Plan Epargne Entreprise (PEE): vous faites quoi?

[Spacewolf]

Le soucis des PEE c’est que dans beaucoup de cas les fonds proposé sont moyens / pas terrible.
L’autre détail, c’est que si tu n’es plus dans la boite, les frais de gestion sont alors à ta charge… et ils sont souvent assez salés.

[Micka]

Ok mais si l’on reste employé de la boîte et qu’on ne garde que les actions associées à celle ci (sans prendre les produits proposés autres que les actions de l’entreprise), autant tout garder dessus et ne récupérer les fonds que lorsque l’on part pour les placer sur d’autres choses / se diversifier, non ?

[Spacewolf]

Si tu restes dans la boite et que le placement du PEE a un bon rendement, oui, l’intérêt de les récupérer pour les mettre ailleurs est très limité. Je dirais que dans ce cas, il faut juste ne pas tomber dans le piège du « le PEE marche bien, je n’ouvre pas de PEA / AV à côté ».

[Micka]

Oui c’est ça car le jour où tu pars, réinvestir tout le capital d’un coup c’est pas le meilleur plan… Et pour étaler dans le temps…

[Titione]

Il y a tout de même le risque de la non-diversification car les performances resteront hautement liées à celle de ton entreprise et cette dépendance risque de s’accroître avec le temps.

[Oxybul]

Je place l’intégralité. Mais sur quel(s) support(s)…? C’est toujours la grosse interrogation: monétaire ? Équilibré ? Actions ? Monde ? Solidaire ?

Comment faites vous cette année ? Des conseils pour un placement sur 5 ans ?

[GuiD]

Je place toujours tout en actions de l’entreprise (du CAC40) et je gère le risque via les autres placements.

[Lokiii]

Bonjour,
Je profite d’un sujet sur le PEE pour avoir une info que je ne trouve pas, si quelqu’un sait?
Je viens de commencer dans une boite qui propose le PEE et la participation aux bénéfices (mais pas d abondement), pour ça le montant versé dessus est non imposable (et pas repris sur le revenu fiscal je crois?) mais pour le 13ème mois est ce que c est pareil? Ou pas et donc c est juste comme un versement volontaire et dans ce cas ça n a aucun intérêt?

[Titione]

Hello,

Il me semble que le 13ème mois est considéré comme un salaire, donc soumis aux impôts sur les revenus (et bien entendu les charges sociales)

[Guillaume.1]

N’ayant pas d’abondement et aux vues des frais du fond qui aurait pu m’intéresser (actions internationales se comparant au MSCI World) à près de 1,8%. Je préfère retirer et payer mon impôt sur le revenus pour réinvestir personnellement sur mon pea.
Sachant que le fond n’arrive même pas à battre l’indice du msci world et fait systématiquement moins bien.

Est ce le bon choix ?

[Simon]

@GuillaumeB

Pendant 5 ans, les 1.8% vont te couter (1.018^5-1)*100=9.3%. Par contre, si tu ne mets pas ta participation sur le PEE, cela va te couter ta TMI. A moins que tu ne payes 0 impôts sur le revenu, il est plus intéressant de conserver ta participation pendant 5 ans sur le PEE, puis de la retirer après.

Placer ou retirer sa prime d'épargne salariale ?

[seb8761]

Pour ma part je n’ai pas d’abondement possible sur mon PEE.
Je laisse donc les fonds pendant 5 ans pour que ces revenus ne soient pas lourdement imposés si je les retire avant.

[Guillaume.1]

Sur ce point la oui, mais le fond sous performe le msci donc… J’avoue que je n’ai pas la réponse.

[seb8761]

Je ne vois pas comment cela peut être plus intéressant de payer la TMI au lieu de laisser dormir 5 ans sur un fond à 1.8% de frais.
Et de nombreux fonds suivent en partie des indices comme msci world

[carcal]

C’est effectivement le cas, en revanche dans certaines entreprises il existe des subtilités, par exemple je peux mettre mon 13ème mois sur un compte épargne temps donc la somme devient non imposable. Cet argent devient donc ou du temps que je capitalise pour prendre plus de congés ou alors deux fois par an nous avons une possibilité de transfert de cet argent sur le PEE et là je peux placer et débloquer au bout de 5 ans sans être imposable sur le revenu.

[Spacewolf]

« sous performe »… pas tout à fait, il faut bien prendre en compte dans ton calcul que hors PEE, c’est uniquement ce que tu auras après impôts qui pourra te rapporter. Tu vas donc partir de base avec 89% ou 70% de l’intéressement. Tu vas déjà bouffer ta performance pour juste rattraper tes impôts alors que sur le PEE pendant ce temps il aurait déjà rapporté malgré les frais.

Allez, en exemple avec un intéressement à 100e. En supposant que le World performe à 9% annualisés pour les 5 ans prochaines années:

• avec un TMI 11%, tu touche que 89e, dans 5 ans il se transforme en 137e.
• avec un TMI 30%, tu touche que 70e, dans 5 ans il se transforme en 108e.
  Du côté PEE, allez, on va dire que frais déduis il ne performe qu’à 6% annualisés (histoire d’être nettement sous le World):
• tes 100e, dans 5 ans il se transforme en 134e.

Mais ce n’est pas fini !!! Car maintenant il faut récupérer les sous… et là, PEE ou PEA, même combat: prélèvement sociaux 17,2% sur les plus values… sauf que dans le scénario PEA la plus value est plus importante (et aura été nécessaire pour rattraper les impôts prélevés initialement) !!!

• scénario PEA du TMI 11%, les 137e deviennent 128,7e.
• scénario PEA du TMI 30%, les 108e deviennent 101,2e.
• scénario PEE, les 134e deviennent 128e.

[Guillaume.1]

Merci beaucoup pour le calcul.
Si on résume kiff kiff avec un TMI à 11% pour 5ans mais potentiellement plus avantageux pour le pea à plus long terme.

Mais plus avantageux sur le pee pour une TMI à 30%.

[Guillaume.1]

Choix modifié, merci à tous pour vos éclaircissements. Etant persuadé que les frais sont l’ennemi principal de l’investisseur et que la carotte fiscal n’est pas toujours à notre avantage. Avec une TMI à 30% autant payer quelques frais 5 ans en effet.

PS : en 2022 Macron avait permis de sortir jusqu’à 10K sans payer l’impôt sur les revenus. Pensez vous qu’avec l’inflation que nous connaissons il puisse reconduire le dispositif ?

[Co0l]

Attention en plus, car souvent les frais de gestion du PEE sont payés par l’entreprise, donc n’impacterons pas ta performance !
Et n’ayez pas toujours que le réflexe « IR »
Au début nous n’avions pas de PEE, donc pas possible de placer, mais à 1000-3000€ près (la prime est supérieure) je me suis retrouvé à être au dessus du seuil d’exonération de la taxe d’habitation lors de la période de transition ainsi que le complément CMG (pour les nounou)
Autant vous dire que je me suis retrouvé à payer bien plus que ce que j’avais gagné…
N’oubliez pas que le revenu fiscal de référence sert à pleins d’autres choses !

[Guillaume.1]

Bien vu ! Quand on sait que pour une crèche publique tout peut se jouer à 1 000€ près. +1