Conseils sur stratégie FIRE dans 4 ans

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour tout le monde,

Je me lance, je passe beaucoup de temps sur les forum mais je poste pas souvent…

• En couple, 44 ans, sans enfant, avec une résidence principale déjà payée (700 000 €)
• Notre objectif est d’atteindre 1 200 000 € de capital (hors RP) et d’être FIRE dans 4 ans (si pas de krach), avec un retrait de 3,5 % par an afin de générer 3 500 € par mois
• Nous investissons 3 600 € par mois en DCA, répartis sur plusieurs supports

Nous disposons actuellement de 950 000 € (tjs hors RP) de placements répartis comme suit :
Liquidité (Livret A, LDD) : 7%
Fonds Euro (AV) : 12%
Obligation (AV) : 6%
SCPI (AV et direct démembrement) : 28%
Or (AV) : 6%
ETF (PEA) : 37%
Private equity (AV) : 2%
Crypto : 2%

Pour la phase de retrait, nous partirions sur une répartition de 60 % des revenus (3500 €/mois) via des SCPI (en direct) et 40 % via des ETF, avec un système de « panier » en cas de krach boursier.

Que pensez-vous de notre stratégie sur la phase d’accumulation et phase de retrait ?
Merci pour votre aide

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Dans les ETF vous avez pensé au JPJ NASDAQ Premium Equity ?

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Je ne vois aucune stratégie dans le message, juste une liste d’enveloppes (même pas de supports) avec un montant de répartition.

De toute manière 3500/mois peut être beaucoup ou très peu, tout dépend de ce que vous dépensez aujourd’hui. Perso ça me semble, à intuition sans données, juste impossible avec une maison à 700K et en ayant un train de vie assez aisé (si cela vous permet d’investir 3600€ par mois).

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Je n’ai pas décris tous les supports sinon le message aurait été très très long et cela m’a paru suffisant pour juger, peut être à tort.
Je peux préciser la partie ETF car c’est souvent ce qui intéresse le plus sur ce forum :
J’ai reconstitué plus ou moins un MSCI WORLD ACWII INI avec 6 ETF.

Nous dépensons actuellement 2500 Euros/mois en travaillant tous les 2.
1000 euros de plus pour les dépenses loisirs liés au fire nous a semblé cohérents.

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Je suppose qu’il s’agit d’un ETF à dividende, j’avoue que je n’avais pas trouvé mon bonheur jusqu’ici mais je peux creuser plus.

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conseil: regarder les dépenses annualisées sur plusieurs années. Si on regarde au mois on risque de passer à coté de dépenses importantes (travaux/santé/voiture/etc.)
Le cadre semble effectivement excellent (RP payée ça aide déjà pas mal mais le gros plus c’est la frugalité: 2500€/mois est largement possible mais peu de monde à un niveau de vie d’une résidence principale de 700K y parvient).

A mon avis ce n’est pas d’un forte baisse des actions qu’il faut avoir peur, mais plutôt d’une baisse moins forte mais plus longue: en ayant moins de 50 ans, vos finances perso devront vous soutenir pour des (très longues j’espère) décennies.

Ceci-dit, si vos compétences/expériences vous le permettent, vous pourriez aussi envisager d’exercer de temps-en-temps une activité plaisir/rémunératrice.

PS en croisant les doigts: les plus on est âgé, le plus les dépenses santé augmentent.

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Vous indiquez dépenser aujourd’hui environ 2 500 €/mois, puis viser 3 500 €/mois une fois FIRE. C’est une augmentation de 40 %. Est-elle basée sur un budget détaillé (voyages, loisirs, santé, etc.) ou est-ce une estimation ?

À mes yeux, une erreur de quelques centaines d’euros par mois sur les dépenses a bien plus d’impact sur la réussite d’un projet FIRE que le choix entre deux ETF ou une légère différence d’allocation.

Et puis, ce qui m’intéresserait surtout, ce n’est pas tant votre allocation que votre scénario si les marchés ne coopèrent pas.

Vous écrivez « si pas de krach » et vous visez 1,2 M€ dans 4 ans. Que se passe-t-il si, dans 4 ans, vous êtes à 1,0 M€ ou 1,05 M€ ? Décalez-vous votre FIRE, réduisez-vous vos dépenses ou augmentez-vous votre taux de retrait ?

À mes yeux, c’est ce qui fait la solidité d’un projet FIRE : il ne repose pas uniquement sur le scénario central, mais prévoit aussi ce qui se passe si les quatre prochaines années sont moins favorables que prévu.

De mon côté, j’ai une approche un peu différente. Ce n’est pas une date qui déclenchera mon FIRE, c’est le capital atteint.

