Je sollicite l’avis de personnes plus expérimentées que moi car je constitue mon capital peu à peu depuis 5 ans, à travers les divers supports habituels (PEA, Assurance vie, SCPI et un peu de crypto).
J’ai construit tout cela via un CGP … mais mon éducation financière se construisant en même temps que mon capital, je me rends désormais compte que je paye des frais importants, sur des produits pas toujours les plus efficients.
Je me sens désormais capable de gérer les choses moi-même (merci à l’excellent livre de Mounir !), mais je ne sais pas du tout comment me « débarasser » de l’intermédiaire que constitue mon CGP.
PEA (Alpheys Copartis) : je suis à 4 ans, donc 1 an avant l’avantage fiscal. Ca ne me fait rien de « perdre » un peu d’argent sur la plus value réalisée lors de la clotûre, mais ma question est : dois-je le cloturer pour en rouvrir un ? (banque en ligne type Bourso) Ou des transferts sont-ils possibles avec un passage en gestion libre ?
AV (Patrimoine Vie Plus) : là encore, je suis à 4 ans … même principe, je peux perdre un peu d’argent si c’est pour tout remettre sur un support bien mieux optimisé … type Finary Life par exemple.
PER : j’ai également un PER chez VIE PLUS en raison d’une fiscalité atteignant la tranche des 30%. Je ne crois pas me tromper en écrivant que je peux clotûrer ce support sans perdre d’argent ?
SCPI : J’ai investi via mon CGP dans SCPI (Eparge Pierre, Alderan Activimmo, Novaxa Neo). J’y ai investi environ 30k en démembrement et je vais obtenir la pleine propriété de mes parts entre décembre 2025 et le 1er trimestre 2026. Je n’ai vraiment pas le sentiment que revendre ces parts soit une bonne idée, il s’agit pour moi plus d’un investissement de très long terme. Puis-je néanmoins gérer la chose sans l’intermédiation de mon CGP actuel ?
Voilà, vous l’aurez compris : l’objectif est clair (passer en gestion libre partout pour optimiser), mais la façon d’y arriver beaucoup moins. Merci à ceux qui prendront le temps de me lire et de m’apporter leurs lumières !
Bonne soirée à tous !
Bonjour Louis,
Vu vos connaissances approximatives, je vous conseille de vous faire conseillez encore quelques temps. Les frais sont le prix pour un suivi professionnel et éclairé.
Si votre CGP n’est pas une lumière, switchez pour un plus professionnel.
PA RENY, CGP non indépendant mais libre
Vous payez un conseiller en gestion de patrimoine (CGP), alors faites-le travailler. Si les produits ou les performances ne vous conviennent pas, discutez-en avec lui. Il est à l’origine de votre culture financière, il y a consacré du temps et de l’énergie : ne lui tournez pas le dos.
Vous avez les bonnes enveloppes, alors posez-lui les bonnes questions, c’est pour ça que vous le rémunérez.
Si aujourd’hui vous êtes informé, c’est en partie grâce à lui. Ne vous précipitez pas en pensant être déjà “formé”.
Merci de votre message, sans doute pas totalement innocent. Une réponse sur le comment aurait également été appréciée, pour des décisions pleinement éclairées !
Il est bien évident que mon niveau de compétences est incomparable à celui d’une personne dont la gestion de patrimoine est le métier. Cela ne fait pas débat. En revanche, ma démarche est celle d’une personne qui - sans aucunement prétendre maîtriser pleinement son sujet - pense néanmoins posséder le socle de base nécessaire pour optimiser ses finances personnelles. Ni plus, ni moins.
Or, il s’avère que cette optimisation - à mon sens - passe par la réduction des frais qui pèsent aujourd’hui sur mes investissements.
Il n’y a donc évidemment pas de volonté de tourner la dos à qui que ce soit, mais simplement de reprendre une main plus complète sur ses finances. Etant donné la philosophie de Finary, je suis étonné de vous lire !
N’étant jamais passé par un CGP, je suis sûrement a côté de la plaque, mais j’ai du mal a comprendre le lien entre le CGP et vos enveloppes.
