Avis Stratégie / besoin de vos lumieres!

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour
j’aimerai avoir vos lumières sur ma stratégie patrimoniale
Je suis Profession libéral avec des gros volumes d’horaires. J’ai 35ans, célibataire, sans enfant, et j’aimerai prendre ma retraite plus tot. Au vu de mon CA 125 000/ans et de mes lectures cela semble difficile dans moins de 10 ans. J’aimerai mais bon je sais que je rêve.

Objectif :
Avoir plus de liberté et de temps libre. Pour cela gagner des revenus passif. Mon rêve étant d’avoir un revenu passif de 5000€/mois.

Patrimoine actuel

  • RP achat 2021 330 000€, je vis dedans.

  • Livret A plein 22 950 €, épargne de sécu

  • LDD vide

  • PEL 2324€ ouvert via les conseils d’un ami, versement minimum pour profiter du taux pour l’achat de RP si un jour je change
    CTO vide

  • PEA Fortuneo (ouvert grâce à Finary en 2024) 62 000 >> 50 000 MSCI world black Rock IE0002XZSHO1 / 12 000 BNP 600 FR0011550193

  • AV MACSF (ouvert grâce à UFC que choisir 2021) 6 137€ gestion piloté

  • AV Linxea Suravenir (ouvert grâce à UFC que choisir en 2021) 7 863€ gestion piloté

  • PER Swiss life (ouvert en 2021) 11 000€ gestion piloté

  • Crypto ETH 13 000 / BTC 44 000 / SOLANA 500 via finary

Mes modifications en cours
Grace à Finary et sa communauté

  • Modification des gestions d AV Piloté en Libre.

  • Linxea : je bascule tout sur ETF sois SP500 ou Nasdaq 100 soit 50-50

  • MACSF : j’arrete les virements. Impossible de mettre sur des ETF. Frais de gestion faible et performance de 4.71%. Soit je le ferme soit je le mets en attente soit recupere l’argent tout en laissant ouvert…

  • Modif PER : Transfert Swiss life vers Linxea Spirit PER (un grand merci à la communauté)

  • avec choix d ETF sois SP500 ou Nasdaq 100 soit 50-50.

  • Modif PEA : transfert ETF BNP 600 vers un Nasdaq 100. Ou full MSCI world black Rock ou je change de stratégie SP500 en fonction de vos avis. Car le SP500 performe plutot bien quand meme.

  • Projet d’achat Immo pour location airbnb pour creer du cash flow positif. Recherche En cours.

  • Projet en cours de creation de formations. Mais gros doute sur la possibilité de plus value financière.

Merci de m’aider à mieux peaufiner mes choix svp.
Merci pour le temps fourni.
Au plaisir de vous lire.

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N’y a t-il Personne pour m’aiguillier svp?

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Bonjour Zacharie,

Quelques questions/remarques pour compléter la réflexion :

  • Montant du revenu passif espéré : ces 5000€ correspondent à un chiffre précis ? Est-ce que ça représente ta rémunération ou tes dépenses actuelles ?

=> Je demande parce qu’on calcule souvent ses besoins futurs en fonction de ses besoins actuels, mais certaines choses peuvent évoluer (cf point suivant sur le logement). Il y a une raison particulière pour que ce chiffre soit venu ? Ça peut aider à orienter la stratégie.

  • RP : tu indiques 330k ; est-elle payée entièrement ou reste-t-il du crédit dessus, et si oui, combien/pour combien de temps ?

=> Si elle est entièrement payée ou le sera d’ici ton échéance de 10 ans, et que tu prévois de continuer à vivre dedans ou de déménager dans un nouveau bien d’une valeur similaire, tu peux diminuer le coût du logement dans ton prévisionnel (en pensant à conserver le montant des taxes et frais divers). S’il est intégré dans ton objectif de 5000 €, ça peut le faire baisser significativement !

  • Retraite : est-ce que tu as un système de cotisation/épargne retraite volontaire dans ta profession ? Si oui, qu’en est-il ; est-ce que ça correspond à l’un des placements évoqués ?

