90k à placer, besoin d'aide, (j ai 18 ans)

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour à tous, je souhaiterais un peu d’aide concernant des investissements à faire, actuellement j ai 90k sur mon compte en banque à bientôt 19 ans, je suis conscient que c’est vraiment pas mal pour mon âge, et je souhaite donc investir la totalité, pas du tout besoin pour le moment, et j ai d’autres rentrées d’argent qui arrive.
Je pense faire de la bourse (le sp500), parce que l immo c’est compliqué je ne peux pas faire de prêt parce que je suis en étude et que je n ai donc pas de revenu fixe aux yeux de la banque.
Mais si vous avez d’autres idées je suis à l’écoute

Bonne journée

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Voici ma stratégie de sécurité financière et d’investissement personnelle que je laisse ici et qui devra être largement adaptée à ta situation personnelle comme tu n’as pas de revenus stables d’après ca que j’ai cru comprendre dans ton message.

  1. Matelas de sécurité

Je commencerais par me constituer un matelas de sécurité représentant entre 3 mois et 1 an de dépenses mensuelles, à placer sur un livret sécurisé et facilement accessible. Par exemple, si tes dépenses mensuelles (incluant loisirs, week-ends, vacances, etc.) s’élèvent à 2 000 € / mois, alors il serait pertinent de mettre de côté entre 6 000 € et 24 000 €. Mieux vaut arrondir un peu au-dessus pour parer à un imprévu. Cela est en prenant en compte le fait d’avoir des rentrées d’argent mensuelle. Ce qui peut ne pas être ton cas.

  1. Sortir de l’endettement

Ensuite, je rembourserais toutes mes dettes ou emprunts ayant des taux d’intérêt élevés. Se libérer de ses dettes est déjà une forme de richesse, car cela diminue tes obligations futures et te permet de construire sereinement ton capital.

  1. Diversification de l’investissement

Je répartirais ensuite mon capital sur 4 grandes classes d’actifs, chacune représentant 25 % du total, afin de bien équilibrer les risques.

a. Actions

25 % de l’investissement irait dans des actions bien diversifiées, en termes de secteurs, de zones géographiques et de devises. Je privilégierais des ETF (fonds indiciels cotés) avec des frais de gestion (TER) faibles, et sur une plateforme à coûts réduits (comme Interactive Brokers, que j’utilise personnellement, ou Degiro, qui a aussi bonne réputation).

Je recommanderais d’acheter des ETF capitalisants plutôt que distribuants. Les capitalisants réinvestissent les gains au lieu de les distribuer, ce qui permet de repousser l’imposition et d’optimiser la croissance à long terme. En général pour choisir un bon ETF il doit respecter les « règles » suivantes :

  • Taille du fond > 100 millions d’EUR
  • Par Capitalisation (souvent noté « Acc »)
  • Réplication complète (pas synthétique!)
  • Le secteur financier doit représenter moins de 30% de l’ETF
  • Surtout pas de critère ESG

En cas de baisse des marchés (comme en ce moment), je ne vendrais pas. Au contraire, j’en profiterais pour acheter à prix réduit. Sur le long terme, cette stratégie est souvent gagnante.

À noter : les produits comme le PEA ou l’assurance-vie offrent des avantages fiscaux quand on vend et retire les profits, mais comportent aussi des risques liés à l’intervention de l’État en cas de crise majeure. Les lois européennes le permettent. Un CTO (compte-titres ordinaire) peut donc être plus pertinent si tu envisages de t’expatrier un jour. En France, tant que tu ne vends pas, tu ne dois rien à l’administration fiscale. Mais si tu retires, mieux vaut le faire en tant qu’expat.

b. Valeurs de couverture

25 % iraient dans des actifs servant de couverture contre les crises :

  • 50 % en or physique, acheté idéalement en Suisse (où l’achat d’or pur est exonéré de TVA) et stocké dans un coffre bancaire en suisse car pays stable. Si tu ouvres un compte bancaire suisse pour ces achats, n’oublie pas de le déclarer aux impôts en France !

