Diversification patrimoniale couple cadre trentenaire

Alexandre1018 · Avril 12, 2025, 4:32

Bonjour à toutes et à tous,

Je vous expose ma situation :
Couple PACSé, tout les deux cadres. Moi dans l’informatique, madame dans les RH. Pas de projection d’avoir des enfants.

Revenus salaire : 47k bruts de mon côté, 49k pour madame.
Revenus fonciers : mes parents sont promoteurs et j’ai des parts dans une SCI. Ils me reversent environ 8000 euros par an (mais j’en déclare plus car une partie reste sur l’entreprise).

Nous payons environs 7000 euros d’impots par an (vive le foncier…).
Je vais doubler mes revenus foncier via la SCI car un de mes parents a transferé une partie de ses parts.

Nous avons actuellement un emprunt sur 25 ans pour 450k pour notre résidence principale, emprunt à 1%, 5 ans déjà remboursés.

Côté dépenses en moyenne nos frais mensuels s’élèvent à 2000 euros pour la maison et les différentes factures. On peut rajouter un 1000 euro pour les courses, essence et autres frais.

Nous souhaitons investir dans l’immobilier pour ne pas laisser de l’argent dormant et si possible pour défiscaliser.

Je souhaiterais ouvrir un PEA ainsi qu’acheter un bien en Denormandie.

Le bien de Denormandie nous demanderai un effort supplémentaire d’environ 300 euros par mois.
Objectif à 9 ans : défiscalisation de 40 000 euros.
Puis probable revente du bien avec (possible plus value) à la fin des 9 (ou 12 ans) pour réinvestir dans un nouveau bien en défiscalisation (ou pas) pour continuer à optimiser.

Pour le PEA le sujet est ici : Questions diverses débutant investissement PEA

L’objectif est de se constituer un patrimoine sur le long terme. Nous vivons sans aucune contrainte particulière aujourd’hui mais ne souhaitons pas spécialement faire changer notre train de vie sur le court / moyen terme.

Aujourd’hui nous avons sur nos comptes environs 40k de disponibles. Nous allons en garder entre 10 et 20 en matelas sur un livret A.
Le reste pourra être investi soit dans un apport pour investissement immo. Soit dans du PEA. Madame elle pencherai plus pour une assurance vie mais en terme d’investissement (et n’ayant pas de souhait d’avoir des enfants) je ne vois pas l’intérêt.

Il manque peut être des informations mais trouvez vous ce plan pertinent? Cohérent?
Toutes critiques constructives sont les bienvenues.
Merci d’avance!

Dju · Avril 13, 2025, 5:03

Salut,

Je réponds au regard de ma situation qui a des similitudes mais avec +10ans (donc un peu plus de €dispo) et +2enfants (donc une part d’impôt en plus , des études à financer et des préoccupations d’héritage )

Niveau finance :

j’ai ouvert récemment un PEA pour faire du ETF Worlds et transvaser des € qui dormait depuis trop longtemps sur livrets (bien plus que le matelas de sécurité). Si j’avais su j’aurais préféré commencé il y a 10ans… meme si la période est un peu bizarre, en dezoomant, en regardant long terme (pour la retraite),en considérant l’avantage fiscal de cette enveloppe, je suis persuadé que ça sera le bon investissement.
Je suis en train de m’enfuir d’une assurance traditionnelle (avec GCP) pour les assurances vie + PER et réouvrir le tout chez des organismes en ligne à moindre frais. Idem, si j’avais su… je l’aurais fait il y a 10ans. Je t’invite à le faire car pour l’assurance vie, tu pourras y loger des sommes, sur des lignes différentes du PEA , pour des projets moyen terme avec une rentabilité supérieur aux livrets. Pour le PER, tu pourrais jouer sur un peu de défiscalisation (pas la priorité mais ça s’etudie si ton TMI passe les 30% et encore plus les 41% (pour essayer de redescendre par exemple, surtout si tu as des actifs qui pourraient être à taxer au TMI; ou si à ta retraite tonnTMI baisse ; ou pour qq avantages de succession)

Cote Immo

j’ai toujours évité les biens à défiscalisation… J ai qq amis qui semblent s’en sortir (quoique je doute qu’ils calculent bien leur affaire sur la rentabilité in fine). Personnellement, j’ai toujours craint sur la qualité des bien (qu’on ne voit pas) et les revente (surtout quand tu es dans les deniers lots livrés et donc que la zone est saturé de bien à la revente quand c’est à ton tour de revendre).
sans enfan, avec des revenus/impôts important et donc une capacité d’emprunt, j’irais peut être chercher plus des biens physiques à financer à credit (levier), retaper et louer nu avec du déficit foncier pour grignoter vos impôts. Mais, ce n’est pas de la pierre papier, il faut avoir envie de gérer ça… et ce genre de système est souvent un engrenage (il faut racheter un bien ou refaire des travaux tous les 5ans pour retrouver le déficit foncier intéressant).

Après je ne suis pas expert, c’est basé sur de l’expérience et quelques lectures récentes.