Le jour où j’appuierai sur le siège éjectable, c’est le patrimoine réellement obtenu qui déterminera ma puissance de retrait et donc mon niveau de vie. Si le capital est supérieur à mes attentes, tant mieux. S’il est inférieur, j’ajusterai mes dépenses ou je repousserai simplement le départ.

J’essaie de ne pas construire un plan qui suppose que le marché me donnera précisément ce que j’attends à une date donnée.

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Merci pour vos retours très intéressant.
Effectivement nos dépenses de 2500 €/mois sont une moyenne sur 1,5 an seulement mais aucun travaux ni changement de véhicule à l’horizon.
Ma femme envisage un petit de travail freelance en parallèle mais je suis pas très chaud de mon côté :slight_smile:

Effectivement nous avons tablé sur +40% une fois FIRE car nous savons que nous allons beaucoup plus dépenser et nous voulions prévoir très large.
Quand j’ai dit FIRE dans 4 ans c’est mon estimation pour atteindre les 1,2 M€ car c’est bien ce capital et non les 4 ans qui déclenchera le FIRE.
J’ai également prévu large pour cette durée, ce qui pourrait encaisser un bear market mais pas un gros krach.
Si gros krach, nous repousserions l’échéance.

@Alexandre1258
Pourriez-vous m’éclairer sur votre stratégie de phase de retrait envisager une fois votre FIRE enclenché ?

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Notre approche est assez différente @Jerome338

Je ne me fixe pas un capital cible qui déclenchera automatiquement notre FIRE. Je suis plutôt en permanence notre capacité de retrait à 3,5 % et je regarde le niveau de vie qu’elle permettrait de financer.

Le déclenchement dépendra alors aussi de notre situation professionnelle. Si elle devient trop difficile, nous pourrons partir plus tôt en acceptant un niveau de vie un peu plus modeste. Si, au contraire, tout se passe bien, nous pourrons continuer à accumuler et améliorer notre marge de sécurité.

Nous sommes également très flexibles sur notre futur lieu de vie et donc sur notre budget annuel. Finalement, c’est le patrimoine disponible qui déterminera notre niveau de vie, et non l’inverse.

Côté décumulation, notre patrimoine étant volontairement très simple, nous n’aurons probablement pas à arbitrer entre plusieurs sources de revenus ou de retraits (SCPI, ETF, etc.) comme dans ton cas.

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Beau projet, en complément pour rebondir sur ta phrase :

“Notre objectif est d’atteindre 1 200 000 € de capital (hors RP) et d’être FIRE dans 4 ans (si pas de krach), avec un retrait de 3,5 % par an afin de générer 3 500 € par mois”

3,5%/an avec 1 200 000 €, cela ne fait pas 3500 € / mois (hormis si tu n’as aucune plus-value, ce qui n’est j’imagine pas le cas). Si tu es en France, il va falloir intégrer ce paramètre en fonction des enveloppes (PEA, AV, …).

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@Alexandre1258
Effectivement, intéressant de réfléchir dès maintenant pendant la phase de capitalisation au 3,5%.
Je me suis peut être un peu complexifié la vie à vouloir différencier mes placements entre les 2 phases avant et après FIRE.

@Thomas442
Logiquement nous devrions avoir plus de 3,5% de rendement par an, ce qui qui permettra d’encaisser les impôts.
Avec les 60% de revenu provenant des SCPI ça ne devrait pas trop poser de pb de ce côté (nous seront très diversifié).
Et côté 40% de revenu ETF, si krach le système de panier (10 ans de revenu sur fond euro et obligation) devrait également permettre de l’encaisser

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Bonjour

J’ai 55 ans et je suis en FiRE depuis un an.

Une autre piste de réflexion: La première décision qu on a prise, n ayant plus de revenus, est de réduire la taille de notre résidence principale, nos enfants étant partis, ce qui nous a permis de récupérer 6 années de FIRE qu on a placé en ETF via nos PEA et AV Yomoni notamment. Et de mettre en AirBnB notre résidence secondaire pour auto financer.

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Également très intéréssé par le retour des personnes déjà FIRE, notamment sur leurs stratégies de retrait

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Possible d’avoir plus de détails ? Combien de patrimoine pour quel rente ? Satisfait de votre premier année fire ?

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la stratégie peut être de basculer vers un modèle où la rente génère le revenus souhaitez sans toucher au capital.

une stratégie vers des etf distribuant obligataire ou actions type dividende aristocrate ou quality dividende.

voir portefeuille 4 saisons.

votre objectif change des lors que vous passez en mode consommation du capital.

si vous n’êtes pas trop attaché à la région où vous vivez actuellement déménager dans une zone ou la vie est moins chère peut-être étudier.