  • 50 % en cryptomonnaies, sur une plateforme fiable avec peu de frais (j’utilise Binance). Répartition : 50 % en Bitcoin, 30 % en Ethereum, et 20 % en cryptos plus risquées mais potentiellement porteuses de croissance.

c. Obligations

25 % dans des obligations d’États stables et neutres, comme la Suisse. Cela permet de sécuriser une part du portefeuille avec des rendements modestes (par rapport aux actions) mais réguliers.

d. Liquidités multi-devises

25 % en argent liquide (papiers), placé dans un coffre-fort bancaire situé dans un pays stable et neutre (par exemple, la Suisse). Il est pertinent de diversifier ces liquidités en plusieurs devises : euros, francs suisses, yens japonais, dollars américains, etc. Cela protège contre le risque de dévaluation d’une seule monnaie ou la faillite d’une banque locale.

Note finale : lissage des investissements

Il ne faut pas investir tout son capital en une seule fois. Les marchés étant volatils, il est plus prudent d’investir progressivement pour lisser les risques. Par exemple, si tu avais tout investi juste avant une chute, tu aurais subi des pertes immédiates. En investissant par étapes, tu réduis l’impact des fluctuations court terme.

Ce portefeuille, bien diversifié entre classes d’actifs, permet d’amortir les pertes d’un secteur par les gains d’un autre. Il sécurise ton épargne tout en te permettant de bénéficier de la croissance économique. La diversification est la clé.

Enfin, évite de te mettre dans une situation où les variations de marché impactent ton quotidien. Ton matelas de sécurité est là pour garantir que tes besoins essentiels soient couverts si soudainement tu perds ton emploi, si tu tombes malade, si tu n’as plus de rentrée d’argent.

Ces conseils sont basés sur le bon sens et une approche prudente de la gestion financière, mais ce n’est en rien une recette miracle. Chaque situation est différente, et il est essentiel d’adapter ces principes à ton profil, ta tolérance au risque et tes objectifs de vie. Avant de prendre des décisions importantes, n’hésite pas à consulter un professionnel pour affiner ta stratégie, mais surtout n’écoute pas les professionnels qui cherchent à te vendre un produit car ils ne vont pas t’aider à te constituer un portefeuille diversifié, mais un portefeuille avec leurs produits. L’essentiel est de rester lucide, discipliné, et de toujours garder une vision long terme sans se laisser bercer par ceux qui veulent vendre des choses. Reste aussi toujours dans les limites de la loi. Le cadre légal permet déjà de faire beaucoup de choses intelligemment. Sois astucieux, informe-toi sur les montages et les dispositifs qui permettent d’optimiser ta situation, mais ne fraude pas : les sanctions peuvent être lourdes, et le jeu n’en vaut jamais la chandelle. Mieux vaut avancer lentement mais sûrement, dans la légalité, que tout perdre pour avoir voulu aller trop vite. C’est aussi très désagréable de devoir regarder par-dessus son épaule et la plus grande richesse est de pouvoir vivre avec le moins de soucis possibles

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Difficile de dire mieux que Valentin pour le coup.

Je dirais juste que attention de pas s’emballer avec la hype des vidéos YouTube qui parfois font penser que tu vas FORCÉMENT faire du +10% par ans . Faut aussi être prêt à faire face à de la moins value qui pique (je t’invite à lire les topics dédiés liés à la crise actuelle…)

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J’ajouterais, en réponse à ton message, que tout investir dans le S&P 500 comporte des risques importants. Ce type d’investissement reste concentré sur une seule classe d’actifs (les actions), une seule zone géographique (les États-Unis), et surreprésente certains secteurs (notamment la tech). Cette concentration augmente ta vulnérabilité en cas de retournement spécifique à ces domaines.

Mon message précédent devrait t’aider à construire un portefeuille bien plus diversifié, à la fois en termes de classes d’actifs, de zones géographiques et de devises. Plus ton portefeuille est diversifié, plus ton épargne sera résiliente face aux fluctuations des marchés. Et donc plus ton épargne sera sécurisée.

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C’est du chatGPT ? Il n’a jamais évoqué de dettes.

