Bonjour à tous
Je vous présente ma situation, environ 40 ans, un enfant, j’ai environ 500k€ en AV (70% fonds euros et 30% UC avec frais grotesques dans une banque classique) et environ la même chose en immo LMNP.
Mon objectif est une retraite d’ici 15-20 ans.
Je souhaite me protéger des différents scénarios possibles (forte inflation européenne, crash immo, chute économique dûe aux pertes d’emploi liées à l’IA…). En gros je me rends compte que mon allocation actuelle n’est ni performante, ni réellement sécurisée. Je souhaite donc créér un portefeuille performant mais qui puisse résister même cas de scénario extrême (gouvernement d’extrême gauche, défaut d’un pays de la zone Euro, chômage qui explose…)
Voici à quoi je suis arrivé, et je serai ravi d’avoir votre opinion :
60% ETF monde (90% World, 10% EM)
25% or physique
10% cash
5% bitcoin
Et un réajustement tous les 1er janvier
Pour les supports :
Poche actions:
PEA :
- 110 k€ MSCI world
- 30 k€ EM
(Il y a déjà 10k€ d’actions non cotées sur le PEA c’est pourquoi je n’atteint pas 150k€ au total)
AV Linxea Spirit 2:
AV Linxea avenir 2
AV Cardif Lucya
Poche cash :
AV Linxea vie (belle offre sur le fonds euros en ce moment)
Poche Or physique (stocké en Suisse et à Singapour)
AuCoffre.com :
- 62,5k€ (stockage en Suisse)
Or.fr :
- 62,5k€ (stockage à Singapour)
Poche Crypto :
- 25k€ bitcoin sûrement kraken puis cold wallet.
Je multiplie les supports d’AV pour rester sous la barre des 70k€, pour l’or je choisis 2 lieux de stockage différents (on ne sait jamais).
Pour les versements, ça sera 140k€ en Lump-sum sur PEA (ce qui correspond déjà à mon exposition actuelle au marché actions)
Puis un DCA sur 12 à 18 mois pour le reste
Je serai ravi d’avoir votre avis et critiques !
Merci d’avance !
Bonjour,
Vous ne donnez pas assez de détails sur vos objectifs. Retraite dans 15/20 ans : anticipée? vivre d’une rente?
Avez vous des crédits? Propriétaire RP?
Ce sont des éléments à prendre en compte et qui aident à définir les différentes allocations.
Perso, je ne vois pas trop d’intérêt pour l’or.//
Par ailleurs, les livrets réglementés sont protégés par l’état, même si ils rapportent peu, en cas de faillite de la banque, ils ne font pas partis des 100000 euros d’indemnisation par personne en cas de faillite.
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Bonjour Louis,
je ne suis pas assez qualifié pour donner un avis exhaustif.
À votre place, je commencerais par m’interroger sur la pertinence d’une AV par rapport à un CTO. Chaque support a ses avantages et inconvénients (voir par exemple ici).
Concernant l’allocation, elle ne me semble pas mauvaise. Personnellement, je privilégierais une allocation éprouvée (60/40, All Weather, Tyler, etc.) conçue par des experts.
Vous pouvez la répliquer vous-même en CTO ou AV, ou investir dans des fonds multi-actifs (Vanguard LifeStrategy, WisdomTree Efficient Core, etc.).
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L’idée serait de vivre d’une rente pour pouvoir transmettre le plus possible sans toucher au patrimoine.
Crédit en cours sur RP (encore 15 ans)
L’or physique stocké hors systeme bancaire est juste une sécurité psychologique (et aussi un actif relativement décorrelé du marché actions !)
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Je me faisais la même réflexion.
Quelle est l abattement attendu ? 4600 ou 9200€?
Stocker à la maison n’est pas envisageable ?
Quid de la restitution de 2x60 ke d’or physique en cas de crise?
Vu ton patrimoine j’investirai quelques milliers d’euros dans ma sécurité perso (coffres, alarme…)
Le choix de l’AV plutôt que CTO, c’est avant tout fiscal, pour pouvoir vivre de mes rentes il faudra que je décaisse un peu tous les ans, donc mon but est de profiter de l’abbatement annuel (9200) et de l’avantage fiscal après 8 ans.
