Après une longue réflexion et documentation sur le sujet par rapport à ma situation actuelle (voir sujet ci-dessus) j’en suis arrivé à ce projet dont je voudrais l’avis de l’excellente communauté Finary
Patrimoine actuel (rappel)
PEL - 36k
AV Yomoni P10 - 7k
Livret A - 1,2k
Projet
Clôture PEL → +36k
Rachat total AV Yomoni → +6,6k (5,8k + (1190 - 30% impôts))
Transfert compte courant vers Fortuneo (si possible en ayant encore un crédit en cours chez SG ?)
Nouvelle allocation
Livret A
5,8k ex-PEL + 1,2k = 7k (3 mois dépenses)
PEA Fortuneo Starter (60% = 22,08k) → 15,48k ex-PEL + 6,6k ex-AV
100% (Lump Sum) iShares MSCI World Swap PEA OU Amundi MSCI World (C). J’hésite entre les deux.Votre avis ?
AV Linxea Spirit 2 (20% = 7,36k) → 7,36k ex-PEL
100% (Lump Sum) SCPI françaises Visiblement qui seraient plus intéressantes en AV mais aucune idée desquelles.Votre avis d’allocation ? Ou X% d’allocation pour le Fonds en euros Nouvelle Génération ?Si oui, combien ?
AV Linxea Avenir 2 (20% = 7,36k) → 7,36k ex-PEL
100% (Lump Sum) Suravenir Opportunités 2 (boosté) Ou une allocation sécurisée l’incluant à X% avec d’autres ETF.Si oui, votre avis d’allocation ?
Épargne mensuelle
Après remboursement prêt étudiant (610€/m)
Environ 100-200€/m avec salaire actuel 500€/m avec augmentation prévue
Allocation 60%-20%-20% OU 100% sur un actif OU autre ? Aucune idée…Votre avis ?
J’espère que j’ai pas trop fait de bêtises, j’ai hâte que vous me donniez votre avis et qu’on puisse peaufiner tout cela ensemble. Cela fait tellement du bien de m’être convaincu que je vais casser ce PEL après avoir pensé que je ne ferai rien pendant 5 ans avec ce prêt étudiant…
PEA:
prend le ishare moins de frais, blackrock c’est du solide
mais tu pourrais aussi te diversifier avec du SP500 et EuroStock.
Livret A:
peut être le placé sur TR pour avoir les intérêts a 3,75% qui tombe tous les mois et la carte avec les 1%saveback
AV:
a ton âge ouvre une AV pour commencer les 8ans mais blinde le PEA avant.
si tu veux de la SCPI Corum a une offre a voir si elle t’intéresse.
Pour t’es allocations je tu pourrais envisager 20% de t’es revenu en PEA et 5% en AV.
J’ai vu le directeur Europe de TR expliquer que si on mettais 5% de ces revenus de coté tous le long de sa carrière on pourrais conserver son niveau de revenu moyen a la retraite, comme l’AV est sur le long terme autant s’en servir pour cette allocation et en cas de gros imprévu elle est plus liquide que un PER.
En soit je ne sais même pas si « je veux » de la SCPI, j’ai cru comprendre qu’il était bien de diversifier. Mais 20% c’est peut-être un peu trop n’ayant pas de connaissances particulières sur ce secteur. Peut-être réduire cette part à 10-15% voire pas du tout en faire ?
Sur l’allocation mensuelle l’idée est d’alimenter uniquement le PEA et l’AV en fonds euros et pas celle en SCPI si je me lance dedans ?
Que faire des loyers perçus des SCPI, les laisser dans leur fonds euros ou les réinvestir dans un des supports ?
Pour le fonds euros 100% sur Suravenir Opportunités 2 sans faire d’allocation avec d’autres ETF c’est raisonnable ?
Dans 5 ans, je n’aurai plus de remboursement de prêt étudiant à faire et ma capacité d’épargne va quasi doubler sans parler des évolutions salariales à venir. Mon PEA sera également exempté d’impôts. J’aurais peut-être envie à ce moment là d’investir en LMNP sachant que je ne peux pas m’acheter ce que je loue à Paris (dans l’optique où j’y reste).
Dans ce cas là j’aurai besoin d’un apport (?). Faut-il commencer dès maintenant à le stocker avec une partie de l’allocation mensuelle sur le Livret A ? Ou ça ne pose pas de problème de piocher sur les actifs que je mets en place maintenant, si oui lesquels ? Vider le PEA ou l’AV en fonds euros… ? Aucune idée.
Les SCPI sur Assurance vie sont intéressants surtout quand le taux d’imposition est élevé ou que ce sont des SCPI françaises sinon tu peux les prendre en direct si ce sont des SCPI européennes car l’imposition est bien moins forte. Si tu as pour ambition de les revendre d’ici 5 ans, j’irai sur Iroko Zen et Remake Live par exemple qui n’ont pas de frais d’entrée contrairement à d’autres SCPI.