Par ailleurs, selon les taux des éventuelles dettes contractées, les rembourser par anticipation peut être un très, très mauvais conseil.

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Il n’a pas non plus évoqué de matelas de sécurité, or pour moi, ces deux premières étapes — constituer une épargne de précaution et se libérer de ses dettes — sont indispensables avant même d’envisager d’investir. Bien entendu, je faisais référence aux dettes à taux d’intérêt élevé, comme précisé dans mon premier message.

Cela dit, je ne pense pas qu’un étudiant sans emploi devrait envisager d’utiliser des dettes à faible taux comme levier financier. Son profil me semble encore trop instable, notamment en l’absence de revenus réguliers. Dans son cas, je privilégierais une sortie complète de l’endettement, afin de partir sur des bases saines et solides.

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Acheter de l’Or en suisse : comment? Via quel site vendeur?

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Ouvrir un compte dans une grande banque en Suisse permet d’acheter de l’or directement sur place, que l’on peut ensuite stocker dans l’un de leurs coffres sécurisés (à vérifier auprès de la banque concernée). Puisque l’or ne franchit pas la frontière, il n’y a pas de TVA à payer sur l’achat. Lorsqu’on souhaite le revendre, il est généralement possible de le faire facilement auprès de cette même banque, en échange de francs suisses ou d’euros.

En Suisse, il existe également des sociétés privées offrant des services de stockage sécurisé pour les métaux précieux, en dehors du système bancaire traditionnel. Ces services peuvent offrir des options supplémentaires en termes de confidentialité et de sécurité.​

Néanmoins, il est essentiel de se renseigner directement auprès des institutions financières concernées pour comprendre les modalités spécifiques, les frais associés et les conditions de service. De plus, il est recommandé de consulter un conseiller fiscal ou financier pour s’assurer du respect des obligations fiscales liées à de telles transactions.

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Tu es un bot ? Peux-tu donner de vrais noms?
Parce que tu n’utilises pas le vocabulaire associé à ce genre de transaction.
J’ai déjà 2 comptes en banques suisses, et non, elles ne proposent pas d’achat d’or.

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UBS par exemple

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Non je ne suis pas un bot mais comme tu penses que je suis un bot tu dois maintenant te demander si je ne suis pas un super bot… :melting_face:

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Ma réponse a été supprimée après avoir été signalée par des personnes de la communauté. Aucune idée pourquoi… Peut-être que proposer des solutions légales et bien rédigées n’est pas l’apanage de ce forum. Promis, la prochaine fois, je ferai moins d’efforts.

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Il y a juste l’ETF World qui compte ici :sweat_smile:

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Quand on est mega jeune, on met quasi tout en boursern pea , et un minimum de sécurité dans un livret, si ya des rentrées sûre on peu avoir quasi zero.
Ya absolument zero risque vu qu’il a un horizon de placement de plus de 40ans.
C’est complètement idiot de placer dans des trucs qui rapportent rien.
On calcule son matelas de sécurité en fonction de sa vie.

Donc un msci world ou sp500 en fonction du plaisir personnel
Peut etre en plusieurs fois sur l’année pour ne paq prendre trop de risque sur la récession possible actuelle.
Et je mettrai un pourcentage dans les crypto pour imaginer un x10 dans les prochaines décennies.

Il faut juste être prêt a voir des pertes en bourse sur la première année d’investissement.

Dans une place de marché comme degiro, on peu hypothéquer si besoin le jour ou on veut investir en immobilier.

On diversifie plus tard au fil dans en fonction des opportunités.

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Même avec un horizon de placement de 40 ans, il est important de construire un portefeuille d’actifs diversifiés : certains conçus pour capter la croissance, d’autres pour protéger contre les pertes.
Cela permet de résister aux baisses quand les actifs orientés croissance chutent (comme les actions en ce moment), tout en offrant la possibilité de rééquilibrer le portefeuille en profitant des hausses des actifs défensifs (comme l’or en ce moment), et ainsi racheter les actifs de croissance en baisse à des prix attractifs. Le but étant de conserver ~25% dans chaque classe d’actifs.