  • Supports : j’ai l’impression que tu as ouvert un certain nombre de tes supports suite à des avis positifs mais pas forcément dans le cadre d’une stratégie patrimoniale globale. Ce n’est pas un reproche, simplement on constate qu’il est difficile de trouver une ligne claire dans tes investissements, ce qui peut rendre la gestion un peu floue. Par exemple, pour le PEL, est-il vraiment pertinent dans ta situation ? Quel est son taux et la date d’ouverture ?

  • Tu as l’air assez exposé à la crypto. Une conviction personnelle ? Comptes-tu les conserver ou les revendre rapidement ?

  • Actions : si j’ai bien compris, tu te positionnes sur des ETF (World, s&p500, NASDAQ) sur tes trois supports (AV, PER, PEA) ? On lit souvent qu’en terme d’action il vaut mieux privilégier le PEA en premier, comme il a un plafond, moins de frais et une fiscalité plus avantageuse. Ça n’interdit pas d’en prendre en AV ou PER bien sûr, mais ton patrimoine est déjà pas mal exposé (actions + cryptos). Je comprends que tu cherches le rendement, mais ton horizon de 10 ans est plutôt court pour de la bourse. Pourquoi ne pas sécuriser une partie sur un bon fond euros (c’est le cas sur Suravenir il me semble) ou des obligations ?

  • Immobilier : tu parles de lever le pied professionnellement, ton boulot doit te prendre pas mal de temps en libéral, et tu voudrais ajouter en plus la gestion d’un bien en Airbnb ? Sachant que la fiscalité pourrait bientôt évoluer et être moins avantageuse, et qu’une conciergerie bouffe une bonne partie du rendement, ça me paraît beaucoup de temps et d’énergie pour un rendement assez faible. Je ne sais pas quelle est la réflexion sur ce projet et si c’est points sont OK pour toi, pourquoi pas. Mais tu peux aussi t’exposer à l’immobilier avec les SCPI. Celles qui sont proposées en AV sans frais d’entrée peuvent présenter un bon compromis entre rendement, fiscalité et énergie.

Voilà mes réflexions, désolée pour le pavé !
J’ai conscience qu’il y a sans doute plus de questions que de réponses, mais sans cela je manque de visibilité pour comprendre toute ta stratégie

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Hello, pour la retraite anticipée ce thread était plutôt intéressant pour ouvrir des pistes de réflexion : Vers 45 ans, combien d'argent pour vivre très confortablement jusqu'à la fin? - #30 par vincent.p.

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Même remarque sur les cryptos, tu es exposé à 33% (57500/169 774)de ton patrimoine hors RP sur les cryptos. Sauf décision murement réfléchie derrière, ca semble beaucoup. Le classique est inférieur à 15% pour les portefeuilles très exposés.
Même remarque sur l’estimation de ta retraite: sais tu combien tu vas toucher de ta caisse?

Et d’une manière générale, tout ce qu’a dit poissombre me semble tout à fait juste!

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Hello et merci pour vos réponses à vous 3. C’est deja top d’avoir pu prendre le temps. voici mes réponses à vos questions, que l’on puisse débattre et avancer.

Montant du revenu passif espéré : ses 5000€ sont un rêve et apres plusieurs lectures sur le sujet, il s’agit selon la courbe bonheur et argent du le palier maximum avant le debut des emmerdes. Ce que je ne cherche pas. Il ne s’agit pas de ma rémunération (elle est plus haute) ou de mes dépenses actuelles (qui sont plus bas)

RP : non payé entièrement, crédit en cours 1250€/mois sur 25ans. Achat en 2021. Je compte y rester encore 2-3ans pour le moment puis de la mettre en location Airbnb ou meublé. A voir avec les changements de loi ultérieurement. Donc effectivement cela peux me permettre d’acceder plus tot à mon objectif.