Les frais sur UC chez linxea sont raisonnables (entre 0.5 et 0.6 sur UC). Et en ce moment je suis dans un esprit MSCI World mais peut être que dans 10 ans je penserai autre chose, et effectuer un arbitrage sur AV pourra se faire sans fiscalité.
Le CTO est valable si on ne bouge jamais d’allocation, sinon c’est flat tax a chaque arbitrage.
Pour moi le principal avantage du CTO c’est la purge des plus-values en cas de donation, je pensais en ouvrir un spécifiquement dédié à ça, mais alimenté par une épargne mensuelle, mon fils vient de naître et je me dis que ce CTO servira de leçon financière à ses 20 ans pour lui expliquer la force de l’épargne dans le temps et la magie des intérêts composés !
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Oh non stocker à la maison je ne le sens pas du tout !
Si ça se sait c’est mettre ma famille en danger !
Je préfère payer pour un stockage vraiment sécurisé. En cas de crise financière/bancaire, ces coffres en Suisse et à Singapour ne sont pas concernés
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Je demandais ça car un rapide calcul montre que tu dépenses 159k€*0,53%=843€/an pour gagner 12,8% *9200€=1177€ soit un bénéfice de 334€ à condition de faire la purge des plus value de 9200€ par an . Faut être sur d avoir 9200€ de PV par an sachant que les frais de 0,53% eux sont sûrs
De plus pour les PV qui dépasse l’abattement , tu vas payer la même chose d IR que le CTO car la somme de tes 3 AV dépassent 150k€
Je ne sais pas si l AV est le plus pertinent
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Effectivement le stocker chez soi , je trouve l’idée bof bof. Vaut mieux un coffre de banque
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Ce que tu dis est pertinent ! J’avais oublié qu’à partir de 150k€ versés la fiscalité était identique entre AV et CTO !
Mon enveloppe AV prévisionnelle étant de 209k€, j’ai tout intérêt à mettre 59k€ de MSCI world sur CTO, (linxea avenir 2 étant celui ayant le plus de frais sera sûrement celui à supprimer !)
Merci !
Hello ! Un calcul peut-être un peu trop rapide.
Quand tu fais un retrait d’une AV, tu ne payes pas 17,2% sur le retrait mais sur la partie en PV. Si on imagine qu’il a fait fois deux (c’est déjà pas mal) il sera taxé à 8,6%. (En restant sous l’abattement)
Avec un rendement de 5%, il sort 8000€ arrondis
Il paye donc les 843€ plus 688€ ce qui fait 1530€ au lieu de 2400€ sur CTO à la flat tax.
C’est loin d’être négligeable 870€ d’economisé chaque année.
Pas compris ton calcul.
Que tu sois en PV de 10% ou 70% , on part d un PV de 9200€. Je ne parle pas des prélèvements sociaux mais de l IR car on paie 17,2% sur l abattement de 9200€.
Donc 9200€ avec 0% d IR au lieu de 12,8% ,on gagne 1176€. Une bonne AV avec des frais de 0,5% et un montant de 235600€ donne 1178€ de frais soit le montant de l avantage fiscal. Sans parler qu il faut attendre 8 ans pour bénéficier de cela mais les frais eux , on les doit
J ai sûrement raté qqchose dans le raisonnement.
On a beau chercher plusieurs analyse sur le web qui compare la fiscalité AV vs CTO , on ne trouve aucun résultat semblable. Une usine à gaz
J’ai l’impression que tu ne connais pas du tout le fonctionnement des retraits en AV …
Merci d être aussi direct , ça fait toujours plaisir d aller sur les forums, surtout lorsqu on n essaie pas d’ imposer ses idées mais simplement d echanger intelligemment
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Que veux tu dire par « sécurité perso » ? qu’est ce que le patrimoine à avoir dedans?
Et quid de mettre 100k ou 150k en scpi pour diversifier un peu ?
En direct, en AV, en nue-propriété… Après à toi de voir…
Même si t’as déjà du LMNP, ça équilibrerait la balance non ? 
Je me dis que mon patrimoine (hors RP) est déjà exposé à 50% à l’immo, c’est déjà beaucoup je trouve, non ?
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Oui, tu as combien de bien en location ? 
