit effectivement de le faire chaque mois, mais en étant là encore consciente que tu auras des fluctuations plus ou moins fortes sur le taux de change.

@Marc61 tu t’enflammes un peu, non ? L’ETF n’est pas un outil complexe, bien moins que le stock picking. Et le MSCI World ce n’est pas le S&P 500. T’aurais fait un AVC si je lui avais conseillé du Nasdaq en leveraged.

Pour rappel, Fra1 demandait à battre l’inflation, t’as pas vraiment de choix. Même une AV en fonds euros va utiliser des UC bien plus risquées que le World pour dépasser les taux des livrets…

Quant à ta comparaison obligations/World, c’est ça qui est un peu limite, non ? Le World a repris son cours pré-covid en un an, alors que les ETF obligataires sont négatifs à 5 ans et à 10 ans. Donc bon, si tu regardes le passé… regarde mieux… et calme toi sur les jugements de valeur. Merci. Personne n’en sait rien. Moi, toi, personne. Donc on ne peut que présumer. Sinon à quoi bon faire un forum ? Avec des si… si… tout peut s’effondrer et partir en négatif, hein ?

Et si tu supportes pas la contradiction, ne viens pas sur un forum, non plus. T’es pas obligé de répondre aux gens comme tu le fais.

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L’ETF n’est pas un outil complexe, bien moins que le stock picking.

Je ne dit pas le contraire, simplement cela reste un actif ou la période de détention recommandé par l’emetteur lui même est de 5 ans.

Pour rappel, Fra1 demandait à battre l’inflation, t’as pas vraiment de choix.

Elle demande aussi à préserver le capital.

Même une AV en fonds euros va utiliser des UC bien plus risquées que le World pour dépasser les taux des livrets…

Sauf erreur une assurance vie ne fait pas full sur un actif.

Quant à ta comparaison obligations/World, c’est ça qui est un peu limite, non ?

Ou est ce que j’ai comparé Oblig / action ? Ce sont deux actifs complémentaires, je recommande en effet un mix entre sécurisé et dynamique (que ce soit via compte à terme fond euro ou oblig)

et calme toi sur les jugements de valeur. Merci. Personne n’en sait rien. Moi, toi, personne. Donc on ne peut que présumer.

Cette phrase très affirmative mériterait dans ce cas un peu plus de prudence. Dans de nombreux cas elle sera vrai mais dire 8% annualisé sur 4 ans

Mon propos c’est surtout de dire que faire un all in sur un MSCI World sur un horizon à 4 ans est un peu tête brulée

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L’investissement en bourse, c’est 10 ans d’horizon d’investissement minimum selon l’AMF. Je partage leur avis.

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Par contre, j’avais lu dans ton message initial « sans que mon héritage soit érodé par l’inflation ». C’est la raison pour laquelle j’ai conseillé en ce sens. Les livrets et fonds euros ne te protègeront pas entièrement contre l’inflation, pour info… Donc sois en consciente.

@Fred51 Oui effectivement t’as raison, je me suis peut être un peu mal expliquée :slight_smile: disons que je souhaitais simplement ne pas le laisser « pourrir » sur mon compte en banque. Figures-toi, je connaissais même pas l’existence des fonds euros! je me rends compte dans ces dernières semaines de à quel point une education financière est importante…

Attention aussi aux opérations de change. Si tu veux passer une partie de ton salaire US vers la France, tu as le choix de soit le placer sur un support US le plus defiscalisé possible à ton retour en France, soit effectivement de le faire chaque mois, mais en étant là encore consciente que tu auras des fluctuations plus ou moins fortes sur le taux de change.

Merci pour le conseil, je me demandais effectivement à quel point le taux de change pouvait m’impacter négativement… à terme j’aurais pas de choix, je veux dire que tôt ou tard je vais devoir convertir les $ en euros, mais peut être que effectivement des façons de faire qui sont plus intelligentes que des autres.