Retraite : Oui j’ai la CARMF. mais elle ponctionne beaucoup par an, minimum 22% et me propose de partir à la retraite à 67ans pour 4500€ brut. Je ne souhaite pas spécialement continuer mon métier jusqu’à la. Je suppose que je serai fortement epuisé physiquement et psychiquement au vu de mon métier. Malgré mon hygiène de vie à coté qui est plutôt bonne. C’est d’avoir vu mes ainées (certains sont morts, gravement malade, etc…) qui m’a mis une claque de réalisme. Je ne souhaite pas le même parcours qu’eux.

Support : Le PEL était une idée de base mais je t’avoue qu’actuellement il ne me sert plus à rien. Peux etre ultérieurement qu’en je voudrais changer de RP. Ouvert il y a 4ans pour une idée d’achat à Taux de 2% pour une RP. Je le met en stand bye pour le moment. Idem pour mes 2 AV. Je pensais à en fermer une.

Crypto : oui je suis convaincu que le BTC et ETH vont continuer à monter. D’où mon placement. Est ce vrai ou non? personne n’en sais rien mais c’est une conviction personnelle à force de lire dessus.

Action : Je ne vois pas l’intérêt du fond euro quand on est jeune? Il semble plus adéquat de prendre du risque justement. Apres j’ai surtout full MSCI world pour le moment sur mon PEA. Je suis en cours d’ajustement apres lectures et apprentissage. Rien n’est décidé. Et je suis d’accord, je pense que 10ans sur la bourse c’est cours. D’où l’intérêt peut etre de mettre du SP500 et Nasdaq 100.

Immo : Effectivement la gestion de Airbnb c’est du travail. La conciergerie c’est minimum 20% la où je veux investir. Et oui la fiscalité peux évoluer. Donc à voir. Les SCPI j’entend beaucoup de chose et peu sont bonne a vrai dire. Je n’ai pas encore les connaissances suffisantes pour me lancer dedans.

Donc mon plan d’investissement est surement brouillon, je ne le nie pas mais justement je compte sur Finary et la communauté pour y voir plus clair !
merci encore

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Merci pour tes infos complémentaires !

J’ai à mon tour d’autres remarques :

  • Tu évoques un « rêve », ta volonté de lever le pied, d’être plus libre, de ne pas te tuer au travail… Et de l’autre, tu te bases pour réaliser ce rêve sur des statistiques dépersonnalisées. Ce que je veux dire, c’est que pour réaliser ton rêve, il faut le transformer en objectif à réaliser. Ton rêve, au final, ce n’est pas d’avoir 5000€ de revenus passifs, mais d’être plus libre financièrement, jon ? Je pense que la question pourrait être abordée en sens inverse : quels sont tes besoins pour assurer cet objectif ?
    Avoir en visuel un chiffre qui ne correspond pas à tes besoins peut être néfaste pour ta stratégie. On pourrait se dire « si j’ai 5000€ de revenus passifs mais que finalement je n’en ai besoin que de 3000, c’est quand même bon », mais je ne suis pas tout à fait convaincue : les décisions que tu vas prendre aujourd’hui pour atteindre ce chiffre de 5000 vont t’amener à prendre certains risques et faire certains choix qui seraient peut-être différents pour un objectif de 3000…

Je pense vraiment que ce qui pourrait t’aider à affiner ta stratégie c’est de déterminer le chiffre qui te convient.

  • Sur l’intérêt du fond euros quand on est jeune : j’évoquais cette hypothèse en raison de ton objectif à 10 ans et de ton exposition au risque. L’idée n’étant pas de mettre tout sur le FE, mais de sécuriser progressivement au fil des années selon l’horizon de retrait souhaité. Au final, est-ce que si ton objectif est fixé à « retraite à 45 ans », tu n’es pas plus proche de la situation de quelqu’un de 55 ans qui part aussi à la retraite dans 10 ans, que quelqu’un de jeune qui aurait plusieurs décennies de capitalisation devant lui ? (C’est une réflexion ouverte, les avis sont les bienvenus !)

