Stratégie pour mon profil : 450k de placement / 2k net par mois

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour à toute la communauté Finary,

J’ai 34 ans et je souhaite optimiser mon allocation d’actifs pour atteindre « l’indépendance financière » d’ici quelques années certifié sans heritage !

Objectif : pouvoir me payer l’équivalent de 2 000€ / mois net en ventes de capital ou rendements. Je suis preneur de retours sur ma répartition actuelle et sur la meilleure façon d’investir une grosse somme en approche.

Ma situation rapide :
En couple avec 2 enfants
Salaire de 3k chacun avant impôt (donc environ 5k net a deux)
J’investis environ 1k par mois et ma femme aussi
Propriétaire depuis 3 ans de ma RP (400k environ a crédit)
Je déteste l’administratif etc !!
J’ai une société a côté de mon CDI qui a bien fonctionné depuis 2-3 ans mais encore a risque donc je compte pas dessus pour l’instant .

Mon patrimoine actuel (novembre 2025)

Comptes bancaires / liquidités
Livret Bourso+ : 102 000 €
LDDS : 12 000€
:right_arrow: Total liquidités : 114 000 € (je souhaite en conserver 30 000 € en fond de sécurité)

PEA (Boursorama)
→ 184 000 € (150k de versement déjà et ouvert en 2021)
Structure :
75% d’ETF MSCI World
11% d’ETF SP500
2% Axa
2% Air liquide
Puis quelques actions françaises et européennes (LVMH, Stellantis, Schneider, etc.)

CTO Trade Republic
→ 28 500€, dont 11 000 € en espèces rémunéré qui me sert de poche DCA a 1000€/ par mois (400€ SP et 600€ World) .

Sur les 17k restant ils sont divisés comme ceci :
7000 € ETF S&P 500 (USD)
3500 € ETF MSCI World (USD)
3000 € ETF AI & Big data
1500 € ETF Semi conductor
1000€ Alibaba
500€ Realty Income
500€ Home depot
400€ Caterpillar
Quelques actions US (Home Depot, Caterpillar, Alibaba…)

CTO eToro
Mon premier CTO de l’epoque que je n’ai jamais fermé par flemme de déclarer les PV
→ 8 000 € Portefeuille “In The Game” (+160% de PV)
Je ne met plus rien dessus.

PEE entreprise
→ 20 000 €
Je met environ 4-5k par an via ma société

Immobilier fractionné
Bricks.co : 9 000 €
Je ne met plus rien dessus

Assurance-vie Linxea spirit 2 depuis 2025
→ 2 000 € actuellement
50 % fonds euros
50 % SCPI Iroko
Je met 200€ par mois dessus , je déteste l’interface mobile j’ai du mal a suivre ce compte.

Crypto
→ 85 000€ ( j’étais à 100k il y a 2 semaines…)
Allocation :
57 % Bitcoin
38 % Ethereum
5 % altcoins (Solana, Doge, Chainlink, etc.)
Je sais que c’est une grosse partie mais j’ai commencé par cet actif il y a quelques années et depuis je n’ajoute plus rien.
Et revendre = déclaration des PV et la je suis perdu car j’ai eu trop de mouvement sur mes comptes cryptos…

Résumé global
Patrimoine total : ~450 000€
Patrimoine hors crypto : ~365 000€
Liquidités disponibles à investir (si je garde 30 000 € de sécurité) : ≈ 80 000€

Cash à venir
Je vais recevoir 150-200 000 € supplémentaires en mars prochain de dividende perso, que je souhaite investir intelligemment.

Objectifs
Indépendance financière d’ici ~5 ans, avec extraction d’environ 2 000 € / mois (vente progressive de capital ou revenus).
Allocation long terme avec risque modéré : j’accepte des drawdowns de -10 % à -20 % sans problème.

Pas d’immobilier locatif (déjà RP + marché tendu en IDF donc du mal a me plonger dedans…).
Continuer un DCA de 1 000 €/mois (principalement ETF).
Cherche une allocation simple, robuste et diversifiée.

Mes questions à la communauté
Que pensez-vous de ma répartition actuelle ?

Comment investiriez-vous :
les 80 000€ disponibles maintenant, et
les 150/200 000 € que je recevrai en mars ?

Quelle allocation cible recommanderiez-vous pour atteindre mon objectif de 2 000 €/mois dans 5 ans ?

Devrais-je réduire la crypto (actuellement ~22 % de mon patrimoine) pour converger vers 10–15 % ? En sachant que je suis en galère sur les déclarations des PV etc donc plutôt laisser dormir ce portefeuille ?

Le DCA actuel (1000 €/mois) est-il optimal, ou devrais-je orienter une partie vers des obligations / SCPI ? Sachant que je le fais à petite dose sur iroko sur mon assurance vie.

