Par expérience, une banque proposera des taux différents selon les revenus du foyers.
D’un mois à l’autre les établissements changent parfois radicalement leur grille, à la baisse comme à la hausse (en début d’année SG et dit à 3,09 sur 25 ans pour les meilleurs profils… elle est passée à 3,25 au printemps)
Après, bizarrement, il y a toujours des établissements qui sont complètement décalés à la hausse (parce qu’au moment X, ils ne cherchent pas à recruter ce type de clients voire pas de clients du tout).
J’avais été surpris du taux très élevé que Bourso m’a proposé pour mon dernier projet, alors qu’ils étaient imbattables pour le précédent.
Faites le tour des établissements, la consultagion par tel vaut le coup pour trier.
Sollicitez la Banque Populaire ou la caisse d’épargne, ils manquent dans votre appel d’offre et peuvent révéler une bonne surprise.
Début août, j’ai posé la question d’une renégo de taux à ma banque (initialement, prêt de 301K € signé en juillet 2024, 3.74% hors assurance, différé de 24 mois, mais erreur de ma part au moment du solde du financement de la VEFA en avril, j’ai tout payé depuis le prêt ce qui a déclenché l’amortissement en mai 2025) : on me propose 3.25% à 2500€ de frais fixe de renégociation (que je choisisse le maintien de la mensualité avec réduction de la durée ou inversement, conservation de la durée et réduction de la mensualité)…
Je vais attendre encore un peu, d’autant que je commence vraiment (déjà) à être insatisfait de la banque en question…
edit : initialement 25 ans, merci @Thomas1080 pour la précision indirectement demandée
Salut. J’ai signé presque exactement aux mêmes conditions et à la même période.
À ta place, j’accepterais. De 1, parce que c’est déjà une chance d’avoir une renégo (moi, ils ont refusé). De deux, parce que même si le taux n’est pas le plus attractif et s’il y a des frais, ça te coûtera très probablement moins cher que de le faire racheter. Et c’est beaucoup moins de prise de tête.
edit: de 3, parce que les taux sont plutôt à la hausse en ce moment, et je suis même pas sûr que tu puisses avoir mieux ailleurs.
Je suis le luc entre 2 chaises : la diminution de la durée me fait apparemment gagner 32K d’intérêts quand la réduction de la mensualité « que » 20K €.
De toute facon, c’est de l’immo locatif, donc juste une question psycho de cash flow (qui restera négatif même avec l’option de la diminution de la mensualité) en soit.
La question est donc plus du timing (est-ce le bon moment, les taux devraient encore baisser, peut-être pas de suite, mais ca devrait, non ?), sur l’envie de continuer avec cette banque (qui n’est vraiment pas ouf, étant donné que ce n’est pas une banque commerciale, et qu’elle a plein de problèmes techniques et de gestion quotidienne) et aussi en effet en combien de temps j’amortis les frais :
sur la différence de mensualité (2500 divisés par le gain par mois sur la mensualité mensualité divisé = entre 31 et 32 mois), je pense que le calcul est OK.
mais sur l’option « réduction de la durée qui serait également à 22 mois de moins » ? Du coup, comment calculer ca ?
Edit : je vais aller voir la banque chez qui j’ai un prêt sur la RP à un taux intéressant (1.65%) pour voir ce qu’elle en dit. Est-ce qu’un regroupement de crédit est en général plus intéressant ?
2,84% sur 25 ans à la caisse d’épargne (Auvergne Rhône Alpes)
RP achat en couple Primo accédant.
30% d’apport.
En contrepartie, assurance habitation et ouverture d’un PER
pour du locatif tu as peut-être envie de travailler le cash-flow immédiat plutôt que la somme totale des intérêts.
MAIS
si jamais tu optais pour raccourcir la durée et que tu voulais continuer d’investir, tu pourras utiliser le concept de pallier : le nouveau crédit que tu souscrirais pourrait augmenter à la fin des 15 ans de ton crédit actuel…
essaye de simuler sur une calculatrice crédit simple sur internet le nouveau tableau d’amortissement p/r à ton capital restent dû actuel
je prenais 15 ans pour l’exemple mais j’imagine que ce sera peut-être 22 ou 23 si ton prêt initial était sur 25 ans, peut-être 17 ou 18 si ton prêt initial était sur 20 ans.
Pour expliquer le « truc » du palier, mettons par exemple qu’à ce jour il te reste 400 euros de mensualités possibles, soit à peu près 70k sur 20 ans à 3%.
La Banque peut te proposer un prêt au cours duquel la mensualité est à 400 euros jusqu’au complet remboursement de ton précédent prêt, et à ce moment-là le montant de ton remboursement augmente…
Avec cette technique, tu respectes d’un bout à l’autre les 35% d’endettement du Hcsf, et tu empruntes davantage que les 70 keur.
Bien sûr, ça reporte le moment où tes investissements locatifs délivrent à plein, mais ça permet de charger la mule pendant que tu es jeune.
Je suis sur le point de signer une offre à 3,40% chez Fortuneo. Pour 18 ans.
Certes c’est pas un très bon taux.
Mais ça fait presque 6 mois que je tente de racheter/renégocier mon crédit et j’ai envie de passer à autre chose.
Ça me fait quand même économiser environ 20k par rapport à mon crédit original (CA, 3.7%, 190k, 25 ans, 2024). En comptant tous les frais (IRA, Caution).
J’avais eu du 3% sur 20 ans chez SG il y a 4 mois via un courtier, mais finalement, en tenant compte de tous les frais (Frais de dossier SG + frais de courtage) et de la durée un peu plus courte… hé bien le prêt Fortuneo me revient moins cher par euro emprunté.
Je signe seul une proposition en PACA pour du locatif
Montant : 128.000 euros
Taux nominal 3,25%
Durée : 20 ans
Assurance pour l’instant 0,41% (délégation d’assurance à suivre aux alentours de 0,20%)
Avance : 5.000 €, donc mon crédit est financé à 107%
Banque Crédit Agricole.
Sinon le Crédit Mutuel était bien placé.
Par contre le CIC et la LCL, ils ont fait aucun effort et m’ont proposé des taux hors sols… on sait jamais au cas ou ça passe.
J’étais client Boursorama et pas connu de ces banques donc pas facile de se faire financer sans apport non plus quand on ne connait ni d’Eve ni d’Adam.