  • Sur la bourse : 10 ans c’est court pour faire de la performance en effet, mais aussi pour se retourner en cas de grosse chute… Appuyer sur le NASDAQ/ s&p500 me paraît intéressant dans cette optique, mais toujours avec une réflexion régulière sur la sécurisation des gains au fur et à mesure que l’échéance de retrait approche…

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Je suis pas spécialiste mais tu trouveras sur le forum des posts de gens dans ta situation (libéral) c’est quand même particulier car tu es à ton compte et il y a aussi des particularités liées à ta branche de métier (mais aussi des optimisations sûrement grâce à ça selon tes statuts, régimes fiscaux etc)
Je comprends parfaitement le côté “reality check” de ton expérience perso qui te fait dire de mettre le holà tôt mais comme conseillé au dessus, peut-être pre Dre le temps d’échafauder un peu plus la stratégie globale et les objectifs précis?
À ce titre peut être même qu’un CGP indépendant ou à minima des courtiers en ligne style robo advisors nalo Yomoni ramify pourraient t’aider à dégrossir le truc?
Bon courage en tout cas :slight_smile:

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Bonjour,
Quelques pensées à la lecture de ce post :

  • 5ke de revenus passifs en 10 ans ca parait ambitieux comme tu le dis - faudrait probablement au moins 1,5millions de capital vraiment à la louche si on prend le 4% de retrait mais clairmeent à affiner - tu es 170k hors RP (a priori au debut de remboursement de ta RP) donc 1,3k env sur 10ans → 130k par an vs 125k de revenus ca parait beaucoup – même sur 20 ans 65k vs 125k c’est deja ambitieux. Avec un calcul tres simplisite qui ne prend pas en compte le risque d’un krach à horizon <10ans qui du coup ralentirait beaucoup la phase de capitalisation
  • Je rejoins pas mal les avis pourquoi 5k de revenus passif ? Si ton objectif est de lever le pied au bureau est-ce que ce serait pertinent pour toi de graduellement construire un revenu passif pour passer à temps partiel ? Avec 1-2k par mois tu enlèves déjà pas mal d’heure ? D’autant qu’en liberal tu as pe plus de contrôle sur tes horaires L’objectif deviendra aussi bien plus réalisable ?
  • Au dela du FIRE pur et dur il y a de plus en plus d’approche de mini retiremznt ou de temps partiel pe à investiguer si tu veux eviter de tout sacrifier pendant 10ans pour tout arreter ensuite et est plus ouvert à une approche pe plus équilibrée
  • Je partage aussi l’avis beaucoup d’enveloppe et de support → imo il y a de la valeur à simplifier et centraliser
  • d’expérience l’immo physique c’est top pour avoir des loyers qui tombent mais cest pas si passif que ça - à avoir bien en tête quand déjà on a un job très prenant
  • Sur la RP tu mentionnes vouloir bouger - si tu ré-achète derriere une RP prend bien en compte le besoin d’apport / l’impcat sur ton taux d’endettement
  • Ceci étant dit pour aller au plus vite avec tous les risques que comportent cette strat:
  • Invest max de l’epargne sur ETF world sur PEA 100% en capitalisation ensuite AV ou CTO.
  • Effet de levier au max sur de l’immo avec cash-flow positif/autofinancement (pour pas impacter ta capacité d’épargne) pour faire travailler un montant plus eleve de capital
  • À voir si tu diversifies tes ETFs ou si tu t’exposes à SCPI
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Merci pour ton retour. Effectivement je comprends mieux ton raisonnement. Etant néo investisseur, c’est bien d’avoir d’autres points de vues.
Je vais partir sur le NASDAQ/SP500 et continuer à lire sur le Fond euro. L AV de MACSF semble bien performé de ce coté ci.

Et oui, vivant actuellement dans une grande ville en France, dans ma RP, si je décide de me reloger en dehors, cela peux réduire des dépenses et donc avoir un objectif de liberté financière plus bas. Comme je suis relativement jeune je me disais qu’il fallait mettre le paquet maintenant, vu que j’ai de l’énergie. A peaufiner au fil du temps.

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Merci pour cette idée, je vais jeter un oeil pour les libéraux sur le forum. Pour les CGP j’en ai eu plusieurs en rdv et tous me vendent leurs AV. Ce qui m’a fait partir.

