Ce matin tu m’as répondu sur le sujet :
Si tu as bien lu, je pense que tu as compris que l’assurance vie à le gros défaut de plomber la rentabilité à cause de ses frais. Le problème vient essentiellement du fait que la compagnie d’assurance prélève des frais sur le capital. Alors que sur le PEA ou le CTO les frais sont prélevés sur la plus value.
Sur un placement longue durée comme tu le fais, ton assurance vie va te prélever 0,8% de ton capital chaque année. Plus précisément ils retirent des parts de tes ETF chaque trimestre à hauteur de 0,2% (0,8% / 4 trimestres). Ca fait 800 € par tranche de 100k€ chaque année. Cumule ça sur 20-30 ans, je te laisse imaginer le manque à gagner. Pour le CTO ou le PEA y-a pas ces frais. Juste pour le CTO tu dois payer des impôts 12,8% mais uniquement sur les plus values.
Le cas concret d’Arnaud, dans le sujet donnait 200 000€ de plus-value supplémentaire en faveur d’une stratégie multi enveloppes :
- Tout ce qui logeable dans le PEA en priorité
- Une fois le plafond dépassé utiliser le CTO
- Les fond euro + SCPI dans l’AV.
Dans ton cas, à moins d’une forte conviction, je ne vois pas l’intérêt de diversifier aussi jeune. Mon avis est que ça va rendre plus complexe ton portefeuille et plomber ton rendement. Tu as largement le temps de passer les crises et de te refaire avant d’utiliser ton capital. Evidement, tant que tu es sérieux et que tu conserves bien ton épargne de sécurité et que tu la complète après utilisation.
Pour l’AV, c’est bien pour sécuriser une partie de son capital, avoir une grande souplesse de diversification et pour transmettre à moindre frais. Mais investir trop longtemps sur cette enveloppe à un coût perdu que d’autres enveloppes n’ont pas. Au pire, si tu es certain d’en avoir besoin un jour. Choisis en une peu chargée en frais (pas la caisse d’épargne), tu mets 1000 € sur un Fond euro et t’attend les 8 ans. Ca te permettra d’accéder au fond euro sans payer d’impôts d’ici-là.
Y-a plein de comparatifs qui existent sur les AV. Choisi bien si tu franchis le pas.
Sur le conseiller, pourquoi pas si tu en ressent vraiment le besoin. Ca va juste te coûter de l’argent. Mais à ton niveau actuel d’investissement y-a rien de compliqué à faire. Ouvrir les enveloppes y verser les fonds et attendre. Si tu t’intéresses à la finance, y-a pleins de vidéos, de blogs ou même te faire aider par l’IA pour savoir comment acheter des parts. Tu verras, une fois que t’as vu comment faire c’est pas compliqué.