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Hello,

Dans l’ensemble je trouve la stratégie plutôt robuste, on voit que tu t’es bien renseigné (ce qui est une excellente chose). Toutefois, je vois plusieurs choses :

  • Une assez faible exposition aux actions. Dans la méthode des 4% William Bengen recommande un minimum de 50%. Alors que de ton côté, tu es à seulement 40% et le reste c’est des produits de taux. D’autant plus que tu veux un panier de 10 ans de dépenses sur fonds euros ! C’est énorme. Tu vas t’exposer inutilement à l’inflation (la méthode des paniers est sous-optimale, même si elle apporte un confort psychologique). Tu as encore beaucoup d’années…l’inflation est ton pire ennemie.
  • Tu parles d’un retrait de 3,5% / an. Techniquement, dans la méthode Fire, on fait le retrait de 3,5% puis on ajuste de l’inflation (ce n’est pas 3,5% du patrimoine chaque année). Autrement ça ne va pas coller avec ton niveau de dépenses.
  • Enfin, c’est mon avis perso et pour le coup, je trouve ton allocation est assez complexe à mon sens. Tu vas te poser beaucoup beaucoup de questions avec toutes les péripéties des marchés à venir. Pour la réflexion, Warren Buffet a fait son testament, a son décès il souhaite que la partie de son patrimoine (qu’il ne donnera pas) soit géré ainsi : 90% ETF 10% obligations court terme. C’est tout, rien de plus.
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Merci, effectivement je potasse beaucoup depuis une petite année :slight_smile:

Le panier de 10 ans sur fond euro serait uniquement pour les 40% des revenus des ETF, les autres 60% proviendrait des revenus des SCPI donc pas besoin de panier.
Et effectivement la méthode des paniers est surement sous-optimale mais nous en aurons besoin pour notre bien-être mentale. C’est pour la même raison que nous tablons sur 60% de SCPI, pour être beaucoup moins dépendant des marchés sans complètement écarter leurs potentiels de croissance.

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De notre côté, on a fait un choix un peu différent @Jerome338

Nous partons également sur un taux de retrait de 3,5 %, et je surveille régulièrement ce que donnerait un scénario à 3 %. L’idée est justement d’avoir une marge de sécurité suffisante pour traverser les mauvaises séquences de marché sans avoir à mettre en place une stratégie de paniers.

Nous préférons garder les choses simples plutôt que d’immobiliser une partie importante du patrimoine dans des réserves dédiées.

Par ailleurs, dans nos projections, on tient aussi compte de nos futures retraites, qui viendront progressivement réduire le taux de retrait nécessaire sur notre portefeuille à partir de 64 ou 67 ans.

Au final, chacun choisit le niveau de sécurité psychologique qui lui convient, mais dans notre cas, on préfére jouer sur un taux de retrait prudent plutôt que sur une architecture plus complexe.

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J’ai peut-être une vision différente du FIRE.

Pour moi, le jour où l’on devient FIRE, ce n’est pas le moment où le patrimoine cesse de travailler. C’est au contraire le moment où il devient notre principale source de revenus.

J’ai l’impression que tu raisonnes un peu comme un écureuil : « j’ai accumulé un gros stock, maintenant je le protège et je le consomme progressivement ». Pourtant, à 48 ans, ton horizon est encore de plusieurs décennies.

Personnellement, je chercherais à rester largement investi. Car sii on retire progressivement le capital du moteur de performance, ou qu’on le surprotège avec une part importante d’actifs peu rémunérateurs, on réduit aussi son potentiel de croissance.

Le plus insidieux, c’est que les conséquences ne se voient pas immédiatement. Pendant quelques années, tout semble fonctionner normalement. C’est seulement dix ou quinze ans plus tard que l’on peut constater que le patrimoine a beaucoup moins progressé que prévu. À ce moment-là, il est souvent trop tard pour corriger le tir autrement qu’en réduisant son niveau de vie.

C’est pour cette raison que je préfère partir avec un taux de retrait prudent (3 à 3,5 %), tout en laissant le capital continuer à travailler, plutôt que d’immobiliser une partie importante du patrimoine dans une stratégie de paniers.

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A nuancer : sur Early Retirement Now, l’auteur montre que si on passe les X premières années (dans mes souvenirs c’était autour de 5 ans, mais il faudrait retrouver l’article original), c’est à dire si son patrimoine suit la trajectoire imaginée, alors la probabilité de réussir son FIRE augmente sensiblement.
L’article était rassurant sur le fait que comme les premières années sont déterminantes, soit elles se passent bien et ça devrait rouler, soit ce n’est pas le cas et il est encore temps de reprendre une activité sans être devenu inemployable.

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