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Effectivement, il faut que je revois cette objectif de 5K. Je vise grand car j’ai du jus encore.
Je suis en cours de reflexion sur l’achat d’un bien en location. J’attend de voir ma capacité d’emprunt.

Tu recommandes le ETF WORLD à 100% sur le PEA, pourquoi? Et la diversification?

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Pq ils étaient sûrement pas indépendants indépendants (peu le sont, ça veut pas dire que le conseil est zéro mais par définition par forcément impartial à cause des retrocommissions)

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Bonjour,

Pour répondre à ta question, le World est déjà très diversifié en soi donc une ligne peut suffir. Après c’est toujours l’éternel débat entre World et S&P500. Le premier est composé à 70% du 2ème donc ils sont très liés. Si tu as une plus forte conviction sur les US alors choisis plutôt le S&P mais ne le fais pas en te disant que tu arriveras plus vite à ton objectif de 5k de cette manière. 10 ans ça reste court, dans les 2 cas.

Sinon pour le reste:

RP: Ok tu l’as met en location dans 2-3 ans et elle te génère des revenus, mais n’oublie pas que tu auras un crédit à rembourser et un loyer ou un nouveau crédit à financier pour te loger. Donc ça ne va pas accroitre tes revenus significativement. Si tu dégage un cashflow intéressant n’oublie pas de prendre en compte la fiscalité aussi.

Actions: d’accord avec toi pour le fond euro. Tu es en phase de capitalisation et assez jeune donc tu peux prendre du risque (S&P ou Nasdaq mais attention à la grande volatilité de ce dernier).

Immo: La location directe (lcd, nue ou meublée) demande du travail et de l’implication. ça n’est pas passif. Selon le type de location que tu retiens les fiscalités sont très différentes également. La SCPI c’est totalement passif mais avec ta TMI ça n’est pas intéressant à l’heure actuelle. En revanche, tu pourrais regarder pour faire un démembrement sur l’horizon de temps que tu te donnes. Tu vas séparer l’usufruit de la nue-propriété.
L’avantage c’est que tu vas pouvoir acheter des parts de SCPI décotées donc pour un même montant tu vas pouvoir acheter plus de parts, tu ne vas pas toucher de loyer pendant la durée du démembrement (dans ton cas 10 ans), donc pas d’impôt, et à la fin du délai, tu reconstitues tes parts et commences à toucher des loyers.
Avantage, ta TMI à ce moment-là aura logiquement baissé donc moins imposé, et c’est passif.

Exemple: Tu souhaites acheter pour 50k de parts de SCPI. Tu vas choisir 2 ou 3 SCPI différentes (toujours diversifier), pour l’exemple elles vont avoir le même prix de parts (cela varie selon les SCPI) soit 200€. Tu obtiendras donc 250 parts (50k / 200).
Si tu choisis le démembrement tu vas avoir une décote sur le prix de cette part, elle ne sera plus de 200€ mais de 170€ (à voir selon la durée, peut-être + ou -). Du coup 50k / 170 = 294 parts.

Au bout des 10 ans, pour tes 50k investis tu n’auras pas 250 mais 294 parts (d’une valeur non plus de 50k mais de 58800€ (200€ x 294) sans compter une éventuelle hausse du prix de parts) sur lesquelles tu toucheras des loyers de manière totalement passive et ce sans limite de temps.

Je te conseille donc d’approfondir tes connaissances dans ce domaine si c’est une piste qui t’intéresse.

Enfin, je rejoins la communauté, pourquoi te dire que tu t’arrêtes net dans 10 ans? Tu peux aussi lever le pied et travailler 4 jours au lieu de 5, puis 3 jours, puis 2, etc… Cela te rapportera des revenus que tu pourras toujours investir ou utiliser pour tes charges et dépenses courantes et ne pas toucher à tes investissements qui continueront à croitre.

Bref, la route vers la liberté financière est encore longue et ne sera pas un long fleuve tranquille.

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