Bonjour à tous,
Je suis citoyen français, mais réside en Polynésie française, où il n’y a pas de fiscalité sur les plus-values mobilières (sauf 9 % de taxe territoriale sur les comptes à terme). Il n’y a donc pas de PEA ou similaire ici. Tous les brokers n’acceptent pas les résidents de ce pays, mais j’en ai trouvé au moins deux : IBKR et IG. J’ai la quarantaine, sans RP, et ai un horizon d’investissement de moyen/long terme pour une partie de mon capital (disons à 8 à 20 ans pour certains produits, comme les ETF). J’ai une bonne tolérance au risque et voit une baisse de marché comme une opportunité d’investissement, plutôt qu’un blocage de mes fonds. Je ne connaissais rien à la bourse il y a encore 6 mois, mais ai passé du temps à apprendre, notamment le marché action. J’avais des fonds placés en AV depuis plusieurs années, mais en avais marre d’être tributaire des connaissances/conseils de mon conseiller financier pour réaliser des plus-values, et de devoir potentiellement payer des frais élevés.
-J’ai donc retiré les fonds de mon AV française (55k), que j’ai placé en direct sur un CTO IBKR (actions et ETF). Je n’ai pas de recul pour le moment sur les performances, car ça fait seulement quelques mois que mon CTO est ouvert.
J’ai 75k de liquidités que je peux investir.
Je vais prochainement vendre des parts d’une société pour environ 600k€ net, et cherche naturellement à les investir. L’ensemble représente donc 730k€ environ. J’ai une activité pro qui est variable en terme de salaire et de temps consacré. Je souhaite que l’argent investi puisse m’assurer un salaire (12k/an en une ou plusieurs fois, peu importe) quel que soit l’état du marché, quitte à avoir une gestion active, pouvant consacrer du temps à cette activité de gestion patrimoniale.
-Je souhaite allouer 250k sur des actifs peu risqués, quitte à sacrifier la performance de l’ensemble. L’objectif ici est de limiter le risque de perte en capital et d’avoir accès assez rapidement à une partie de ces fonds en cas de possibilité d’investissement (immobilier, baisse du marché actions…etc). Dans le cas où j’allouerai une partie de ces fonds en action suite à une baisse de marché, ce serait dans l’optique de le faire sur du court terme, même si j’ai conscience que je ne peux prédire l’évolution du marché, et que ces fonds peuvent rester longtemps bloqués sur des ETF par exemple, en attendant que le marché remonte. J’avais pensé à des fonds euros sur des AV luxembourgeoises sans frais d’entrée (je ne souhaite pas avoir des AV française, pour éviter les sources de revenus françaises et ne pas me retrouver résident fiscal français ce qui impliquerait une imposition de 30 % de l’ensemble de mes revenus mondiaux…au lieu de 0 en Polynésie). Il y a ici sur certaines AV un bonus (par ex 1%) si on détient par exemple 15 % en UC, ce qui est envisageable pour augmenter la performance. Je ne sais pas si c’est aussi le cas sur les AV luxembourgeoises. Je diminuerai alors la part allouée aux actions/ETF sur mon CTO, et verserai plus sur mon AV, afin de garder 250k en fonds euros. D’ailleurs quel est le meilleur moyen pour souscrire à une AV luxembourgeoise pour limiter les frais svp ? Directement via une compagnie d’assurance je suppose, sans passer par un courtier ?
-Je me pose aussi la question de l’intérêt d’allouer une partie de ces 250k en obligations (ETF obligataire?), plutôt qu’en fonds euros (tout en sachant qu’une grande partie des fonds euros sont en fait alloués à des obligations via la compagnie d’assurance, de ce que je sais).
-Au départ, je pensais également détenir un CAT très court terme (1 à 2 mois max), afin d’avoir des liquidités assez disponibles (200k€) pour acheter prochainement un bien immobilier. Mais les mettre sur une assurance vie luxembourgeoise (fond euros) serait plus profitable, et permettrait de garder les fonds assez accessibles (retrait possible sous 2 à 3 semaines je suppose, tout comme en France. C’est bien le cas ?). J’ai sinon pensé à faire fructifier cette partie du capital sur IBKR, mais je n’aime pas trop mettre tous mes œufs dans le même panier (aux US, il y aurait une protection de 500k pour les liquidités et 250k pour les actifs, mais ça dépendrait du pays de résidence. Il faut que je me renseigne sur ce point. Si ce n’est pas le cas, je trouve que ce serait risqué de placer autant chez IBKR). Ça me soumettrait au risque de change, si je veux profiter de la rémunération avantageuse des USD (3,14 % d’après leur site). Mais ça peut être un avantage, si je n’ai pas besoin des fonds immédiatement (pouvant retirer sur le fonds euros pour mon achat immobilier). Peut-être allouer ces 200k de cette manière : 100 en fonds euros, et 100 en liquidités en USD sur IBKR ?
-Je vais conserver 50k disponible à tout moment, pour différents investissements sur lesquels il faut être réactif (comme lorsque le BRENT a fortement diminué pendant le Covid). Je les placerai probablement sur un livret. Ce sera toujours mieux qu’un compte courant… Reste à trouver un livret boosté et fiable à l’étranger.
-Le reste du capital sera alloué à mes CTO, et investis en action/ETF (175k environ+les 55k déjà investis), tout en ayant conscience que des baisses de marché peuvent durer plusieurs années. Le montant alloué est peut-être trop important, je ne sais pas. J’avoue chercher à améliorer la performance de l’ensemble de mon patrimoine, avec quelque chose que je commence à comprendre (les actions et ETF). Quelle répartition ETF/actions me conseillez-vous svp? L’investissement en action et ETF sur le(s) CTO est de permettre d’avoir sur certaines périodes plus de 1k/mois pour vivre (en plus de mon boulot) grâce aux plus-values réalisées, ou de profiter des intérêts composés (sur les périodes où je n’ai pas besoin de plus de 1k/mois). Ou encore de réinsvestir les plus-values en immo par exemple.
J’essaie de préciser mes futurs investissements au fil du temps, mais il n’est pas facile d’y voir clair tout seul, sur des sommes aussi importantes. Avez-vous des suggestions et remarques sur l’allocation prévue de mon capital svp ?
D’avance merci !
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