Le CGP vous a conseillé d’ouvrir ces différentes enveloppes et vous a aidé à les remplir, il a été payés pour ça. Et si vous pensez ne plus avoir besoin de lui, j’imagine qu’il suffit de lui notifier que c’est terminer et il arrête les conseils.
Mais je ne vois pas en quoi il faudrait clôturer quoi que ce soit
Bonjour, dans tout les cas CGP indépendant ou non ils enregistré à l’orias, supervisée par l’ACPR et surtout l’AMF on des formations initiales certifiés et sont en formation permanente ils paye aussi un médiateur à la consommation. Donc indépendant ou pas c’est les même règles strictes pour tous. Le conseil neutre et éclairé est une obligation légale. Si pb cf le médiateur du prestataire ou le médiateur de l’AMF. Tout cela est. Clairement explicité dans le document d’entrée en relation qui est obligatoire lui aussi.
On ne peut pas clôturer un PER comme ça hormis, âge de la retraite, achat RP, accident de la vie.
Mais ça peut se transférer éventuellement si besoin.
Êtes-vous sûr que c’est un PEA et pas un CTO ? Dans tous les cas, ça se transfère (ça peut prendre du temps, beaucoup de temps, même juste avec du cash), ou ça se clôture suivant votre choix. En cas de clôture, à moins d’un an de l’avantage fiscal, ça s’étudie en fonction du montant des PV à taxer.
L’AV a l’air d’avoir des frais gras comme tous ces types de contrats, dont frais sur versements jusqu’à 4,5%. Ça se ferme .
Effectivement, en se documentant, il y a très probablement moyen de faire simple et mieux
L’AV finary n’a pas de gestion libre pour le moment, alors si c’est pour s’affranchir des gestions pilotées, ce n’est pas le bon produit pour l’instant
ya rien de + gratifiant que d’apprendre et ensuite de s’occuper de ses affaires.
Tu feras des erreurs, comme nous tous.
Tu vas continuer d’apprendre et d’évoluer, comme nous tous.
Donc envoye balader ton CGP, avec respect et politesse, et prends toi en charge.
Prends ton temps sur les modalités de clôture de chaque produit, et reouvre les là où tu auras sélectionné les meilleures plateformes.
Sachant que tu investis sur le long terme, redémarrer à zero l’avantage fiscal n’est pas gênant.
Avoir qques bases suffisent, car hormis avoir un patrimoine de plusieurs M, on retombe tjrs sur les mêmes supports, que nous avons tous ici (pea, av, cto, scpi, per…), donc reprends tout depuis le début et en avant !!!
Très bien, ça c’est la théorie. En pratique, il faut être aveugle pour ne pas voir les nuées de clients de CGP qui se retrouvent avec des enveloppes et des actifs pourris de frais et/ou inadaptés.
À part pour les cas de hauts revenus/patrimoines complexes ou autres situations spécifiques nécessitant un réel accompagnement d’ingénierie juridique ou financière, je n’ai jamais vu un seul client de CGP qui n’aurait pas mieux fait de juste gérer ses affaires tout seul avec des fonds indiciels et des courtiers pas chers. Vraiment pas un.
Merci de vos réponses ! Je vais creuser encore un peu les modalités pour chacune de ces enveloppes. Si certains d’entre vous ont déjà été confronté à une situation similaire à la mienne, je suis évidemment preneur des éventuels pièges à éviter lors de ces clotures / transferts.
Ce que j’envisage pour le moment :
Cloture du PEA pour le réouvrir dans une banque en ligne type Bourso et ne l’alimenter qu’avec un ou deux ETF (les sujets abondent sur ce thème, je pense que toutes les ressources existent pour se documenter correctement).
Cloture de l’AV pour en réouvrir une en gestion libre (pareil, 1 ou 2 ETF).
=> Question à ce stade : cela fait-il sens de remplir son AV avec le même type de titres que son PEA ?
C’est pas comme s’il n’y avait pas ici même des CGP qui se disent dégoûté de devoir vendre de la merde bourré de frais plutôt que de faire des conseils réellement utile a la personne.