Estimez-vous réaliste d’atteindre 2 000 €/mois d’ici 5 ans avec mon niveau de patrimoine et de risque ?

Merci pour vos retours
Vos avis, critiques et suggestions me permettront d’ajuster ma stratégie au mieux !

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Bonjour à toi
Il y a déjà eu énormément de sujets similaires sur finary. Il ya quelques éléments manquants cependant, quand tu parles d’indépendance financière, tu souhaites arrêter complétement ton activité dans 5 ans? quelles sont tes charges ? (crédit RP et durée restante)/ Si tu souhaites arrêter complétement ton activité, ton patrimoine ne sera pas suffisant, tu risques d’entamer ton capital à terme en très peu de temps.

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Hello !
Merci pour le retour !

Et oui je regarde les différents sujets mais chaque situation est différente donc je préfère avoir une réponse personnalisé

Mes charges sont de 5000€ de revenus - 2k d’épargne donc environ 3k de charges .

Je compte arrêter mes activités des que je peux me verser 2k par mois (en tout cas je ne compte pas sur d’autres revenus forcément)

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Bizarre de vouloir garder de la crypto dans une optique de risque modérée.

A la louche, pour espérer une rente de 2k net mensuelle faut ~1,2M€ (taux de prélèvement de 2,75%), voire plus pour anticiper l’augmentation de la fiscalité à venir.

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Comme je disais la crypto je ne met plus rien depuis un moment et j’ai pas envie de revendre et devoir passer par la case déclaration des PV (que je ne maîtrise absolument pas)
Mais je n’enlève pas l’idée de réduire pour mettre en ETF.

Et 1m2 pour toucher 2k net ? Je trouve ça un peu élevé dans ce que je lis non ? Avec combien de rendement ?

Le simulateur Finary (a prendre avec des pincettes je sais)
Me sort qu’avec 650k sur 5 ans full bourse je peux espérer 2300€/mois

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C’est pas une science exacte le calcul de finary. En réalité il y a beaucoup à prendre en compte; y compris les grosses chutes à la bourse pouvant durer plusieurs années, comment te verseras tu les 2000 euros net si grosse correction? Concernant la retraite, par quoi vas tu remplacer tes années de cotisations manquantes? Il y a aussi certaines cotisations obligatoires, par exemple la sécurité sociale…

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Oui j’imagine bien que pendant les crises c’est plus compliqué ! Mais bon de la a faire X2 sur le capital donné par Finary ça me parait gros non ?

Pour la retraite j’y crois absolument pas vu mon âge en France … Et pour la cotisation de la sécu je ne savais pas mais s’il fait trouver un taff en 5h par semaine c’est pas un problème.

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Hello,

Comment as tu défini ton 2k / mois ? Avec tes charges actuelles ?

Les trucs à prendre en compte : l’inflation tu as 34 ans donc d’ici 20 ans il faudra sortir bien plus que 2k pour avoir le niveau de vie là

2000€ de 2024 valent 1440€ de 2004 selon l’insee.

Les étude de tes enfants : à quel point as tu l’intention d’aider tes enfants dans leurs études ? Est e que a rentre dans tes prévisions ?

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J’ai défini les 2k avec le salaire de ma femme + 2k on changerai pas de qualité de vie .

Étude des enfants : on avisera mais sûrement crédit étudiant

Et l’objectif c’est d’ici quelques années les 2k donc l’inflation ne sera pas non plus a 1400€ ressenti mais peut être 1800€. C’est un objectif les 2k !

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Bonjour

À votre place je ne toucherais pas à la crypto. Vous êtes de toute évidence en plus value, même après la correction de marché de ces derniers jours. n’en rajoutez plus - c’est effectivement beaucoup en proportion dsns votre patrimoine - mais ne vendez pas pour l’instant. Ce pourra être en revanche une de premières poches à liquider le moment venu (pour les études des enfants au plus tard ?)

Votre patrimoine manque sans doute d’une patte immobilier, fut-elle modeste. Vous pourriez envisager un petit placement locatif, à déléguer a une agence pour ne pas vous créer de charge mentale, ou être plus audacieux : si le besoin n’est pas immédiat, pourquoi pas de la scpi de qualité avec démembrement temporaire, afin de maximiser les revenus en les décalant à votre horizon de sortie de la vie active. Une version en dur consisterait à vous orienter vers un bien en viager…

j’explorerais ces pistes. Sur le plan financier vus avez sinon et les supports et les investissements qui vont bien.

Par contre, un doute subsiste : les 2k par mois… J’ai en tête, comme d’autres l’ont souligné, qu’il fallait un patrimoine bien plus important pour les obtenir… la fin du DCA n’est peut-être pas pour tout de suite (en même temps si vous vous tirez 150keur de dividendes pour les 4 ans à venir, on devrait très clairement se rapprocher du bon montant investi)

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Merci pour ce retour Thomas !!