Même une AV en fonds euros va utiliser des UC bien plus risquées que le World pour dépasser les taux des livrets…

Je comprends pas, je pensais que une AV proposait soit des fonds euros soit des UC soit les deux? Pourquoi ça serait plus risquée que un PEA, à parité de ETF choisi?

Et le MSCI World ce n’est pas le S&P 500.

T’as pas à peu près le même risque, étant donné que c’est surtout axé sur le marché Américain? C’est pas une critique bien évidemment, j’en connais rien, c’est une curiosité.

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Oui, c’est bien vrai. On part de loin. Effectivement, si c’est ton objectif, les recos de Marc61 ont plus de sens.

L’une d’elle étant de mettre l’argent de côté et de changer une somme importante à un taux plus avantageux plutôt que de le faire chaque mois et prendre quelques % de fluctuation… Mais ! C’est un peu comme le DCA et le lump sum, tout ce que tu mets de côté en attendant un taux de change meilleur ne travaille pas, et donc tu perds de la rémunération. La paix de l’esprit serait alors plutôt de faire ton virement chaque mois et d’accepter la perte de taux de change, à condition que tes frais de virement ne soient pas un flat fee très élevé. Ex: si tu dois payer 50€ à chaque virement, mieux vaut le faire pour que ça ne corresponde qu’à 1 à 2% max du montant viré. Sinon, ça devient difficile à rattraper avec des taux d’intérêt. C’est un exemple.

Plus risquée, ou pas. Comme le disait Marc61, une AV avec des UC permet de faire « un mix entre sécurisé et dynamique ». Une AV sans UC, c’est du fonds euro, soit 1 à 2% net, avec des majorations en fonction des années et des offres.

Avec des UC, tu peux allouer une partie de ton AV sur des produits structurés qui ressemblent, en généralisant, à des ETF. Tes UC ne sont plus en capital garanti (sauf erreur) et tu retombes sur des risques équivalents à des investissements sur marché. Par contre, tu as un taux d’intérêt largement supérieur aux fonds euros.

Dans la durée de vie du support, tu vas alors moyenner la part investie sur un fonds euros à 2% par exemple et les UC qui te rapporteront X%. Si tu fais du 50/50, tu peux jouer avec du risque sur des UC pour dépasser l’inflation sur ton taux d’intérêt moyen global. Genre 6% dans ce cas pour ton UC amenant à 4% tes gains globaux.

Sur une gestion libre, tu en fais ce que tu veux : obligations, actions, marchés composés segmentés, etc. En gestion pilotée, c’est eux qui décident où le placer, et certaines AV prennent beaucoup de risques, largement supérieurs à la volatilité du MSCI World.

Même marché, oui, en quelque sorte, mais pas du tout les mêmes secteurs.
Compare les données risque du MSCI World :
Amundi MSCI World UCITS ETF EUR (C) | CW8 | LU1681043599 (justetf.com)

Du S&P 500 :
iShares Core S&P 500 UCITS ETF USD (Acc) | SXR8 | IE00B5BMR087 (justetf.com)

Du Nasdaq 100 :
iShares Nasdaq 100 UCITS ETF (Acc) | SXRV | IE00B53SZB19 (justetf.com)

MSCI World est 70% US. Les deux autres 100%. Certes, sur 5 ans par exemple ton Nasdaq explose les autres en rendement, mais on voit bien que son risque est plus élevé. Donc, en fonction des secteurs qui le constituent, un indice peut viser la même zone géographique mais avoir une volatilité largement supérieure. Investir sur du Nasdaq est plus rémunérant mais aussi plus risqué que du MSCI World. Le S&P 500 est plus proche du World, quand même plus performant, mais il n’a pas ces 30% de diversification du World.

Si un gestionnaire pilote tes UC, tu ne sauras pas vraiment sur lequel des deux tu te trouves, ni même s’ils font du leveraged sans que tu le saches…

J’espère que c’est clair. N’hésite pas sinon.

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