Mon conseil serait de faire un diagramme en camembert de ta répartition et la répartition cible à 5 ans avec les investissements que tu vas réaliser pour voir si cela te convient.
Concernant le fonds euro, je le recommande aujourd’hui car les taux sont élevés donc le rendement est intéressant pour du sans risque, surtout sur les fonds boostés. Néanmoins, l’Assurance Vie a un intérêt fiscal après 8 ans donc à toi de voir si tu veux utiliser l’argent d’ici là sinon tu vas payer des frais d’enveloppe (0,5% sur les assurances en ligne souvent). Après, l’argent n’est pas bloqué malgré tout.
J’ai tendance à dire qu’un investissement en bourse, c’est pour 10 ans minimum. Au dessus, la possibilité de perdre de l’argent semble plus rare. A toi de voir quelle est la part de risque que tu peux accepter car sur les 5 dernières années un indice comme le S&P a fait +89% mais on a eu des baisses de 30% en 1 mois lors du covid et de 25% sur les 3 premiers trimestre de 2022.
Si on prend la crise des subprimes, la baisse a même été de -50%.
Etant donné que l’on est au plus haut historique, je mettrai un DCA sur le PEA et pas un lump sum mais ce n’est que mon avis de petit épargnant.
Si tu vas chez Fortuneo par exemple, tu as 0 € pour le 1er ordre inférieur ou égal à 500 € par mois donc ça me parait être une bonne option pour commencer un DCA.
Je suis ouvert à l’avis d’autres membres de la communauté également pour me forger une conviction
→ Je réduis la part de SCPI en faveur du PEA, trop nouveau pour moi, conditions fiscales et d’allocation complexes. Juste pour essayer et découvrir l’immo. Je choisis la nue-propriété sur 5 ans hors AV pour ne pas bloquer sur 8 ans, mais peut-être que vous avez un avis contraire et que ça serait mieux dans mon cas de le faire en pleine propriété ? Si c’est le cas je veux bien mettre les loyers sur le PEA en DCA complémentaire.
→ Concernant mon épargne mensuelle, je fais un DCA 80% PEA 20% AV Linxea Avenir 2. Je ne sais toujours pas si je fais 100% sur Suravenir Opportunités 2 (boosté) ou si vous me conseillez de réfléchir à une répartition plus diverse ? Je ne sais pas si ça a un intérêt particulier sur une AV fonds euros « sécurisée ».
→ Je mets un horizon de 5 ans (PEA + SCPI nue-propriété) afin de réévaluer ma situation d’ici là et me permettre de les vider partiellement ou totalement avec une fiscalité avantageuse quand j’aurai totalement remboursé mon prêt étudiant pour un éventuel apport aux alentours de 15-20k sur du locatif en LMNP. Si je ne me sens pas prêt d’ici là, je pourrais toujours repartir sur 5 ans de la même manière. Cela vous paraît-il cohérent ? En tous cas je veux pas me bloquer plus que 5 ans pour l’instant.
Nouvelle allocation
Livret A
5,8k ex-PEL + 1,2k = 7k (3 mois dépenses)
PEA Fortuneo Starter (70% = 25,76k) → 19,16k ex-PEL + 6,6k ex-AV
100% (Lump Sum) iShares MSCI World Swap PEA
Louve Invest (10% = 3,68k) → 3,68k ex-PEL
100% (Lump Sum) Remake Live nue propriété 5 ans
AV Linxea Avenir 2 (20% = 7,36k) → 7,36k ex-PEL
100% (Lump Sum) Suravenir Opportunités 2 (boosté)
Épargne mensuelle
PEA (80%) + loyers SCPI si pleine propriété
AV Linxea Avenir 2 (20%)
C’est bien de garder des SCPI en nue propriété si tu peux te le permettre. J’aurai choisi Iroko ou Remake mais Iroko c’est 5 000€ alors que Remake, c’est moins élevé. Par contre, si tu veux mettre un petit montant tous les mois, Iroko c’est 50€/mois tandis que Remake c’était 204€.
Concernant le fonds euro boosté, je pense que c’est important d’en garder pour éviter de trop perdre en cas de crise ou de forte baisse ce qui arrivera forcément dans les 5 ans. Même si tu es jeune, ce sont toutes tes économies donc c’est bien de prendre des risques mais il faut garder de côté si les temps sont plus durs.
Ouais donc conclusion si je veux faire un apport je tape sur le PEA + SCPI dans 5 ans. Et je vais rester sur du 100% fonds Opportunités plus simple à gérer.