Effectivement j’aimerai ne pas toucher à la crypto pour le moment et laisser « grossir » et on verra d’ici 5-10 ans sûrement .

Pour l’immobilier je suis en région parisienne avec des prix assez élevé donc potentiellement un cash-flow négatif … et avec les impôts français qui n’arrêtent pas d’exploser j’ai quand même peur …

Je fais de la SCPI a petite échelle via l’AV mais peut être augmenter cette poche la ?

Pour les dividendes qui arrivent cela portera mon patrimoine a environ 650k donc loin de la personne qui me dit qu’il faut 1,2M pour toucher 2k par mois quoi…

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Essayez de faire une recherche sur ce forum de discussion, beaucoup de personnes ont questionné concernant le patrimoine financier nécessaire pour se verser une rente de 2000 euros net. Il me semble avoir lu à plusieurs reprises qu’il faut un peu plus d’1 million.

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Oui, Finary vend du rêve pour vous faire passer par leurs outils.

Si vous voulez retirer 2300 € nets par mois de vos 650k€, cela représente plus de 6 % de prélèvement annuel (impôts inclus). À ce niveau, les risques de voir votre capital s’épuiser totalement dans les décennies suivantes sont significatifs, surtout avec les valorisations actuelles. Je n’invente rien, c’est un sujet très documenté dans la littérature financière.

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Quel outil finary tu as utilisé ?

Un outil de calcul d’intérêt composé ne suffit pas pour une simulation fire. Les études sur le sujet utilisent des simulations de Monte-Carlo pour évaluer le risque de séquence: la bourse ne va pas faire 7% tous les ans, elle va suivre une séquence aléatoire qui peut être défavorable ou favorable. Les études calculent ensuite un taux de réussite par rapport à toutes les séquences simulées, généralement en fonction d’un taux de retrait.

Attention aussi à utiliser des outils gratuits sans faire tes calculs pour un choix aussi radical dans ta vie.

Atipique qui a refait les calculs montre que l’outil finary est faux:

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Merci du retour !
J’ai utilisé le simulateur gratuit classique …

Mais du coup comment faire des propres calcules pour avoir une vision claire du temps à attendre (même si tout est théorique)

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Pour une vision claire, il faut pas mal bosser le sujet du Lifecycle investing. En gros :

  • Regarder le patrimoine total (pas seulement le pf financier) : le pf fi, l’immo (avec son rendement & ses risques) ainsi que le capital humain (la projection des futurs revenus, avec les risques associés)
  • Définir un niveau de risque soutenable et souhaité
  • Calculer le rendement (espéré) ajusté au risque de tout ça, et en dériver la consommation du patrimoine total (en prenant en compte l’inflation et la fisca)

Voilà dans les grandes lignes, mais chaque point mérite d’y passer un moment, car il y a pas mal d’hypothèses assez fortes à faire. Difficile de généraliser et de répondre comme ça.

Mais pour donner un ordre de grandeur, la règle des 4 % est pas mal : en théorie, on peut prélever 4 % par an d’un portefeuille financier sans en épuiser le capital. Sauf qu’elle est dépassée et largement critiquée. Le consensus actuel tourne plutôt autour de ~2,75 %. D’où une estimation d’environ 1,2M€ - 1.4M€ (en fonction de l’imposition) pour une rente de 2300€ net/mois.

EDIT : même si la réponse ne vous plait pas, il vaut mieux être trop conservateur que pas assez. Je pense que vous ne voudriez pas vous retrouver ruiné à 75 ans.

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Hyper clair !

Non la réponse ne me déplaît pas du tout au contraire c’est bien d’avoir plusieurs avis , après 2,75% effectivement on est loin des 4% historique .

Après se projeter sur plusieurs dizaines d’années reste compliqué clairement il faut avancer son temps.

De mon côté j’ai surtout un patrimoine financier et pas immo sauf la RP donc plus « simple » pour le calcul non ?
Compliqué a calculer malgré tout et l’horizon des 1,2M me parait vraiment très loin !

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Je suis d’accord avec la réponse de Mahtma , mais encore une fois ca se limite pas qu’à ça. Il faut aussi penser à la protection sociale, et votre future retraite à préparer (épargner en même temps que vous vous versez les 2000 euros?) . Vos frais vont forcement augmentés en vieillissant… maladies, mutuelles plus chères, maison de retraite médicalisée… bref la partie retraite se prépare également

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Ce sont des approches empiriques basées sur des calculs statistiques sur les données du passé. Le risque de ces études est que le futur n’ait rien à voir avec le passé, et aussi que les gens ne retiennent que la conclusion sans lire tous les paramètres qui y ont mené.