Je trouve beaucoup plus idiot de dire à un jeune de 18 ans qu’il faut faire un ALL IN sur des actions et des cryptos son patrimoine qu’il a sûrement hérité d’une personne qui se souciait de lui léguer quelque chose.

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Valentin tu dis que tes conseils sont basés sur le bon sens, ok. Mais j’ai un doute sur :

  • l’achat de l’or et le placer dans un coffre en Suisse. En général quand on achète de l’or physique, et pas un etc or, c’est qu’on se méfie aussi du système financier et de l’état spoliateur, et qui peut nous empêcher de nous déplacer en cas de crise (confinements, fermeture des frontières). Donc on privilégie l’or pièces ou lingotins et on le stocke plutôt chez soi ou près de chez soi (petit coffre de la banque à côté). Et il n’y a pas qu’en Suisse que l’achat d’or est exonéré de Tva. En France aussi, et avec des tarifs très compétitifs chez Godot et consœurs.

  • avoir des devises de différents pays et les stocker dans un coffre en Suisse ? Idem c’est pas pratique du tout, loin de chez soi, et avoir des billets sur une étagère ça ne rapporte rien et en plus ça reste juste des bouts de papier, donc un état spoliateur peut décider de les dévaluer du jour au lendemain, voire pire d’annuler la valeur de certaines coupures et de les réduire à zero. Le mieux ça reste plutôt des pièces d’or, éternellement négociables car c’est un métal précieux

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L’or, comme vous l’avez justement souligné, est un actif que l’on acquiert lorsque la confiance dans le système s’effrite. J’ajouterais que cette défiance peut (et doit) également concerner le pays dans lequel on est résident fiscal. En achetant de l’or en France, il est fort probable que l’État soit informé de votre détention de ce métal précieux. Et si vous choisissez de le conserver à domicile, vous vous exposez, en cas de guerre, de situation exceptionnelle ou sous prétexte de « force majeure », à un risque réel de confiscation ou de perte définitive. En dernier ressort, c’est l’État qui détient le pouvoir de décider ce qu’il peut saisir.

Il est donc judicieux d’acheter de l’or dans un pays dont vous n’êtes pas résident fiscal, et de le stocker dans une juridiction économiquement stable, respectueuse du droit de propriété et à l’écart des conflits. Si vous connaissez un pays répondant à ces critères, et qui de surcroît n’applique pas de TVA sur l’or, et qui n’est pas trop loin, je suis preneur.

Concernant les devises physiques, que l’on retire pour les conserver dans un coffre bancaire : en ce qui me concerne, me rendre en Suisse est une démarche simple et rapide. Le choix de son lieu de résidence est également un paramètre stratégique qu’il ne faut pas négliger. Cela implique des décisions réfléchies. Mais même si je résidais en Bretagne, je procéderais de la même manière. Le matelas de sécurité – priorité absolue – est là pour éviter d’avoir à puiser dans la partie de votre patrimoine destinée à la préservation à long terme.

Vous évoquez le risque d’un État spoliateur susceptible de dévaluer sa monnaie. Avez-vous envisagé que cette monnaie puisse être l’euro ? Si vous choisissez de placer l’ensemble de vos avoirs dans une seule devise et de tout stocker – y compris l’or – dans un coffre domestique peu sécurisé, vous vous exposez à des risques considérables. Le fait que rien ne vous soit encore arrivé ne valide pas nécessairement la pertinence de cette stratégie ; cela peut simplement être le fruit d’une chance momentanée car pour le moment il est vrai que l’Etat n’a encore rien saisie, meme si ca dépend de ce qu’on appelle ici « saisir », on pourrait en débattre, mais il est vrai que nous ne sommes pas (encore) en guerre avec d’autres pays… L’Histoire, elle, nous enseigne que cette chance ne dure pas toujours. C’est pourquoi je déconseillerais fermement à un jeune de 18 ans de s’engager sur une voie aussi incertaine.