C’est sans doute pas à généraliser mais vu les retours des autres CGP ou simple user ça n’avait pas l’air exceptionnel
Le plus simple → l’assurance vie. Tu envoies un courrier en recommandé à l’assureur en disant que tu procèdes au rachat total. T’as même pas besoin de prévenir ton CGP qui n’est qu’un intermédiaire pourri.
C’est ce que j’ai fait.
Ensuite, tu peux transférer ton PEA dans une banque en ligne sans perdre l’ancienneté. Ça va pendre un peu de temps mais c’est ce que je ferais plutôt que de clôturer ? 4 ans c’est pas rien quand même
PER → arrête de le remplir, tu le liquideras au premier cas de déblocage
SCPI → je suis pas expert du tout.
N’ais aucun scrupule envers ton CGP, sache qu’il sait pertinemment qu’il ne battra jamais un ETF mais qu’il est bien content de prendre des frais sur ton argent
Moi aussi le mien était très sympa, et puis il a commencé à bégayer quand j’ai parlé d’ETF et ça a été le signal
Hello,
Effectivement n’écoute pas les premiers commentaires qui sont de la promo même pas cachée.
Il y a tellement de trucs qui relèvent de l’escroquerie légale là dedans : du PER + de la SCPI française à 30% de TMI, une AV à frais exhorbitants (4,5% sur versement !!!), un PEA probablement sans ETF… et globalement une stratégie inadaptée à une construction de patrimoine, on dirait qu’ils conseillent la même chose à tous les profils de clients.
PEA => as-tu des gains conséquents ? Sinon, tu perdras moins de temps à la cloturer et en ouvrir un ailleurs. Il y a un cout d’opportunité à rester sur de mauvais supports, parfois plus important que la fiscalité.
AV => ferme direct et pose toi la question de si tu as vraiment besoin d’une AV.
PER => je ne sais pas si c’est transférable chez un meilleur courtier, en tout cas sur une TMI 30% l’intérêt d’un PER est très limité.
SCPI => 2 possibilités.
Soit tu te dis que tu fais une croix sur le cash investi et le rendement pourri par la fiscalité (ça tournera sous les 3% net donc moins que des obligations…), et tu vas réinvestir correctement les loyers perçus pour te refaire sur du très long terme, avec de la chance en espérant que le prix des parts et les loyers ne chutent pas…
Soit tu te dis que le coût d’opportunité va être énorme, tu revends tes parts dès la pleine propriété obtenue en faisant une croix sur les frais d’entrée, en te disant que tu évites aussi des baisses de parts possibles dans le futur, et tu balances tout le cash récupéré dans un ETF World sous PEA. Sur 20 ans tu seras forcément gagnant. Et accessoirement tu cesses de rémunérer la personne qui t’a aussi mal conseillé.
Très surpris également des premiers commentaires… ou pas car probablement des CGP
J’ai eu la chance de connaître Finary avant toi et suis resté avec un escroc 1 an à peine
Le PER, bien sur qu’il me l’a fait ouvrir avec en moyenne 2% de frais + 1.5% de frais d’entrée (parfois plus selon les fameux OPCVM), j’ai très vite arrêté de le remplir et transféré chez Linxea, puis passé en full ETF
De mon côté, j’ai cessé de l’alimenter mais peut-être qu’il faudrait que tu continues de ton côté (voir en fonction de ton âge, TMI)
Si tu passes en gestion libre :
-En bourse : pense ETF, diversification, il est nécessaire de se former pour éviter de perdre plus d’argent que ce que faisait ton CGP… (évite le stock picking…)
-Estime correctement ta capacité à supporter la volatilité, ça jouera sur tes allocations choisies et ça t’évitera de paniquer
-Je ne connais pas ton âge, projets à venir, pense donc aussi horizon de placement
Bien curieux de savoir par quelle plateforme il t’a routé pour la crypto
NB : n’ai aucun remords à t’en débarrasser, certains, nouent une sorte de fausse amitié pour mieux te voler. Car oui, avec mon cerveau ultra cartésien, je ne fais strictement aucune différences entre le CGP qui te prend un forfait à l’année pour conseil (ça c’est ok car très clair) PLUS te dirige vers des supports à 3-4% de frais ET moins rentable que de l’ETF SACHANT cela vs n’importe quel fais d’abus de faiblesse