Un site connu pour avoir publié ce type d’étude, également des outils type googlesheet qui peuvent t’intéresser, est

Le pdf suivant est une compilation d’une série de post qui permet de suivre la démarche:
https://download.ssrn.com/17/02/19/ssrn_id2920322_code2638004.pdf?response-content-disposition=inline&X-Amz-Security-Token=IQoJb3JpZ2luX2VjEOz%2F%2F%2F%2F%2F%2F%2F%2F%2F%2FwEaCXVzLWVhc3QtMSJGMEQCIH41ryODEiLQKcNHxx5HgsylwSECblYo6bMsDE4lKUo0AiBTZy1UdZGRwTyNePp%2FnDuZX9u6f7MGxq%2F%2B1C%2F%2FeAFiWSrFBQi0%2F%2F%2F%2F%2F%2F%2F%2F%2F%2F8BEAQaDDMwODQ3NTMwMTI1NyIMITpmRqS7BeJiQlKyKpkFkOj%2BiXe3W6bgWK4sWW29gW5sf7oHDqG5v%2FSLUD4e%2BKC9wgBJMPQYofpO9AOPPRStaIfFUjzTg917USrbfpg7C7D7SZUG55mp8wBVrX6IG69NjTEugLOy%2FS94nKXzEh0tUyFewvJ8PJ6SiEovzp3%2BXjpWW1TSgDlG6TQYEqTkOJ%2BPohjRHd0O6Q3jwuegO9ifjLCwbLlOK%2FC9i2tsZ9%2FPMUTEHCnMtTzBl30Uceom%2BxdG%2Fwf79ALPT2dFax2bBLuvVAlLWEGqMZyrc11%2BUnj8We9%2BiF2%2B%2BdAHbez1WOoyujm8TRKkFWuL9ae7MUQupr5ceUX448Ek8eRm0%2BXQak0FmDENliGEtjcGeMMZ8cAOnwyIoLIaPn8ZEvaKp33dAP5TbLNNylWyfWoJ%2F2P2bXdNDq7dgQRZcpWgxmd5ZbYuadILbK4VUeHhd3b5iy1C%2FapDlgQB3SBhnaKw7co%2F%2BhelKhLrypc0KF5aiSr%2BUIguqBwe%2B9SPGA9VSSo9p6F3o394NxXIXgomuTJKHCiOEdgPMaJ%2FeERfBXtPOlb4pvVInuUah%2FlHQesFobObSsepz%2BSv3%2FVnmfZ9m6KvBkg2z4%2FgZYu04Yq1nhA%2F1K0ImwRuMNjJuMbVTWwcuvKcq8VuSP5v5hNBGZ2WY%2BR5N9Wa9xQQg9%2BEWL4vXi3tunq0CtFaxVTyxXaD%2FZxj3s46YTyejxXyjBphIjiWIUEmrUKz1PmDaBpp%2B76NjiKE%2F26v8U1p47sV5uvndkgUS8%2FG51iC6wa16h5C6AuRyNNiym1nRS9omCKZhtwNWCTqdtQhqB9X6cGHi6PkKo8s1yRESugvVn8GwxqcxIrS41EnAGSMn%2B82lvcLor7xcCxyLbV0Tol0D%2BIpDHkVDtIvPqYwxOTtyAY6sgFtJJqqO7L%2Fp5r2mZ6cypJF0j4sjkqQydi7qNf6vPWesH60eyyde0aCdNLwOvyhameOJVk8EcuBm%2BEuPMTlJfJQefmUWSfb8i3w2xM9MhXTN%2FJuKCi%2BCLrEHwXiD2H5okLhiATwHjlDXkJ1KADcAsOasiS0RMYwiA6S3Tfu9Ohv3sDQilXrPYfruhNXITJHBRGuH2%2Bk9vdD6xuqUHRknOTuydgMQLEVKgFiRjsrR47BOS3d&X-Amz-Algorithm=AWS4-HMAC-SHA256&X-Amz-Date=20251117T193254Z&X-Amz-SignedHeaders=host&X-Amz-Expires=300&X-Amz-Credential=ASIAUPUUPRWE53PFHGFC%2F20251117%2Fus-east-1%2Fs3%2Faws4_request&X-Amz-Signature=ee52593902fda5ffeac6af1577c658fe762aa4185aee4529632c1512dd0b41b7&abstractId=2920322

Tu peux y trouver ce type de tableau montrant que le taux de réussite dépend aussi de l’âge à laquelle tu arrêtes de travailler. Et oui, plus tu pars tôt, plus ton capital doit survivre longtemps.

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Top je vais analyser ça ! C’est complet et technique quand même !