Les assurances vie sont un scam?

Stratégie patrimoniale 📊
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Hello,

Je viens de finir mon PEA avec un ETF World, je me pose donc la question oĂą continuer mon DCA.

J’ai regardé en détail l’assurance vie Linxea et je me rend compte du business mirobolant que les assurances font sur notre dos.
Les frais de Linxea avec un ETF Monde est de 0,5 + 0,15 =0,65.
Cela veut dire que si je mets 100k dessus je vais payer 650 euros par an ??
Tout ça pour avoir le droit d’utiliser leur fond euros alors que ça serait plutôt à eux de nous payer pour faire travailler notre argent ??

Je suis peut être trop matrixé par les frais mais cela ne choque que moi ?

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bjr,

enfin qqu’un qui ouvre les yeux.
Depuis qques temps sur ce forum, je me rends compte que c’est un peu resté old school avec des fans de scpi (frais ++ , rendements --), meme constat pour, et je te rejoins, l’AV.

La finance evolue et ces « vieux produits Â» sont totalement dĂ©passĂ©s. Les quelques avantages qu’on me site, la succession et la fiscalitĂ©, sont bien peu par rapport aux rendements qu’on peut avoir ailleurs.

Merci pour ton avis qui, personnellement, me fait bcp de bien.

cdt

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Bonjour

Du coup il faudrait partir sur quoi après avoir rempli un PEA ?

Un CTO ?

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non non, je suis aussi choqué que toi, sur boursorama, c’est 0.75% annuel, quoi qu’il se passe, que ce soit a la hausse comme a la baisse, on te prélève tous les trimestres 0.1875% d’ou la necessité d’etre sur un ETF qui fait un gros % en fin d’année pour absorber cette perte.

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Tu compares l AV et un autre support pour continuer d acheter des etf. A part l av il reste le CTO.
Les 0,15% de frais des etf , tu les auras Ă©galement sur CTO.
Donc les frais supplémentaires de l AV sont de 0,5% mini pour les meilleures AV.
Donc dans ton exemple 100000€ d etf te coûte 500€ par an.

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ca depend ton objectif et ton besoin de liquidités.

Liste exhaustive : bourse, cryptos, immo, produits bancaires (:face_vomiting::face_vomiting::face_vomiting:).

Quel est ton objectif ? retraite anticipée ? Donc création d’une rente? Bosser moins? Transmission ?

Trop de gens demandent ou investir et on voit tjrs les memes recommandations (etf msci world, AV machin truc …), mais remplir ses comptes pour les remplir, c’est s’assurer de mourir riche sans but…

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Oui exact.
Cela fait donc 500 euros tous les ans que l’investissement soit en positif ou négatif.
Quelle est la plus value de l’assureur ? Cela vaut vraiment 500 euros par an pendant x années ?

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Tu oublies ou ne mentionnes pas l’avantage fiscal de l’assurance vie. Certes tu as 0,50% de frais chaque année, mais in fine 17,2 % si bien optimisé versus 30 % d’imposition.

Et quid de l’évolution de la flat tax ?

Par ailleurs, en général l’assurance vie a des frais de transaction sur ETF (0,10% sur Spirit 2 par exemple), au même titre que le CTO.

Voici pour info :

(À titre perso, je privilégie surtout le CTO, plus souple. Mon AV est encore trop récente.)

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Selon ADI , après 14 ans , le CTO devient plus avantageux.
Donc tout dépend de ta durée d investissement.
L AV propose également des produits autres : PE , dette privée, produits structurés.
Je me sers de mon AV afin d effectuer des rééquilibrage entre FE et etf action afin de garder le même niveau de risque général de mon portefeuille

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Pour la succession , c est quand même intéressant ,
150 000 euros après abattement c est + de 28k de frais de succession , ça paye pas mal d’années de frais cumulé ( pour 5,6 millions de capital)
C est rapide 150k 100 euros tous les mois a 8 % pendant 35 ans et on y est . Ça doit faire quelques k de droits de succession.

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je suis totalement d’accord avec toi.

Apres, ne pas oublier qu’il y a un abattement par tete de pipe lors d’une succession.

Ensuite, et c’est une question philosophique, quand on a cette somme, ne pas la donner de son vivant …

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Tu as le lien de l’article ADI qui parle de cela ?

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J’avais fait la simulation en imaginant optimiser à 100 %.

Avant de faire des simulations sur des éventualités, je préfère simuler le cas actuel.

Cela dépend des contrats d’AV.

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Justement quand tu donnes de ton vivant , l abattement saute et ne sera pas forcément disponible au décès , il y a aussi le conjoint a protèger dans certains cas , la retraite de l un n’ est pas forcément celle de l autre .
Ce n’est pas une question philosophique , juste de la gestion.

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bien entendu, chaque situation est différente et merite une attention particulière

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Tu vas sur le site ADI
Ensuite dans l onglet « outils « tu cherches : Â» Le simulateur d’investissement en trackers : PEA, assurance vie ou CTO ? Â»
Ça devrait t éclairer

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Tu as le détail de ton calcul ?
ADI n’a pas du tout la meme conclusion que toi

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Effectivement, pour cela que j’ai précisé si bien optimisé👍🏻

Tout à fait, je prenais Spirit 2 comme exemple, plutôt réputé comme étant un bon contrat d’av y compris pour l’investissement ETF. Je viens de préciser mon post.

L’idée n’était pas de faire une simulation sur une évolution de la Flat Tax :wink: Juste de rappeler que c’est un paramètre qui peut également évoluer dans le temps.

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Non je n’ai plus le détail.

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Imaginons que c’est pour une retraite anticipée

Que conseillerais tu après avoir rempli un PEA ?