Même si l’accès à ces actifs peut être temporairement compromis, leur vocation première est de préserver la valeur de votre patrimoine sur le long terme. Ils ne sont pas destinés à financer les dépenses du quotidien ou des envies passagères. Pour cela, un matelas de sécurité bien constitué reste indispensable. Maintenant avoir quelques lingots ou pièces en plus chez soi, en cas d’extrême urgence, pourquoi pas. Mais clairement pas comme moyen de se constituer ou de protéger son patrimoine. Enfin, dans le cas extrême où vous devriez accéder à ces actifs lors d’une crise, les suisses sont très pragmatiques et je suis sûr qu’une solution pourrait être trouvée…

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À 19 ans si tu n’as besoin de cette somme et si tu as d’autres entrée d’argent régulier
Mets tout progressivement sur un PEA en etf monde
Et ne prend pas la tête avec de l’or en suisse che pa koi
C’est trop compliqué pr un résultat non garanti avec des ennuie potentielles et donc tu risques de rester immobile avec tes 90k
D’autant plus qu’on parle de 10k en or, ce qui n’est finalement pas une très grosse somme pr une banque suisse
Parfois il vaut mieux faire moyen que ne pas faire un truc tip top car trop compliqué

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Cococo a bien raison, ‹ ne prend pas la tête avec de l’or en suisse che pa koi ›. Valentin tes réponses sont beaucoup trop longues, ici c’est pas la peine de faire un roman il faut être efficace et pragmatique, et ne sont pas adaptées à la demande de Benjamin, 19 ans avec 90k à placer.

Car si on te suit il faut placer la moitié de 25% en or physique, soit 11.250€ et en coffre à l’étranger. Tu penses franchement qu’il va aller en Suisse et devoir ouvrir un compte pour ça ? Ca n’a pas de sens, on va pas s’embêter pour une si petite somme, surtout s’il est loin de la frontière. Pour un patrimoine bien plus important pourquoi pas, mais là non.

'en ce qui me concerne, me rendre en Suisse est une démarche simple et rapide. ’ Tant mieux pour toi mais il faut se mettre à la place des autres. Et pour eux c’est compliqué et coûteux.

‹ Le choix de son lieu de résidence est également un paramètre stratégique qu’il ne faut pas négliger. Cela implique des décisions réfléchies. › T’es sérieux là ? Et c’est quoi ces phrases bizarres ? Tu crois que les gens vont habiter à un endroit parce que ça facilite un peu leurs placements financiers ? Tu dérives par rapport aux conseils à donner à un jeune investisseur de 19 ans. Tes remarques c’est bon pour notre Gérard national qui s’exile en Belgique ou ailleurs, mais là… comment dire.

Sinon je n’ai jamais dit de tout placer en euro et évidemment que l’euro peut se dévaluer et être manipulé, comme toutes les autres monnaies. Même le franc suisse peut s’effondrer, il suffit que ce pays neutre soit envahi et occupé par un voisin hostile qui vient mettre la main sur le magot.

‹ dans un coffre domestique peu sécurisé, vous vous exposez à des risques considérables › Ah bon parce que les salles des coffres en France sont peu sécurisées, et que forcément les salles de coffres en Suisse sont plus solides ? Oui bien sûr

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Vous avez le droit de penser différemment. J’ai donné mon avis de strat en me basant sur mes biais perso mais en tenant compte des possibilités pour un jeune de 18 ans. En ce qui concerne la longueur de mes réponses je préfère conserver mon style.

Les jeunes bougent plus, et ceux qui sont plus jeunes que moi encore davantage. Un étudiant de 18 ans a la possibilité de se retrouver dans la situation de pouvoir choisir où s’installer en fonction de différents facteurs. Perso je suis parti vivre à 10 000 km pendant six ans.

Ce n’est clairement pas une bonne idée de tout laisser du côté français, à proximité de caisses publiques incapables de rembourser leurs dettes et qui envisagent en plus de financer une guerre. Les salles des coffres en France sont peu sécurisées car l’État en détient les clés.

C’est une strat à adapter, chacun peut faire comme il veut / peut. Je trouve que c’est pas difficile à mettre en place, quelques coups de fils, quelques jours de travail, des apps à télécharger, et c’est bouclé.